“Заём бесплатно, без процентов и переплат!”
Звучит хорошо. Любой человек в трудный момент может прийти, взять средства на свои нужды и вернуть спустя время ту же сумму.
Но так ли это на самом деле?
И что в итоге получит заемщик - помощь или новые долги? Благодаря этой статье вы повысите свою финансовую грамотность и узнаете, как работают МФО. Мы подробно разберем условия займов и скрытые платежи на примере данных с сайта одной организации.
1. Без процентов выдают только первый заём с небольшой суммой и коротким льготным периодом.
Льготный период в данной организации длится 21 день, а максимальная сумма первого займа - 30 тысяч. Мы видим, что если оформить первый заём на срок до 21 дня, то сумма не изменится, и проценты не начислят.
2. Допустим, вы не смогли вовремя внести платеж. Тогда МФО вправе начислить штраф. Мы прочитали в договоре, что при задержке платежа, МФО может потребовать с заемщика неустойку в размере 20% годовых по нецелевому кредиту (займу). Например, вы вовремя не внесли 30 тысяч, тогда сумма неустойки будет рассчитываться за каждый день просрочки исходя из расчета в 20% годовых. При просрочке в один месяц, штраф составит примерно 500 рублей. Сумма небольшая, но про нее лучше помнить.
3. Наконец мы перешли к самой интересной информации - процентная ставка в МФО после льготного периода. Если выйти за пределы льготного периода, то вам начислят проценты за весь период. На сайте МФО не указан точный процент ставки, они обещают индивидуальные условия для каждого заемщика. Но мы можем посмотреть пример расчета с их сайта.
Представьте, что вы случайно забыли внести средства, или перепутали дату - за выход из льготного периода на один день вы отдадите 6600 рублей! Путем несложных вычислений получаем ставку в 445% годовых. Вот вам и беспроцентный заем.
4. Второй заем выдают на более длительный срок, но беспроцентного периода уже не предоставляют.
Если вы возьмете 50 тысяч рублей на четыре месяца (16 недель), вернуть вам нужно будет уже 83 тысячи! За четыре месяца вы переплатите на 33 тысячи. Это больше половины первоначального займа, и 600% годовых. С расчетом на тех, кто не будет вникать в условия и считать, проще написать “2 раза в неделю по 10380”.
Для человека с зарплатой в 35-40 тысяч - переплаты в МФО значительно отражаются на бюджете. У многих наших клиентов первые проблемы с долгами начинались с просрочек по микрозайму. Люди не справляются с платежами, отчаиваются и перестают вносить средства. Сумма вырастает в несколько раз, и с этими долгами самостоятельно уже не справиться.
С 2019 государство ограничило общий размер выплаты в МФО. Его уменьшили до двойного размера займа. То есть если вам выдали 50 тысяч, потребовать с вас могут максимально 150 тысяч рублей. Но даже эти меры не помогают заемщикам справиться с задолженностью перед МФО.
Чтобы займ в МФО не обернулся новыми проблемами, следуйте трем простым правилам.
- Задайте себе вопрос - а вы точно не справитесь без займа? Может быть стоит отложить покупку, накопить свои средства или занять у знакомых. Обратитесь за займом, если других вариантов больше нет.
- Берите деньги в МФО только в беспроцентный период и возвращайте точно в срок. Не пользуйтесь услугами МФО, если не уверены, что вернете деньги без просрочек.
- Не верьте словам сотрудников, верьте договору. Внимательно изучайте условия договора, сроки платежей, проценты и штрафы. Переспросите, если вам что-то не понятно. Если сотрудники вас отвлекают и торопят, попросите дать на знакомство с договором 10 минут в одиночестве.
Мы надеемся, что эта статья помогла вам разобраться с основными принципами работы МФО. И теперь вы будете внимательнее относиться к быстрым займам и сохраните свои деньги.