Солнечная и жизнерадостная Испания манит не только провести отпуск на знаменитых курортах, но и желанием жить там, наслаждаясь природой, архитектурой и средиземноморской кухней. Поэтому вопрос можно ли приобрести жилье в Испании в ипотеку, и на каких условиях дают кредиты испанские банки, актуален у жителей России и других стран СНГ.
Мнение эксперта компании: «Да, любые испанские банки выдают ипотечные кредиты иностранцам (нерезидентам). Для этого необходимо собрать требуемый пакет документов и доказать свою финансовую состоятельность. Поручители или залог при этом не обязательны».
Испанские банки лояльно относятся к желанию иностранных граждан приобрести жилье по ипотечной программе. По статистике, большинство курортных лотов продано именно так. Ипотечная ставка составляет от 2,8% до 3,2%. Сдача жилья в аренду с избытком покрывает эти проценты, поэтому такая покупка не ложится бременем на заемщика, а наоборот, дает возможность иметь дополнительный доход. Ипотеку в Испании выдают такие банки, как Caixa, Bankinter, BBVA, Santander, Abanka, Popular, Sabadel. Сумма кредита может равняться 80% от оценочной стоимости сроком на 30 лет.
Банковские требования
Большинство испанских банков работают с ипотечными займами для иностранцев. Главное условие при этом, чтобы заемщик соответствовал определенным правилам. К требованиям банков относятся:
- адекватность объекта недвижимости, при этом оценивается местоположение, год постройки, внешнее состояние и другие факторы, касающиеся технического состояния выбранного жилья;
- возраст соискателя: от 21 до 70 лет;
- платежеспособность заявителя, которая должна согласовываться с главным правилом: сумма ежемесячного дохода не должна быть меньше 3-х ежемесячных платежей по ипотеке;
- постоянное место работы, непрерывный трудовой стаж должен быть не меньше двух лет;
- возможность внесения первого взноса, составляющего не менее 20% от рыночной цены;
- единовременная оплата части стоимости жилплощади (обычно не менее 20% от рыночной цены).
Банковские эксперты внимательно рассматривают и анализируют данные, представленные клиентом, после чего оглашают окончательное решение по заявке.
Варианты недвижимости
Банки не ограничивают клиентов в предпочтениях, можно присмотреть и выбрать любую жилую недвижимость. Это могут быть шикарные апартаменты, виллы, таунхаусы или наоборот, небольшие квартиры или дома. Банк смотрит только на стоимость приобретаемого объекта и финансовую состоятельность заемщика.
На испанском рынке много объектов стоимостью до ста тысяч евро в пляжных районах страны, которые пользуются большим спросом для ипотечного оформления у россиян. При стоимости объекта свыше двухсот тысяч евро, официальный доход заявителя должен быть намного больше суммы ежемесячного платежа.
Принимая и рассматривая заявление на покупку коммерческой недвижимости в ипотеку, банки не очень охотно идут навстречу, и требуют от заемщиков дополнительного документального подтверждения своей финансовой состоятельности.
Виды кредитных платежей
В испанских банках разработано несколько типов ставок по жилищным кредитам:
- фиксированный платеж 3-3,4% не изменится за все время ипотеки и не подвержен никаким экономическим кризисам. Единственный минус, что эта ставка может быть выше плавающего тарифа;
- плавающий тариф, по которому, как видно из названия, платеж может как понизиться, так и повысится, все зависит от того, как банк проведет раз в полгода или год рекалькуляцию с ориентиром на макроэкономические мировые показатели (индекс Euribor).
- смешанная ставка объединяет возможности предыдущих тарифов и предоставляет клиенту право первые десять лет проводить фиксированные платежи, а затем перейти на плавающую ставку.
Пошаговая инструкция
1)Выбор банка
Недвижимость в Испании по ипотечному займу можно купить двумя способами:
· Если вас привлечет покупка банковского арестованного недвижимого имущества в банке-владельце.
· Если же вы настроены приобрести новостройку или вторичку, то необходимо рассмотреть ипотечные программы нескольких банков.
