Что такое международное медицинское страхование: отличие от ОМС И ДМС

Здравствуйте, меня зовут Юлия Томпсон, я менеджер по работе с клиентами международного брокера AVCHealth. Мы занимаемся международным медицинским страхованием с 2001 года. Международное медицинское страхование (ММС) уверенно можно назвать современным трендом в страховании. Такие страховые программы включают в себя весь перечень услуг обязательного медицинского страхования (ОМС), все преимущества добровольного медицинского страхования (ДМС), услуги туристической страховки (полиса для выезжающих за границу) и многое другое.

Чтобы было до конца понятно, что такое ММС и в чем отличие такой страховой программы от ОМС и ДМС, давайте рассмотрим все эти виды медицинского страхования.

Каждый гражданин Российской Федерации имеет полис ОМС, гарантирующий ему бесплатное получение базового набора амбулаторно-поликлинических и стационарных медицинских услуг, оказание неотложной медицинской помощи. С полисом ОМС вы имеете право на получение медицинских услуг в любой государственной поликлинике или больнице на всей территории России. Неудобство здесь может быть в том, что разные регионы нашей страны работают с разными страховыми компаниями по ОМС, и при переезде или выезде в другой регион, возможно, полис нужно будет менять.

Обычно в рамках использования полиса ОМС встает вопрос о прикреплении к поликлинике, поскольку денежные средства на лечение человека в этом случае перечисляются страховой компанией одному конкретному медицинскому учреждению, содержащемуся в реестре Федерального фонда обязательного медицинского страхования ( ФФОМС). Владелец полиса ОМС для получения амбулаторно-поликлинической помощи обычно прикрепляется к медицинскому учреждению по месту жительства (пребывания), хотя возможно прикрепление и к любой другой поликлинике из реестра ФФОМС при условии не превышения ее нормативной загруженности. При этом поменять поликлинику можно, но не чаще одного раза в год. Исключение будет только в случае переезда.

Набор бесплатных медицинских услуг, которые вы можете получить по полису ОМС, определяется утверждаемым государством стандартом лечения заболевания, при этом само заболевание должно входить в программу бесплатного лечения:базовую или территориальную. Если нужные вам медицинские услуги не указаны в стандарте лечения, то вам придется их оплатить.

Некоторые сложные операции и медицинские процедуры (например, ЭКО) также могут покрываться ОМС, если они перечислены в перечне высокотехнологичной помощи в рамках программы госгарантий. Однако на них выделяются квоты и чаще всего нужно дождаться своей очереди, а это может занять существенный промежуток времени.

На территории других стран полис ОМС не действует, то есть никаких бесплатных медицинских услуг по нему, даже если речь идет о неотложной медицинской помощи, вы не получите. Обычно при выезде за рубеж вам необходимо оформлять туристическую медицинскую страховку, если у вас нет полиса ММС.

ДМС представляет собой более продвинутый и расширенный вариант ОМС, следующую ступень в обеспечении страховой защищенности и комфорта владельца страхового полиса. Ключевое отличие ДМС от ОМС – это возможность получать более широкий по сравнению с базовой программой спектр медицинских услуг в нескольких клиниках, в том числе частных, из определенного договором страхования списка.

В случае с ДМС прикрепление к медицинскому учреждению тоже имеет место, однако здесь страхователю предлагается несколько клиник из заданного перечня. Здесь уже не идет речи о привязке к месту жительства в рамках населенного пункта или региона, но в то же время привязка к конкретному региону все же есть. По оформленному, к примеру, в Калужской области полису ДМС вас не будут лечить в клиниках Москвы, если только у страховой компании нет особых договоренностей с определенными столичными клиниками.

