Ключевая ставка простым языком

Банк России снизил ключевую ставку на 25 базисных пунктов, с 6,25% до 6% годовых. Это снижение ставки шестой раз подряд.

В закладки
Аудио

В понятии «ключевая ставка» нет ничего сложного.

Все мы брали деньги в кредит. На машину, на телевизор или на приобретение квартиры. Банк, в свою очередь, берёт деньги у ЦБ России.

И вот ключевая ставка — это минимальный процент, под который Центробанк кредитует коммерческие банки. И в тоже время это максимальная ставка, по которой коммерческие банки размещают свои средства на депозитах в ЦБ.

Но как влияет снижение ключевой ставки на нас с вами?

  • Любые кредиты населению, включая ипотеку, обходятся дешевле.

Пример:

Ключевая ставка 7%. Значит, банк берёт у Центробанка кредит под 7% и направляет эти деньги на ипотечное кредитование. Граждане берут ипотеку под 12%. Банк заработал 5% (12% - 7% = 5%).

Ключевая ставка снизилась до 6%. Теперь банк выдаёт ипотечный кредит под 11%, так как, ох, хочет заработать свои привычные 5% (11% - 6% = 5%).

  • Кредиты бизнесу обходятся дешевле.

Схема такая же, как и при ипотеке.

Всё перечисленное увеличивает потребление. Люди могут больше покупать, берут кредиты, так как те становятся доступнее.

Также это развивает предпринимательство (особенно микро- и малое). Бизнес запускает на кредитные деньги новые проекты, создаются новые рабочие места, увеличивается товарооборот. Это приводит к увеличению ВВП и развитию экономики.

  • Проценты по банковским вкладам также уменьшаются.

Пример:

Банк взял у гражданина деньги и разместил их на депозите в Центробанке.

ЦБ платит за депозит 6%, банк оставляет себе 2% и 4% передаёт вкладчику.

Этот пункт приводит к тому, что вкладчик ищет более выгодные варианты размещения средств и начинает инвестировать на фондовом рынке. К примеру, покупает себе облигации федеральных и корпоративных займов, по которым доходность выше депозита, порядка 6–9%.

Это ведёт к увеличению капитала инвесторов и обеспечивает приток средств на фондовый рынок. Что также развивает экономику.

Ключевая ставка — это инструмент денежно-кредитной политики страны. Она служит индикатором состояния экономики. Низкая ставка говорит о сильной экономике государства.

Материал опубликован пользователем.
Нажмите кнопку «Написать», чтобы поделиться мнением или рассказать о своём проекте.

Написать
{ "author_name": "Алексей Родин", "author_type": "self", "tags": [], "comments": 27, "likes": 46, "favorites": 69, "is_advertisement": false, "subsite_label": "finance", "id": 107454, "is_wide": false, "is_ugc": true, "date": "Mon, 17 Feb 2020 12:59:36 +0300", "is_special": false }
(function(d, ver) { var s = d.createElement('script'); s.src = 'https://specials-f378ef5.gcdn.co/Covid19Quiz/all.min.js?' + ver; s.async = true; var container = d.getElementById('covid-quiz'); if (container) { s.onload = function() { new Covid19Quiz.Special({ css: 'https://specials-f378ef5.gcdn.co/Covid19Quiz/all.min.css?' + ver, container: container, location: 'article', share: { url: '', title: '', } }); }; } d.body.appendChild(s); })(document, 'a901f64b');
0
27 комментариев
Популярные
По порядку
Написать комментарий...
4

Автор слишком примитивно подошёл к вопросу. У Банка помимо ставки - отчисления в АСВ, ФОР, операционные расходы, рекламные расходы и тогда ставка по депозиту в 6% превращается в 7-7,5%(в зависимости от размера банка) и маржа там далеко не 5%, а существенно меньше.  Фондовый рынок - казино для большинства граждан. 

Ответить
24

Ну для базового понимания пойдёт. Многие и этого не знают. 

Ответить
3

Не оскорбляйте казино сравнением с фондовым рынком

Ответить
6

Отлично объяснили для несведущих людей. Но по факту проценты конские. Нормальный - ниже 4%.

Ответить
3

Банки - не благотворительные организации, они учитывают риски. Если ещё в 2015 году инфляция была 15,5 %, как банки могут быть уверены, что она в ближайшие лет 10 ни разу не поднимется ещё хотя бы до 10? И в этом случае выданные под 4% кредиты просто вместо прибыли ещё и в минус банку уйдут, всю выгоду съест инфляция. Ставки по кредитам в принципе не могут быть ниже инфляции (если только не те, что государством как-то субсидируются).
В ЕС и США низкие ставки по кредитам появились после нескольких подряд лет низкой инфляции.
А у нас - за все "нулевые" инфляция только в 2006 и 2007 была меньше 10% - 9,7 и 9,0 соответственно.
То, что сейчас один банк даёт нецелевой кредит под 9,9 (ставка заведомо больше, чем для автокредита или ипотеки, где проще взять залог), при том, что несколько лет назад выдавал такие по 17% - это уже прогресс серьёзный.

