Принимают денежные вклады не только банки, но и некоторые микрофинансовые организации. Им тоже требуются деньги для того, чтобы давать их в кредит своим заемщикам. Суть одна, но разница есть: процентная ставка по инвестициям в МФО обычно превышает процент по депозитам в банках. Может показаться, что найдена золотая жила, но есть тут свои подводные камни.
Подводные камни инвестиций в МФО:
1. Налог. С полученного дохода от инвестирования придется уплатить налог 13%. Но это касается именно дохода, а не всей суммы инвестиций. НДФЛ по вкладам в банках тоже есть, но имеется также определенная необлагаемая база. Да и сам налог платится только из суммы превышения лимита. А в случае с инвестициями в МФО платить требуется со всего полученного дохода.
2. Инвестиции не страхуются. Не всем известно, что денежные вклады в банках в обязательном порядке страхуются. Значит, если что-то случится с банком, то государство компенсирует вкладчикам их потери. Можно сказать, что депозит является полностью безопасным вариантом капиталовложения.
А вот инвестиции в МФО не страхуются со стороны государства. Также никакая частная страховая компания не будет заниматься страхованием таких рискованных для нее проектов. Если с МФО что-то случится, то инвестор, скорее всего, полностью потеряет свои деньги.
Важно: сотрудник МФО может уверять, что деньги инвестора будут застрахованы. Но практика показала, что вернуть свой капитал после исчезновения микрофинансовой организации почти невозможно.
3. Ограничения на вывод капитала. Депозит в банке можно закрыть в любой момент и забрать деньги. Да, в случае со сберегательным вкладом при досрочном выводе капитала начисленные проценты будут почти аннулированы. Зато можно быстро забрать деньги.
Микрофинансовые организации, как правило, ставят запрет на досрочное расторжение договора. Если инвестор вложил деньги на 1 год, то и забрать свои деньги он сможет только через 12 месяцев. Если будет большая вероятность ликвидации МФО, то быстро спасти свои деньги инвестор не сможет.
4. Высокие риски ликвидации МФО. Микрофинансовые организации нельзя назвать надежными по факту. Сложно представить, что в скором времени Сбербанк или, к примеру, ВТБ будут ликвидированы. А вот МФО, даже если на данный момент у нее финансовые дела идут хорошо, в любое время может прекратить существование. Например, из-за отзыва лицензии (а такое очень может быть) или банкротства. Если учесть, что инвестиции здесь не страхуются, то риски инвестора будут очень высокими.
5. Минимальная сумма инвестиций. Законодательно установлена минимальная сумма инвестиций, которая составляет 1.5 млн рублей. Меньше инвестировать нельзя. Выходит, что потенциальный инвестор должен рисковать довольно большой суммой денег, которая не страхуется. А вот риск потери капитала высокий.
Вместо вывода. Сложно как-то существенно минимизировать риски при инвестировании в МФО. Первым делом нужно изучить свежие рейтинги надежности от аккредитованных рейтинговых агентств. Эта информация есть на официальном сайте ЦБ. И не рекомендуется инвестировать деньги на длительный срок. Лучше выбирать короткий, а при необходимости потом пролонгировать договор.