Стыдно признаться, но, когда я ждала на интервью клиентку-банкрота, я представляла ее иначе. Женщина средних лет, без постоянного заработка, с низкой финансовой грамотностью и ворохом жизненных проблем. Стереотип о банкротах затронул и меня.
Когда в офис зашла молодая, активная девушка и рассказала мне свою историю, я поразилась. У Надежды (имя изменено автором) высшее образование, опыт руководящей должности в банке. Она живет в Москве с мужем и маленьким ребенком. Совмещает семью с работой в крупной компании.
Я благодарна Надежде, что она напомнила мне и, надеюсь, нашим читателям, что банкротом может стать каждый человек. Не важно, какой ты успешный и образованный, известный и талантливый - с денежными проблемами могут столкнуться все.
В этом интервью наша клиентка Надежда откровенно расскажет о своем пути к банкротству и поделится своим мнением о процедуре с читателями.
С ЧЕГО НАЧАЛИСЬ ТРУДНОСТИ?
“Из-за чего начались проблемы? Как у всех. Неправильно рассчитала силы, приняла ряд неправильных решений.
Моя кредитная история началась в 2016 году. До 2019 года она была идеальной. Я сама долгое время работала в банке и знала все о банковской системе. Я противник карт и брала только кредиты наличными под выгодный процент.
В мае 2019 года мы с мужем решили открыть свой магазин женской одежды в ТЦ Москвы. Я оформила на себя ИП и обратилась за заемными средствами в банк. Мне одобрили 2 млн рублей под 11,5%. Плюс у меня уже был один кредит в 3 млн рублей на личные цели.
На два миллиона мы оплатили аренду в торговом центре, закупили одежду, и сделали ремонт. Какой совет хочу дать читателям: когда организуете бизнес, не вкладывайте сразу большие деньги в ремонт помещения. Мы потратили 500 тысяч на ремонт магазина, и это было ошибкой.
В ноябре 2019 начались первые проблемы. Люди стали меньше заходить в магазин. Возможно, мы неверно выбрали локацию. Затем поставки с Китаем отменили из-за начала пандемии. Пришлось искать других поставщиков в России, и цена заметно выросла. В итоге мы работали “в ноль”, а иной раз и в минус.
Пару раз я не внесла деньги за кредиты. Думала, куплю лучше еще одежды в магазин, продам и рассчитаюсь. Затем, после начала пандемии в Китае, я как почувствовала, что нас ждет та же история. Мы максимально распродали товар и в феврале закрыли магазин. Я отдала за аренду, “позатыкала” долги. Мы успели до карантина и закрытия всех заведений. Иначе магазин загнал бы мою семью в еще большие долги.
Кредиты я перестала платить, так как поняла, что это мне не по силам.
КАК ПЫТАЛАСЬ РЕШИТЬ ПРОБЛЕМУ С ДЕНЬГАМИ?
Я, как бывший банковский сотрудник, обратилась в банк за помощью. Объяснила сотрудникам, что у меня два выхода из этой ситуации - реструктуризация или банкротство. Сотрудники обещали помочь, запросили огромный список документов. Спустя время предложили реструктуризацию долга сроком на 10 лет под 18,9% с уменьшением совокупного платежа на 7 тысяч. Напомню, что до этого мой процент по кредиту был 11,5 % на 7 лет. В итоге мой платеж должен был составить 75 тысяч. Такой суммы у меня не было.
От государства также не поступило никакой помощи частному бизнесу в период пандемии.
ПОЧЕМУ ВЫБРАЛА БАНКРОТСТВО?
Банк сам толкнул меня на банкротство. Они могли предложить нормальный вариант реструктуризации, и я бы платила. Но они этого не сделали. Я не стала ждать, когда мне начислят огромные проценты, и решила действовать.
О банкротстве я узнала на работе в банке, там часто сталкивалась с банкротами и знала принцип процедуры.
Я стала изучать информацию на сайте арбитражного суда, читать истории из практики и поняла, что банкротство работает. На тот момент банкротство для меня стало единственным выходом.
