Сегодня средняя пенсия составляет 19,4 тыс. рублей. Как её увеличить, чтобы в старости было на что жить

И почему этим вопросом самое время озаботиться уже в 30 лет.

По данным «Ромир» за 2019 год, лишь около половины опрошенных россиян хотя бы примерно понимают, как устроена пенсионная система. Средняя страховая пенсия по старости в 2022 году после двух индексаций составила 19,4 тысяч рублей и большинство не в курсе, что на её размер можно повлиять.

«Достойное будущее» — негосударственный пенсионный фонд — завёл блог на vc.ru специально для того, чтобы объяснить молодой аудитории суть пенсионной системы понятным языком. В этом материале специалисты фонда отвечают на самые частые вопросы по теме.

Пенсионная система в России построена на трёх базовых уровнях. Базовый уровень – государственное пенсионное обеспечение (ГПО), прежде всего — для силовиков и тех, кто не заработал пенсионных прав на первом уровне. Второй и самый массовый — это обязательное пенсионное страхование (ОПС), включающее страховую и накопительную пенсию. И третий уровень – это добровольные пенсионные программы.

Обычно, если говорят про пенсию, подразумевают страховую пенсию по старости. Её получает в России подавляющее большинство пенсионеров. Страховая пенсия формируется за счёт взносов работающих граждан.

Предположим, вы получаете белую зарплату 57,2 тысячи рублей (показатель средней зарплаты по стране на конец 2021 года). Ваш работодатель платит за вас страховые взносы. Они рассчитываются как 22% от зарплаты. Таким образом, ежемесячно около 12,5 тысяч рублей компания отправляет за вас в ПФР. И вот эти «живые» деньги идут на выплаты нынешним пенсионерам. А когда вы выйдете на пенсию, работающие граждане будут отчислять деньги уже на ваши выплаты. Это называется общественным договором: сейчас за чужую пенсию платите вы, потом молодые поколения будут платить за вас.

Но это не значит, что страховые пенсии платятся только из взносов других граждан. Часть средств — порядка 25% — в ПФР поступает из госбюджета. Правительство отправляет в Пенсионный фонд России большие суммы. В этом году, например, туда уйдёт 15% федерального бюджета. Сами пенсии при этом остаются невысокими — в среднем не более 16–17 тысяч рублей в месяц.

К сожалению, за последние четверть века уровень выплат из ПФР качественно не изменился: коэффициент замещения пенсией утраченного заработка остаётся на уровне середины 90-х годов — 30–35%. Поэтому многим пенсионерам сегодня для сохранения прежнего уровня жизни приходится продолжать работать.

При поступлении взносов от работодателя вам «в зачёт» идут пенсионные баллы. Скажем, за вас за год перечислили в ПФР 132 тысячи рублей страховых взносов, которые пошли кому-то на пенсию. А вам на индивидуальный счёт в ПФР начислили определённое число баллов, рассчитанных из размера страховых взносов. Исходя из числа таких баллов потом будет рассчитана ваша страховая пенсия. Максимум за год можно заработать 10 баллов.

Проверить благонадежность работодателя можно, заказав выписку с индивидуального лицевого счёта на портале «Госуслуги». В ней указаны места работы, а также заработанные вами баллы.

В системе обязательного пенсионного страхования есть страховая часть (о ней мы сказали выше), а есть накопительная. Она появилась в 2002 году, и сначала в неё тоже направляли часть страховых взносов.

Но с 2014 года накопительная часть заморожена для всех россиян. Сами накопления никуда не делись, но обязательные взносы в них больше не производятся (с 2002 года они составляли 6% от размера оклада и распределялись из тех 22%, что сейчас платит работодатель).

Сегодня средний накопительный счёт составляет около 60–70 тысяч рублей. Накопления хранятся в ПФР или негосударственных пенсионных фондах, если вы переводили их именно туда. Они инвестируются либо государственной управляющей компанией ВЭБ, либо управляющими компаниями частных НПФ. Около 37 миллионов из почти 75 миллионов россиян (тех, у которых формируются пенсионные накопления) перевели свои накопления в НПФ, остальные оставили в ПФР.

