Наша постоянная читательница Марина Голикова продолжает рассказывать о своем опыте инвестирования. Несколько лет назад она открыла индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Сколько ей удалось заработать на этом финансовом инструменте и стоит ли овчинка выделки, она рассказывает в своей новой колонке.
— Всем привет! В прошлых статьях я рассказала о том, как веду бюджет, как брала и рефинансировала ипотеку, как использую «плюшки» банковских карт. Не обошла меня стороной и тема, о которой сейчас говорят из каждого утюга: инвестиции на фондовом рынке.
Как начался мой путь к ИИС
Напомню, что два года назад я участвовала в инвестиционном реалити-шоу журнала «Ваши личные финансы». Каждому из участников выдали по 12 тысяч рублей, которые мы должны были перевести на брокерский счет и вложить в ценные бумаги. На протяжении года мы рассказывали о своих сделках и делились впечатлениями. Проект закончился весной 2020 года, как раз после мартовского падения рынка из-за пандемии, поэтому итоговая прибыль оказалась небольшой (а кто-то из участников даже остался в минусе), но опыт был очень интересным.
Из всех участников на тот момент только я имела хоть какой-то опыт взаимодействия с фондовым рынком: в мае 2018 года мы с супругом открыли индивидуальные инвестиционные счета. Это специальный вид брокерского счета, который дает право на налоговые вычеты.
Вычеты есть двух типов: на взносы (возвращается часть суммы при пополнении счета) и на прибыль (доход от продажи ценных бумаг не облагается налогом). Мы выбрали первый.
Суть вычета в том, что при пополнении ИИС на сумму до 400 тысяч рублей за календарный год 13% от внесенной суммы можно получить обратно в виде налогового вычета, то есть до 52 тысяч рублей. Конечно, при условии, что за год вы перечислили НДФЛ у работодателя не менее, чем на эту сумму.
Чтобы пользоваться вычетами, счет нельзя закрывать как минимум три года. Путем нехитрых математических вычислений можно понять, что в мае 2021 года нашим счетам как раз исполнилось три года. Один из них мы решили закрыть, а второй — оставить. И дальше я расскажу об этом подробнее.
Как мы заработали на ИИС мужа
Счет мужа (именно его мы закрыли) был максимально консервативным. В конце 2018 года мы внесли на него накопленные 400 тысяч рублей и купили облигации федерального займа (ОФЗ), то есть дали деньги в долг государству. Мы выбрали самый простой вариант: купить на всю сумму один выпуск ОФЗ, который погашается как раз через три года, в апреле 2021-го. Колебания рыночной цены облигаций нас не волновали, потому что заранее было известно, что в день погашения мы получим ровно по 1 000 рублей за каждую. Дважды в год государство выплачивало купон за пользование заемными деньгами — 8% годовых.
И самое приятное: налоговый вычет. Это еще 13% от суммы. Мы пополнили счет примерно через полгода после его открытия, так что нам предстояло держать эти деньги на счету еще 2,5 года. Если разделить 13% на 2,5 года, получается еще примерно +5% годовых к доходности. Итого 8+5=13% годовых! Ни на каком банковском вкладе такую доходность не получишь. И это мы выбрали самые надежные бумаги, без акций и других рискованных инструментов. Чем выше риск, тем выше потенциальная (но не гарантированная) доходность, но и «синица в руках» размером в 13% годовых нас вполне устроила.
Дальше — интереснее. Если снова пополнить счет за полгода до планируемой даты закрытия ИИС, то получишь точно такой же вычет в 13%. Но доходность будет «размазана» уже не на 2,5 года, а на 0,5, то есть эта сумма приносит условно 26% годовых даже без учета купленных бумаг. Если сделать пополнение за месяц до закрытия, то деньги, которые пролежат на счету всего месяц, принесут 13% — а в годовом выражении это была бы доходность 156%!
