Сегодня средняя пенсия составляет 19,4 тыс. рублей. Как её увеличить, чтобы в старости было на что жить
И почему этим вопросом самое время озаботиться уже в 30 лет.
По данным «Ромир» за 2019 год, лишь около половины опрошенных россиян хотя бы примерно понимают, как устроена пенсионная система. Средняя страховая пенсия по старости в 2022 году после двух индексаций составила 19,4 тысяч рублей и большинство не в курсе, что на её размер можно повлиять.
«Достойное будущее» — негосударственный пенсионный фонд — завёл блог на vc.ru специально для того, чтобы объяснить молодой аудитории суть пенсионной системы понятным языком. В этом материале специалисты фонда отвечают на самые частые вопросы по теме.
Как вообще формируется пенсия и чьи деньги тратят пенсионеры
Пенсионная система в России построена на трёх базовых уровнях. Базовый уровень – государственное пенсионное обеспечение (ГПО), прежде всего — для силовиков и тех, кто не заработал пенсионных прав на первом уровне. Второй и самый массовый — это обязательное пенсионное страхование (ОПС), включающее страховую и накопительную пенсию. И третий уровень – это добровольные пенсионные программы.
Обычно, если говорят про пенсию, подразумевают страховую пенсию по старости. Её получает в России подавляющее большинство пенсионеров. Страховая пенсия формируется за счёт взносов работающих граждан.
Предположим, вы получаете белую зарплату 57,2 тысячи рублей (показатель средней зарплаты по стране на конец 2021 года). Ваш работодатель платит за вас страховые взносы. Они рассчитываются как 22% от зарплаты. Таким образом, ежемесячно около 12,5 тысяч рублей компания отправляет за вас в ПФР. И вот эти «живые» деньги идут на выплаты нынешним пенсионерам. А когда вы выйдете на пенсию, работающие граждане будут отчислять деньги уже на ваши выплаты. Это называется общественным договором: сейчас за чужую пенсию платите вы, потом молодые поколения будут платить за вас.
Но это не значит, что страховые пенсии платятся только из взносов других граждан. Часть средств — порядка 25% — в ПФР поступает из госбюджета. Правительство отправляет в Пенсионный фонд России большие суммы. В этом году, например, туда уйдёт 15% федерального бюджета. Сами пенсии при этом остаются невысокими — в среднем не более 16–17 тысяч рублей в месяц.
К сожалению, за последние четверть века уровень выплат из ПФР качественно не изменился: коэффициент замещения пенсией утраченного заработка остаётся на уровне середины 90-х годов — 30–35%. Поэтому многим пенсионерам сегодня для сохранения прежнего уровня жизни приходится продолжать работать.
Как проверить, платит ли работодатели взносы
При поступлении взносов от работодателя вам «в зачёт» идут пенсионные баллы. Скажем, за вас за год перечислили в ПФР 132 тысячи рублей страховых взносов, которые пошли кому-то на пенсию. А вам на индивидуальный счёт в ПФР начислили определённое число баллов, рассчитанных из размера страховых взносов. Исходя из числа таких баллов потом будет рассчитана ваша страховая пенсия. Максимум за год можно заработать 10 баллов.
Проверить благонадежность работодателя можно, заказав выписку с индивидуального лицевого счёта на портале «Госуслуги». В ней указаны места работы, а также заработанные вами баллы.
Где хранятся пенсионные накопления
В системе обязательного пенсионного страхования есть страховая часть (о ней мы сказали выше), а есть накопительная. Она появилась в 2002 году, и сначала в неё тоже направляли часть страховых взносов.
Но с 2014 года накопительная часть заморожена для всех россиян. Сами накопления никуда не делись, но обязательные взносы в них больше не производятся (с 2002 года они составляли 6% от размера оклада и распределялись из тех 22%, что сейчас платит работодатель).
Сегодня средний накопительный счёт составляет около 60–70 тысяч рублей. Накопления хранятся в ПФР или негосударственных пенсионных фондах, если вы переводили их именно туда. Они инвестируются либо государственной управляющей компанией ВЭБ, либо управляющими компаниями частных НПФ. Около 37 миллионов из почти 75 миллионов россиян (тех, у которых формируются пенсионные накопления) перевели свои накопления в НПФ, остальные оставили в ПФР.
