Берите кредит на подольше

Никакой упущенной выгоды за большой изначальный срок нет, если регулярно вносить досрочные погашения. Это просто способ обезопасить себя на случай финансовых трудностей, так как обязательная часть будет меньше при большем сроке.

В закладки
Аудио

Так, если ипотека взята на 20 лет, но ежемесячно платить, как при 10 годах, то она будет выплачена за 10 лет с переплатой, как при 10 годах. Вроде как очевидно, но не для всех. Многие думают, что ежемесячно начисляемые проценты зависят от срока. Однако это просто плата за месяц пользования деньгами.

Покажу на примере с расчётами на кредитном калькуляторе.

Ипотека на 20 лет
Ипотека на 10 лет

Несмотря на разный изначальный срок, в обоих вариантах в сентябре за то, что мы в августе пользовались 2 млн руб., начислена одинаковая сумма - 16 986 руб. В следующем месяце проценты отличаются, так как во втором случае основной долг снижается быстрее из-за большего ежемесячного платежа, соответственно и процентов на него начисляется меньше. Если в первом варианте платить ежемесячно 26,4 тыс., картины будут абсолютно идентичными.

При 10 годах переплата 1,17 млн.

При изначальных 20 годах с досрочными погашениями переплата такая же, срок снизился до 10 лет.

Совет брать на подольше не подходит тем, у кого проблемы с самодисциплиной. Если нужны внешние рамки, чтобы выплатить кредит быстрее - выбирайте срок поменьше. К тому же следует учитывать условия конкретного банка о внесении досрочных погашений и пр.

P.S. Заранее отвечу на комменты про удешевление денег с течением времени. Тут нужно смотреть не на уровень инфляции, а на ваш личный рост доходов. У кого-то, например, за 5 лет доходы могут не вырасти, а то и вовсе упасть, так что кредитную лямку будет тянуть сложнее. То есть коэффициент дисконтирования в каждом конкретном случае не равен инфляции, а индивидуален (может быть и отрицательным).

Материал опубликован пользователем. Нажмите кнопку «Написать», чтобы поделиться мнением или рассказать о своём проекте.

Написать
{ "author_name": "Александра Климкович", "author_type": "self", "tags": [], "comments": 46, "likes": 35, "favorites": 54, "is_advertisement": false, "subsite_label": "finance", "id": 78875, "is_wide": false, "is_ugc": true, "date": "Sun, 11 Aug 2019 09:45:43 +0300" }
{"average":28354,"one":95,"ten":76}
Сколько денег вы откладываете в месяц?
Ответьте и узнаете, сколько копят другие.
0 ₽
70 000+ ₽
0 ₽
{ "id": 78875, "author_id": 314066, "diff_limit": 1000, "urls": {"diff":"\/comments\/78875\/get","add":"\/comments\/78875\/add","edit":"\/comments\/edit","remove":"\/admin\/comments\/remove","pin":"\/admin\/comments\/pin","get4edit":"\/comments\/get4edit","complain":"\/comments\/complain","load_more":"\/comments\/loading\/78875"}, "attach_limit": 2, "max_comment_text_length": 5000, "subsite_id": 199119, "last_count_and_date": null }
46 комментариев

Популярные

По порядку

Написать комментарий...
10

Главное чтобы досрочно можно было гасить онлайн, а не писать каждый раз заявление на досрочное гашение, потому что если просто перевести деньги - свыше текущего платежа, то они могут списаться только в следующем месяце.

Ответить
7

Или так и продолжат лежать на счету до тех пор, пока ты не сходишь и не напишешь заявление. У меня в банке так было.

Ответить
0

В газпромбанке так. Но вроде говорят скоро сделают в приложении возможность подать заявку на списание.

Ответить
6

Логика понятна, я пытался это объяснить сотрудникам Сбера они с круглыми глазами думали, что я идиот)

Ответить
8

Ответ вице-президента Сбербанка о процентных ставках по кредитам в России и зарубежом (правая кнопка -> "Unmute", если нет звука):

Ответить
0

там вопрос про ставку в Чехии и России, очевидно вопрос глупый

Ответить
2

Самый глупый тут ответ, а не вопрос

Ответить
0

да нет, как раз наоборот. если немножко подумать то можно понять что дело не в сбербанке русском, а в валюте, валютные кредиты у нас тоже дают под низкий процент, если ещё дают, но чем это может закончится, мы все прекрасно знаем

Ответить
4

Нет Игорь, я считаю что вице-президент банка находящейся не среди профессиональных инвесторов обязан даже ночью отвечать на такие вопросы.
Хотя возможно он прикреплённый и он то и сам не понимает почему так, потому что кредитуется в той самой Чехии))

Ответить
0

Да нет как раз, дело в том, что вице-президент Сбербанка ушёл от ответа, потому что следующим вопросом могло бы быть, почему же такая ситуация с валютными и рублёвыми кредитами (хотя на самом деле дело в разнице ставки рефинансирования и других факторах, но и это может навести на грустные мысли о российской экономике).

