Если брать займ или кредит под залог, то процентная ставка по ним будет существенно ниже, чем при необеспеченном денежном долге. Залоговые кредиты выдают банки, займы под залог - микрофинансовые организации и частные кредиторы. Все они устанавливают свои ставки в соответствии с ограничениями, предписанными Банком России. Ипотека также считается кредитом под залог недвижимости. Давайте разбираться, что представляют из себя займы под залог, и когда они впервые появились?
На финансовом рынке существует множество различных вариантов получения денежных средств - займов, кредитов, ссуд и т. д. Но большинству известны лишь самые популярные из них. Для получения кредита или займа они чаще обращаются в банк или в микрофинансовую организацию (МФО) в зависимости от ситуации. Получение денежных средств в банке – требует времени, чистоты кредитной истории и подтверждения платежеспособности, а МФО – не ограничены в процентных ставках по займам. До марта 2022 года размер процентов по микрозайму мог составить 1% в день или 365% в год. Сейчас он снижен до 0,8% в день, а в годовом эквиваленте - 292% годовых от всей суммы кредита. Кроме того, микрофинансовые и микрокредитные (МКК) структуры ограничены Банком России и могут выдавать кредиты на суммы, не превышающие установленного лимита:
МФО - не больше 1 млн рублей;
МКК - не больше 500 тыс. рублей.
И первый, и второй варианты, согласитесь, не самые оптимальные, когда на дворе «бушует» кризис, инфляция растет, приходится брать новые займы, чтобы погашать или реструктурировать старые, и как-то оптимизировать свою жизнь, бизнес-процессы, если вы владеете компанией.
Залогово-денежные отношения: история и реальность
Залог и поручительство в историческом прошлом являлись лишь частью основного договора и оформление отдельных договоров не проводилось, но зато правила постоянно менялись.
Особо стоит отметить, что в залоговой практике России, начиная с 15 века, встречались самые разнообразные комбинации. Иногда должники сохраняли за собой владение и пользование заложенным имуществом, а извлекаемый из него доход полностью или частично отдавали кредитору или пользовались с ним совместно. Такими же нетипичными могли быть закладные: с отказом от «выкупа» заложенного имущества, предполагающие его продажу третьим лицам в случае просрочки должника.
Свод законов в Древней Руси назывался «Соборным Уложением». Он регламентировал не только залогово-денежные отношения, но и другие формы гарантий. К примеру, в Соборном уложении 1649 года было сказано: «А будет кто кому в долгу в деньгах, или в ыном в чем нибудь заложит что до сроку». Т.е. договор залога недвижимости мог быть заключен даже при займе соли или зерна.
Особенностью поручительства по Соборному Уложению являлась возможность поручительства с покрытием риска смерти должника - на факт выплаты долга, и без такового покрытия - поручительство на срок выплаты долга. Конкретно форма поручительства не устанавливалась, но в законодательном акте признавалась письменная форма договора.
В договоре личного найма кредитор имел право требовать от поручителя исполнить обязанность за должника своим трудом.
Что касается судебного делопроизводства, то здесь использовали «поручные записи», обеспечивавшие поведение сторон спора в ходе судебного разбирательства. Поручитель отвечал за явку ответчика в суд, исполнение судебного решения. Также поручительством обеспечивалась верность государю, честность при несении государственной службы. «Поручные записи» приносились лицом, за которого поручались.
Свод законов Российской Империи устанавливал, что поручительство может быть дано как в части суммы, так и на всю сумму долга. Поручительство могло устанавливаться только на платеж суммы (субсидиарное) или на срок обязательства (солидарное). Кредитор должен был обратить взыскание на имущество поручителя в течение 6 или 1 месяца с начала просрочки, иначе поручительство прекращалось.
Свод четко устанавливал форму поручительства: она оформлялась подписью поручителя на обязательстве должника после подписи должника.
Свод раздельно регулировал залог частных лиц, залог в кредитных организациях и залог в обязательствах с казною.
Что появилось раньше – поручительство или залог?
Если бы вы жили в 18 веке (помните фильм «Холоп», где героя-мажора нашей с вами современности «переместили» в Древнюю Русь), то, занимая деньги, вы бы искали себе поручителей и знали о таких видах закладных, как «запись с закладом», «закладная грамота», «закладная доска», «заложить весну».
Забегая вперед, хочу напомнить, что только в 1964 году в Гражданском кодексе РСФСР появилось отдельное определение займа с обеспечительным залогом. Это была глава 17 ГК РФ «Обеспечение исполнения обязательств», где выделялись среди других такие виды обеспечения, как залог и поручительство. До этого в законе шло смешение всех видов обязательств.
Договор о залоге стал заключаться в письменной форме. Договор о залоге жилых домов подлежал государственной регистрации. Залог имущества в ломбарде оформлялся выдачей залогового билета. Заложенное имущество, за исключением строений, передавалось залогодержателю, если иное не устанавливалось законом или договором.
