ДМС для родственников
Некоторые работодатели в России оплачивают ДМС ближайшим родственникам сотрудников, другие предоставляют скидки, а третьи ничего.
Как по мне тема ДМС для родственников не такая простая, так как в ней есть много нюансов, не только репутационных, но и финансовых. Тема объемная, но постараюсь разложить все по полочкам.
Способы предоставить ДМС для родственников:
- Компания оплачивает сотруднику и его родственнику(кам) ДМС. Родственники включены вместе с сотрудниками в договор ДМС.
Так делает мало кто из российских компаний, в основном международные и IT.
- Родственники включены в корпоративный договор, но платят за них сотрудники.
Обычно при таком раскладе стоимость ДМС для родственников работодатель списывает из зарплаты сотрудника.
- Акция на покупку ДМС для родственника. Сотрудник сам заключает договор со страховой и платит напрямую в страховую.
Акция на самом деле условна. В действительности цена не будет отличаться от цены любого другого человека, который захотел купить ДМС. Это самый популярный среди работодателей способ предоставлять ДМС.
Теперь углубимся в детали каждого из способов.
Способ №1
Работодатель сам оплачивает ДМС для одного или нескольких родственников своего сотрудника. Этот вариант популярен среди международных компаний и крупных IT компаний.
Опыт других работодателей. Кому и как предоставляют ДМС таким способом.
В большинстве случаев к корпоративному ДМС можно подключать только самых близких супругов и детей. Есть работодатели, которые расширяют список до родителей. Редко, когда компания позволяет пользоваться корпоративной страховкой любого из родных и не родных. Вопрос с неофициальными браками решают у себя внутри, так как страховой компании по сути без разницы кто находится в договоре, если клиент за них платит.
У разных компаний также свои условия предоставления этой льготы. Кто-то предоставляет всем сотрудника без исключения, кто-то только тем, кто работает определенное количество лет или занимает определенные должности.
Условия
Выше я описала часть условий работодателей, а тут опишу, какие стандартные условия выдвигают страховые.
- Родство. Стандартно: муж, жена, сын, дочь, мать, отец. Редко сестра, брат
- Родственник должен быть включен в договор в течение 2х или трех месяцев с момента добавления сотрудника в ДМС. Ну если конечно ребенок не родился позже или позже сложился брак.
- У родственника должна быть такая же программа, как и сотрудника, если он только не ребенок до 18.
- По пожилым родственникам могут попросить заполнить анкету о здоровье
В способе №1 нужно согласовывать индивидуальные условия для вашей компании — обычно страховые идут на встречу.
Цена
Цена на ДМС для родственников такая же что и для сотрудников. Но страховая может установить повышающий коэффициент, например, 1,2 к цене сотрудника. Этот момент тоже можно обсуждать со страховой.
Убыточность
Родственники чаще используют ДМС, чем сотрудники — это факт. Из-за этого убыточность по договору (соотношение стоимости договора к сумме на которую полечились ваши сотрудники и их родственники) переваливает за 100%, то есть страховая получает меньше, чем тратит. Из-за большой убыточности страховая может выставить приличный ценник на следующий год. При способе №1 убыточность по родственникам самая маленькая по сравнению с другими способами, но договоры ДМС, где есть родственники в 8 из 10 случаев убыточны.
Способ №2
Сотрудники платят за родственников из своей зарплаты, при этом родственники включены в договор.
Опыт других работодателей. Кому и как предоставляют ДМС таким способом.
Работодатели предоставляют такую возможность:
- всем, кто хочет тот и покупает
- только руководству
Первый вариант существует обычно пару лет, потом работодатель прикрывает акцию из-за высокой убыточности, которая создает проблемы при продлении договора.
Условия
Если вы открыто говорите страховой, что за родственников платят сами сотрудники, то условия будут такие:
- на добавления родственников в договор дается 2 или 3 месяца с даты начала договора
- родственники заполняют анкету о своем здоровье и страховая даже может отказать совсем или отказать в какой-то опции
- могут воспользоваться услугой только супруги, дети и родители
- варианты страхования как у сотрудников, за исключением детей
- медицинское анкетирование, по его ответам может быть скорректирована цена.
Цена
Цена зависит от медицинской анкеты:
- Если здоров, то цена будет как у сотрудника или чуть дороже
- Если есть отклонения по здоровью, то цена может быть в 2 или в 3, или еще больше, чем у сотрудника
Убыточность
Сотрудники любят покупать ДМС этим способом, так как цена на ДМС дешевле, чем напрямую у страховой и можно не платить сразу, так как работодатель списывает цену ДМС постепенно с з/п. Родственники пытаются максимально окупить, потраченные деньги и лечатся много и усердно. Поэтому убыточность по родственникам может доходить до 700%. Из-за этого страховая может на следующий год сильно поднять цену по договору или по родственникам отдельно, также может не принять часть родственников на страхование.
Способ №3
Сотрудники сами покупают ДМС для своих родственников. Родственники не включены в корпоративной договор ДМС — договор заключается отдельно между страховой компанией и сотрудником
Опыт других работодателей. Кому и как предоставляют ДМС таким способом.
Страховые предоставляют эту акцию всем клиентам. Работодатели придерживаются требований, которые озвучили им страховщики. Поэтому особых практик в этом способе нет.
Условия
Страховщики выставляют стандартные условия:
- ДМС можно купить только для родителей, супругов и детей. Некоторые страховые требуют документальное подтверждение
- ДМС можно купить в течение от 30 до 60 дней с начала действия корпоративного ДМС
- В ДМС для родственников не может входить плановая госпитализация
- Список клиник как у сотрудника, если только это не ребенок до 18 лет
- Корпоративная цена варианта умножается на 1,2 - 1,6, + если человек старше 60 лет, то цена будет еще выше
- Есть медицинское анкетирование и по его результатам цена может быть еще больше
Цена
Цена по способу №3 = ((цена сотрудника х коэффициент по условиям) х на возрастной коэффициент)) х на коэффициент по результатам
Убыточность
Такой вариант ДМС для родственником покупает очень мало сотрудников, где-то 2-3 на 1 000 человек, поэтому на убыточность пару договоров практически не влияют.
Что нужно знать еще
Купить ДМС для физика на сайте страховой или в каком-то агрегаторе может быть дешевле, чем способом №2 и №3. Большой плюс покупки ДМС, которая не зависит от договора ДМС сотрудника, в том, что можно подобрать под себя клиники и виды медицинской помощи, минус в том, что объем услуг может быть поскромнее.
Но если вы своим сотрудникам предоставляете только Способ №3, то лучше отправьте им эту статью — будет точно дешевле.
Многие компании скрывают от страховой информацию о том, что в договоре есть родственники или за родственников платит сотрудник. Страховая все равно узнает правду и вот как это происходит:
- Заполняя медицинскую анкету для родственников, сотрудник может заполнить, что за его полис платит он, а не компания
- В списке сотрудников много пар одной и той же фамилии
- В разговоре с менеджером страховой родственник сотрудника сказал, что он не работает в этой компании/платит за ДМС сам
Когда страховая узнает о дезинформации, то имеет полное право отказать в обслуживание или пересмотреть условия.
Если работодатель платит за ДМС родственника, то не начисляет на него никакие налоги, так как с этим человеком нет трудового договора.
Если вы уволили сотрудника, а у него был родственник в корпоративном ДМС, за которого он платил, не забудьте открепить от договора обоих.
Удобный свод
Если у вас есть вопросы по тому, как лучше сделать ДМС для родственников, то можете написать мне в комментариях или в телеграмм @missyjulee