Грейс-период в случае с банками и МФО — что нужно знать клиентам?

Правильно используя Грейс-период кредитных карточек, можно не переплачивать за покупку товаров и оплату услуг заемными средствами банков. Грейс-период принесет пользу и заемщикам, выбирающим микрокредитование. Все, что необходимо знать про льготный или, иными словами, бесплатный период, предоставляемый клиентам банками и МФО, вы узнаете из нашей статьи.

Множество вариантов кредитных карт предлагаются с льготным периодом кредитования, в течение которого на потраченную, на оплату покупок, сумму и снятые наличные средства банки-эмитенты не начисляют процент. Вы тратите деньги в пределах установленного лимита. После чего возвращаете их на карточный счет в полном объеме и в установленный срок, не переплачивая ни гривны. Оплата может потребоваться только за годовое (реже ежемесячное) обслуживание «пластика».

Если вы не можете погасить долг в рамках льготного периода кредитной карты, то в таком случае:

• Сделайте ежемесячный минимальный платеж (обычно составляет 10% от потраченной суммы). Ко всей оставшейся сумме задолженности банк-эмитент применит ранее определенную для вас процентную ставку (как правило, крайне высокую). Например, если вы истратили 10 тысяч гривен, но заплатили только 3 тысячи гривен, проценты за весь срок кредитования (например, 55 дней или 100 дней грейс-периода) будут насчитаны на остаток в 7 тысяч гривен;
• Не делайте платеж вовсе или внесите сумму, меньшую, чем величина обязательного платежа. В такой ситуации вас ожидает: начисление процентов по повышенной ставке за весь срок использования заемных средств, фиксированные или зависящие от суммы задолженности штрафы и пени. Процентная ставка по карточке может возрасти до 55%.

Еще раз отметим, что учитывая льготный период кредитования и погашая долг своевременно целиком, любой переплаты можно избежать.

Банки предусматривают по кредитным карточкам грейс-период на снятие наличных и/или на оплату товаров/услуг (последнее – всегда). Если у «пластика» нет льготного срока на обналичивание финансовых средств, то за каждую операцию по снятию денег через банкоматы и терминалы организацией-эмитентом кредитки могут взиматься комиссии. Кроме того, будет незамедлительно начисляться процентная ставка.

Рассмотрим пример: у вашей карты с лимитом в 10 тысяч гривен нет грейс-периода на снятие наличности. Вы потратили на покупки 3 тысячи гривен, а оставшуюся сумму обналичили в банкомате. С первого дня банк-эмитент «пластика» станет начислять процентную ставку на сумму в 7 тысяч гривен. И делать это он станет до тех пор, пока вы не внесете все 7 тысяч гривен с процентами обратно на счет.

Льготный период кредитования по банковским картам состоит из следующих частей:

• Отчетный срок (чаще всего 30 дней).
• Платежный период (оставшиеся дни, например, 25 суток).

В течение всего отчетного срока вы можете расплачиваться кредиткой без ограничений. Суммы оплаты будут складываться. В платежный период вам нужно будет возвратить все потраченные прежде финансы на карточный счет. Успеете сделать это (в нашем примере в течение 25 суток), и переплаты не будет.

Считать потраченную сумму по операциям лично не придется. Банк-эмитент вышлет вам выписку.

Существует еще один вариант льготного периода по кредиткам, который принято называть «нечестным». Суть бесплатного кредитования здесь состоит в том, что банк устанавливает один конкретный срок, к окончанию которого держателю «пластика», вне зависимости от того, когда именно были совершены покупки, нужно вернуть все средства на баланс. Сразу скажем о том, что в таких случаях продолжительность грейс-периода обычно увеличенная до 100 дней.

Рассмотрим пример: вы имеете карточку с бесплатным 100-дневным периодом кредитования, и совершили первую покупку 01.01.2020 года. Именно с первого января начнут отсчитываться 100 суток, по истечению которых вся потраченная сумма должна быть возвращена на счет. Если из лимита, например, в 10 тысяч гривен вы потратите 100 гривен 01.01.2020 года, а оставшиеся 9,9 тысяч гривен – в конце марта, то вам в любом случае нужно будет выплатить все 10 тысяч гривен в апреле. То есть, для суммы в 9,9 тысяч гривен реальный грейс-период составляет лишь пару недель.

Кроме того, раз в месяц в течение платежного периода нужно будет обязательно вносить минимальный платеж (обычно 10% от потраченной суммы). До наступления нового грейс-срока кредитка должна быть выведена в ноль. Научившись разумно распоряжаться заемными деньгами и контролировать сроки оплаты, любых неприятностей в случае с таким бесплатным кредитованием можно избежать.

Банки не предлагают денежных или, например, товарных кредитов с льготным периодом. Если в предложении об оформлении банковской ссуды вы видите слова «грейс-период», значит, речь идет только о том, что в течение определенного срока к займу будет применена пониженная процентная ставка.

Рассмотрим пример: вы взяли кредит на 24 месяца. В течение, например, первых двух месяцев к нему может быть применена максимально низкая процентная ставка. В оставшиеся 22 месяца ставка будет базовой.

В случае с безотказными займами от МФО под грейс-периодом подразумевается срок, в течение которого должник может рассчитаться с фактически просроченным долгом без штрафов и пени.

Стандартная длительность срока составляет три дня. Ни о 30 днях, ни о неделе, учитывая малую продолжительность самого микрокредитования, разговора не идет. Микрофинансовые организации дают своим клиентам такую возможность, учитывая, что деньги могут не поступить на баланс не только по вине заемщика. Но и по независящим от него обстоятельствам. Например, из-за задержки с обработкой транзакции банком.

Рассмотрим пример: в понедельник вы оформили микрокредит, который должны возвратить в следующий вторник. Вы отправили деньги во вторник с утра, предположим, через терминал самообслуживания. Однако обработка транзакции заняла несколько суток, и средства были зачислены на счет МФО лишь утром в четверг. Если в компании есть грейс-период по займам, то последствий случайной просрочки не будет.

Если в тех же условиях финансы окажутся на балансе кредитора, например, в субботу утром, будут применены санкции за просрочку. Так как грейс-период, составляющий три дня – среда-четверг-пятница, в субботу уже завершится. Придется доплачивать (минимум) пени за четыре просроченных суток (три дня грейс-периода и один наступивший день).

О льготном периоде выплаты микрокредита вам нужно знать следующее:

• Стандартный срок – три дня максимум. В период не входит последний день оплаты микрозайма по договору с МФО;
• В течение грейс-периода пени и штрафы не начисляются, кредитная история не ухудшаются. Однако могут беспокоить представители микрофинансовой организации с напоминаниями о необходимости заплатить долг;
• Если был оформлен бесплатный займ (по акции «Первый кредит под 0% новичкам»), на всю сумму и весь срок использования заемных средств МФО начислит базовую ставку. То есть, до окончания грейс-периода вам нужно будет вернуть не только «тело» микрозайма, но и всю сумму процентов, которых бы вы избежали при своевременном погашении долга.

МФО может предлагать, а может и не предлагать грейс-период. Это ее право, но не обязанность. Если компания настаивает на том, чтобы деньги поступали на счет в последний день договора, законных оснований на возражение против этого у заемщика нет.

Автор - Данил Недвецкийhttps://www.facebook.com/nedveckiy/