Anton Krasnenkov
423
Блоги

Цифровой банк и электронные деньги: куда движется индустрия платежей

Если вас интересует отрасль финтеха – вы планируете создавать стартап или занимаетесь инновациями в традиционной компании финансового сектора – вам важно оставаться в курсе последних разработок в области платежных технологий. Ниже я собрал несколько интересных трендов, которые на мой взгляд могут привести к переосмыслению взаимоотношений между банками, платежными системами и потребителями.

Поделиться

В избранное

В избранном

Биометрия

Финансовые и технологические компании с большим вниманием смотрят на возможности биометрической идентификации для защиты и безопасного осуществления платежей. Замена комбинации цифр на уникальный для каждого человека идентификатор упрощает платежи и делает их более защищенными: авторизовать оплату можно максимально быстро, в отличие от пароля отпечаток пальца или сетчатку глаза нельзя забыть или перепутать.

Эти качества очень важны для клиентов, у которых могут быть сложности при использовании пин-кода и классической карты - детей и пожилых людей. Биометрия снижает порог для использования финансовых инструментов этими категориями.

Тем не менее, важным вопросом является обеспечение безопасной передачи и хранения идентификационных данных. Оптимальное решение сегодня – это использование биометрических данных на носимых и портативных персональных устройствах, например, смартфоне или часах, и авторизация платежа через них.

Искусственный интеллект

Финансовые организации уже давно подбираются к технологиям искусственного интеллекта: после не самых удачных экспериментов с развитием чат-ботов банки смотрят на более серьезные и комплексные возможности внедрения AI и машинного обучения – для анализа больших данных, оценки рисков и предотвращения мошенничества. Возможности машин в этих областях впечатляют гораздо больше, чем ручной анализ: перерабатывая большие массивы данных, алгоритмы способны, например, вычислить взаимосвязи между финансовым поведением и вероятностью дефолта заемщика, выявить подозрительные транзакции и отклонить их авторизацию. Visa уже сегодня эффективно работает с big data: компания, которая осуществляет 65000 операций в секунду, собирает большие объемы деперсонализированной информации о платежах, которую можно агрегировать и изучать. Наши данные уже сегодня используют банки для рискового скоринга и коммуникации с клиентами на всех этапах развития отношений, предлагая персонализированные решения и продукты.

Что еще способен будет сделать искусственный интеллект в скором будущем? Например, ненавязчиво учить нас более осознанному финансовому поведению. Скажем, аккуратно напоминать о будущих тратах, когда вы заносите руку для оплаты спонтанной покупки, поддавшись на скидки или невероятно выгодное предложение. Оповещать, что расходы за этот месяц уже приблизились к балансу предыдущего или же напомнить о необходимости перевести 10% вашего дохода на сберегательный счет. Кроме прочего, банки делают большую ставку на то, что умный компьютер заменит банковского клерка в рутинных операциях: AI всегда будет учтив и приветлив, независимо от погоды на улице и настроения, а его аналитические алгоритмы позволят безошибочно определить то, что нужно конкретному клиенту – а значит, эффективно решить его задачу.

Сегодня технологические компании активно развивают искусственный интеллект и применяют его в существующих потребительских решениях (например, Siri от Apple, Alexa от Amazon, Алиса от Яндекса), а банки поддерживают их разработки инвестициями и партнерствами, что обещает нам в ближайшем будущем реальную возможность получить вместе с банковским счетом финансового советника, наделенного исключительным цифровым интеллектом.

Портативность и интернет вещей

С развитием технологий для безналичных платежей больше не нужно носить с собой карту: всего за несколько лет прототип технологии NFC для смартфонов и других устройств из концепта стал реальностью, в которой официанты в ресторане уже не удивляются, когда клиент оплачивает счет, приложив кольцо к платежному терминалу. Современные решения позволяют платить практически любым устройством, например, счет карты Visa уже можно подключить к кольцу, значку и даже татуировке, которая наносится на кожу. Все это дает большую свободу движений – к примеру, функция оплаты, встроенная в спортивные часы или фитнес-трекер, позволяет во время утренней пробежки купить бутылочку воды, даже если наличные и карта не поместились в карманы спортивных брюк.

Следующий этап развития цифровых платежных решений – это интернет вещей. Умные устройства станут незаменимыми помощниками в шопинге: их владельцам не нужно будет задумываться о том, чтобы вовремя отследить, когда закончатся запасы любимой еды, или выбегать на заправке из автомобиля, чтобы заплатить за бензин – интеллектуальные помощники сами будут заказывать нужное и расплачиваться за покупки с привязанной карты, при этом у них не будет возможности потратить лишнее, так как они сами будут задавать себе ограничения по тратам. Кстати, недавнее исследование Visa подтвердило живой интерес россиян к таким умным и послушным компаньонам: двое из трех жителей крупных городов России уже готовы поручить заказ и оплату покупок умным гаджетам.

