Кредитные каникулы для бизнеса и граждан

3 апреля 2020 года опубликован в финальной версии закон «О кредитных каникулах». От этого закона много чего ждали, но, честно сказать, результат спорный. Разберем его детально. Обратим внимание на важные моменты.

В закладки

Официально он называется длинно и запутанно: Федеральный закон «О внесении изменений в Федеральный закон “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», вот ссылка на сам документ.

Сущностно он состоит из двух интересных блоков: кредитные каникулы для потребительских кредитов граждан и кредитные каникулы для бизнеса.

Кредитные каникулы для потребительских кредитов граждан

Граждане и индивидуальные предприниматели могут потребовать (а банки обязаны предоставить) каникулы (в законе «льготный период») по потребительским кредитам. Включая кредиты на покупку жилья (обеспеченные ипотекой) и кредитные карты.

Что же дает льготный период (и тут самое интересное):

1. Во время льготного периода будут продолжаться начислять банковские проценты (то есть плата за пользование деньгами) согласно договору — по ипотечным кредитам и немного уменьшенные — 2/3 от среднего по рынку процента (определяет ЦБ РФ) — по остальным потребительским кредитам (включая кредитные карты).

Так что не такой уж он и льготный. Это платный период, будьте внимательны!

2. Во время льготного периода банк не может начислять штрафы, неустойки, обращать взыскание на предмет залога или идти к поручителю (гаранту) за возмещением вашей задолженности. То есть льготность этого периода проявляется, собственно, в том, что вы можете не платить шесть месяцев по кредиту и не получать за это штрафы или требование всё единовременно погасить из-за просрочки. Если вам с этим ок, то можно составлять требование в банк.

Какие должны выполняться условия, чтобы установили этот льготный период:

  • Кредитный договор должен быть заключен раньше 3 апреля 2020 года.
  • В понедельник 06.04.2020г. (в 09:10) Правительство опубликовало новый акт от 03.04.2020г., он тут.
    Теперь лимиты по кредитам, по которым можно получить льготный период, такие:

    — по ипотечным кредитам — 1,5 млн рублей;

    — по автокредитам — 600 тысяч рублей;

    — по потребительским кредитам для индивидуальных предпринимателей — 300 тысяч рублей;

    — по потребительским кредитам для физлиц — 250 тысяч рублей;

    — по кредитным картам для физлиц — 100 тысяч рублей.


    Еще до утра понедельника сумма кредита была 15 млн рублей (по аналогии с законом «О потребительском кредите»: Максимальный размера кредита (займа), предусмотренный п. 1 ч. 1 ст. 6.1-1 353-ФЗ, составляет 15 миллионов рублей до установления иного Правительством РФ (ФЗ от 01.05.2019 N 76-ФЗ).)
    Но всё поменялось!
  • Доход человека (должника) снизился более чем на 30% по сравнению с прошлогодним среднемесячным показателем.

Доказывать снижение дохода можно разными путями: от представления справок 2-НДФЛ (за март и за 2019 год) до больничных (на срок свыше 1 месяца) и иных документов. Перечень открытый, это хорошо.

Срок льготного периода может быть не больше шести месяцев, и взять его можно только один раз (на каждый из кредитов по одному разу). Начало периода для кредитных карт совпадает с датой подачи требования или может быть позже (если заемщик укажет более поздний срок начала). А вот для ипотечных кредитных договоров начало периода может предшествовать дате подачи требования на 1 месяц. По всем остальным потребительским кредитным договорам можно получить льготный период за 14 дней до подачи требования. Например, если подать требование 15 апреля, то можно просить установить льготный период с 1 апреля.

Направить требование в банк можно в любой момент действия кредитного договора, но до 30.09.2020г. Требование направляется по телефону (я полагаю, они должны будут какой-то защищенный канал связи предоставлять, чтобы направлять фото требования). Банки будут разбираться, что делать.

Банк должен в течение пяти дней ответить, предоставляет он вам льготный период или нет. Если в течение десяти дней не ответит, то льготный период считается предоставленным.

Еще важный момент: банк может запросить у вас документальное подтверждение снижения дохода (то есть по умолчанию предоставлять эти документы сейчас не надо — у вас их и нет, скорее всего, все же на изоляции сидим). Если банк запросил у вас эти документы, то вы должны их предоставить в течение 90 дней с момента, когда подали требование в банк.

