Друзья, меня зовут Александр, мне 35 лет. Я - предприниматель из Екатеринбурга. В этой статье я поделюсь с вами своим опытом, последствиями, мыслями и советами о том, как давать деньги взаймы под процент. На тему того, как юридически правильно оформить займ, уже неоднократно писали. Я же хочу больше рассказать про поведенческие и психологические аспекты данного процесса и дать рекомендации, как избежать ошибок, в том числе до момента передачи денег.
К сожалению, со мной рядом в свое время не было дельного советчика и я, будучи займодавцем, набил все шишки. Нижеизложенное – это в большей степени мой опыт и умозаключения, которые могут не совпадать с мнениями читателей.
В моем материале будет один из примеров моей жизни и выводы. В скобках иногда буду писать слово «ошибка», чтобы сразу показать на что обратить внимание.
История
Несколько лет назад я через друзей познакомился с человеком, который занимался инвестициями в валюту и ценные бумаги (ошибка). На тот момент я уже потерял свои первые «учебные» 100 долларов на Форексе и понимал, что это не для меня. Базовые знания о ценных бумагах были, но профессионально я решил в эту тему не лезть. Парень (назовем его Заемщиком), с которым я познакомился, выглядел презентабельно, вел себя адекватно, по-человечески общался, рассказывал про свои проекты и клиентов, показывал свой офис и счета клиентов на управлении в своем телефоне (ошибка). Ничего не предвещало неприятностей. Пообщавшись несколько месяцев, и даже немного подружившись (ошибка), я проверил этого кадра на всероссийском сайте судебных приставов и пристроил энную сумму ему в управление, просто дав денег взаймы под расписку (ошибка) под 30% годовых (ошибка).
Прошло три месяца, и я исправно получал ежемесячные проценты. В один день мой заемщик обратился ко мне с предложением дать еще взаймы под %, якобы у него другой инвестор вывел в кэш крупную сумму (ошибка), а поскольку сложная схема уже настроена, надо срочно перекрыться (ошибка). В качестве залога на этот раз он предложил свой личный Фольксваген Туарег в соотношении 1:1. Когда я сказал, что у меня сумма в валюте, он сказал не проблема (ошибка).
В назначенный час он приехал за деньгами на своем автомобиле, мы оформили залог у нотариуса, составили расписку и зарегистрировали договор займа. Я передал ему в машине сумму в валюте, он тут же убрал ее в сумку (ошибка), мы попрощались, и он уехал на своем авто (ошибка). На четвертый месяц я получил очередной платеж, но на пятый месяц мой заемщик попросил меня дать отсрочку на 1 неделю, на что я согласился. Далее последовала аналогичная просьба, опять согласился (ошибка). Далее заемщик сказал, что у него открыта долгая сделка, и чтобы я не волновался, он предложил мне в этот месяц выплатить не 30%, а 40% годовых. Я согласился (ошибка).
В одну прекрасную пятницу ко мне постучалась моя интуиция. Я взял и зашел на сайт судебных приставов и к моему удивлению нашел по имени своего заемщика одно исполнительное производство на 137 тысяч рублей. Сказать, что я заволновался – это ничего не сказать, ведь в долг я дал сумму значительно превышающую. Заемщик меня успокоил, мол работы очень много, и он просто проглядел какой-то давний иск от кого-то (ошибка) и скоро его закроет.
Далее все покатилось по наклонной: никакой иск никто так и не закрыл, более того, за ним последовало еще несколько. Тогда я понял, что ситуация АПОЖ. Но заемщик продолжал меня убеждать, что все под контролем и даже предложил все-таки отдать в качестве залога машину. Я решил подождать пару дней, может все обойдется (ошибка). В итоге пришлось буквально физически выгрызать автомобиль из лап судебных приставов, которые уже охотились за этим авто в пользу других должников. Также пришлось снимать ограничения для перерегистрации авто на себя. Я опущу все истории, которыми меня следующие полгода кормил заемщик, просто скажу, что деньги в полном размере я в итоге не вернул.
Спустя некоторое время заемщик опять ко мне вернулся, сообщив, что может отдать всю оставшуюся сумму. Но для этого ему надо дать еще немного денег взаймы для его торговли (чтобы выровнять ситуацию). Но на этот раз уже под залог недвижимости, по номиналу в три раза большей, чем мой займ, и которую он и его товарищ-поручитель вот-вот продадут. Я на тот момент рассматривал уже все варианты возврата и даже съездил посмотрел эту недвижимость (коттедж). Большой коттедж, который, действительно, стоил в три раза дороже, чем все его обязательства передо мной, казался железообетонным залогом. Выяснилось, что это не так. Заплатив 5000 рублей моему товарищу, юристу по недвижимости, я получил детальный отчет. Оказалось, что этот коттедж был зарегистрирован в Росреестре с ошибками и в нереально короткие сроки, буквально за 3 дня до предложения заемщика ко мне. Кроме того, строительные нормы в документах не соблюдены и так далее. Юристу до сих пор благодарен. На сегодняшний день моя история еще не окончена, я до сих пор выбиваю долги, но это тянет на отдельную статью.
Все ошибки Займодавцев и соответственно советы, как правильно поступать, я включил в 3 категории факторов – общие, технические и поведенческие, от общего к частному по убыванию к менее важным.
Общие факторы
⁃ Жадность порождает бедность. После этого случая один опытный финансист мне как-то пояснил, что средняя сбалансированная планка по возврату инвестиций для ПРОФЕССИОНАЛЬНЫХ инвесторов в мировой практике составляет 15% независимо от характера актива. Не надо объяснять, что когда вам за займ предлагают космические проценты – это повод насторожиться, а лучше отказаться от бесплатного сыра.