Почти так мы и сделали: пополнили счет в конце 2020-го и в начале 2021 года, муж получил право на вычеты за оба этих года (и за 2020-й даже уже выплатили). На сумму пополнения я придумала купить еще облигаций, чтобы даже этот короткий срок деньги не лежали просто так, а «работали», но прогадала. Эти облигации мы брали не под погашение, а для дальнейшей продажи по рыночной цене.
Я рассчитывала, что цена останется примерно такой же, по какой мы их купили (а мы получим купон за те месяцы, что владели ими), но она немного снизилась и мы остались в небольшом минусе. Но ничего, за счет вычетов это вышло все равно намного выгоднее, чем положить деньги на банковский вклад или сразу внести в ипотеку. В общей сложности (вместе с вычетами) за три года сумма, которую мы внесли, увеличилась почти в 1,5 раза.
Можно было пока не закрывать счет и продолжать вкладывать деньги, которые на нем лежат, в ценные бумаги. Ипотека у нас под 8% годовых, а доходность по ИИС была выше, поэтому особой выгоды в перекладывании этих денег в ипотеку не было. Но мы внезапно собрались переезжать в другой город и решили уехать без долгов, со спокойной душой. Супруг закрыл ИИС, и высвободившейся суммой мы полностью погасили ипотеку. Сразу после этого он открыл новый ИИС, чтобы пошел отсчет новых трех лет. Пополнять его пока не планируем, какое-то время побудет пустым.
Как я поступила с моим ИИС
А вот мой счет пока остается открытым. Если на счете мужа наша стратегия была максимально консервативной, то свой я сразу решила использовать для экспериментов и изучения рынка.
Еще в 2018 году завела туда небольшую сумму и начала пробовать покупать акции, фонды, но поначалу боялась и большую часть тоже держала в надежных облигациях. В 2019-м началось реалити-шоу в журнале. После него я начала чувствовать себя гораздо увереннее, получила новые знания о рынке и готова была применять их в жизни.
В итоге этот небольшой портфель стал отражать скорее агрессивную стратегию, чем консервативную или умеренную: почти все деньги там лежат в акциях. В основном это российский рынок, но в этом году я стала «прощупывать» и валютные инструменты — купила немного акций в долларах. Сейчас у меня в портфеле акции 20 компаний (в том числе две в долларах), шесть фондов и всего один выпуск облигаций. Если первый счет мы почти не трогали, то на этом я довольно активно торгую, каждый месяц по несколько сделок: сильно выросшие бумаги продаю, подешевевшие докупаю. Купоны и дивиденды реинвестирую, то есть возвращаю на счет и покупаю на них активы.
Среднюю годовую доходность посчитать сложно, потому что я пополняла счет в разное время и на разные суммы, в том числе существенно пополняла в последний год, но могу оценить так: сумма «своих» денег, вложенная в общей сложности за три года, выросла примерно на 40%, если брать текущую рыночную стоимость бумаг. Плюс 13% — вычеты. При этом большую часть суммы я внесла за последний год, так что скорость прироста очень хорошая.
Счету больше трех лет, и очень удобно, что я могу закрыть его в любой момент и не придется возвращать полученные вычеты государству. Но есть проблема: портфель агрессивный, бумаги волатильные, цены скачут туда-сюда вслед за рынком. Если деньги понадобятся срочно, портфель как раз может быть в просадке — тогда придется продать все бумаги невыгодно, чтобы «вытащить» деньги.
Вероятность, что я захочу закрыть счет в ближайший год, довольно высока, поэтому начинаю постепенно фиксировать прибыль по акциям, продавать их и перекладываться в облигации, чтобы счет вел себя более предсказуемо. А к экспериментам на небольшие суммы можно вернуться на счете мужа.
Если вы пока только начали задумываться об инвестициях, ничего в них не понимаете и боитесь начать — советую пока просто открыть ИИС. Это ни к чему вас не обязывает, а срок действия счета уже будет идти, пока вы изучаете информацию и решаетесь купить свои первые бумаги. Налоговые льготы — это отличная возможность, а свернуть их могут в любой момент.
Больше полезной информации на нашем сайте vlfin.ru.