Мое рефинансирование в Альфа-Банке
У меня было много кредитов в разных банках, а тут еще переехала (т.е. прописка на 1 месте менее полугода), сменила паспорт, да еще и основной доход от ИП, и для банков это все красный свет на выдачу кредитов, так что мысль о рефинансировании я уже оставила, планируя долго и терпеливо закрывать остатки.
Последнее время много негативных отзывов про Альфа-Банк, и что он не предупреждает о сроке окончания 100 дней без процентов (да, у него не как в других – последний день, это не тот, который написан, а день раньше. Т.е. если в написанную в приложении дату не закрыто – то в этот день и насчитают % за все беспроцентные 100 дней на всю сумму, неважно, сколько там успеешь закрыть в этот последний день, нужно было всю сумму закидывать днем раньше), и что он без предупреждения какие-то комиссии списывает…
Когда сам подаешь кучу заявок через интернет в разные банки, указывая рефинансирование, их системы настроены как-то так, что они этого не понимают, и делают автоматический отказ на основании поверхностной информации – высокая кредитная нагрузка, например, длительность прописки и пр. Т.е. это нереально практически.
И вот радость – Альфа-Банк позвонил и предложил кредит, вообще без 2-НДФЛ, да еще и 6,5% годовых! В других банках это ничего не означает, т.е. они потом все переиграют, % выше, сумма ниже, и куча документов. Тут же нет. Только суммы и номера договоров для рефинансирования. И теперь у них еще все электронно, в телефоне, по ссылкам и смс. Подписание кредитного договора тоже, поэтому прочитать все досконально прямо там не получилось. Со страховкой 6,5%, без страховки 14% годовых, и сумма без страховки получается выше. Т.к. это предложение уменьшает мои общие ежемесячные платежи по кредитам где-то на 30%, то это просто очень хорошее предложение. А документы я потом прочитаю…
В общем, Альфа сделал мне в очередной раз рефинансирование на очень приличную для меня сумму, без всяких подтверждений доходов, ощутимо снизил мой ежемесячный платеж, а все документы выслал на е-мейл.
Т.к. я научена уже подвохами от банков, то имею привычку кредитные договора прочитывать и тут – внимание! – очень полезная информация для тех, кто такой привычки не имеет…
Т.к. страховка является обязательной для 6,5% годовых, по ней мы имеем следующее:
Оказалось, что сделали аж 3 страховки:
1) Премия 254000 руб. страхование жизни и потеря работы на 5 лет, была добавлена к сумме кредита, не привязана к кредитному договору, на всю сумму кредита, при досрочном погашении продолжает действовать. Хотела от нее отказаться, но меня отправили к ст.7 ФЗ-353 «О потребительском кредите». Они хитро вписали страховые премии в цели кредита, и если от них отказываешься, то это может быть расценено банком как нецелевое использование кредитных средств, и он может расторгнуть договор и потребовать возврата кредита в течение месяца. Процесс расторжения проходит только через оператора Альфа-страхования, и он втирает как может пугалки о всех возможных рисках. Зачем эта страховка нужна, если она не привязана к кредиту, и продолжает действовать, даже если кредит закроешь – больше похоже на отъем денег Альфа-банком в помощь своему Альфа-страхованию. Впрочем, в данном случае в нее включена смерть от всего, чего можно, кроме несчастных случаев и алко, нарко причин. В других банках легко отказывалась, здесь еще думаю, рискнуть ли, или навешают нецелевое использование…
2) 8783 руб. в год – страхование жизни или здоровья (инвалидность), возмещается в пределах остатка долга по кредиту в случае смерти, действует 1 год, привязана к кредиту, т.е. можно вернуть при досрочном погашении и пр., но должна ежегодно продлеваться, о чем нужно дать подтверждение банку, чтобы не потерять ставку 6,5%. Опять же это между строк написано. Если ее не продлить и банку не подтвердить – будет повышение ставки до 14%. Сделано специально, обычно же люди тексты не читают, а тут еще все мутно очень написано, вслух меня не уведомляли об этом, а первая страховка же по бумаге к кредиту не относится, да и там условия не все под условия кредита подходящие, а эта страховка через год кончится, и здравствуйте, 14% годовых. С другой стороны, первая страховка навязана может быть затем, чтобы ежегодно не подтверждать эту.
3) 5000 в год страхование от ковида, сумма списывается автоматически ежегодно банком в течение действия кредита (5 лет).
И до второго платежа нужно предоставить банку справки, подтверждающие закрытие кредитов, которые рефинансируются. Если этого не сделать, ставка повысится на 5%.
Электронно кредит подписывается, и справки предоставляются при прохождении по ссылкам, которые присылает банк. Удобно.
Премия 254000 сверх нужных средств немного напрягает, думаю, писать отказ или оставить, но снижение платежей на 30% и ставка 6,5% все-таки радует.
Кстати, у ГПБ как-то узнавала, почему там такие низкие ставки. Там тоже плюс страхование, только премия порядка 400 000 руб.