Если есть задолженность перед банками и микрозаймами, но нет возможности отдавать деньги, то можно официально стать банкротом и ничего никому не платить.
Сегодня существует 2 варианта банкротства:
- внесудебная процедура;
- через суд.
Судебная процедура банкротства
Бытует ошибочное мнение, что подать заявление на банкротство человек может, если его долг превысил 500 000 рублей, а срок просрочки платежей – 3 месяца. На самом деле в законе это описано. Но в данном случае заемщик обязан сам инициировать процедуру банкротства через суд. А вообще подавать заявление по своему желанию можно при любой сумме долга. Только нужно соответствовать признаку потенциального банкрота:
• Человек вообще перестал гасить задолженность. Например, по причине отсутствия источника дохода.
• Сумма задолженности больше стоимости имущества заемщика (единственное жилье не учитывается)
• Было завершено исполнительное производство из-за невозможности взыскания задолженности.
• Просрочка превысила 10% от всей суммы задолженности.
Проще говоря, если денег нет или сильно не хватает для погашения долга, то уже можно консультироваться с юристами по вопросу возможного банкротства. Только нужно помнить, что на процедуру придется тратить деньги. Когда сумма долга равна 100-200 т. р., то судебное банкротство по инициативе заемщика может оказаться нецелесообразным в финансовом плане, т. к. в среднем стоимость банкротства под ключ выходит от 120 тысяч и выше. Если сумма всех долгов 250 тысяч и более, то это вариант имеет смысл рассмотреть.
7 шагов к банкротству:
1. Оценка ситуации
Перед тем как вообще начинать процедуру банкротства в судебном порядке, следует оценить ситуацию, целесообразность и определить цели для себя. Вообще существует 2 этапа: реструктуризация и реализация имущества. Еще есть мировое соглашение, но к нему есть смысл приходить, если процедуру банкротства инициировал кредитор (банк).
Обычно должники подают заявление на банкротство в Арбитражный суд, чтобы вообще избавиться от долгов без каких-либо потерь. Это возможно только в том случае, если реструктуризация не решит проблему (в данном случае финансовый управляющий подает ходатайство об ускоренной процедуре с пропуском этапа реструктуризации) и нет имущества, подлежащего продаже.
Может быть такая ситуация, что суд одобрит план реструктуризации, не смотря даже на отсутствие доходов и имущества у должника. В некоторых регионах России судебная практика такова, что реструктризацию вводят поголовно, что увеличивает срок процедуры на 4-6 месяцев и стоимость обязательных судебных расходов на 40 тысяч (25 на вознаграждение финансового управляющего и 15 на публикации). По инициативе финансового управляющего, должника или кредиторов план реструктуризации не утверждается, затем вводится реализация.
Оценивать здесь нужно и риски потери имущества. План реструктуризации может быть отменен или пропущен, и начнется этап реализации. Если окажется, что есть имущество в собственности (транспорт и недвижимость, помимо единственного жилья), которое по закону не запрещается продавать в счет погашения долга, то заемщик может потерять его. Когда целью заемщика является полное избавление от долга и сохранения имущества, то такой сценарий его точно не устроит.
С другой стороны, если долг, например, составляет 800 000 р., а оценочная стоимость имущества, допустим автомобиля, 50 000 р., то это будет неплохой размен. Потому что после продажи имущества человек все равно становится банкротом и все долги списываются
Необходимо знать, что банкротство стоит денег. Следует оценить свои финансовые возможности. В ином случае процедура не начнется. Конечно, при подаче заявления можно написать ходатайство об отсрочке оплаты депозита 25 000 рублей, но в итоге придется платить все равно.
Важный момент в том, что требуется раскрываться. Речь идет о сведениях по крупным сделкам за последние 3 года, наличии счетов во всех финансовых организациях, полученных доходах. Пока идет процедура реализации имущества (а она идет от трех до шести месяцев) финансовый управляющий получает контроль над счетами должника, в том числе и над банковскими картами.
Не нужно пытаться обмануть всех. Сведения о доходах, счетах и сделках за 3 года даются не просто так при подаче заявления. Все равно станет известно, что должник например быстро избавился от ценного имущества, чтобы не потерять его в результате реализации. Финансовый управляющий будет обязан по закону искать сомнительные сделки и, если потребуется, оспаривать их. В противном случае его могут дисквалифицировать на длительный срок.
Более того, сам заемщик может получить судимость за «преднамеренное банкротство», «неправомерные действия при банкротстве», «мошенничество в сфере кредитования», «фиктивное банкротство». В случае с физическими лицами, судимость в данном случае является редкостью, но все же не стоит пытаться обмануть государство. Глупо под фальшивую справку о доходах взять 1 000 000 р. в кредит, закопать деньги в огороде, а потом объявить себя банкротом. Банкротство придумано не только для того, чтобы избавить заемщика от долгов. Цель – разобраться и решить все вопросы, в том числе и с кредиторами, которые не могут избавиться от «плохих» кредитов.