Будьте аккуратны: ЦБ РФ запугивает (видимо, чтобы повально не пошли сейчас люди), что если не подтвердится, что ваш доход снизился на 30%, то они якобы попортят вам кредитную историю.

Но если ваш доход действительно снизился на 30%, то никакой негативной отметки в кредитной истории у вас не будет.

А еще банк может у вас ничего и не запрашивать, а напрямую пойти в налоговую и фонды и там спросить. Если там не будет положительной для вас информации, то вы сможете сами представить дополнительно.

Мы составили полный алгоритм работы с этим льготным периодом, если кому-то будет полезным — от души. Забирайте.

Он выглядит примерно так:

​Алгоритм предоставления льготного периода по кредитным договорам гражданам

Там же, в этом алгоритме есть QR-код на скачивание бесплатного шаблона требования в банк. Можно и отсюда его забрать.

Кредитные каникулы для бизнеса

Для бизнеса сама сущность льготного периода не меняется.

Всё также начисляются проценты (согласно договору) даже в течение этого полугода «льготного периода». И всё также нельзя оштрафовать и обратить взыскание на предмет залога во время этого периода.

Установить период можно только с даты обращения в банк (не раньше). Максимальная длительность — та же — 6 месяцев.

Кому дадут такой льготный период?

Тут схема отличается от граждан, потому что заемщику нужно быть:

1. Малым или средним бизнесом

2. Работать в «наиболее пострадавшей» отрасли (определяет Правительство РФ)

Отрасли, которые считают «наиболее пострадавшими», вот:

Из примечательного для бизнеса: если вы установили себе кредитные каникулы (льготный период), а у вас открыта кредитная линия, то банк в этот период не будет предоставлять вам деньги. Так себе ситуация. Кстати, по кредитным картам для граждан — такая же «реакция» от банка.

У ИП странная ситуация, они обозначены как возможные заявители требования и в блоке про граждан, и в блоке про бизнес. В итоге ИП может выбрать любой из путей (снижение дохода на 30+% или «пострадавшая» отрасль), но не оба.

Ну, и если вы не являетесь МСБ или «пострадавшей» отраслью, то в целом разные банки сейчас кое-как подходят индивидуально и вырабатывают какие-то программы поддержки. Так что в любом случае обращайтесь в банки за реструктуризацией.

Мы нарисовали алгоритм работы и для бизнеса, он выглядит так:

​Алгоритм предоставления льготного периода по кредитным договорам бизнесу

Забрать его можно отсюда. Раздайте друзьям и знакомым предпринимателям. Понятно, что это не вау-как классно и льготно, но всё же какая-то помощь. Всё лучше, чем просрочка из-за невозможности платить, дикие неустойки и внесудебное обращение взыскание на предмет залога — например, ваше помещение, которое у вас было в собственности.

Шаблон требования мы тоже для вас составили, QR-код есть в алгоритме, плюс берите отсюда.

По итогам: формально льготы есть, фактически — это не очень и льготы. Но хоть что-то. Берегите свои проекты и нервы. И то, и то — нам пригодится в будущем. Здоровья!

{ "author_name": "Дмитрий Гриц", "author_type": "self", "tags": ["\u0431\u0438\u0437\u043d\u0435\u0441\u043d\u0430\u043a\u0430\u0440\u0430\u043d\u0442\u0438\u043d\u0435"], "comments": 47, "likes": 20, "favorites": 69, "is_advertisement": false, "subsite_label": "finance", "id": 117945, "is_wide": false, "is_ugc": true, "date": "Mon, 06 Apr 2020 00:45:33 +0300", "is_special": false }
Новые вакансии в Flexy Global
Объявление на vc.ru
0
47 комментариев
Популярные
По порядку
Написать комментарий...
13

Ну, здесь не только про бизнес, но и про всех граждан. Меры правда немного странные. Скорее так: они не льготные, они классические: это фактическое признание форс-мажора на полгода по кредитным договорам. Не более того)

Я от всей души желаю всем здоровья. И мойте руки)

Ответить
0

К сожалению в РФ нет печатного станка, как в одной богатой стране

Ответить
4

Есть печатный станок. Печатает рубли. Последствия такие же как и для США - инфляция. 