Итак, садитесь в «машину времени», будем вместе занимать деньги под залог!
Представьте, что вы вдруг оказались в небольшой общине 12 столетия и вам очень сильно нужны деньги… Вы их получите только внутри своего сообщества, обратившись за займом к кредитору из своей верви. Самое оптимальное, на что вы можете опереться при получении в долг, к примеру, рубля, - это поручительство одного из своих родственников или соседей. Таким образом вы свяжете себя и вовлеченных в займ людей круговой порукой, которая будет переходить от одного к другому при неуплате вами долга. Заем больше, чем рубль, потребует от вас обязательного оформления закладной, в противном случае - вы лишитесь судебной защиты.
Если вы окунетесь в быт более позднего времени, когда люди начали обособляться от общины, стали расширяться товарооборот и товарно-денежные отношения, то столкнетесь с ситуацией, когда порука с ответственного лица будет перенесена на имущество. Это значит, что вам придется для денежного займа искать уже не поручителя, а залоговое имущество.
Залог, или точнее заклад, вы сможете оформить письменно или устно, потому что в законе предусмотрен порядок разрешения споров о закладе без оформления «закладной доски», только одной присягой кредитора. Закладная доска понадобится кредитору, поскольку представляет из себя некую неформальную памятку, письменную фиксацию безымянного перечня долгов.
Закладывая собственный дом вам придется заключить «заемную кабалу», которая одновременно будет являться купчей на недвижимость и договором займа. Кстати, разница в сумме займа и заложенной вещи при форс-мажорах не будет учитываться. К примеру, если вдруг кредитору – залогодержателю придется проводить торги вашего дома при вашем дефолте, то, независимо от вырученной суммы, долг будет считаться полностью погашенным.
При закладе движимого имущества, вам придется передать его во владение залогодержателю. Для реализации прав по закладному займодавцу отведут три месяца для предъявления ее в суд или нотариусу.
Ваши заемные возможности в начале 19 века дополнил бы еще один, особый вид залога - «заклад весны». Это значит, что в качестве обеспечительного залога вы могли бы использовать половину полученного вами урожая или улова. Она передалась бы кредитору–господину после фактического получения вами долга. А если бы вы вынуждены были в качестве обеспечительного залога предложить ваш надел земли, то до погашения ссуды она находилась бы в распоряжении кредитора, который вместо процентов получал бы доход от ее эксплуатации.
Займ под залог на онлайн-платформе «Красный Джин»: финансирование в сжатые сроки
А теперь перенесемся в сегодняшние реалии и представим, что вам срочно нужны деньги опять. Банки долго думают и рассматривают, а деньги нужны здесь и сейчас.
Почему мы предлагаем в качестве решения вашей финансовой проблемы Красного Джина? Мы выбрали Красный Джин как лучший для заемщиков инструмент, потому что эта инвестиционно-залоговая платформа — самый простой способ заполнить одну лишь заявку и получить предложения от нескольких конкурирующих кредиторов.
Плюсы:
· заявка за 5 минут;
· широкий выбор вариантов финансирования и кредиторов;
· индивидуальный подход и опыт, которые помогут вам предложить различные предложения по займу и кредиту под залог, от частного до банковского.
Минусы:
· процентные ставки выше банковских, но ниже МФО;
· вы должны заполнить онлайн-заявку, чтобы увидеть условия займа.
Резюме:
Красный Джин — это бесплатный онлайн-сервис для заемщиков, где пользователи получают предложения в течение одного дня;
Красный Джин – это инвестиционно-залоговая платформа, состоящая из более чем 100 кредиторов + партнерство с ведущими банками России;
Через Красный Джин уже выдано более 5 000 займов, что обеспечило ему хорошую репутацию;
Красный Джин отлично подходит для займов под залог недвижимого и движимого имущества, предметов старины и других ценных предметов;
В отличие от других вариантов получения займа, процесс упрощен за счет возможности подписания договора удаленно, в онлайн-формате;
Кредиторы Красного Джина выдают займы на жилую, многоквартирную и коммерческую недвижимость, земельные участки, автомобили и т.д.;
Процентные ставки начинаются с 25%, сроки варьируются от 1 до 12 месяцев в среднем, суммы займов стартуют от 50 000 до 15 миллионов рублей;
Красный Джин проверит вашу залоговую недвижимость на обременения, поможет оформить договор займа, предложит анализ рынка недвижимости и консультации по всем имеющимся на платформе финансовым инструментам;
Онлайн-заявка займет около 5 минут. Как только вы ее заполните – начнется запуск процесса решения вашего финансового вопроса. Жмите на ссылку, если у вас есть потребность в быстром займе под залог.