КАК ИСКАЛА КОМПАНИЮ?
Читая отзывы с форумов и изучая дела банкротов, я пришла к выводу, что искать арбитражного управляющего напрямую не вариант. Нужно искать юридическую компанию или юриста, которые имеют выход на него. Конечно, в интернете было много арбитражных управляющих, которые обещали провести процедуру напрямую. Но по отзывам многим “форумчан” я поняла, что они начинают злоупотреблять своим положением - устанавливать свою цену, свои правила. Всегда должен быть проводник между должником и финансовым управляющим. В данном случае юрист или компания.
Мой метод поиска юриста был нестандартным. Я задала в одной из групп ВК вопрос по банкротству и ждала ответы. Я училась в школе с юридическим уклоном, разбиралась в теме, поэтому выбирала грамотные ответы юристов. К одному из ответивших я и обратилась.
ПРОБЛЕМЫ С БАНКОМ
После первых просрочек по кредитам, к нам в гости приезжали сотрудники из службы взыскания. Они просто передавали от банка бумаги и письма. До приставов дело не дошло. Может открою вам секрет - банки не торопятся подавать в суд с таким большим долгом, им нужно накрутить как можно больше процентов.
Позже, банк передал мой контакт для обзвона коллекторской конторе. Они звонили мне, мужу, маме. Хамили, угрожали. Их главный аргумент - вранье.
Топ вранья - не спишут долги, потому что я в браке/работаю; долг разделят на мужа; ребенок унаследует долги; муж лишится имущества. Я знала свои права, знала законы. Но я представляю, сколько людей они могли напугать и заставить передумать.
КАК ПРОХОДИЛ ПРОЦЕСС?
Мой юрист отвечал на все вопросы. Если начинался психоз, успокаивал. Убеждал, когда нужно. Больше всего я боялась до первого заседания. Боялась, что не спишут долги, что ничего не получится. Но все прошло хорошо. Я не ходила на суды, с юристом мы переписывались пару раз после. Все происходило без моего личного участия. Но все, что юрист мне пообещал, все сбылось. Если он обещал полный прожиточный минимум на ребенка, я его получила.
Имущества на мне не было, кроме ¼ доли в единственном жилье. Поэтому я ничего не лишилась. Даже наоборот. У меня оставалась на руках средняя зарплата по Москве. Я платила юристу, отдавала за коммуналку и у меня оставались деньги. За время процедуры я сделала ремонт в двух комнатах и обновила мебель.
19 декабря 2020 года меня полностью освободили от долгов. Списали 5 миллионов рублей и даже налоговую задолженность.
ВЫВОДЫ И РЕКОМЕНДАЦИИ
О процедуре я не жалею. Жалею, что 8 месяцев тянула и бездействовала.
Как по мне, банкротиться не стыдно. Хуже всего - бегать от долгов, скрываться, ничего не делать. В процедуре банкротства ты хотя бы честно признаешься - “Извините, ребята, я не справился.”
Если ты выбираешь путь бегства, ты откладываешь жизнь на завтра. Не устраиваешься на работу мечты, не покупаешь имущества, не ездишь за границу и не видишь мир. Выбор, конечно, у каждого свой.
Для меня самая большая ошибка в принципе - брать кредиты. Я вроде финансово грамотный человек, но попалась в эту ловушку. Этот опыт меня многому научил, и я передам свои знания ребенку. Нас ведь не учат финансовой грамотности в школе, хотя это полезнее многих предметов.
Главный совет для тех, кто думает над прохождением процедуры - не бояться. Если понимаете, что с долгами уже не справляетесь, объективно оцените ситуацию и действуйте. Не ждите, пока придут приставы. Особенно, если у вас есть дети. Это вы взрослые, понимаете, что происходит, а они нет. Возьмите на себя ответственность, признайте, что вам нужна помощь. Обратитесь за ней. И все решится наилучшим образом. Останутся только воспоминания о банках, звонках и долгах. А жизнь непременно изменится в лучшую сторону.