{"id":13456,"url":"\/distributions\/13456\/click?bit=1&hash=6bf95d5850d39a632d71d9ebb94b8a4e644bc6a23b4e4c2644b39e47003b100d","title":"80 \u0442\u044b\u0441\u044f\u0447 \u0447\u0435\u043b\u043e\u0432\u0435\u043a \u0438\u0441\u043a\u0430\u043b\u0438 \u043f\u0430\u0440\u0443 \u0434\u044b\u0440\u044f\u0432\u043e\u043c\u0443 \u043d\u043e\u0441\u043a\u0443 \u0441\u043f\u0435\u0446\u0430\u0433\u0435\u043d\u0442\u0430","buttonText":"\u0427\u0442\u043e\u043e\u043e?","imageUuid":"a05ce1a7-0771-5520-b8cb-45c9bdd65351","isPaidAndBannersEnabled":false}
Damien Amadeo

Возврат страховки по кредитам без изменения процентной ставки по кредиту

Всем привет, не так давно на VC появились три крайне полезные статьи по страховкам за кредиты:

Раз:

Как нас обманули банки и как нам вернуть свои деньги назад

Привет! Это Василий Черепанов, юрист организации по защите прав потребителей Пермского края. В этот раз расскажу об одной незаконной схеме, которую используют банки при выдаче кредита, чтобы обманывать своих клиентов на десятки тысяч рублей и как нанести Банкам ответный удар.

Два:

Как вас обманывают банки, а вы об этом не знаете. Откровение бывшего работника банка

Довелось мне в моей жизни работать в банке. Всегда мне казалось, что работа в банке — это если не верх престижа, то, как минимум, где-то сильно выше середины. Оказалось, что нет.

Три:

Как вас обманывают банки: часть 2

Судя по оценкам и комментариям к первой статье откровений бывшего работника банка тема того, как защититься от навязанных услуг вам показалось достаточно интересной. Сегодня я написал небольшой короткий разбор ситуации в дополнение к предыдущей статье с конкретным примером.

Спасибо авторам, статьи получились крайне информативными и позволяют любому желающему разобраться в страховках кредитов и не дать себя обмануть. Но кое-что в них раскрыто не до конца, поэтому я решил рассказать на что ещё стоит обратить внимание и поделиться своим опытом в этом вопросе.

Я юрист и основной вид моей деятельности - коммерческое право юридических лиц, но иногда я помогаю друзьям/знакомым в решении их вопросов. Именно такая ситуация случилась в этот раз -ко мне обратилась знакомая, которая взяла потребительские кредиты в двух банках - названия начинаются на Альфа и на Сбер.

Оба договора были оформлены онлайн, каждый порядка миллиона, стоимость страховки - около 200 т.р., которые банк сразу удержал при выдаче кредита.

Важный момент который нужно отметить: без этих страховок банки изначально не согласовывают кредит, либо согласовывают его с намного большей кредитной ставкой. Логика банка такова: страховка жизни служит своего рода обеспечением возврата кредита и при её отсутствии риск невозврата повышается, а значит должны возрастать и проценты по кредиту.

При первоначальном прочтении статей у меня сложилось излишне оптимистическое представление ситуации: мол, если ты успел отказаться от страховки в период охлаждения (он составляет всего 14 дней с момента заключения договора), то тебе просто возвращают сумму страховки и далее это ни на что не влияет (такая своего рода фича для знающих, каких довольно много в нашем праве).

Но на деле всё оказалось немного иначе (хотя тоже весьма неплохо) и здесь настало время обратиться к первой правовой норме (она тут будет всего одна):

Пункт 11 ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите":

11. В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

То есть если в 14 дневный срок ты пишешь заявление на возврат страховки, то банк вернёт тебе деньги, но потом в одностороннем порядке вполне законно увеличит проценты по кредиту таким образом что, плюс минус выйдет на сумму страховки. Однако здесь, как говорят юристы есть нюанс.

В начале абзаца этой нормы есть важная оговорка:

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено... То есть чтобы у банка появилось право на одностороннее изменение процентов по кредиту, в договоре это право должно быть прямо и недвусмысленно закреплено с указанием конкретных цифр. Вот пример:

И если этого нет, то после отказа от страховки банк будет не вправе в одностороннем порядке увеличивать процент по договору.

Здесь вы скажете: Уважаемый автор, ну что вы, какой банк в здравом уме не пропишет такое условие в своём договоре? Ну разве что правопремник сберегательных касс Николая I и Банка СССР.

В итоге, вся операция заняла у нас совсем немного времени (срок за который банк должен возвратить деньги за отказ от страховки - 7 дней с момента получения уведомления об отказе) и всё завершилось успешно - деньги за страховку были возвращены, процент остался прежним, все счастливы.

Однако если всё же вам не так повезло с банком и он заранее предусмотрел своё право на изменение ставки по кредиту при отказе от страховки, рекомендую всё же отказаться от страховой банка и обратиться в другую страховую - как правило стоимость страховки там будет значительно дешевле. Если после этого банк увеличит проценты - направьте ему вот это определение Верховного суда:

Если эта статья была вам полезна, я рассказываю ещё много всего из мира права и законов у себя на канале. Помните, что спасение утопающих - дело рук самих утопающих.

0
Комментарии
Читать все 0 комментариев
null