Ответить
0

Нет, не так.
США печатает доллары, а инфляция от этого в Северной Нигерии

Ответить
0

От печатей долларов США инфляция идет доллара США в первую очередь. И больше всего доллар США используют ... в США. 100% населения ;)
Ну и другим странам достанется, потому что все связаны. Глобальная экономика. Так и от инфляции рубля бывшим странам СНГ тоже достается.

Ответить
–1

Сейчас они 2 триллиона ещё напечатают, а в конце года глянем, где инфляция будет больше - в США или в России. Давайте? 

Ответить
1

Так я не сравниваю. Было утверждение, что в России нельзя напечатать в отличии от США. Я лишь показываю что вранье - можно напечатать. И печатали в прошлых годах для спасения некоторых банков. Довольно внушительные суммы.
Хорошо это или плохо, нужно считать. 

Ответить
0

А зачем нужен фонд благосостояния? 

Ответить
4

Чтобы у кого надо было благосостояние, очевидно же

Ответить
–27

Сейчас набегут нытики (которые, как правило, никакого отношения к бизнесу не имеют) и доходчиво разъяснят, насколько это всё никчёмные меры, как путен уничтожил их бизнес (воображаемый, вероятно 🤷🏼‍♂️), вот это вот всё.

Ответить
17

Любите вы путина, я погляжу ). Не волнуйтесь, никто не набежит и не тронет вашего кумира. А с бизнесом своим мы сами разберемся, не впервой. Не мешали бы вот активно, совсем хорошо было бы.

Ответить
5

Согласен, про "не мешали бы".
Меньше госрегулирования в мирное время точно способствует развитию рынка.

Ответить
–18

А с бизнесом своим мы сами разберемся, не впервой.

Вы уж определитесь. Тут посты с подвываниями на тему того, что государство срочно должно оказать поддержку бизнесу, набирают по 1000 комментариев

Ответить
7

11 рублей сами себя не напишут 

Ответить
5

Здравствуйте, а вы очень привязались к нему я смотрю, что аж финансами юрлица интересуетесь.

Ничего, что статья о кредитных каникулах и ваш комментарий не по делу? Если вас интересует как уклониться от налогов, то ответ на этот вопрос вам подскажут в колонии, погладьте тельняшку заранее :) 

Но если серьезно, то давайте не будем пытаться обманывать государство, вам же хуже будет когда это все всплывет, налоговики не дремлят. Такими комментариями вы только плодите нигилизм и отвращение к праву и налогам как к чему-то одиозному, почитайте любой учебник по налоговому праву и вы откроете для себя удивительную вещь - государство не может существовать без налогов. Не надо так.

О кредитных каникулах говорили многие, а многие ли предлагали четкое решение? Готовый бланк для отправки в банк? Схему действий? Не встречал! (Дмитрий, спасибо, не останавливайтесь.)

Автор тратит свои силы и время для того чтобы бескорыстно помочь гражданам и предпринимателям, а вы на него со своей фигней в виде финотчетности нагоняете.

Советую вам разобратся с системой оплаты труда юристов, думаю ответ окажется не сложным и ничего незаконного вы не встретите.

До свидания, мойте ручки с мылом!

Ответить
4

Хех, да, здравствуйте, Дима! Мог бы и со своего аккаунта ответить :) Так просто по случайному стечению обстоятельств: 90 процентов комментов — это комменты под статьями Димы :))

Да не то чтобы я к вам привязалась :) Отнюдь. Просто инфобизнесменов недолюбливаю)

Комментарий очень даже по делу: предложила вам новую тему для статьи. Не хотите писать про уклонение от налогов? Напишите тогда про то, как платить юристам по 200 тыщ в месяц, когда выручка компании 800 тысяч за год :)

Очень интересно послушать, что же за такая "система оплаты труда" так позволяет делать. Здесь ведь никто не сомневается, что в вашей компании, зерегиной по домашнему адресу, с уставным капиталом в 10 К — именно такие зарплаты.

И да, Дима, давайте, не останавливайтесь, подбадривать себя самого - это нормально :)

Ответить
3

Дима, очень интересная статья! (шучу).

Дима, с каникулами все понятно: сейчас об этом только ленивый не написал.

Расскажи, лучше, пожалуйста, как правильно нужно уходить от налогов.

Вот смотри, в прошлый раз ты писал, что не можешь найти юриста на 200 тысяч рублей в месяц (вполне нормальная зарплата по меркам Москвы).

