В жизни каждого человека в любой момент могут возникнуть финансовые проблемы. Например, потеря работы, временная утрата платежеспособности и т. д. Такие трудности особенно не к месту, когда у человека еще «висит» кредит, т. е. имеются невыполненные долговые обязательства перед банком.
Никому не хочется допускать просрочки, что портит кредитную историю и приводит к увеличению общей задолженности. Выходом из подобной ситуации могут оказаться кредитные каникулы, то есть отсрочка.
Что такое кредитные каникулы
Это вид реструктуризации, заключающийся в отсрочке внесения платежей по кредиту. Часто право на отсрочку дается априори после заключения договора с банком. Но обычно в таком случае услуга платная и не превышает 1 месяца. Проще говоря, банк разрешает 1 раз за весь срок кредитования не вносить ежемесячный платеж.
В большинстве же случаев заемщику требуется более длительная отсрочка – до 6 месяцев. Тогда он может обратиться в банк с целью реструктуризации. Важно понимать, что кредитор не обязан соглашаться на кредитные каникулы (если речь не идет о случаях меры поддержки населения) . Однако обычно банку нет смысла отказывать в кредитных каникулах. Кредитору лучше не доводить дело до суда, а пойти навстречу заемщику и попытаться реабилитировать его в результате реструктуризации.
Подразумевается, что за время кредитных каникул клиент решит свои финансовые проблемы и восстановит платежеспособность. И далее продолжит гасить задолженность в прежнем режиме.
Именно в этом плюс кредитных каникул. Для клиента это шанс временно освободиться от внесения платежей и решить свои финансовые проблемы. При этом просрочка не отражается в кредитной истории, штраф и пени не начисляются.
Условия реструктуризации:
• Болезнь или иные причины, которые привели к неплатежеспособности на 2 месяца и более. Например, травма.
• Получение инвалидности.
• Сокращение на рабочем месте.
• Снижение среднего ежемесячного дохода на 30% и более.
• Появление лиц на иждивении.
Совет: не нужно допускать длительные просрочки. Рекомендуется заблаговременно обратиться в банк для решения проблемы. В большинстве случаев при наличии уважительной причины банки сами предлагают кредитные каникулы. Но делать нужно все еще до того, как испортятся отношения с кредитором.
Иногда каникулы вводит государство. То есть банк не может отказать в отсрочке, если у заемщика есть основания. Так было в период пандемии и после санкций весны 2022 года.
Важно иметь документы, которые смогут подтвердить причину появления финансовых проблем. Допустим, свидетельство о рождении ребенка. Если у заемщика снизился доход, то потребуется предоставить справку о доходах. В случае проблем со здоровьем нужно будет иметь соответствующую справку из медицинского учреждения.
Вместо вывода
Плюсы у отсрочки есть. Это возможность временно освободиться от выполнения долговых обязательств и поправить свои финансовые дела. При этом просрочки не будут учитывать во время действия каникул. Т. е. не будет никаких пени негативных записей в кредитную историю.
Однако в итоге процентная переплата по кредиту окажется выше. Банк просто переносит пропущенные платежи в конец срока кредитования. Проценты начисляться не перестают. Поэтому в результате такой реструктуризации в итоге приходится больше переплачивать банку