В большинстве случаев при достижении пенсионного возраста эти средства выплатят единоразово, так как сумма небольшая. Если же их объём на индивидуальном счёте превышает 5% от суммы расчётной страховой и накопительной пенсии, его поделят на ожидаемый период выплат (в 2021 году это 264 месяца, в 2022-м — 264 месяца) и будут начислять вместе со страховой частью пенсии.
Узнать, сколько накоплений у вас уже есть и в каком НПФ они находятся, тоже можно на сайте «Госуслуги» в разделе «Извещение о состоянии лицевого счёта в ПФР». Ещё негосударственные пенсионные фонды предоставляют своим клиентам доступ к информации о пенсионных накоплениях в личных кабинетах на своих сайтах.
А что с пенсиями у самозанятых и ИП
При смене занятости (был наёмным работником — стал фрилансером или ИП) меняются и условия формирования пенсионных прав: размер страховых отчислений и порядок их уплаты. Многие самозанятые вообще не платят пенсионные отчисления: государство позволило от них отказаться при переходе на такой режим налогообложения.
Получается, что если вы рассчитываете на страховую пенсию в старости, то без дополнительных «телодвижений» можете остаться только с минимальной социальной выплатой (которая даже не покрывает прожиточный минимум).
Можно ли определить размер будущей пенсии
Точную цифру узнать нельзя: итоговая сумма зависит от накопленных пенсионных баллов и их стоимости, продолжительности вашего трудового стажа, фиксированной выплаты на момент выхода на пенсию и прочих волатильных факторов.
Но примерную сумму общих накоплений рассчитать всё же можно — с помощью пенсионного калькулятора на сайте ПФР. Другое дело, что ответ вас скорее всего расстроит: если вам сейчас 30 лет, то, скорее всего, вы накопили мало — когда отчисления в накопительную часть заморозили, вам было 23 года.
Сколько нужно платить в НПФ и какие бонусы есть у программы
Комфортную сумму отчислений вы устанавливаете самостоятельно. Некоторые пенсионные схемы позволяют вносить даже по 500 рублей и только тогда, когда есть возможность. «Достойное будущее» рекомендует отчислять 3-5% дохода ежемесячно, а если вы начали формировать накопления после 40 лет — то до 10%.
В НПФ накоплениями клиентов управляют квалифицированные инвесторы: в последние годы доходность по негосударственным пенсиям выше инфляции.
По договору негосударственного пенсионного обеспечения (НПО) можно ежегодно получать 13% от взносов в НПФ с суммы не более 120 тысяч рублей в год. Такой кешбэк от государства составляет до 15,6 тысячи рублей. При этом комиссии и сборы от НПФ ниже, чем у страховых компаний — до 15% от полученного инвестиционного дохода.
Повышение пенсионного возраста не распространяется на негосударственную пенсию, после реформы 2018 года он остался прежним — 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Если клиент до пенсионного возраста не дожил, его накопления переходят к наследникам или правопреемникам. То есть человек может быть уверен, что его пенсионный капитал не пропадёт. Некоторые клиенты «Достойное будущее» таким образом страхуют свои семьи.
Узнать, как будет меняться размер пенсии в зависимости частоты и объёма взносов, можно в калькуляторе.
В Европе и США пенсионеры могут позволить себе больше. Чем пенсионная система на Западе отличается от нашей?
В развитых странах чаще встречаются смешанные типы пенсионных систем. Это значит, что солидарные схемы (работающие платят, пенсионеры тратят) дополняются накопительными. Накопительная часть напрямую зависит от уровня дохода и формируется в рамках обязательной программы. При выходе на заслуженный отдых человек получает её в качестве надбавки к обычной пенсии.
В Европе и США также очень популярны добровольные программы, в рамках которых человек заранее копит себе на пенсию. Они бывают не только индивидуальные (я откладываю сам), но и корпоративные (вместе со мной откладывает работодатель).
В России тоже есть такие схемы, правда в основном у крупных государственных предприятий. Например, корпоративные пенсионные программы открыты у «Роснефти», Сбербанка, РЖД, «Аэрофлота», «Газпрома». Индивидуальными пенсионными планами у нас пока пользуются не так часто. Интерес к такому виду сбережений возрастет с повышением налоговых льгот, а также дополнительного стимулирования долгосрочных накоплений со стороны государства.