2. Поиск юридической компании и финансового управляющего
Кто такой этот финансовый управляющий? Это обученный специалист из СРО (саморегулируемой организации), имеющий квалификацию и полномочия на ведение процедуры банкротства. Он в итоге станет ключевой фигурой, которая будет решать, является ли должник несостоятельным в финансовом плане или пытается пройти фиктивную процедуру.
Управляющий обязан искать счета заемщика, имущество, в том числе и проданное, искать все крупные сделки за последние 3 года. Он может даже оспорить и отменить сделки с имуществом, если есть признаки фиктивности этих сделок.
Рекомендуется сначала найти нормальную юридическую компанию, у которой есть «свои» финансовые управляющие, а потом уже думать над сбором документов и дальнейшей процедурой.
Наименование СРО указывается в заявлении. Далее Арбитражный суд направляет запрос в СРО, чтобы утвердить специалиста. Если он не согласен работать, то процедура не начнется. Поэтому очень важно подойти к выбору юридической компании по банкротству очень тщательно.
Официальная часть оплаты финансового управляющего составляет 25 000 рублей. Если будет введена реструктуризация + еще 25 000. Но за эти деньги хороший, опытный управляющий работать не будет, именно поэтому нужно иметь дело с той компанией, кто сотрудничает на постоянной основе с конкретными арбитражными управляющими.
Процедура банкротства довольно длительная, в среднем идет 8-10 месяцев без этапа реструктуризации, с реструктуризацией — больше года. Если должник «гол как сокол», т. е. не имеет нормального дохода и подлежащего продаже имущества, то все пройдет быстро.
Очень важно, перед выбором компании поконсультироваться у нескольких специалистов, чтобы объективно понять свою ситуацию и риски, ну и выбрать лучшую компанию.
Во-первых, дополнительная консультация не помешает. Об этом уже говорилось в пункте «об оценке ситуации». Нормальный специалист скажет, стоит ли вообще пытаться инициировать процедуру банкротства, и какой возможен итог в конкретном случае.
Во-вторых, составлять заявление и собирать некоторые документы требуется в четко установленной форме. И рядовой гражданин просто может не справиться с этим. В итоге заявление не будет принято. Проще говоря, лучше доплатить за услугу и знать, что все будет сделано в лучшем виде.
3. Сбор документов
Как уже говорилось, лучше начинать сбор документов после выбора юридической компании, так как перечень кредиторов и опись имущества составляются по строго установленной форме. Обычно большую часть документов компании собирают сами. Плюс разные тонкости. Например, не каждый знает, что в заявлении требуется писать «брачный договор не заключался», если такового нет. Либо то, что копию свидетельства о расторжении брака не нужно прилагать, когда оно было получено более чем 3 года назад и т. д.
Базовые документы:
• Копии паспорта, СНИЛС, свидетельства о заключении/расторжении брака (либо брачный договор), ИНН. Если есть, нужны свидетельства о рождении детей и свидетельство о признании должника безработным. • Копия кредитного договора, либо другое подтверждение основания возникновения задолженности.
• Справки из банков о наличии задолженности, либо иное подтверждение образования долга.
• Справки о наличии всех счетов заемщика в финансовых организациях. • Справки об остатках средств на счетах.
• Выписка из ЕГРИП не «старше» 5 дней. Либо справка о том, что гражданин не числится в реестр ИП. А если потенциальный банкрот является индивидуальным предпринимателем, то нужно еще иметь копии налоговых деклараций.
• Выписка из ЕГРЮЛ такого же «возраста».
• Копии документов о сделках с имуществом в течение последних 3 лет.
• Сведения из Пенсионного Фонда о состоянии лицевого счета гражданина.
• Все сведения о полученных доходах за 3 года.
• Перечень кредиторов.
• Опись имущества.
• Копии прав собственности на имущество из описи
• другие документы в зависимости от ситуации
4. Подача заявления
Юридическая компания правильно составит заявление, приложит пакет документов и нужные квитанции, выписки и справки.
Также направляются уведомления кредиторам о том, что подано заявления на старт процедуры банкротства. За каждое заказное письмо тоже нужно платить.
После рассмотрения заявления присваивается номер дела, суд назначает заседание и решает, является ли заемщик потенциальным банкротом. Признаки банкрота описывались в начале статьи.
Если заемщик соответствует требованиям, с документами все в порядке, то суд утвердит арбитражного управляющего, и начнется самое интересное. С должника снимаются аресты и запреты, которые ранее могли наложить судебные приставы. Также прекращается начисление процентов, пеней, штрафов, неустоек. Сумма долга замораживается для того, чтобы арбитражный управляющий смог оценить ситуацию и предложить план реструктуризации. Начинается первый этап банкротства.