2) Открытие счета
После окончательного решения о выборе объекта недвижимости и банка заемщика, необходимо открыть банковский счет, с которого будут оплачены первый взнос и различные сборы: регистрационный, комиссионный, услуги нотариуса, налоги. В полицейском отделении оформляется сертификат NIE, который является аналогом российского ИНН.
3) Регистрация банковских документов
В банке подписывается предварительный договор Ficha de información personalizada (FIPER), с перечислением основных ипотечных условий, которые уже не изменятся во время всего срока действия. Ипотека обычно выдается сроком на 20-30 лет. Досрочное погашение приветствуется редко, и это условие тоже прописывается в договоре.
4) Оценка жилья
Независимая лицензированная компания дает свое экспертное заключение о подлинной стоимости объекта, рассмотрев его местоположение, дату постройки и техническое состояние.
5) Сбор документов
На этом этапе заявителю необходимо собрать и сделать перевод на испанский язык всех бумаг, необходимых для представления в банк.
6) Оформление договоров
Банк представляет для подписания стандартные договора жизни и жилья. Оформляются банковские карты и другие дополнительные финансовые продукты.
7) Подписание Oferta Vinculante
Окончательный вариант ипотечного договора, который очень важно изучить до сделки с нотариусом.
Эксперты помогут вам при необходимости перевести на русский язык текст договора и объяснят все юридические тонкости, чтобы вы точно знали, на каких условиях вы берете ипотечный займ.
8) Нотариальное заверение документов
Нотариус официально заверяет акт купли-продажи и ипотечный контракт.
9) Оплата сборов и налогов
Оплачиваются регистрационные сборы, пошлины, услуги нотариуса, регистрируется право собственности и обременения в Реестре собственности (Registro de Propiedad).
10) Подписание договоров страхования жизни и жилья в пользу банка.
Необходимые документы
Для оформления ипотечного займа и подтверждения платежеспособности банк требует следующие документы:
- действующий загранпаспорт с хорошим сроком действия;
- справка 2-НДФЛ для физлиц, декларация 3-НДФЛ для ИП;
- банковские выписки о движении средств и остатке на всех имеющихся счетах за последние полгода, сведения о депозитах и ценных бумагах;
- информация на официальном бланке предприятия с указанием должности, стажа, уровнем заработной платы, заверенная директором и главным бухгалтером;
- для владельцев бизнеса требуется выписка из Единого реестра юридических лиц;
- свидетельство о собственности на недвижимость в России или любой другой стране (если есть);
- отсутствие кредитных задолженностей, подтвержденных крупнейшим агентством России – Национальным бюро кредитных историй;
- NIE (идентификационный номер нерезидента), полученный в полиции Испании;
- предварительное соглашение о продаже объекта недвижимости.
Расходы на оформление ипотеки
Рассчитывая, на какую сумму нужно открыть банковский счет, кроме первоначального взноса, следует учесть и дополнительные платежи:
- комиссионный сбор за выдачу займа – около 1,5% от выдаваемой банком суммы;
- оплата оценочной комиссией объекта недвижимости – около 300 евро;
- страховка – от двадцати евро в месяц;
- государственный налог на покупку недвижимого имущества – 10%;
- медицинская страховка, оплачиваемая один раз перед выдачей кредита;
- затраты на коммунальные и иные платежи.
Рекомендации для оформления ипотеки
· Постарайтесь сделать первый взнос на максимально большую сумму, которой вы располагаете. Банк быстрее пойдет навстречу, если ему придется кредитовать не на 80%, а, например, на 60%. Да и для вас, как заемщика, риски невыплаты ипотеки станут меньше и не будут тяжелым финансовым обременением в будущем.
· Обязательно сделайте запрос в разные банки и ознакомьтесь со всеми ипотечными программами, для выбора оптимальной, по всем параметрам подходящей именно вам.
· Сопоставьте реально свой уровень доходов и предстоящие ипотечные платежи, при этом учитывая затраты на содержание жилья и возможности сдавать его в аренду.
Наши эксперты помогут вам на любом этапе от выбора объекта и банка до подписания и оформления договора, проконсультируют вас и подскажут, какие первые шаги надо сделать, чтобы решение по вашему вопросу было положительным
Больше актуальной информации наYouTube канале и Instagram