А смысл задумываться о старости, если у нас горизонт планирования уже даже не годом органичен, а меньшими отрезками времени?
Если у людей есть свободные деньги, то пускайте их в ипотеку. Если их мало, то просто покупайте мелочи, которые вам хочется :)
а пускать их в ипотеку - это как сочетается с горизонтом планирования меньше года?
Легко - в квартире ты можешь жить или можешь её сдавать, чтобы гасить ипотечные платежи, т.е. это вещь, которая несёт в себе пользу при любом раскладе. Хранить деньги во всём остальном в виде рублей, валюты или акций несёт у нас крайне высокие риски. Про пенсионные фонды даже говорить нечего. Если на ипотеку нет, то не отказывайте себе в удовольствиях в виде новой машины, бытовой техники и т.д. в зависимости от кол-ва средств. Ну и консервы, конечно 🤷
Если что, то это просто ироничный взгляд на тему пенсионных фондов в России)
На каком отрезке времени? Т.е. каков срок окупаемости квартиры, если с нее платить ипотеку и ее сдавать? Лет 20-40? При том, что планируешь ты не дальше года а.к.а всякое может быть, в том числе то, что потребует срочно деньги потратить.
Хранить деньги во всём остальном в виде рублей, валюты или акций несёт у нас крайне высокие риски.Поэтому все планирование сводится к тому, как, каким составом и куда свалить, чтобы наконец начать зарабатывать деньги, которые можно хранить не "у нас". Ипотека в такой план не вписывается никак.
Собственно, не отказал себе в удовольствии отъехать в ближнее зарубежье и максимально разорвать юридические и экономические связи с РФ. И уже дальше в более спокойном режиме планировать отъезд в зарубежье чуть более далекое.
Нафига нужна техника, машины и жилье в стране, в которой не хочется жить - загадка.
Про пенсионные фонды все понятно, естественно. Даже жаль ребят - такой тайминг выбрали. Уж лучше бы честно прокутили рекламный бюджет.
Дело не в сроке окупаемости, а в том, что это осязаемая вещь, которая сможет так или иначе может тебе помочь и, самое главное, сгореть ей всё таки сложнее чем рублям, валюте или акциям в России.
Уехать - это самый верный план, но здесь мы его не рассматриваем.
а может не помочь. В этом и суть "понятия горизонт планирования": предсказать, что тебе поможет в дальнейшем ты не можешь.
самое главное, сгореть ей всё таки сложнее чем рублям, валюте или акциям в России.Спорное утверждение, но предположим это так.
Тем не менее:
1) квартиру быстро во что-то более ликвидное не конвертируешь. Вот нужна тебе, не дай бог, операция. И вроде квартира есть, но толку нет.
2) Рынок недвижимости и аренды не то чтобы очень предсказуем сейчас. Есть у тебя квартира в Москве, которую ты сдаешь за 40к платя 30к ипотеки (или сколько ты собрался платить по ипотеке в Москве?).
И так выгода небольшая, но кто сказал, что ты ее так и будешь сдавать за 40к весь срок ипотеки, а не придется сдавать дешевле, чтобы получить хоть что-то? Тут вопрос, не схлопнется ли рынок аренды в принципе лет через десять.
3) Недвижимость актив специфический - убытки генерит постоянно. Те же налоги и коммунальные платежи с электричеством. Пока сдаешь - можешь скинуть на арендатора. Но что, если арендатора нет? Я даже за квартиру в собственности, без всякой ипотеки переживаю в этом смысле. Висит, по сути, мертвым грузом -продавать толку никакого, т.к. валюту не вывести, только сдавать и надеяться на спрос.
А ты предлагаешь поверить в этот актив на 20+ лет.
4) Голая квартира никому не нужна сейчас. Ремонт стоит весьма прилично, думаю до 20% однушки доходит легко, а то и больше. Дополнительные траты, гемор, организация процесса. Считай как вторая работа
5) Вернемся к рискам "сгорания" рублей, акций и валюты. Если эти риски сыграют, в зависимости от того, что именно ты имел в виду возможны варианты:
а) ты стал получать меньше рублей и тебе нечем платить за ипотеку.
