Традиционная банковская система: ее проблемы и возможные пути решения

Банковская система является основой экономики любой страны. Ее стабильная работа особенно важна в периоды кризисов. Она обладает рычагами регулирования макроэкономических процессов и является основным инструментом денежно-кредитной политики. Рассмотрим, особенности традиционной банковской системы, ее проблемы и пути их решения.

Традиционная банковская система – это совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений и отдельных экономических организаций, выполняющих банковские операции. Особенности данной системы заключаются в:

• двухуровневой структуре (на первом из них находится Центробанк, на втором – остальные финансово-кредитные организации);
• наличии централизованного банковского регулирования и надзора (ЦБ осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами законодательства);
• универсальном статусе банков, который предполагает возможность при наличии соответствующей лицензии осуществлять весь спектр банковских операций, а также совмещать банковскую деятельность и активность на рынке ценных бумаг;
• доминирующем положении кредитных организаций с государственным участием.

На фоне экономического кризиса и актуальных макроэкономических процессов традиционная банковская система столкнулась с целым рядом проблем. Обострилась ее зависимость от крупных клиентов и акционеров.ТОП-менеджмент банков нередко уличают в кредитовании собственного бизнеса и совершении операций, которые нарушают интересы клиентов. Более ощутимыми стали негативные последствия недостаточной оценки рисков при принятии решений, следствием чего может стать потеря ликвидности. Дает о себе знать и высокая административная нагрузка (многоступенчатый контроль со стороны ЦБ).

Перспективы развития традиционного банковского сектора во многом зависят от того, как будут решаться стоящие перед ним проблемы, и здесь существует несколько вариантов развития ситуации:

• Увеличение роли банковского сектора.
• Повышение уровня правовой и экономической грамотности населения.
• Повышение системной устойчивости банковского сектора.
• Расширение географии и улучшение качества предоставления услуг населению и предприятиям, в особенности в удаленных регионах (в том числе за счет новых информационных и цифровых технологий).
• Недопущение вовлечения кредитных организаций в незаконную деятельность, в частности, по легализации доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма.
• Увеличение размера собственных средств кредитных организаций и повышение прозрачности их деятельности.

Отдельное направление развития традиционной финансовой системы - это ее модернизация, основанная на конвергенции технологий из мира криптовалютного сообщества, которые могут пригодиться в условиях жесткого санкционного противостояния, в рамках которого применяются все возможные рычаги давления со стороны крупнейших мировых финансовых регуляторов. Технология блокчейн и криптовалюты, в том числе и активно разрабатываемые и тестируемые национальные цифровые валюты, могут стать залогом сохранения независимости и стабильности банковских систем десятков стран мира.

Традиционная банковская система доживает последние годы. Уже появились принципиально новые мощные игроки, которые оказывают услуги на качественно новом уровне и работают на совершенно иных принципах, нежели старые банки.

Проблема традиционной банковской системы кроется в ней самой. После того, как она забыла о своей сервисной функции для реального сектора экономики, она отправилась в свободное плавание, из которого едва ли вернется.

Банковская система любой страны слишком сильно зависит от решений ФРС, поэтому ни о какой реальной независимости говорить тут не приходится.