Как мы сделали лучший российский семейный банкинг с SBI

Мы уже писали о том, что семейный банкинг — перспективная сфера нишевания для банков. В рамках семейного банкинга предоставляются продукты для всей семьи, в том числе для детей, подростков и старшего поколения. Наиболее популярной частью семейного банкинга является детский.

Детский банкинг активно развивается: на рынке есть предложения от Тинькоффа, Сбера, Почта Банка. Но удобного для всей семьи сервиса долгое время не существовало. В нём нужно учесть не только выпуск отдельной карты для ребёнка, но и предусмотреть все возможные денежные операции внутри семьи. Такой продукт и решил вывести на рынок SBI Банк.

Для этого банк создал отдельное самостоятельное подразделение Digital Lab под руководством директора электронного бизнеса Дахира Семёнова, который, в свою очередь, доверил практическую реализацию нового приложения команде Surf. Вместе с Digital Lab мы перезапустили семейный банкинг SBI, провели множество исследований по теме семейного, детского банкинга и эйджтех. Благодаря тому, что команда Digital Lab точно знала, как должен выглядеть продукт, мы смогли в короткие сроки реализовать много фич, которые улучшили функциональность приложения.

О том, как начинался, развивался и менялся проект, мы и расскажем в этой статье.

• Как начинался проект
• Основы философии семейного банкинга
• Как жизненный цикл семьи влияет на семейный банкинг
• Что предлагает семейный банкинг от SBI

SBI Банк одним из первых в России стал развивать своё мобильное приложение с уклоном в семейный банкинг. Новаторская идея заключалась в том, чтобы предоставить универсальный финансовый инструмент для всех членов семьи.

Перед запуском проекта банк создал подразделение, отвечающее за цифровое развитие бизнеса. Команда Digital Lab под руководством Дахира Семёнова привлекла консультантов из Markswebb. Проведённое агентством исследование и легло в основу приложения.

Банку удалось собрать сильную продуктовую команду: Digital Lab определяли стратегию и продумывали структуру и логику продукта, а команда Surf отвечала за практическую реализацию. Результат не заставил себя долго ждать: за полгода совместной работы мы улучшили семейное приложение банка и вошли в топ рейтинга Markswebb.

Исследование показало, что суть семейного банкинга намного шире и глубже, чем просто создание универсального финансового инструмента. По сути, это поддержка каждого члена семьи, которая выражается в помощи друг другу на разных этапах жизни. Ключевую роль играют не денежные отношения, а эмоциональная связь, которая создаёт у всех членов семьи чувство поддержки, контроля, уверенности, безопасности.

При этом чаще всего сейчас семьи вручную ведут учёт своих финансов, используя таблицу Excel, а для планинга — мессенджеры. У аудитории нет универсального инструмента от банков. Однако есть потребность находиться с партнёром в едином информационном пространстве во всём, что касается общих финансов.

Жизненный цикл семьи — это череда этапов, которые проходит в своём развитии семья. Каждый из них меняет финансовые привычки и каждый важно учесть в приложении для семейного банкинга.

Например, когда люди вступают в семейные отношения, за этим следует совместное участие и принятие решений в сфере управления финансами, а значит, им нужен совместный доступ к банковскому счёту. Основные «добытчики» контролируют расходы других членов семьи, не имеющих дохода — в том числе детей и пожилых родителей.

В зависимости от возраста семьи меняются финансовые потребности. В семейном приложении SBI банка мы стремились учесть паттерны поведения членов семьи на каждом из основных этапов:

• появление семьи — регистрация брака;
• ипотека;
• планирование детей и декретный отпуск;
• траты на ребёнка;
• увеличение доходов и включение в быт помощников по хозяйству;
• контроль расходов ребёнка;
• совместное проживание или поддержка пожилых родителей;
• наследство;
• развод (опционально).

Наличие единой инфраструктуры в рамках приложения банка значительно усиливает доверительные отношения внутри семьи и даёт прозрачное понимание ролей и обязанностей. В приложении «Свой круг» команда Digital Lab предложила реализовать несколько возможностей, которые покрывают потребности разных членов семьи.

Эта опция востребована на каждом этапе семейного цикла: от формирования пары до совместного распоряжения денежными средствами вместе с пожилыми родителями. В приложении SBI Банка акцент смещён с личных финансов на общие.

Главная роль отведена держателю счёта. В семейном сценарии обычно владельцем основного счёта является муж или жена, а в число доверенных можно записать родителей, сестру или бабушку с дедушкой. Владелец может открыть доступ доверенному лицу и тот получит доступ к продуктам банка. Набором общих счетов, которые доступны владельцу и доверенному лицу, можно пользоваться вместе: привязывать и отвязывать карты, переводить деньги на личные счета.

В приложении нет ограничений по возрасту, гражданству и количеству участников. Чтобы открыть карты на семью из трёх и более человек, нужно подать одну заявку. Позже, если необходимо, можно добавить участников самостоятельно прямо в мобильном приложении или заказать звонок менеджера банка.

В приложении «Свой круг» дети могут не только распоряжаться своими карманными деньгами. Важным является постоянное обучение ребёнка финансовой грамотности. Для этого в приложении реализовали несколько инструментов.