Ответить
2

Вот только ипотека отчего-то дешевле не стала: держится в районе 9,5% в среднем, меньше - только по спецпроектам или при большом первоначальном взносе (20%). Я, кстати, никогда не понимал тему этого первоначального взноса. Человек берёт ипотеку лет на 10, за которые чего только может не произойти, и первоначальный взнос на это никак не повлияет. Зато без первоначального взноса у человека была бы хоть какая-то "подушка" из накопленных средств на случай непредвиденных обстоятельств. 

Ответить
6

Грубо... Первоначальный взнос, это "условно" некий дисконт на быструю реализацию предмета залога. Например,  вы покупаете квартиру за 5,5 млн.рублей по договору ипотеки. Банк дает Вам кредит, проводит оценку квартиры - она "в рынке". Если вы посмотрите в отчет оценщика, то увидите, что есть  "ликвидная" стоимость -  в нашем примере 4,5 млн.рублей (условные 20% первоначального взноса), т.е. когда банк может ЭТУ реализовать квартиру в короткие сроки и получить обратно СВОИ деньги, Ваши - уйдут/останутся и т.п. как сложится ситуация в конкретном случае. Ещё помним, что есть пеня, расходы на реализацию предмета залога, сроки проведения торгов и др. факторы риска. p.s. из имеющихся закладных по жилью у банка формируется портфель, под который можно получить кредитные средства или реализовать его в рынке.

Ответить
0

Угу, вот только 90 процентов заёмщиков это обходят, а первоначальный взнос просто рисуется за счёт завышения продажной цены. Причём, сами банки об этом прекрасно осведомлены. 
когда банк может ЭТУ реализовать квартиру в короткие сроки

Банк в этом вообще не заинтересован. Он сначала подождёт, пока у заёмщика долг накопится, потом дело дойдёт до суда. Пока решение не вынесено - задолженность и штрафы продолжают начисляться. Потом банк реализует квартиру за минималку [своим людям], а остаток долга повесит на заёмщика.
проводит оценку квартиры

Может, конечно, какие-то банки и проводят, но лично я такого не видел. Просто принимают справку от оценщика. Как минимум, то же самое могу сказать про троих коллег, бравших ипотеку. 
есть "ликвидная" стоимость - в нашем примере 4,5 млн.рублей

Зачем покупать за 5,5 млн. квартиру, которую оценивают в 4,5 млн.?

Ответить
1

На первоначальный часто тоже потреб берут

Ответить
1

Это - двойная нагрузка. Проще завысить цену и сделать расписку, что первоначальный взнос продавец получил наличкой. Сейчас даже застройщики на такое идут. 
Что характерно, банк никогда в пролёте не останется, потому что сначала вы платите ему проценты, а не тело кредита. Случись что - он уже поимел проценты, а потом вернёт себе и тело кредита через продажу квартиры. 

Ответить
0

Наверное, скоро мусорные ипотечные кредитные займы заполонят РФ, и будем видеть некий спецэффект этого. Пока народ не смекнул не платить - вероятно работает система.

Ответить
0

В России процент продажи жилья ы ипотеку ничтожный, существует норматив риска на заемщика, т.е. смотрят все кредиты разом.

Ответить
0

Более 46% сделок по приобретению жилой недвижимости в России проходит с привлечением ипотечных кредитов.

Подробнее на РБК:
https://realty.rbc.ru/news/5b7fd77a9a79479d3cf129b9

Ответить
0

Это как это первоначальный взнос рисуется за счет увеличения цены? Расскажите схему?

Ответить
0

Допустим, я хочу купить квартиру, которая стоит 3 млн. Минимальный первоначальный взнос - 10 или 15% (в разных банках отличается). Следовательно, это 300-450 тысяч. Договариваемся с продавцом, что он заявляет цену продажи в 3 млн. 300 тысяч (допустим). Договариваемся с оценщиком, чтобы подтвердил стоимость в 3,3 млн. (платим только за саму справку, никаких взяток и пр. Справка стоит тысячи 2-3. У нормальных риэлторских контор обычно всегда есть "свои" оценщики). Пишем расписку, что я продавцу наличкой в виде первоначального взноса передал 300 тысяч. Беру в банке ипотеку за 3 млн., банк перечисляет деньги продавцу - вот и вся схема. 
Каких-то математически точных критериев для оценки квартиры нет, так как на цену влияет множество факторов, поэтому определить, завышена цена или нет, довольно сложно. Вдобавок ко всему, даже если цена будет чуть выше среднего, банку пофиг, т.к. он выдал 3 млн. (реальную стоимость) и при продаже квартиры их вернёт. 

