Кредитная карта для современных людей стала уже почти незаменимым помощником. Раньше о пластике слышали больше из зарубежных фильмов, а сегодня у многих граждан нашей страны есть уже по несколько карт. И не просто так, ведь люди стали понимать выгоду пользования пластиком. Условия кредитования из-за конкуренции банков постоянно смягчаются, и в ряде случаев такой продукт на самом деле может выручить.
Как работает кредитка
Клиент открывает кредитный счет в банке с определенным лимитом. А сам пластик является лишь способом получения заемных средств. Снял деньги с карты (расплатился напрямую, обналичил в банкомате, перевел на другой счет) – занял у банка под процент. Вернул деньги на карточный счет – погасил задолженность. В целом же все работает, как и при обычном кредите. Есть срок погашения, процентная ставка. Только не нужно постоянно ходить в банк за деньгами.
Стоит сравнить карту с обычным кредитом наличными. Т. е. существует банк, в котором есть деньги. Человек приходит в отделение, подает заявку на нужную сумму, ждет одобрения и деньги. На сумму начинается начисление процентов. Далее заемщик ежемесячно гасит задолженность частями.
С кредиткой все иначе. Есть счет карты, на котором будут уже доступные деньги – определенный одобренный лимит. Проценты на всю сумму не начисляются. Владельцу карты не нужно идти каждый раз в банк, чтобы получить нужную сумму. Он просто использует пластик. И проценты будут начисляться только на использованную сумму с карты.
Гасится задолженность путем зачисления средств на этот счет. Причем вернуть сумму можно в любое время, сократив этим процентную переплату.
Большой плюс карты в том, что с нее можно использовать любую сумму в рамках лимита. Например, если потребовалось 50 рублей на хлеб, то в банк за потребительским кредитом уже не пойдешь. А карта всегда доступна.
Пример использования карты
Есть следующие понятия:
• Лимит – максимальная сумма на карте. • Платежный период – срок, когда можно использовать карты. • Расчетный период – срок, когда требуется погасить задолженность за прошедший месяц. • Револьверный платеж – обязательный минимальный ежемесячный платеж.
К примеру, оформляется карта со сроком действия в 12 месяцев и процентной ставкой в 24%. Револьверный платеж составляет 10% от текущей задолженности + проценты. Расчетный период составляет 15 дней.
Итак, сразу же в первый день заемщик снимает с карты 15 000 рублей. Пусть, это будет 1 января. Значит, 1 февраля заемщик получит выписку с информацией о погашении. Там будет указано, что текущая задолженность составляет 15 000 р., и заемщику необходимо до 15 февраля (конец первого расчетного периода) совершить револьверный платеж в размере 1 800 рублей. Т. е. 1 500 р. – это 10% от текущей задолженности. А 300 р. – проценты.
В начале марта снова придет выписка: потребуется погасить 1 620 рублей. И так далее. Каждый месяц будет снижаться сумма платежа и начисляемый процентов.
Проценты начисляются на дни, пока есть задолженность. К примеру, заемщик из примера мог снять деньги не сразу. Допустим, он снял 5 000 не 1 января, а 24 числа. Тогда 1 февраля была бы другая выписка: 500+20 рублей.
Никто не запрещает гасить задолженность досрочно. Можно будет погасить долг хоть на следующий день. Тогда и проценты потом буду начислены только за 1 день пользования заемными деньгами.
Не стоит забывать о дополнительных издержках. Это ежегодная плата за обслуживание карты, платные услуги (к примеру, информирование по SMS, комиссии при обналичивании, за переводы и т. д.). Хотя сегодня вполне возможности найти карту с бесплатным обслуживанием и без комиссий.
Более того, есть разные полезные опции. К примеру, льготный период погашения и различные бонусы.