б) ты получаешь доход с аренды в рублях, но он тебе как мертвому припарка, т.к. ценность рубля невысока.
Вот такой офигенный актив недвижимость.
Ты совершенно верно обозначил, что сейчас главный фактор риска - физическая, юридическая и экономическая привязка к РФ. Именно этот вопрос и нужно решать.
Конечно, может и не помочь. Идеальных или 100% вариантов не существует, но есть что-то более вероятное и что-то менее вероятное. Человеческий мир - это не законы физики(хотя и там, как я понимаю, могут быть варианты, но я со школы даже уже ничего не помню, не говоря о большем).
1) Ты можешь взять кредит в банке под её залог, причём по крайней мере в рублях скорее всего ты сможешь получить больше, чем твой первый залог и начальные платежи. Если же банков с кредитами не будет, то скорее всего не будет и дорогих операций в принципе)
2) См. выше и хочу отметить, что каждый человек должен ещё прикидывать по своим возможностям, которые, естественно, тоже не являются константой, но можно примерно прикинуть границы - это может быть как минимально возможная зарплата или же наличие какого-то дополнительного имущества, которое сможет помочь платить дальше и при этом у тебя останется жильё. Вы опять же говорите про эмиграция, но здесь разговор только для тех, кто по каким-то причинам остаётся.
3) С этим успехом можно рассчитывать на кого-то из детей/родственников/друзей если они есть, что они будут там жить и платить хотя бы коммуналку
4) Минимум можно даже самому сделать, но лучше, конечно, если есть небольшая сумма, которая позволит заказать отделку хоть чего-то. Здесь опять же надо самому лично смотреть. Хотя может быть к моменту появления квартиры в продаже не будет табуреток. Кто знает? Ведь и это у нас возможно.
Вообще на самом деле вы реально пытаетесь исходить, как будто есть абсолютно точный вариант. Уехать - это наилучший вариант, но опять же не 100% факт, что он приведёт к хорошему. Если переехал в страны близкие к РФ, то может мы шибанёмся на столько, что и на них нападём. Может будет спад в экономике Западных стран и через 10 лет человек до сих пор будет уборщиком и т.д. и т.п.
Поэтому надо прикинуть свои возможности, варианты развития ситуации и выбрать наилучший из имеющегося. Если вы смогли уехать и зацепиться - я реально рад за вас, потому что бежать стоит всем, кто может, а остальным придётся думать о будущем здесь.
У меня есть квартира, поэтому все свои деньги я вкинул в вещи, которые давно хотел + немного наличной валюты, если придётся рвать когти. Если смотреть сейчас, то скорее всего какое-то кол-во денег я на этом потерял, но я всё равно спокоен, потому что я в этом варианте вижу больше позитива)
В общем, чего спорить. Я вижу, что вы заряжены на работу с недвижимостью и могу только удачи пожелать. Тем более, мне, как владельцу недвижимости в РФ только лучше, если ваши прогнозы сыграют.
В конечном итоге, вкладываться нужно в то, с чем умеешь и любишь работать, другие вещи профакапишь с большей вероятностью.
Что до вопроса эмиграции - тоже держу кулачки за хороших людей, оставшихся в РФ. У самого сестра недавно родила и вообще не вариант куда-то переезжать и терять и привычный образ жизни, и доход.
Так или иначе, надеюсь достаточно встать на ноги, чтобы помочь перебраться племяннице, когда возникнет желание или необходимость. Если посмотреть на предмет дискуссии чуть под другим углом - самый ценный из всех ресурсов сейчас - это люди и ваши отношения с ними.
Поэтому, если есть деньги, я бы задумался еще и о том, не нужна ли помощь родным, близким и друзьям. Хотя не все вам ответят взаимностью, те кто ответят - станут вашей опорой, не только материальной, но и моральной, что куда ценнее.
на ипотеку сейчас почти у любого есть. ЛСР например в Питере предлагает ипотеку 1млн сразу и 10тр в мес на 30 лет. студия с отделкой. всяко лучше какого то новорожденного ПФ.
Не везде есть ЛСР и Самолет с их программами.
как инвестиция-неважно в каком регионе живешь