Вместе с этим арбитражный управляющий начнет свою работу по поиску счетов и скрытого имущества. Это касается недвижимости, транспортных средств, доли в акционерных обществах, имущества на сумму более 300 000 рублей и т. д. Будет поиск денег: счета, депозиты, ИСС, брокерские счета и т. д.
Особо бояться не нужно, если:
• В течение 3 лет не было сделок с близкими родственниками. На момент сделки должник не отвечал признакам недостаточности имущества или неплатежеспособности.
• В течение 1 года не было безвозмездных сделок или по цене сильно ниже рыночной.
К примеру, должник не нуждался в деньгах и продал автомобиль брату. Это может быть расценено в качестве попытки избавиться от авто, чтобы оно не досталось банку за долги. Либо заемщик в течение года до банкротства передал в дар дачу своему другу. Такие сделки могут быть признаны недействительными.
5. Реструктуризация
Обычно человек, который идет на банкротство хочет списать все свои долги, но иногда реструктуризация больше устраивает заемщика, например, когда есть риск потери ценного имущества в ходе реализации. Если инициаторами выступают кредиторы, то они тоже заинтересованы в реструктуризации, так как в таком случае должник может начать возвращать деньги.
Максимальный срок реструктуризации равен 36 месяцам. После составления плана арбитражный управляющий организует собрание кредиторов, чтобы предоставить им этот план на голосование. Его могут не утвердить, и сразу начнется этап реализации имущества.
После утверждения заемщик будет возвращать деньги по новой ставке – ключевой ЦБ. Она будет заметно ниже, чем проценты по кредитам в банках. Когда в ходе погашения по новому графику особого эффекта, то план реструктуризации по инициативе любой из сторон могут изменить. Тогда снова проводится собрание кредиторов и голосование.
В ряде случаев реструктуризация по факту не может быть полезной. Например, когда у заемщика нет дохода, либо он недостаточно большой, чтобы ежемесячно платить банку даже после реструктуризации. Следует разделить общую сумму долга (уже с учетом ключевой ставки ЦБ) на 36 месяцев, и получится минимально возможный ежемесячный платеж для должника.
Потом нужно отнять прожиточный минимум от ежемесячного дохода. Иногда сумма расхода оказывается и больше по решению суда, если имеются дополнительные расходы, например, уход за иждивенцем. Проще говоря, если семье после вычета расходов на жизнь после получения дохода остается меньше денег, чем размер ежемесячного платежа в результате реструктуризации, то шансы на отмену плана будут высокими.
Вообще финансовому управляющему самому не совсем хочется тратить много времени и сил на реструктуризацию, которая по факту окажется неэффективной. Поэтому он обычно просто пишет ходатайство на пропуск данного этапа. И тут снова сразу начинается реализация имущества.
Пропуск этапа экономит время всем сторонам. А должник еще сэкономит 40 000 рублей обязательных судебных расходов на этап реструктуризации.
Важно: на этапе реструктуризации есть ограничения. Заемщик без согласования с финансовым управляющим не может совершать сделки на сумму свыше 50 000 рублей.
6. Реализация имущества
В большинстве случаев сразу вводится этап реализации имущества, то есть реструктуризация пропускается. Арбитражный управляющий будет заниматься описью имущества и продажей его на торгах (если есть недвижимость помимо единственного жилья или транспорт). Вырученные деньги идут в счет погашения долга. Однако не все имущество могут отобрать и продать.
Не подлежит продаже единственное жилье (если оно не в залоге у банка), предметы домашнего обихода, еда, наличные в размере прожиточного минимума на члена семьи, транспорт для инвалидов, оборудование на профессиональной деятельности (которое стоит не больше 100 МРОТ), домашнюю утварь, личные награды и т. д.
Обычно продают иную недвижимость, транспортные средства. Например, второе жилье, дачу, автомобиль.
Важно и то, что после продажи имущества долги будут списаны в любом случае, даже если вырученных денег не хватило. Например был по одному из дел, когда пенсионер, задолжавший нескольким банками и налоговой больше 600 000 рублей, начал процедуру банкротства. Сразу был введен этап реализации, а из имущества у него была только подержанная «Нива», оцененная в 50 000 р. Машину продали, часть долга закрыли, а остальную сумму списали.
Важно: со старта этапа реализации должник теряет контроль над своими счетами. Все они будут заблокированы. Взамен управляющий откроет так называемый «банкротный» счет, к которому только он будет иметь доступ. Все доходы заемщика поступают на такой банкротный счет. Финансовый управляющий будет вести строгую бухгалтерию. Если говорить проще, то заемщику и его семье с такого счета достанется только сумма в размере прожиточного минимума на каждого члена семьи в месяц, деньги на аренду жилья и на медицинское обслуживание, если есть рецепт от врача и квитанции на оплату лекарств.
