С этим выбором сталкивается каждый, кто решил внести частичное досрочное погашение.
Переплата в случае уменьшения платежа будет точно такой же, как при уменьшении срока, если продолжать платить ежемесячно прежнюю сумму, то есть разницу вносить досрочно.
Подтвержу расчётами на досрочном калькуляторе.
Исходные данные: кредит 3 млн рублей под 9,4% годовых на 15 лет.
Сначала внесём 300 тысяч рублей с уменьшением срока.
Получили экономию от этого досрочного погашения — 755 тысяч рублей, срок при этом сократился с 15 лет до 12 лет и трёх месяцев.
Теперь внесём 300 тысяч рублей с уменьшением ежемесячного платежа.
Получили экономию всего 257 тысяч рублей, то есть почти на полмиллиона меньше. Но ежемесячный платёж сократился с 31 тысячи до 28 тысяч рублей. Если продолжать платить в месяц прежнюю сумму, то есть 31 146 рублей, получим ту же самую экономию и тот же самый срок, что и в первом варианте.
В этом случае экономия составила 755 тысяч, а срок уменьшился до 12 лет и трёх месяцев, то есть картина идентична первому варианту, за исключением того, что в последнем варианте ежемесячно снижается обязательная часть платежа.
Конечно, в этом случае придётся постоянно проходить процедуру досрочного погашения, которая отнимает время. Однако досрочные погашения можно вносить не каждый месяц, внося больше в последующих месяцах, например:
Основной вывод такой — размер переплаты определяется не типом досрочного погашения, а размером ежемесячного платежа.
Надеюсь, информация будет вам полезной!
Процент - относительная величина (по сути умножение на дробь) и начисляется на оставшуюся сумму кредита.
Оставшаяся сумма определяется суммой предыдущих платежей.
Поэтому если не менять размер платежа для 2 схем, проценты всегда будут начисляться на одну и ту же оставшуюся сумму, это школьная математика. Тут неважно, сколько месяцев, если сумма одинаковая :)
PS Максимальная экономия достигается, если не брать кредит
Абсолютно с Вами согласна.
Тело кредита (остаток основного долга) уменьшается одинаково при обоих вариантах. Однако не все это понимают - нередко в банках, агентствах недвижимости говорят о том, что выгоднее уменьшать срок и ставят на этом точку.
Правильно говорят, выше мой расчет. Но если вам говорят это в банке, то либо у вас хорошие отношения с этим работником, либо работник очень не любит банк, потому что для банка выгоднее, чтобы вы сокращали платеж. Срок остается прежним, проценты размазываются, страховку берут.
1) Почему для банка выгоднее, чтобы вы сокращали платёж?
2) Страховку берут - это не для банка выгоднее, а для страховой. Выгоднее раньше закрыть кредит (одним или другим путём), и перестать её платить.