Добрый день! Меня зовут Алексей Денисенко. Я независимый финансовый советник. В этой статье я расскажу, почему рекомендую клиентам не ставить целей типа дома у моря и как правильно определить, чего вы хотите от жизни.
На чтение статьи уйдёт примерно 7 минут.
Я с 2017 года составляю личные финансовые планы и сопровождаю клиентов. Когда я начинаю работать с клиентами, большинство из них формулирует свой запрос на личное сопровождение так: «Я хочу начать инвестировать», «Я хочу перестать тратить так много», «Я хочу пассивный доход».
Что бы ни хотел мой клиент, мы всегда начинаем с финансовой цели. Знаю, это может звучать скучно. Инвестиции кажутся более увлекательным занятием, чем постановка цели по SMART.
Но ни один хороший финансовый консультант не перейдет к инвестициям минуя финансовую цель. И вот почему.
Финансовая цель нужна, если хотите управлять деньгами
Финансовая цель отвечает на такой вопрос: «Зачем мне управлять деньгами?». Перефразирую: «Копить деньги, экономить, инвестировать, создавать подушку безопасности — зачем мне это всё?». Если вы на этот вопрос не ответили, то сколько ни пытайтесь вести в Excel табличку с доходами и расходами, экономить и копить деньги — ничего не получится.
☝ Если такое было, то есть 2 варианта: либо у вас нет финансовой цели совсем, либо цель вам не подходит.
И в том, и в другом случае нужно задуматься над целью, если хотите себе прогнозируемую и стабильную ситуацию с финансами. Если вас и так всё устраивает и вы готовы плыть по течению жизни, ухватывать то тут то там какие-то проекты и жить сегодняшним днем, то финансовая цель вам не нужна.
Пример как не надо ставить финансовую цель
Финансовая цель описывает, чего вы хотите от жизни. Этот вопрос обычно застаёт врасплох. Особенно трудно описать, какой вы хотите видеть жизнь через 20-30 лет.
Поэтому в ход идут навязанные поп-культурой и обществом образы. Я периодически слышу от клиентов: «Хочу дом у моря», «Хочу квартиру в Барселоне», «Хочу открыть кафешку в Италии».
Прекрасно и романтично. Только в 90% случаев это не ваша цель, вы её не желаете. Поэтому цель не мотивирует, и даже если мы посчитаем её стоимость и составим план по её достижению, через пару месяцев клиент этот план забросит.
О том, как правильно поставить финансовую цель, я написал в конце статьи. А сейчас давайте представим, что эта цель всё-таки прошла проверку на желанность, и вы хотите себе дом у моря (конечно, вы должны знать, где именно, что за море, в какой стране, какой дом и т.д.).
История знакомого. Квартира в Черногории оказалась не таким хорошим вариантом
Историй про дом у моря у меня нет, зато есть про квартиру в Черногории.
Мой знакомый 10 лет назад купил своей семье квартиру в Черногории. Всё как надо: двухэтажная квартира, до моря 15 минут. Спойлер: через 7 лет он радовался, что наконец-то «избавился от этой головной боли». Почему он называл это головной болью, сейчас расскажу.
Денег в семье было достаточно. План был такой: ездить в Черногорию в отпуск. О финансовых рисках никто не думал.
Сначала всё шло хорошо.
Первый отпуск:
— Куда мы поедем в отпуск?
— В Черногорию, у нас же квартира!
Второй отпуск проходил под тем же лозунгом.
А потом ситуация с деньгами ухудшилась. Знакомому сократили премии, и он стал зарабатывать примерно на 30% меньше. Семья стала искать способы снизить расходы и оказалось, что квартира в Черногории — дорогое удовольствие. Стали искать арендаторов. Но поскольку квартиру покупали для себя, сдавать кому угодно не хотелось. Искали по друзьям и коллегам.
Периодически арендаторы находились, и это снижало расходы на содержание квартиры. Но полностью перекрыть расходы не получалось.
Разговоры об отпуске теперь шли так:
— Куда мы поедем в отпуск?
— Может, в Испанию?
— Какая Испания? У нас же квартира в Черногории!
В общем радость от Черногории поутихла, и захотелось быть менее привязанными к этой недвижимости.
На пятый год квартиру решили продать. Покупателя искали 2 года, и в итоге продали за ту же сумму, что покупали, так что заработать на недвижимости в Европе не получилось.
Деньги от продажи квартиры знакомый инвестировал в фондовый рынок, и на доход семья дважды в год ездит в отпуск. Отпуск ни разу не проходит на одном и том же курорте.
Важна не только цель, но и её последствия
У Рэя Далио в «Принципах» написано, что у каждого действия есть последствия 2-го и 3-го порядка.
Когда ставите цель, думайте: может ли она вас ограничить? какие сложности могут с ней возникнуть? вы готовы к сложностям? и так далее.
Это как с покупкой авто. Мало купить сам автомобиль: страховка, техосмотр, резина, налоги и платная парковка в итоге прибавляются кругленькой суммой к первоначальной стоимости. А еще зимой нужно выгребать авто из-под снега или искать гараж. Вы готовы к этим последствиям?
