Финтех наступает на пятки консервативному банковскому кредитованию. Согласно исследованию группы BSG, к 2025 году рынок цифрового кредитования достигнет емкости $30 миллиардов. Россия не отстает!
В 2035 году, как прогнозируют в Ernst & Young, в России 36,7% денежных средств будут выделяться с помощью инновационных финансовых сервисов. ЦБ России в основных трендах развития финансового рынка выделяет краткосрочные продукты (платежи, P2P, кредитование) и инновационные решения (кредиты малому и среднему бизнесу, платежи для тех, кто не имеет счета в банке).
О том, как онлайн-кредитование меняет традиционную отрасль и какие финтехнологии приходят на помощь, – рассказывает со-основатель сервиса онлайн-кредитования малого бизнеса Lemon.online Марина Кашина.
Когда говорят о финтехе, то чаще всего подразумевают платежные системы, блокчейн или мобильный банкинг. Про это чаще всего пишут в СМИ. В то время как онлайн-кредитование – один из лидеров финтех-отрасли.
Финтех – это супермен в сфере финансов
Финтех приходит туда, где нужны изменения и модернизация. К примеру, перевод денег на карту другому физлицу в отделении банка нам уже кажется архаичным, хотя каких-то 10 лет назад в России все так и было. На рынке кредитования первопроходцами стали именно участники альтернативного кредитования и начали работать с основными инсайтами потенциальных заемщиков: избавиться от бумажной волокиты, не тратить время на посещение отделений банков, получать деньги быстро. Сейчас банки тоже стали подтягиваться и упрощать систему получения кредитов, но пока их продукты остаются в разряде «консервативных».
В мире онлайн-кредитование в основном решает проблему скорости предоставления займов. В России – упрощение требований к заемщикам. Пока путь потребителя к онлайн-займам идет через банк. В случае отказа или слишком длительного ожидания ответа, клиент переходит на сторону альтернативного кредитования. По данным нашего опроса, в 88% случаев наши клиенты пробовали обратиться за займом в банк, но оказались для банка непривлекательными.
Как технологии меняют онлайн-кредитование
Основная технология, с которой работает любой сервис онлайн-кредитования – это скоринг. Благодаря скорингу проводится оценка заемщика по заранее заданным параметрам. Инновационные технологии скоринга при помощи искусственного интеллекта анализируют большой объем данных о потенциальном заемщике по самым разнообразным параметрам, начиная от социальных сетей и заканчивая поведением человека при оформлении заявки на сайте. Благодаря скорингу можно не только выявить тревожные для кредитора сигналы, но и повысить привлекательность заемщика по сравнению с традиционными банковскими проверками. Например, учитывать популярность бизнеса в социальных сетях или регулярные поступления средств на электронные кошельки. В России сейчас активно развивается партнерство онлайн-кредиторов с операторами фискальным данных и платежных операторов. Особенно это актуально в связи с новыми законопроектами об установке онлайн-касс для бизнеса.
Одним из успешных примеров модели скоринга на международном рынке можно назвать сервис Kabbage, который также специализируется на кредитовании малого бизнеса. При оценке риска он использует данные службы доставки UPS, Facebook business, Yelp, Foursquare, Amazon и eBay для определения геолокации, отзывы клиентов и рейтинги. Сервис также активно развивает интегрированные процессы, например, с сервисом облачной бухгалтерии Xero, что позволяет подавать заявку напрямую из Xero. При этом, все процессы полностью автоматизированы – он анализирует данные по определенному алгоритму и выносит решение.
Раньше процессы андеррайтинга были суровые и беспощадные. Например, чтобы выяснить существует реально тот или иной магазин, нужно было выезжать на место. Сейчас, с помощью геосервисов процесс удалось автоматизировать. С помощью автоматизации андеррайтинга можно не только увеличивать скорость одобрения (или отказа), но и предсказывать модель поведения должников. К примеру, благодаря большому объему данных можно предугадывать поведение заемщиков и отправлять ему разные сообщения о задолженностях - кому кнут, а кому пряник, например.
Футуристичное будущее
Цифровизация общества идет в бешеном темпе. Возможно, скоро все данные вообще будут храниться на одном документе, и это изменит весь рынок кредитования, в том числе и традиционный. Есть очень перспективное направление системы распознавания лиц, с помощью которой возможно будет получить займ по селфи. Безусловно, упор будет сделан и на кибербезопасность, когда симулировать личность в онлайне станет практически невозможным. Можно сказать, что финтех всегда бросает вызов утопичности и часто достигает результата.