Ответить
0

Ахаха, первоначальный взнос банку платится, а не продавцу, ахаха. В вашей "схеме" это кредит без первоначального взноса. Вы откуда все это выдумади, ахаха.

Ответить
0

Вы - дурачок? Я так и понял по вашим постам. Это - не моя схема, по этой схеме люди берут ипотеку. Гугл в помощь.

Ответить
0

Извините, но что это за банк такой который не проверит реальную стоимость квартиры? Как можно выдать 3 ляма денег под залог квартиры поверив в бумажку от риелтора?  Зачем тогда так скромно? Можно под сарай за 1000 рублей взять 5 лямов. В справке нарисовал что он 10 млн стоит и готово. 

Ответить
0

Банк? Да любой из пятёрки самых известных. И под сарай взять 5 лямов не получится. Цена по-любому должна быть приближена к рыночной. Вот эти 10-15 процентов - как раз и есть разброс от средней цены квартиры. Не существует таких методик, которые позволяют оценить стоимость квартиры с точностью до рубля. 

Бумажка - не от риэлтора, а от оценщика.

Вообще, меня удивляет, конечно, что люди открывают для себя вещи, которые в ходу уже несколько лет. Погуглите "ипотека без первоначального взноса с завышением цены". Там, конечно, попадётся куча статей на тему, как это опасно и незаконно, но на деле банки в курсе и им плевать, потому что нужно план выполнять по ипотечному кредитованию. Они почти не рискуют, т.к. вначале вы платите проценты, а не тело кредита. Ситуаций, когда человек взял ипотеку и сразу перестал платить - наверное, одна на миллион. Обычно вы успеваете выплатить банку энную сумму, прежде чем наступает час Ж. Эта сумма покроет банку те несчастные 10-15 процентов разницы цены. 

Часто такую схему пытаются представить, как мошенничество, хотя это совершенно не так. Вы берёте у банка некую сумму и обязуетесь её вернуть. Тут - никакого обмана. Квартира выступает лишь залогом, стоимость которого не является фиксированой и может измениться в любое время и в любую сторону. Например, сегодня стоит дом с видом на парк, и цена - одна, а завтра напротив начали бить сваи под другой человейник, и цена будет уже другая. Или наоборот: возле дома сделали хорошее благоустройство, наладили инфраструктуру - цена квартир вырастет. 

Ответить
0

Ну и увеличивая собственную просрочку и невозвраты банк сам себе увеличивает обязательства по резервам на потери и снижает свой собственный доход.
Безнадежный заемщик же прекрасненько спишет 100% долга через персональное банкротство и банк ротеряет кучу денег.
Чушь вы какую-то пишите, короче.

Ответить
0

Безнадежный заемщик же прекрасненько спишет 100% долга через персональное банкротство и банк ротеряет кучу денег.

Во-первых, у банка остаётся квартира, которую он продаст. Во-вторых, ни одному заёмщику через банкротство никогда не спишут 100% долга. Нельзя просто взять и сказать: "Я - банкрот". Там - целая процедура, назначается внешний управляющий, который обратит в счёт задолженности всё, что можно продать. Сама процедура банкротства стоит немалых денег - десятки тысяч, так что брать ипотеку и тут же объявлять себя банкротом может только человек с диагнозом "слабоумие и отвага". 

Ответить
0

А с чего бы ей стать? Ипотека - кредит, выдаваемый на огромный срок, а у нас всего несколько лет назад годовая инфляция составила 15.53%.
Ты готов ставить на инфляцию в 4% на протяжении последующих 12 лет, хранить средства в ОФЗ, например?

Ответить
2

А теперь можно следом про отличие ключевой от ставки рефинансирования

Ответить
1

Ставка рефинансирования введена с 1 января 1992 г. как единая ставка для предоставления кредитов коммерческим банкам.

Ключевая ставка введена Банком России 13 сентября 2013 г. в качестве основного индикатора денежно-кредитной политики.

С 1 января 2016 г. значение ставки рефинансирования приравнено к значению ключевой ставки Банка России.

Ответить
0

А теперь это все можно детям в 10-11 классе рассказывать)

Ответить
0

В ТЕОРИИ! 

Ответить

Прямой эфир