Созаемщик — человек, который вместе с заёмщиком оформляет на себя ипотеку. Ответственность и обязанности у них будут одинаковы. Однако созаемщик далеко не всегда является собственником приобретаемого жилья. Этот нюанс дополнительно прописывают в ипотечном договоре. Созаемщик может быть один или несколько. Но, как правило, не более четырёх.
Рассматривая кандидатуру заемщика, банк будет учитывать его доход, кредитную историю и т.д. Обычно созаемщиками становятся родственники или супруг, но это не обязательно. На эту роль можно привлечь и просто знакомого, друга — того человека, кто согласится взять на себя ответственность вместе с вами.
Многие путают понятия созаемщик и поручитель. Или думают, что они тождественны. Это не совсем верно. Поручитель выступает гарантом выплаты кредита. Он ручается за человека, который оформляет кредит. Перечень его прав и обязанностей гораздо меньше.
Во-первых, в случае долгой или крупной просрочки по кредиту, банк потребует с поручителя заплатить долг только в самом крайнем случае. И то это будет сделано только после того, как с этой задачей не справятся созаемщики.
Во-вторых, оформляя ипотеку, поручитель вполне может рассчитывать на собственность. Но только в случае рефинансирования или после закрытия кредита ему будет выделена доля.
Как только человек становится созаемщиком, он может как приобрести права и обязанности по кредиту, так и отказаться от них. Это регулируется Гражданским Кодексом РФ, самим договором между банком и кредитуемым, а также дополнительными документами — например, брачным договором и т.д.
К правам созаемщика можно отнести:
- право на владение долей недвижимости, которая покупается в ипотеку.
- право на получение информации о состоянии кредитного счета, остатку по нему и просрочках.
- право на погашение ежемесячного платежа, остатка по кредиту. Заемщик и созаемщик могут заранее обговорить, как они будут вносить ежемесячные платежи.
- право на прекращение кредитных обязательств, но по соглашению с банком.
Созаемщик — это не вечное «бремя». Он может выйти из ипотечных обязательств. Но только по согласованию с банком или через обращение в суд. Банк часто идет навстречу, когда остаток по кредиту уже небольшой. А вот если дело дошло до суда, тот здесь уже нужны веские причины для удовлетворения обращения.
Например:
- переезд заграницу;
- расторжение брака;
- проблемы со здоровьем или инвалидность;
- потеря работы или снижение дохода.
Как происходит выход из ипотеки:
1. Сообщение решения о выходе из обязательств основному заемщику.
2. Совместное обращение в банк с просьбой исключить созаемщика из договора.
3. Составление заявления с указанием причины выхода из кредитного договора, подкреплённое подтверждающими документами.
4. Предложение новой кандидатуры созаемщика.
5. Рассмотрение банком заявления и кандидатуры нового созаемщика.
6. В случае одобрения, подписание дополнительного соглашения к кредитному договору.