Задания. Родители могут ставить задания детям. После того как ребёнок с ним справился, родителю приходит уведомление о выполнении, он принимает задание и ребёнку сразу начисляются деньги.

Поручения — это вид заданий, за которые ребёнок получает деньги или звёздочки, но они более долгосрочные, чем задания. С их помощью ребёнок может накопить значительную сумму и конвертировать её в ценные награды. Важным тут является сопоставимое соотношение поручения и награды за него. Например, за помытую посуду не получить электросамокат — усилия и награда не равноценны.

Если у ребёнка есть мечта, он может сформулировать её как цель и прописать в приложении. Затем родители подтверждают её и назначают цену. Например, ребёнок получит желанный электросамокат, если соберёт 500 звёзд. Задания ранжируются по сложности и, чтобы собрать все звёзды, ребёнку нужно выполнить их все. Лёгкие задания, например, заправить постель, принесёт 10 звёзд, а сложные, к примеру, завершить учебный год на все пятёрки — сразу 100.

Копилка — аналог накопительного счёта для детей. Взрослые могут пополнять его. Это ещё один способ обучения детей финансовой грамотности. Цели и рациональные траты поощряются, а спонтанные и необдуманные покупки — нет. Так, выгоднее быть рачительным. Если ребёнок не потратил установленный родителями лимит на день, то остаток переводится в копилку. Ею можно воспользоваться, только когда она наполнена — тогда её нужно «разбить» и вся накопленная сумма станет доступна. По частям доставать деньги не выйдет. Это учит ребёнка рациональному потреблению средств и планированию.

Любой мобильный банкинг нужен для того, чтобы понимать, какой сейчас денежный баланс и как расходуются средства. Плюс, нужны инструменты для планирования: возможность сделать вклад или создать финансовую цель. Эта возможность важна на всех стадиях жизненного цикла семьи: от планирования ипотеки до помощи родителям-пенсионерам.

К примеру, декретный отпуск снижает личный доход женщины и, соответственно, отражается на семейных финансах. С инструментами планирования проще составить удобную для всей семьи новую концепцию распределения средств. Появление детей подразумевает не только более тщательное планирование бюджета, но и последующий контроль новых членов семьи.

Команда Digital Lab стремилась создать прозрачный финансовый инструмент для всей семьи. Мы его реализовали в приложении банка: владелец может контролировать, какие карты привязаны к счетам, кто достиг лимита и кому требуется пополнить счёт.

Держатель основного счёта может устанавливать лимиты на карты всем остальным пользователям. Это важный инструмент в концепции семейного банкинга. Установить лимит на траты тоже можно гибко. Например, дочке выставить один лимит, а сыну — другой. Владелец счёта видит траты всех членов семьи и в каких категориях они больше всего тратят.

Особенностью семейного банкинга SBI является и то, что все члены семьи могут пользоваться единой программой лояльности и бонусными картами. Определённый процент кешбэк начисляется на общий счёт с покупок, совершённых любыми членами семьи, подключенными в приложение «Свой Круг». Этим семейный банкинг выгодно отличается от персонального.

В концепцию ещё включено ранжирование — по мере трат в определённой категории, сумма кешбэка увеличивается. Так, потратив определённую сумму в одной категории, можно совершить ещё несколько покупок и выбрать уже следующую категорию, в которой сумма кешбэка больше.

Дизайн-команда Surf совместно с Digital Lab реализовали эту функциональность через геймификацию и наглядную графику. Прогресс-бар расположен горизонтально с указанием сфер магазинов. Ползунок показывает, сколько накоплено и сколько нужно накопить до следующего шага.

Одна из удобных семейных опций — возможность сохранять бонусные карты магазинов. Так картами может пользоваться любой член семьи, подключённый к приложению «Свой круг». Это освобождает от необходимости носить с собой пластиковую карту или передавать её друг другу перед походом в магазин. Она всегда при себе в виртуальном формате, что к тому же снижает использование пластика.

Семейный банкинг — больше и функциональнее, чем персональный. Он учитывает интересы и роли разных людей с разным социальным статусом и доходами. Он позволяет членам одной семьи строить финансовые отношения на равных, а также сформировать единую экосистему, в которой члены семьи будут чувствовать взаимную поддержку.

Всё это учёл в своём семейном приложении SBI Банк. В приложении команда банка предложила реализовать не только удобную инфраструктуру для ведения единой системы расходов семьи, но и учесть потребности каждого её члена. Для детей реализовали систему управления финансами с обучением финансовой грамотности. Для взрослых добавили возможности планирования и анализа бюджета. А для всей семьи реализовали систему лояльности и возможность пользоваться скидочными картами прямо в приложении.

Клиенты банка уже оценили приложение: согласно статистике, за последние полгода количество новых пользователей увеличилось на 25%, а ежемесячное число активных пользователей — на 27%.

Приложение «Свой круг» получило и признание экспертного сообщества, став обладателем нескольких наград:

• Национальной банковской премии в номинации «Спецпроект».
• Премии «Время инноваций 2021» (Дубай) в номинации «Открытие года» среди финансовых компаний.
• Первое место рейтинга Markswebb в номинации «Семейный банк №1 в России».