В большинстве случаев при достижении пенсионного возраста эти средства выплатят единоразово, так как сумма небольшая. Если же их объём на индивидуальном счёте превышает 5% от суммы расчётной страховой и накопительной пенсии, его поделят на ожидаемый период выплат (в 2021 году это 264 месяца, в 2022-м — 264 месяца) и будут начислять вместе со страховой частью пенсии.

Узнать, сколько накоплений у вас уже есть и в каком НПФ они находятся, тоже можно на сайте «Госуслуги» в разделе «Извещение о состоянии лицевого счёта в ПФР». Ещё негосударственные пенсионные фонды предоставляют своим клиентам доступ к информации о пенсионных накоплениях в личных кабинетах на своих сайтах.

При смене занятости (был наёмным работником — стал фрилансером или ИП) меняются и условия формирования пенсионных прав: размер страховых отчислений и порядок их уплаты. Многие самозанятые вообще не платят пенсионные отчисления: государство позволило от них отказаться при переходе на такой режим налогообложения.

Получается, что если вы рассчитываете на страховую пенсию в старости, то без дополнительных «телодвижений» можете остаться только с минимальной социальной выплатой (которая даже не покрывает прожиточный минимум).

Точную цифру узнать нельзя: итоговая сумма зависит от накопленных пенсионных баллов и их стоимости, продолжительности вашего трудового стажа, фиксированной выплаты на момент выхода на пенсию и прочих волатильных факторов.

Но примерную сумму общих накоплений рассчитать всё же можно — с помощью пенсионного калькулятора на сайте ПФР. Другое дело, что ответ вас скорее всего расстроит: если вам сейчас 30 лет, то, скорее всего, вы накопили мало — когда отчисления в накопительную часть заморозили, вам было 23 года.

Комфортную сумму отчислений вы устанавливаете самостоятельно. Некоторые пенсионные схемы позволяют вносить даже по 500 рублей и только тогда, когда есть возможность. «Достойное будущее» рекомендует отчислять 3-5% дохода ежемесячно, а если вы начали формировать накопления после 40 лет — то до 10%.

В НПФ накоплениями клиентов управляют квалифицированные инвесторы: в последние годы доходность по негосударственным пенсиям выше инфляции.

По договору негосударственного пенсионного обеспечения (НПО) можно ежегодно получать 13% от взносов в НПФ с суммы не более 120 тысяч рублей в год. Такой кешбэк от государства составляет до 15,6 тысячи рублей. При этом комиссии и сборы от НПФ ниже, чем у страховых компаний — до 15% от полученного инвестиционного дохода.

Повышение пенсионного возраста не распространяется на негосударственную пенсию, после реформы 2018 года он остался прежним — 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Если клиент до пенсионного возраста не дожил, его накопления переходят к наследникам или правопреемникам. То есть человек может быть уверен, что его пенсионный капитал не пропадёт. Некоторые клиенты «Достойное будущее» таким образом страхуют свои семьи.

Узнать, как будет меняться размер пенсии в зависимости частоты и объёма взносов, можно в калькуляторе.

В развитых странах чаще встречаются смешанные типы пенсионных систем. Это значит, что солидарные схемы (работающие платят, пенсионеры тратят) дополняются накопительными. Накопительная часть напрямую зависит от уровня дохода и формируется в рамках обязательной программы. При выходе на заслуженный отдых человек получает её в качестве надбавки к обычной пенсии.

В Европе и США также очень популярны добровольные программы, в рамках которых человек заранее копит себе на пенсию. Они бывают не только индивидуальные (я откладываю сам), но и корпоративные (вместе со мной откладывает работодатель).

В России тоже есть такие схемы, правда в основном у крупных государственных предприятий. Например, корпоративные пенсионные программы открыты у «Роснефти», Сбербанка, РЖД, «Аэрофлота», «Газпрома». Индивидуальными пенсионными планами у нас пока пользуются не так часто. Интерес к такому виду сбережений возрастет с повышением налоговых льгот, а также дополнительного стимулирования долгосрочных накоплений со стороны государства.