7. Избавление от долгов
Теперь кратко: избавиться от долга полностью и не потерять при этом имущество должник сможет, если у него нет дохода, либо он недостаточный для погашения задолженности (здесь требуется, чтобы был пропущен этап реструктуризации), а имущества, которое можно продать, не нашлось.
Банкрот признается несостоятельным в финансовом плане. Больше кредиторы не смогут что-то требовать с него.
Избавление от долгов – это хорошо. Но банкротство через суд целесообразно, если сумма задолженности больше 200 т. р. Дело в том, что потратиться должнику придется.
Только обязательные судебные расходы составят около 45 000 рублей. Во-первых, работа управляющего. Точно уйдет 25 000 рублей. Если этап реструктуризации пропущен, то эта сумма уйдет за этап реализации. Бывает так, что реструктуризация утверждается, но не исполняется. Более того, особо хитрые финансовые управляющие специально вводят реструктуризацию, заведомо понимая, что она не принесет результата. Это делается для того, чтобы получить сначала 25 000 рублей за этап реструктуризации, а потом еще столько же за этап реализации.
Поэтому важно выбрать нормальную юридическую компанию.
Обязательная публикация в газете «Коммерсантъ» и на сайте ЕФРСБ стоит 15 000 рублей. (если вводится реструктуризация + еще 15 000). Также нужны деньги на гос. пошлину 300 рублей, почтовые расходы (письма кредиторам), выписки и справки.
Если банкротство прошло только в один этап, то потребуется потратить от 45 000 рублей обязательных судебных расходов, если будет введена сначала реструктуризация, то 85 000. Оплата за работу составляет в среднем около 100 000 рублей, в зависимости от ситуации. Обычно в нормальных компаниях предусмотрена рассрочка на весь срок процедуры — на 8-10 месяцев.
В итоге на банкротство под ключ потребуется около 140 000 рублей (45 обязательные судебные расходы, 95 за работу) в рассрочку на 8 месяцев в случае, если вводится сразу этап реализации и 180 000 (45+40 — обязательные судебные расходы + 95 за работу) в рассрочку на 12 месяцев, если сначала будет этап реструктуризации.
Внесудебная процедура банкротства
Судебная процедура банкротства имеет свои минусы.
Во-первых, это затраты.
Во-вторых, потеря контроля над своими счетами после первого заседания до окончания процедуры.
В-третьих, длительность процедуры.
Поэтому для ряда должников процедура была упрощена. Даже не нужно подавать заявление в суд, так как все проходит через МФЦ. Сама процедура длится 6 месяцев.
Внесудебную процедуру банкротства могут пройти:
• Долг в размере 50-500 тыс. рублей.
• Было закрыто исполнительное производство по взысканию долга из-за отсутствия денег и имущества, которые можно продать.
• На момент подачи заявления в МФЦ никто из кредиторов не подал в суде и не было открыто новое исполнительное производство.
Видно, что внесудебная процедура банкротства доступна далеко не всем. Чтобы подать заявление, нужно до этого посудиться с кредитором. Когда это возможно? Допустим, у человека есть большой долг, но нет работы и денег для его погашения. Соответственно, он перестает платить. Рано или поздно кредитор обратится в мировой суд, чтобы получить постановление о списание части денег со счетов должника.
Далее возможны 2 ситуации: должник сам письмом в суд отменяет постановление (это сделать легко), либо кредитор подает уже в обычный суд, так как счетов у заемщика не нашлось.
В ходе суда заемщику нужно проиграть дело, чтобы судебные приставы начали исполнительное производство. Если в итоге не найдется денег на счетах должника и имущества, которые подлежит продаже, то производство закроется. И вот только после этого можно подавать заявление в МФЦ.
Важно: в заявлении требуется указать всех кредиторов и точные суммы задолженностей. Очень важно знать, кому и что должен заемщик. Только указанные в заявлении кредиторы не могут тревожить должника во время процедуры банкротства.
При условии, что заявитель соответствует признакам банкрота, а заявление подано правильно, МФЦ внесет его в реестр сведений о банкротстве. С этого момента кредиторы не смогут что-то требовать с заемщика, останавливается начисление процентов, штрафов, пени. Если за 6 месяцев финансовое положение не изменится, то должник официально станет банкротом и избавится от долгов.
Следует знать, что кредиторы во время этих 6 месяцев могут делать запросы в разные органы, чтобы узнать, появилось ли имущество у должника, деньги, работа и т. д.
Заемщик обязан известить МФЦ, когда его финансовое положение улучшится. В противном случае тайное может стать явным. А кредиторы будут настаивать на отмене внесудебной процедуры банкротства.