Кстати, иногда встречаются варианты платного прикрепления к частной клинике (сети клиник), которые можно перепутать с полисом ДМС. Однако на самом деле это не будет страховкой, а только оплаченным пакетом медицинских услуг по фиксированному списку в определенной клинике. Соответственно, вся необходимая амбулаторно-поликлиническая помощь вне оплаченного пакета потребует от вас дополнительных расходов, а если в данной клинике не окажется нужных вам услуг или оборудования, то необходимо будет обращаться в другую клинику, опять же, за свой счет. Да и при наличии всех нужных услуг в выбранной частной медицинской организации вам просто может не понравиться обслуживание там, поэтому важно иметь свободу выбора, позволяющую избежать дополнительных трат.

Нередко полисы ДМС заключаются с использованием системы депозитного обеспечения, то есть с определенной страховой суммой, которую страхователь может потратить на любые услуги из оговоренного страховой компанией перечня. По большей части это удобно, однако в случае серьезных заболеваний нужно будет найти большую сумму денег. Как правило, серьезные заболевания, требующие долгосрочного дорогостоящего лечения (онкологические, психиатрические и др.), исключены из покрытия ДМС.

Как и в случае с ОМС, лечение за рубежом обычно не входит в полис ДМС. Такую возможность могут предложить только отдельные индивидуальные программы ДМС, и это будут экстренные амбулаторно-поликлинические услуги, но не стационарное лечение. Поэтому при выезде в другую страну при наличии полиса ДМС вам, скорее всего, придется потратиться дополнительно и на туристическую медицинскую страховку, либо местную программу ДМС в случае длительного пребывания за границей. Проблема в этом случае может быть еще и в том, что местные страховые программы могут быть доступны только гражданам страны или имеющим в ней вид на жительство.

Международное медицинское страхование формально считается элитной разновидностью ДМС, но при этом имеет ключевое отличие от традиционного полиса ДМС – это возможность получить необходимую плановую и экстренную медицинскую помощь в любой точке мира, а не только в стране проживания застрахованного.

Иногда люди полагают, что составляющая «международное» говорит о том, что такая страховка нужна только тем гражданам, кто периодически бывает за границей по рабочим вопросам или выезжает на длительный отдых или временное проживание. Однако на самом деле характеристика «международное» указывает на неограниченные возможности выбора клиники для лечения – вы можете выбрать любую имеющую лицензию на осуществление медицинской деятельности клинику и в России, и за границей. Соответственно, с полисом ММС вы получаете доступ к частным лечебным учреждениям высокого уровня, располагающим высококвалифицированными специалистами и новейшим оборудованием, во всех случаях обращения за медицинской помощью, в том числе, за диагностикой.

Полисы ММС отличаются широтой спектра доступных в рамках страховки медицинских услуг и покрывают дорогостоящее лечение серьезных заболеваний (онкология, операции шунтирования коронарной артерии, пересадка органов, протезирование и др.), не входящее в покрытие полисов стандартного ДМС. Соответственно, сумма страхового покрытия по полисам ММС в несколько раз выше размера покрытия по обычному полису ДМС. Конечно, и стоимость страховки при этом будет больше. Но страховая защита от смертельно опасных заболеваний и травм точно того стоит.

Еще одним важным отличием страховых программ ММС от ДМС являются зачастую отсутствующие ограничения по возрасту человека при принятии его на страхование. Эта характеристика может быть важна для людей пенсионного возраста, у которых могут возникнуть сложности с оформлением полиса ДМС.

Программы ММС чаще всего очень гибкие и имеют модульную структуру, позволяющую сформировать страховую программу в соответствии с индивидуальными рисками и потребностями страхователя. Так, например, можно добавить покрытие расходов на лекарства длительного применения (к примеру, при аутоиммунных заболеваниях), прокат медицинского оборудования (инвалидных колясок или кислородных аппаратов), сложные стоматологические услуги, возможность репатриации и многое другое.

ММС имеет и ряд других преимуществ, в частности, возможность получения второго медицинского мнения от эксперта, услуг перевода медицинских документов, возможность проведения повторного курса лечения, обеспечение поддержки и оплаты медикаментов после прохождения лечения. Такие преимущества мы рассмотрим в следующих статьях.