Но для компании, которая показала !выручку 840 тысяч рублей за целый год (2018), — зарплата на одного юриста в 200 тысяч совсем не маленькая :) Я бы даже сказала, что запредельно большая :))

Других компаний у вас нет.

Собственно получается, что либо вы показали экстраординарный рост по выручки (что мы можем потом посмотреть, когда появятся данные), — либо вы уходите от налогов.

Есть еще, конечно, третий вариант, что вы нас всех обманываете. Но вы ведь настоящий адвокат, а адвокаты так не поступают. Верно?

Дак чего, расскажите нам, как доходы правильно не декларировать?

И можно (безусловно с вашего разрешения) - я разберу несколько дел с вашим участием? Чисто по дилетантски попробую разобрать работу мастера.

Ответить
2

Дмитрий, спасибо за статью! А есть какая-то инофрмация по лизинговым сделкам?

Ответить
2

Лизинг пока обсуждают на уровне рекомендаций ЦБ РФ. ЦБ рекомендует взять пример с "кредитных каникул", но пока тишина. Думаю, что на этой неделе решат.

Ответить
0

Дмитрий, здравствуйте. А нет-ли новостей по этому вопросу?

Ответить
1

Пока тишина по лизингу. По крайней мере я не слышал

Ответить
2

Вопрос - а что тогда Сбербанк самодеятельностью занимается? Цифры на лимиты у Сбер-а весьма скромные https://thebell.io/sberbank-obyasnil-komu-predostavit-kreditnye-kanikuly/
В законе не нашёл лимита в 15 000 000 - пропустил или откуда цифра?

Ответить
0

В законе написано - кредит на сумму, максимум по которой установило Правительство. Сейчас этот максимум 15М.

Сбер, как я полагаю, делает программу лояльности: то есть он и общие требования выполнит со всеми условиями "30% снижение дохода" или "пострадавшие отрасли", и, например, снимет требование о нахождении в пострадавших отраслях, но сумму кредита, по которому можно обратиться - ограничит.

Ответить
0

Всё-равно не понимаю. Откуда цифра 15М? Подзаконных актов к закону нет. Смысл второго Вашего абзаца стремительно ускользает.

Ответить
1

До этого момента было совсем ничего не урегулировано, поэтому применялись смежные нормы из 353-ФЗ (это закон о потребительском кредите).

Максимальный размера кредита (займа), предусмотренный п. 1 ч. 1 ст. 6.1-1, составляет 15 миллионов рублей до установления иного Правительством РФ (ФЗ от 01.05.2019 N 76-ФЗ).

Ответить
0

Но сейчас вот появилась информация с утра, что Правительство России утвердило максимальный размер потребительских кредитов, по которым заемщики, пострадавшие от последствий борьбы с коронавирусом, имеют право обратиться за отсрочкой по оплате кредитов. В частности, максимальный размер для потребительских кредитов составляет 250 тысяч рублей. Владельцы ИП могут рассчитывать на сумму в 300 тысяч рублей. По автокредитам верхняя планка 600 тысяч рублей. Ипотеку временно разрешат не платить только тем, у кого взято не больше 1,5 миллионов рублей.

Проверяем сейчас.

Ответить
0

Дмитрий, где появилась? За 06.06 нет публикаций 

Ответить
0

http://government.ru/docs/39383/

Вот тут написано, что это появилось в 06.04.20г. в 09:10.
А сам документ от 03.04.20г.
А сбер, зная все эти нормы, слил информацию еще в воскресенье.

Теперь понятно?

Ответить
0

Оооу прошу прощения!!
Херня конечно с этими лимитами.... Что делать тем, кто в них не влазит??

Ответить
0

Там реально замес!)))
Александр, будем сейчас думать всем миром.
Реструктуризацию всё равно, считаю, надо просить. Да, банк не обязан будет, но всё равно будем требовать.

Ответить
2

Дмитрий, спасибо, как всегда, по делу! 👍

Ответить
2

Все по полочкам, и схемы, и объяснения.
Спасибо!

Ответить
1

По сути это полумера.

Ответить
1

Именно так. Фактически это признание форс-мажора на полгода - не взыскивают штрафы. Но проценты продолжают начисляться.

Ответить
0

даже 0,25-мера..

Ответить
1

по ипотечным кредитам — 1,5 млн рублей;

по потребительским кредитам для физлиц — 250 тысяч рублей;

Мой потреб не влезает даже в лимиты ипотеки )))

Ответить
1

Есть ощущение, что такая же ситуация, как у вас, у большинства нормальных людей. Для кого эти лимиты - вообще не понятно.

