Индивидуальный пенсионный план от Сбера. СКАМ или Must have?
Небольшой рассказ о том, как я познакомился с ИПП от Сбера.
Почему обычный накопительный счет может быть выгоднее расскажу в статье.
Привет!
Время неумолимо движется вперед, это факт. Я побывал на встрече выпускников, увидел там взрослых мужчин и женщин вместо своих одноклассников, и как-то сами собой пришли в голову мысли о неизбежном будущем. Я ИП, так что размер ожидаемой пенсии для меня не выглядит воодушевляюще. Я решил присмотреться к индивидуальному пенсионному плану (ИПП) Сбера. Зашел на сайт, поигрался с калькулятором, не сразу, но нашел условия договора, почитал и обнаружил там нечто интересное, что и предлагаю обсудить. Для начала набираем на калькуляторе Сбера примерный расчет со следующими параметрами (выбраны лайтовые условия накопления, просто для примера):
Условиями договора сумма ежемесячных взносов обозначается - К1, сумма накопившихся процентов (капают раз в год) – К2, итоговая сумма - К3. Это важно для расчетов при расторжении договора. Например, если вдруг вы захотите разойтись со Сбером и попросите деньги обратно раньше чем через 2 года, то он выдаст вам только 80% от К1 и 0% от К2, если расторжение произойдет в период с 2 до 5 лет, то вы получите 100% от К1 и лишь 50% от К2 (на эту тему в интернете масса гневных отзывов от людей, которые, видимо, не вчитывались в условия) но сейчас не об этом.
Заходим в первый попавшийся калькулятор вклада, вбиваем аналогичные параметры и получаем примерно такую же картину:
Что делает Сбер, он подает информацию так, что по достижении пенсионного возраста сумма накоплений выплачивается вам равными долями в течение 15 лет. При простых подсчетах калькулятором мы видим, что это так, сумма действительно делится на 180 месяцев с обещанным размером платежа, но есть нюанс.
Используя все тот же калькулятор вклада вбиваем в него следующие параметры: вносим накопленную сумму вклада К3 за вычетом налога с все той-же ставкой 7% годовых и получаем ежемесячную выплату процентов, которая слегка превышает обещанную Сбером.
Но это ладно. Самая фишка в том, что по истечении 15 лет никто вам сумму К3 не вернет. Банк честно пожмет вам руку, скажет, что обязательства им выполнены в полном объеме и пожелает приятной старости. Также в договоре указано, что при его расторжении в период выплаты платежей, К3 не возвращается. Как вам такое? Конечно, есть несколько способов помешать банку сделать такой ход, например расторгнуть договор за год до наступления пенсии и отнести К3 на обычный вклад или естественным путем прекратить получение пенсии и тогда К3 получат наследники (но тут тоже надо обращать внимание на сроки).
Еще раз, получается, что если я тупо буду откладывать 5к в месяц на накопительный до 60 лет, то потом смогу увеличить свою пенсию на ту же сумму, которую обещает Сбер и бонусом у меня еще будет лежать полная сумма К3, которой я смогу распорядиться.
Конечно это без поправок на инфляцию, ставку ЦБ, политическую ситуацию и вообще все, что может произойти за такое время. Но, кстати, случись что совсем плохое, все, что вы получите, это 2,8 млн от АСВ.
Что об этом думает наше прогрессивное сообщество?
У вас противоречие:
"Что делает Сбер, он подает информацию так, что по достижении пенсионного возраста сумма накоплений выплачивается вам равными долями в течение 15 лет" - тут у вас КЗ Сбер возвращает
"Самая фишка в том, что по истечении 15 лет никто вам сумму К3 не вернет"- тут нет.
Да и с чего будет платить Сбер 15 лет, как из К3?
Деньги у Сбера не будут лежать же все это время в коробке. Он будет ими пользоваться зарабатывая больше чем 7% годовых, которые будет выплачивать мне под видом равных долей.В итоге и К3 у себя оставит и все, что заработает больше 7% годовых. Не честно
Давайте ещё раз.
Ваши цифры берём
19845 рублей пенсия по калькулятору Сбера.
19845 *180 месяцев = 3 572 100 это и есть К3 в вашей терминологии.
А теперь вам вопрос - из каких денег? Из К1? не хватит. Из К2? тем более. Остается К3
Именно из суммы К1 и К2 вам будет выплачиваться пенсия - на этом простроены все пенсионные и накопительно-страховые продукты (НСЖ тот же).
Странно, что вы в трех соснах запутались.
Банк, забирая у вас на вклад под 7%, тоже будет зарабатывать больше 7%. Тут вас это не смущает
Я может и правда чего не понимаю, или объясняю не так.
Если я буду платить 24 года Сберу по 5к, то потом буду получать по 20к в месяц 15 лет. На этом все.
Если я буду класть 5к на накопительный, то через 2 года смогу жить на проценты в 20к пока не надоест, а потом еще в наследство оставлю 3,5млн.
Понимаете мысль мою?
...через 24 года...*
Серьезно?
Если процент по вкладу и по пенсионной программе будет одинаков, то 3.5 миллиона на вкладе вы проедите за 15 лет. Так же как и в пенсионной программе.
Тут чистая математика.
А если процент по вкладу будет больше заявленных 7% годовых, то вы получите большую сумму пенсии. Но все равно эти выплаты будут за счёт суммы вклада и за счёт процентов.
Я вообще не понимаю как предприниматель решил отказаться от управления своими деньгами и доверить их банку, еще и сберу. Понятие пенсия придумано для работяг, которые не умеют сберегать, пропьют или потратят, поэтому их надо ограничить к доступу к их деньгам, чтобы не нищенствовали в старости. Вы что не в состоянии самостоятельно для себя это сделать? Или желание потратить все на ферари так сильно?