Упрощенный подход к личным финансам: учет только двух категорий, чтобы пережить кризис

Пока весь мир с тревогой смотрит за происходящими событиями. Когда финансовые подушки трещат по швам и инвестиции превратились в [тыквы] долгосрочные вложения, с очень туманными перспективами.
Поговорим о простых методах, которые помогут сохранить благополучие даже сейчас.

Состоятельными, обычно считают только богачей, я с этим не согласен.

В моем понимании — состоятельный человек, это человек, который имеет резервы, а каждый отчетный период закрывает в плюс или в ноль.

Таким образом, его резервы, либо не изменяются, либо растут.

Если, после уплаты всех обязательных и не обязательных платежей, у вас остаются деньги, это не всегда признак высоких доходов.

Гораздо чаще — это признак низких расходов. Работа над издержками, над их постоянным снижением, делает вас относительно независимым от уровня дохода.

Многие следят за своими расходами, тщательно отслеживая каждую категорию. По правде, это даже излишне.

• Обязательства — ежемесячные расходы, которые нельзя отменить или просто так снизить (например ипотека, платежи ЖКХ или подписка на сервис) .
• Свободные расходы — покупки и то, без чего можно прожить. Все, что можно отложить на потом или вообще не покупать.
  

Люди вспоминают, о том, что можно экономить на свободных расходах и то, только в час нужды. Однако это не результативная цель.

Гораздо важнее — научиться экономить на обязательствах. Это не значит, что теперь нужно забить на ипотеку. Как раз наоборот.

Работа над финансовой свободой состоит в том, чтобы сначала сэкономить на свободных расходах, потом этот излишек направить на погашение или уменьшение обязательных платежей.

Тогда в следующий период [месяц] — уменьшенные обязательства позволят заработать больше без увеличения дохода.

Если вы уменьшите платеж по ипотеке на 1 000 рублей, то за год сэкономите 12 000, за оставшийся срок ипотеки (20 лет) — 240 тысяч рублей. Да, это выглядит немного скучно. Но сделайте так несколько раз. Там уже и миллион экономии на горизонте.

Вы почувствуете возросшую степень своей свободы, когда обязательства будут занимать не 40% от месячного дохода, а 30% или 25%.

Когда наступает кризис — часто выходит так, что доходы могут временно, но резко снижаться, как в период пандемии или из-за других ограничений.

В ситуации, когда обязательства составляли 40% от дохода, при снижении дохода на 50%, обязательства займут 80% — это непосильная ноша.

В аналогичной ситуации, у тех, кто снизил их до 25%, при одинаковом снижении дохода — обязательства станут равны только 50% дохода.

Это ассиметричная ситуация, во втором случае у вас в руках будет в 2,5 больше свободных денег. При том факте, что обязательства до этого были снижены только в 1,6 раза.

Например на 60%, тут уже случится кассовый разрыв в первой истории (40% заработали и тут-же эти 40% отдали, ищем подработки, берем еще займы, усугубляем ситуацию) .

Во втором случае, обязательства займут только 63% (40% заработали, 25% отдали, 15% осталось на прочие траты) , оставив для нас поле свободы выбора.

Тогда разница в уровне жизни — получается колоссальной.

Важно иметь резервы и каждый месяц их накапливать или не уменьшать. Жизнь с кредиткой наперевес, вкусна только в момент покупки и имеет очень горькое послевкусие пока ее не закроешь.

Кредиты полезны, для действительно крупных приобретений.

Мы имеем, гораздо больше возможностей, чтобы сделать потребление экологичным, осознанным, а себя более свободными. В отличие от возможностей увеличения дохода, где не все зависит от нас, в управлении расходами сокрыто истинное благополучие.

Пару лет назад, я собрал себе бота, который до сих пор помогает следовать заданным принципам, в финансовой дисциплине. Он доказал что работа над обязательствами приносит плоды, ипотеку ведь все таки закрыл :)

Если описанные принципы вам понятны и вы увидели в них возможность улучшить свое благополучие — пусть бот поможет вам тоже, как помогает мне.

Я просто отправляю ему суммы расходов и доходов сообщением.

А он каждое утро дает сводку о том, какой баланс дохода и расхода в этом месяце я имею, сколько получится отложить к 31 числу и сколько я сегодня могу свободно потратить денег.

Простой ежедневный чек-ап позволяет трезво смотреть на вещи и покупки. А если получается закрыть месяц в плюс — излишки можно инвестировать или отложить в сбережения, или купить себе подарок.

Честно скажу, не каждый месяц выходит в плюс, держать себя в рамках все время не стоит, но знать где эти рамки расположены — полезно.

Перенес его на новую платформу и доработал так, чтобы им могли пользоваться все, а не только я.

Не реклама, бот free to use: @tsvetkov_finance_bot

Вообще-то, про ипотеку тоже, есть очень интересная история — выбора оптимальной стратегии от момента оформления, до сокращения издержек в ходе погашения за 4 года (вместо 25). В другой раз могу рассказать. Там про гугл таблицы.

#бюджет, , #учётфинансов, #боты