Финансы + технологии

Помимо технологий, важным драйвером для развития будущего платежей становятся совместные проекты финансовых и технологических компаний, которые определяют суть индустрии финтеха. Visa участвует на одной из крупнейших выставок Money 20/20 ежегодно: будучи компанией, в фокусе деятельности которой находятся инновации в области платежей, мы приезжаем рассказать о своих разработках, узнать последние новости от участников индустрии и договориться о партнерствах, которые помогут нам создать новые цифровые решения для еще более удобных, быстрых и безопасных платежей. К примеру, в этом году мы стали партнерами с Uber – теперь пользователи сервиса в США могут прямо из приложения оформить себе банковскую карту, и с Facebook – вместе с крупнейшей в мире социальной сетью мы анализируем поведение пользователей платежных карт, чтобы предложить им актуальные услуги и сервисы. У нас открытый API, что предоставляет стартапам возможность создавать свои продукты на основе уже проверенных решений. Такая открытость и готовность к совместным проектам дает толчок развитию платежной индустрии: объединяя инновации с опытом и экспертизой лидеров, рынок открывает для себя новые возможности для развития.

Обеспечение защиты информации

Наблюдая объём активностей переходящих в цифровую среду, в том числе тех, знание о которых может нанести серьезный вред, если попадет в неправильные руки, компания Visa активно развивает технологии защиты финансовой информации и персональных данных. В мире, где взаимодействовать между собой начинают уже не только люди, а их персональные устройства, по определенным алгоритмам приобретая и продавая товары, заказывая еду домой – риск утери доступа к деньгам а также к личной информации увеличивается. Технологии токенизации, на основе которых работают сервисы мобильных платежей, а также популярные Apple Pay и Android Pay, позволяют избежать необходимости передавать непосредственные номера основных счетов и оперируют одноразовыми или динамическими ключами.

Общие тенденции

Важно видеть, как современные технологии делают финансы невидимыми, подчиняя их логике потребления. Исходя из этого адаптируются и технологии, обеспечивая бесшовную глобальную коммерцию для потребителей, с соблюдением их интересов и обеспечивая безопасность их данных. Это особенно важно в омниканальной среде, где перед участниками рынка платежей стоит большая задача сделать незаметным переход от онлайн канала к оффлайн каналу и обратно.

Многие вопросы в этих направлениях еще ждут своего решения. Возможно, реализацию перспективных идей мы сможем увидеть уже в ближайшее время как результат проведения конкурса идей Visa’s Everywhere Initiative, глобальной программы по работе с новыми решениями в финансовой области и ритейле. Программа запущена в России 15 марта 2018 года. Мы ждем новых участников.

{ "author_name": "Anton Krasnenkov", "author_type": "self", "tags": [], "comments": 1, "likes": 9, "favorites": 10, "is_advertisement": false, "section_name": "blog", "id": "35833", "is_wide": "" }
{ "is_needs_advanced_access": false }

Комментарии Комм.

Популярные

По порядку

0

Прямой эфир

Подписаться на push-уведомления
[ { "id": 1, "label": "100%×150_Branding_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox_method": "createAdaptive", "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfl" } } }, { "id": 2, "label": "1200х400", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfn" } } }, { "id": 3, "label": "240х200 _ТГБ_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fizc" } } }, { "id": 4, "label": "240х200_mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "flbq" } } }, { "id": 5, "label": "300x500_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfk" } } }, { "id": 6, "label": "1180х250_Interpool_баннер над комментариями_Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "h", "ps": "bugf", "p2": "ffyh" } } }, { "id": 7, "label": "Article Footer 100%_desktop_mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjxb" } } }, { "id": 8, "label": "Fullscreen Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjoh" } } }, { "id": 9, "label": "Fullscreen Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjog" } } }, { "id": 10, "disable": true, "label": "Native Partner Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "clmf", "p2": "fmyb" } } }, { "id": 11, "disable": true, "label": "Native Partner Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "clmf", "p2": "fmyc" } } }, { "id": 12, "label": "Кнопка в шапке", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "bscsh", "p2": "fdhx" } } }, { "id": 13, "label": "DM InPage Video PartnerCode", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox_method": "createAdaptive", "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "h", "ps": "bugf", "p2": "flvn" } } }, { "id": 14, "label": "Yandex context video banner", "provider": "yandex", "yandex": { "block_id": "VI-223676-0", "render_to": "inpage_VI-223676-0-1104503429", "adfox_url": "//ads.adfox.ru/228129/getCode?pp=h&ps=bugf&p2=fpjw&puid1=&puid2=&puid3=&puid4=&puid8=&puid9=&puid10=&puid21=&puid22=&puid31=&puid32=&puid33=&fmt=1&dl={REFERER}&pr=" } }, { "id": 15, "label": "Плашка на главной", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "byudx", "p2": "ftjf" } } }, { "id": 16, "label": "Кнопка в шапке мобайл", "provider": "adfox", "adaptive": [ "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "byzqf", "p2": "ftwx" } } }, { "id": 17, "label": "Stratum Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fzvb" } } }, { "id": 18, "label": "Stratum Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "tablet", "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fzvc" } } }, { "id": 19, "label": "Тизер на главной", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "cbltd", "p2": "gazs" } } } ]