Если вас интересует отрасль финтеха – вы планируете создавать стартап или занимаетесь инновациями в традиционной компании финансового сектора – вам важно оставаться в курсе последних разработок в области платежных технологий. Ниже я собрал несколько интересных трендов, которые на мой взгляд могут привести к переосмыслению взаимоотношений между банками, платежными системами и потребителями.
Биометрия
Финансовые и технологические компании с большим вниманием смотрят на возможности биометрической идентификации для защиты и безопасного осуществления платежей. Замена комбинации цифр на уникальный для каждого человека идентификатор упрощает платежи и делает их более защищенными: авторизовать оплату можно максимально быстро, в отличие от пароля отпечаток пальца или сетчатку глаза нельзя забыть или перепутать.
Эти качества очень важны для клиентов, у которых могут быть сложности при использовании пин-кода и классической карты - детей и пожилых людей. Биометрия снижает порог для использования финансовых инструментов этими категориями.
Тем не менее, важным вопросом является обеспечение безопасной передачи и хранения идентификационных данных. Оптимальное решение сегодня – это использование биометрических данных на носимых и портативных персональных устройствах, например, смартфоне или часах, и авторизация платежа через них.
Искусственный интеллект
Финансовые организации уже давно подбираются к технологиям искусственного интеллекта: после не самых удачных экспериментов с развитием чат-ботов банки смотрят на более серьезные и комплексные возможности внедрения AI и машинного обучения – для анализа больших данных, оценки рисков и предотвращения мошенничества. Возможности машин в этих областях впечатляют гораздо больше, чем ручной анализ: перерабатывая большие массивы данных, алгоритмы способны, например, вычислить взаимосвязи между финансовым поведением и вероятностью дефолта заемщика, выявить подозрительные транзакции и отклонить их авторизацию. Visa уже сегодня эффективно работает с big data: компания, которая осуществляет 65000 операций в секунду, собирает большие объемы деперсонализированной информации о платежах, которую можно агрегировать и изучать. Наши данные уже сегодня используют банки для рискового скоринга и коммуникации с клиентами на всех этапах развития отношений, предлагая персонализированные решения и продукты.
Что еще способен будет сделать искусственный интеллект в скором будущем? Например, ненавязчиво учить нас более осознанному финансовому поведению. Скажем, аккуратно напоминать о будущих тратах, когда вы заносите руку для оплаты спонтанной покупки, поддавшись на скидки или невероятно выгодное предложение. Оповещать, что расходы за этот месяц уже приблизились к балансу предыдущего или же напомнить о необходимости перевести 10% вашего дохода на сберегательный счет. Кроме прочего, банки делают большую ставку на то, что умный компьютер заменит банковского клерка в рутинных операциях: AI всегда будет учтив и приветлив, независимо от погоды на улице и настроения, а его аналитические алгоритмы позволят безошибочно определить то, что нужно конкретному клиенту – а значит, эффективно решить его задачу.
Сегодня технологические компании активно развивают искусственный интеллект и применяют его в существующих потребительских решениях (например, Siri от Apple, Alexa от Amazon, Алиса от Яндекса), а банки поддерживают их разработки инвестициями и партнерствами, что обещает нам в ближайшем будущем реальную возможность получить вместе с банковским счетом финансового советника, наделенного исключительным цифровым интеллектом.
Портативность и интернет вещей
С развитием технологий для безналичных платежей больше не нужно носить с собой карту: всего за несколько лет прототип технологии NFC для смартфонов и других устройств из концепта стал реальностью, в которой официанты в ресторане уже не удивляются, когда клиент оплачивает счет, приложив кольцо к платежному терминалу. Современные решения позволяют платить практически любым устройством, например, счет карты Visa уже можно подключить к кольцу, значку и даже татуировке, которая наносится на кожу. Все это дает большую свободу движений – к примеру, функция оплаты, встроенная в спортивные часы или фитнес-трекер, позволяет во время утренней пробежки купить бутылочку воды, даже если наличные и карта не поместились в карманы спортивных брюк.
Следующий этап развития цифровых платежных решений – это интернет вещей. Умные устройства станут незаменимыми помощниками в шопинге: их владельцам не нужно будет задумываться о том, чтобы вовремя отследить, когда закончатся запасы любимой еды, или выбегать на заправке из автомобиля, чтобы заплатить за бензин – интеллектуальные помощники сами будут заказывать нужное и расплачиваться за покупки с привязанной карты, при этом у них не будет возможности потратить лишнее, так как они сами будут задавать себе ограничения по тратам. Кстати, недавнее исследование Visa подтвердило живой интерес россиян к таким умным и послушным компаньонам: двое из трех жителей крупных городов России уже готовы поручить заказ и оплату покупок умным гаджетам.
Финансы + технологии
Помимо технологий, важным драйвером для развития будущего платежей становятся совместные проекты финансовых и технологических компаний, которые определяют суть индустрии финтеха. Visa участвует на одной из крупнейших выставок Money 20/20 ежегодно: будучи компанией, в фокусе деятельности которой находятся инновации в области платежей, мы приезжаем рассказать о своих разработках, узнать последние новости от участников индустрии и договориться о партнерствах, которые помогут нам создать новые цифровые решения для еще более удобных, быстрых и безопасных платежей. К примеру, в этом году мы стали партнерами с Uber – теперь пользователи сервиса в США могут прямо из приложения оформить себе банковскую карту, и с Facebook – вместе с крупнейшей в мире социальной сетью мы анализируем поведение пользователей платежных карт, чтобы предложить им актуальные услуги и сервисы. У нас открытый API, что предоставляет стартапам возможность создавать свои продукты на основе уже проверенных решений. Такая открытость и готовность к совместным проектам дает толчок развитию платежной индустрии: объединяя инновации с опытом и экспертизой лидеров, рынок открывает для себя новые возможности для развития.
Обеспечение защиты информации
Наблюдая объём активностей переходящих в цифровую среду, в том числе тех, знание о которых может нанести серьезный вред, если попадет в неправильные руки, компания Visa активно развивает технологии защиты финансовой информации и персональных данных. В мире, где взаимодействовать между собой начинают уже не только люди, а их персональные устройства, по определенным алгоритмам приобретая и продавая товары, заказывая еду домой – риск утери доступа к деньгам а также к личной информации увеличивается. Технологии токенизации, на основе которых работают сервисы мобильных платежей, а также популярные Apple Pay и Android Pay, позволяют избежать необходимости передавать непосредственные номера основных счетов и оперируют одноразовыми или динамическими ключами.
Общие тенденции
Важно видеть, как современные технологии делают финансы невидимыми, подчиняя их логике потребления. Исходя из этого адаптируются и технологии, обеспечивая бесшовную глобальную коммерцию для потребителей, с соблюдением их интересов и обеспечивая безопасность их данных. Это особенно важно в омниканальной среде, где перед участниками рынка платежей стоит большая задача сделать незаметным переход от онлайн канала к оффлайн каналу и обратно.
Многие вопросы в этих направлениях еще ждут своего решения. Возможно, реализацию перспективных идей мы сможем увидеть уже в ближайшее время как результат проведения конкурса идей Visa’s Everywhere Initiative, глобальной программы по работе с новыми решениями в финансовой области и ритейле. Программа запущена в России 15 марта 2018 года. Мы ждем новых участников.
Комментарий удален модератором