Как поставить финансовую цель, от которой не придется отказаться после ее достижения
Я не отговариваю вас покупать дом у моря или квартиру в Черногории. Я говорю о том, что в постановке финансовой цели есть 3 этапа.
Первый этап: определите, чего вы хотите. Вопросы, которые здесь нужно задать:
- Какой жизнью я хочу жить? (например, вы можете понять, что хотите проводить отпуск в разных странах, а не только в Черногории)
- Откуда у меня такое желание? (например, вы можете выяснить, что этого хотела ваша двоюродная бабушка, но не вы)
- Как я буду себя чувствовать, когда у меня это появится? (например, вы можете понять, что новый макбук заставит вас мечтать о более новом макбуке, и вы не испытаете удовлетворения от покупки)
Второй этап: рассчитайте стоимость цели. Вопросы, на которые нужно ответить:
- Сколько цель стоит сейчас?
- Через сколько лет я хочу/могу её достичь?
- Сколько цель будет стоить через этот промежуток времени с учетом инфляции?
Третий этап: определите последствия. Вопросы такие:
- Какие затраты я буду нести, чтобы «обслуживать» эту цель?
- Будет ли эта цель в чем-то меня ограничивать?
- Какие новые возможности мне откроет эта цель?
В общем смотреть нужно не только на момент, в который вы эту цель реализуете, но и дальше за него. Не только на домик у моря, но и на налоги, нервы, общение с агентами, поиск арендаторов и т.д.
Хорошая финансовая цель мотивирует и приводит к изменениям в жизни. Плохая финансовая цель сделает вас еще дальше от целей, которых вы хотите по-настоящему.
Хотите обсудить вашу финансовую цель — пишите мне.
#финансы #деньги #инвестиции #яинвестор #финансовая_грамотность #финансоваяграмотность #пассивный_доход #пассивныйдоход #финансовыйсоветник #мечта #цель #недвижимость #покупканедвижимости
Как-то, моя знакомая увлеклась изучением вложений на фондовом рынке. Подписалась на некую просветлённую, которая обучала всем премудростям. Стала вкладываться и параллельно продолжала изучать, покупая всё новые и новые уроки. Однажды говорит мне, что тоже хочет обучать зарабатывать. Оказалось, что посчитала, сколько зарабатывает её осведомлённый гуру. Перемножила всех платных подписчиков, количество учеников на стоимость обучения. Сумма оказалась колоссальной, никакому фондовому рынку не снился такой прирост капитала.
В целом доходность любого бизнеса должна быть больше доходности инвестиций. Но и рисков больше. Фондовый рынок отличное место для диверсификации своих вложений и снижения рисков инвестиций только в свой бизнес
Большинство небольших бизнесов еле сводит концы с концами. Если в минусах не сидят, то крутясь как белка в колесе, имеют прибыли как процент с небольшого капитала (7-10 млн р.). Есть конечно, кто нашел "тугую струю клиентов" (с), и успешные ловцы трендов... Но в целом, утверждение "доходность любого бизнеса должна быть больше доходности инвестиций" неверно. 9 из 10 инвестиций в бизнес обречены
Я говорю не про инвестиции в мелкий частный бизнес в России, а сам по себе бизнес. Когда я работал в инвест компании, мне мой директор сказал, какой смысл заниматься бизнесом, если не зарабатываешь хотя бы миллион в месяц. И он прав) у меня был неудачный опыт открытия кофейни. Можно привезти много причин, почему бизнес не пошел, но во многом это были мои ошибки. И, к сожалению, большинство неудач бизнеса сводится так или иначе к основателю и владельцу...
Говорить можно все, что угодно (это я про вашего директора). Но по факту небольшие компании - аптеки, магазины, шиномонтажки, ремонты, веб и дизайн студии, салоны красоты и кофейни, небольшие стоянки, прокаты и т.п. микропредприятия хорошо если имеют 100 тысяч в месяц чистыми. Разумеется, кто-то имеет и миллион и больше, даже в этой весовой категории. Но большинство нет. "Инвестиции в бизнес" - я имел ввиду личные инвестиции в свой личный бизнес.
Так то у меня сейчас полтора года небольшая сумма лежит в краудлендинге, доходность небольшая (6.5% по итогу), много дефолтов. Бизнес бизнесу рознь. Лучше научится жить инвестициями. После этого и в бизнес можно податься с гарантированным базовым доходом. Обратное по моим наблюдениям практически не работает
А инвестировать что?) Многие крупные инвесторы заработали капитал именно в своем бизнесе. У меня один друг сейчас работает курьером и зарабатывает 80-100 тысяч в месяц. И вот вопрос. Зачем заниматься бизнесом и зарабатывать 100, если можно курьером столько заработать? Ответственности и обязанностей кратно меньше, времени требует меньше. Поэтому изначально нужно искать варианты, чтобы бизнес мог приносить больше)