Ответить
1

Дмитрий Сергеевич, добрый день! Вот несколько часов назад внесли изменения, увеличили максимальные размеры кредитов   :)))

Номер постановления: 478 от 10 апреля

Ответить
1

К сожалению, я не могу править статью, поэтому да, изменения прошли, и в схеме мы поправили

Ответить
0

Дмитрий Сергеевич, у меня такая ситуация. Потребительский автокредит на сумму 1,8 млн руб. Взят до 03.04.2020г. мною как физическим лицом. При этом я являюсь ИП и моя деятельность попала в перечень особо пострадавших, утвержденный Правительством. Имею ли я право на кредитные каникулы по статье 7 нового закона как МСП?
Автомобиль используется только для моей предпринимательской деятельности (что подтверждается документально - ввод в эксплуатацию как основное средство, учет, оформление путевых листов, учет расходов на ГСМ и т.д.)
Ведь у ИП нет деления собствености - все его имущество это имущество физического лица. Выходит, это дает мне право на каникулы?
И второй момент. Я подал требование в банк о предоставлении кредитных каникул, ссылаясь на ст.7 этого нового закона 106-ФЗ. В течение уже 12 дней банк не ответил. Как бы это по закону означает, что кредитные каникулы начались автоматически?
Спасибо.

Ответить
1

Евгений, здравствуйте
Следуя строго букве закона - вы имеете право на кредитные каникулы.
Так как вы используете автомобиль для предпринимательской области, ваш ОКВЭД (основной) попал в перечень, вы МСБ (очевидно). Но будьте аккуратны, добейтесь от банка подтверждения хоть какого-то, что кредитные каникулы начались (по законы, вы правы, они должны начаться, если нет ответа в течение 10 дней). Просто в России "автоматически" - не работает, потом долго ходить по судам в оспаривании штрафов по кредитному договору. Направляйте требование в банк, а потом можете обратиться либо в ЦБ РФ, либо к финансовому уполномоченному по правам (он в целом для граждан, но может помочь https://finombudsman.ru/)

Ответить
0

Спасибо большое!

Ответить
0

Вот! У меня точно такая ситуация. Но господин адвокат видимо не в курсе дела. Другой юрист мне говорил, что этот случай подходит под статью 7, если доказать, что автомобиль используется для предпринимательской деятельности ИП. И кастати ЦБ в разъяснениях пишет, что ИП сам выбирает, идти ему по статье 6 или по статье 7.

Ответить
0

Вам нужен личный или деловой кредит без стресса и быстрого одобрения? Если это так, пожалуйста, свяжитесь с нами, так как мы сейчас предлагаем кредиты с основной процентной ставкой 3%. herofinancein@gmail.com, WhatsApp +917338386140

Ответить
0

Добрый день,

 Есть ли у вас какие-либо финансовые трудности? Вам нужен кредит, чтобы очистить свои долги? Собираетесь ли вы увеличить свои финансы? Вы деловой человек, который хочет расширить свою компанию? Настоящим советуем вам обратиться к реальному герою, трастовой и эффективной фирме по кредитованию для получения кредита. Я признан как отдельными лицами, так и правительством за нашу большую эффективность.

 УСЛУГИ ВКЛЮЧАЮТ:

* Персональные кредиты (безопасные и необеспеченные)
 * Бизнес-кредиты (безопасные и необеспеченные)

* Улучшение дома

* Изобретательские кредиты

* Авто Кредиты
так
далее. ..

 Пожалуйста, свяжитесь с нами, если вы заинтересованы, через
E-mail: easyloanfirm2020@gmail.com

 Мы сертифицированы,
Надежный, надежный, эффективный, быстрый и динамичный.

 С Уважением,
 Дерек Дуглас

easyloanfirm2020@gmail.com  

Ответить
0

Здравствуйте, я встретил искреннего Доктора, купившего мою почку на общую сумму 420 000 долларов США после продажи моей почки, я смог купить дом и начать новый бизнес. Теперь мои дети могут есть как есть, и все так, как я этого хотел быть, я так благодарен, что я мог изменить историю моей семьи. Вы можете связаться с врачом для получения дополнительной информации.
Электронная почта: doktor.michaellarry@gmail.com

Ответить

Комментарий удален

Прямой эфир