⁃ Внимательно изучайте деятельность и личность того, кому вы даете деньги. Если это на «все руки мастер», «универсальный трейдер» (как в моем случае) или даже «знаменитость», соблюдайте хладнокровие и здравый смысл.
⁃ Если все же вы хотите рисковать и соглашаетесь на высокий процент, то делайте это сами в своих сделках с полным их контролем, либо имейте полное покрытие от Заемщика в виде официально зарегистрированного залога или поручительства от платежеспособного лица.
⁃ Прежде чем давать в долг под процент, посоветуйтесь со старшими, это может быть человек, старший по опыту или человек сильный в финансах. Не стесняйтесь спросить, это сбережет ваши кровно заработанные. Лучше, если такая консультация будет платной.
⁃ Любой серьезный Заемщик как субъект должен иметь свою историю, реальных клиентов и отзывы. Если таковых нет, то намерения Заемщика уже видны на поверхности.
⁃ Став с Заемщиком друзьями или просто близкими по духу, никогда не отключайте холодный расчет.
Технические факторы
⁃ Обязательно “пробивайте” судебную историю Заемщика, пусть даже это самый близкий друг или хорошая рекомендация. Это легко сделать на таком ресурсе как http://fssprus.ru/. Проверять нужно регулярно в ходе всей работы, пока все деньги к вам не вернутся.
⁃ У любого экономического субъекта (и Заемщик здесь не исключение) на любом отрезке времени есть Баланс (активы и пассивы), отражающий его платежеспособность или финансовую устойчивость. Совет – подробно расспросите Заемщика перед тем как дать денег о том, как и с чего он их будет отдавать и зачем он их берет. Ни в коем случае не давайте деньги на такие цели как «перекрыться», «перекредитоваться», «закрыть старые долги» и так далее. Это дыра в балансе и залог невозврата.
⁃ Никогда не давайте деньги под % без правильно оформленного залога (нотариус, Росреестр). Если Заемщику денежные средства действительно нужны, и он уверен в их отдаче, то он спокойно возьмет их под залог и этим подчеркнет серьезность намерений по возврату. Если возникает ситуация как у меня (неплатеж, затягивание) и вы сомневаетесь – не тяните с вскрытием залога. Также перед тем как одолжить под залог, проверьте качество этого залога, не заложен ли он уже где-то, существует ли он физически. В идеале авто можно рассматривать как залог под 50% его рыночной стоимости и с физическим нахождением ПТС и самого авто на вашей территории. С недвижимостью сложнее, там могут быть прописанные или обязательства в пользу третьих лиц – не жалейте денег на консультацию хорошего юриста.
⁃ Расписка и договор займа. Об этом на VC есть отдельная статья. Могу сказать одно: нет расписки и договора займа – считай, что в долг не давал.
⁃ Не давайте в долг в валюте либо прописывайте рублевый эквивалент. ГК РФ.
Поведенческие факторы
⁃ Слушайте внутреннего себя, особенно на первой встрече с потенциальным Заемщиком. Не игнорируйте естественную первичную реакцию своего тела, ведь она самая точная. Не нравится или чувствуйте себя неловко – уходите.
⁃ Дьявол кроется в деталях. Вглядитесь во внешний вид, привычки, поведение потенциального Заемщика. Уделите внимание месту, где вы встречаетесь, автомобилю, на котором приехал Заемщик, его телефону, аксессуарам, одежде и так далее. Это безусловно не главный фактор, но он может служить подспорьем для пункта ниже.
⁃ Представьте себя на минутку следователем и ищите нестыковки слов, фактов и действий в поведении с образом жизни, внешним видом и окружением Заемщика. Если Заемщик утверждает, что у него бизнес на десятки миллионов, а приехал на такси, или телефон у него с расколотым экраном, задайте ему несколько наводящих вопросов. Должно настораживать, если Заемщик на разных встречах может просить разные суммы, меняет линию поведения, озвучивает разные причины, для чего ему нужны деньги. Если выяснилось, что Заемщик лукавит и хитрит, не надейтесь на чудо, откажитесь от затеи. Совет: если вы все же решили дать взаймы, возьмите паузу 3-10 дней и пусть это будут 2-3 встречи за кофе. Если вас все же торопят, см. пункт ниже.
⁃ Если вас торопят – это 100% сигнал к тому, что нужно насторожиться. Спешка может выражаться в выборе необычных мест для встречи, передаче денег в машине, позднем времени встречи и т. д.
⁃ Заемщик не пересчитывает деньги (так часто бывает с друзьями, типа я доверяю и т. д.). Такое отношение к деньгам должно как минимум насторожить. Я бы рекомендовал сразу по возможности забрать деньги назад, извиниться и уйти.
⁃ Заемщик меняет условия на ходу, предлагая более выгодные. Если вам не отдают очередной платеж, насторожитесь. Если вам не отдают очередной платеж и обещают, что в качестве компенсации повысят итоговый процент – вдвойне насторожитесь.
Можно назвать еще с десяток факторов, но в моем опыте они не встречались. Ниже размещу правила, которые, на мой взгляд, вам помогут.
Золотые правила:
1. Помните, что ваши деньги – это исключительно ваша ответственность (они поэтому и ваши) и тот случай, когда вам деньги обратно не отдают – это проблема только ваша, а не недобросовестного Заемщика, который славно «прокатился» или «едет» на ваших средствах.
2. Давайте в долг столько, сколько готовы потерять. Научитесь давать в долг друзьям без ожидания, что вам ваши деньги вернут.
3. Не уверен – не обгоняй. Слушайте свою интуицию. Она редко обманывает.
И, напоследок, не забывайте классику.
Надеюсь мои советы помогут сберечь ваши деньги. Всем удачи.