Несколько лет назад должники получили возможность становиться банкротами. Можно стать официально несостоятельным в финансовом плане и освободиться от выполнения долговых обязательств.
Кратко о банкротстве
Сам заемщик или кредиторы (банки) могут инициировать процедуру банкротства. Подаётся заявление в Арбитражный суд, начинается рассмотрение дела.
Первый этап — реструктуризация.
Банкротство физ. лица придумано не для того, чтобы избавлять всех подряд от долгов. Суд и финансовый управляющий должны учитывать интересы как должника, так и кредиторов. Поэтому сначала будет попытка восстановить платежеспособность путем реструктуризации.
Под реструктуризацией понимается изменение условий дальнейшего погашения задолженности. Это может быть списание штрафов, уменьшение процентной ставки, увеличение срока погашения. Проще говоря, суд постарается изменить условия погашения так, чтобы должник смог в комфортных условиях дальше выполнять долговые обязательства.
План реструктуризации разрабатывает финансовый управляющий. Но утверждение плана возможно только при условии, что все кредиторы и должник его одобрили. Если одобрения не было, то, как правило, этап реструктуризации пропускается по ходатайству управляющего.
Отменить план может и суд, если посчитает, что в результате его исполнения не будут выполнены долговые обязательства. В большинстве случаев этап реструктуризации является формальным. Ни суду, ни кредиторам, ни должнику, ни управляющему не хочется тратить время на это. Обычно платежеспособность заемщика оставляет желать лучшего, поэтому реструктуризация ему все равно не поможет. Тогда этап пропускается, чтобы сразу начать процедуру реализации имущества.
Если же нет имущества, которое подлежит продаже по закону, то тогда должник признается банкротом, и он на самом деле ничего не должен платить банку. А кредиторы, соответственно, не смогут требовать с банкрота деньги.
Когда можно избавиться от долгов
Сначала идет этап реструктуризации. Он возможен, если у должника есть источник дохода, достаточного для выполнения долговых обязательств перед кредиторами. Если же источника дохода нет, либо доход небольшой, то в большинстве случаев этап реструктуризации по ходатайству финансового управляющего пропускается.
Как понять, что доход является недостаточным? Все индивидуально. Допустим, зарплата заемщика составляет 30 т. р. При этом у него есть 2 детей на иждивении. Например, после реструктуризации сумма платежа составила 20 000 р. Понятно, что у заемщика даже не хватит денег для существования и обеспечения детей после совершения ежемесячной выплаты. Такой план реструктуризации заведомо не сможет помочь погасить задолженность. Поэтому этап, скорее всего, будет пропущен.
Реализация имущества
Далее начинается этап реализации имущества должника. Далеко не все имущество подлежит продаже. К примеру, единственное жилье, предметы домашнего обихода, деньги в размере прожиточного минимума на 1 члена семьи, оборудование для заработка не могут забрать. Полный перечень можно найти в интернете.
Могут изъять недвижимость, которая не является единственной в собственности, транспортные средства.
Важно: В процедуре могут быть оспорены некоторые сделки с имуществом за последние 3 года. Т. е. нет смысла за некоторое время до процедуры переписывать и продавать свое имущество на родственников и друзей, лучше проконсультироваться со специалистом, прежде чем что-то делать.
Если нет имущества, которое по закону разрешается продавать, то процедура банкротства заканчивается. И должник больше ничего не должен своим кредиторам.
Бывает так, что имущество есть, но его цена слишком небольшая для покрытия задолженности. В таком случае оно будет продано, и оставшаяся часть долга все равно спишется.