Ответить
1

спасибо за видос, я если честно не поверил сначала, что он так ответил, думал ответ последует, а там...я в осадок упал)))

Ответить
6

На текущий момент ипотеку брать не выгодно - мало того, что процент высокий, так и располагаемые доходы населения падают уже более 5 лет. Но для многих это единственный шанс в этой стране купить жилье, даже такой дорогой ценой. Впрочем, всегда можно поменять страну и платить 3% за ипотеку :)

Ответить
–4

в какой стране 3%???

Ответить
8

В большинстве стран Европы от 1.5 до 4.5% ставка по ипотеке.

Ответить
0

Стоит дополнить что и доход следует получать в соответствующей валюте. Иначе в нашей стране эти 3% превращаются... превращаются... в 100.

Ответить
0

И что, неофитам с визовыми трудностями то же такая ставка? Или может быть все же другая, как для нерезидентов?

Ответить
0

в Чехии с видом на жительство 2.49
гражданам 1.99
остальным 3.99

Ответить
6

В Дании ипотека 0%.

Ответить
0

Вжух!.. Переезжаем в Данию. Надо только саму Данию спросить.

Ответить
0

Да, чет много. В европах по проценту с копейками дают.

Ответить
0

Чехия, 2.5

Ответить
0

ну еврозона, у чехии своя экономика, хз какая у них инфляция

Ответить
0

В Дании ставка -0,5%.

Ответить
1

На текущий момент ипотеку брать не выгодно - мало того, что процент высокий, так и располагаемые доходы населения падают уже более 5 лет

Спасибо, не знал как распорядиться 5 миллионами. Куплю сразу квартиру тогда.

Ответить
0

Ну только скорее всего в друго стране придётся платить 30, а то и 40 лет ипотеку, без возможности погасить досрочно) Все почему то забывают про этот факт

Ответить
2

То есть возможность погасить досрочно - только в России, а в других странах - жесткое ипотечное рабство? Вы пересмотрели ТВ что-ли?

Ответить
0

Нет, на сколько знаю, в Германии нельзя досрочно погасить.
В Германии досрочный возврат ипотечных кредитов без согласия банка запрещен, что позволяет ему дешевле рефинансироваться за счет выпуска долгосрочных закладных листов

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/finances/18/04/2016/5713fb619a79478c10294486

Ответить
0

Досрочно погасить в Германии - без проблем, с уплатой банку процентов за весь срок. Но там и проценты ипотечные небольшие - 1-2%.

Ответить
0

Если ипотека будет 3%, повысится спрос на жильё, повысится спрос = цены вырастут. Жильё также останется недоступно большинству. Где профит?

Ответить
1

Если бы Вы экономику не прогуливали в универе, Вы бы знали, что цена не повышается при повышении спроса. Для повышения цены спрос должен преобладать над предложением.

Ответить
1

А еще лучше вообще не прать кредиты, если что

Ответить
10

Ага, точно. Ждать, пока предки преставятся.

Кредит - это практически единственный способ получения собственного жилья. И я даже не про ипотеку, можно просто взять недостающий лям-два.

Я дом строил с привлечением кредита, т.к. тут важно время, или сразу думать о чем-то поменьше. Если деньги заканчиваются, то либо экономить начинать, либо... Короче, у меня дом из кирпича 2,5, перекрытия - плиты, а перегородки - керамический блок.
Спасибо кредиту, че ;)

Ответить
1

Ну в России опасно брать кредит, с теми % что есть сейчас, иногда бывают случаи когда это может спасти и не навредить (как у вас), но часто это ведь по другому заканчивается

Ответить
2

вот статья в ТЖ написано довольно сумбурна, но сказано то, чего не сказано здесь.
1. Досрочное погашение связано с издержками по времени и повышением финансовой грамотности(надо писать заявления, ходить в банк, звонить в банк, проверять списались ли деньги)
2.Возможно не все кредитные договоры допускают беспроблемное досрочное погашение(присутствуют ограничения по сумме, моратории, штрафы)
3.В случае с досрочным погашением нужно выбирать уменьшение ежемесячного платежа, чтобы воспользоваться тем преимуществом о котором говориться в статье на VC.

https://journal.tinkoff.ru/mortgagesmorte/

Ответить
3

Мораторий, комиссии и штрафы за досрочное погашение отменены в 2011 Федеральным законом.

Неважно, какой тип досрочного погашения выбирать - главное, чтобы ежемесячный платёж был 26,4 тыс. в сумме.

Ответить
0

А можно ссылку на этот закон?

Ответить
0

Федеральный закон от 19 октября 2011 г. N 284-ФЗ
"О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации"

Ответить
0

Переплата будет

Ответить
–1

Это просто способ обезопасить себя на случай финансовых трудностей

Не увеличится вероятность их наступления, если платить больше, чем ты взял кредит? Для того и берут на больший срок, чтобы меньше платить в месяц

так, если ипотека взята на 20 лет, но ежемесячно платить, как при 10 годах, то она будет выплачена за 10 лет с переплатой, как при 10 годах

Да, проценты начисляются на оставшуюся сумму платежей каждый месяц. 100 платежей по 10 тыс имеют ту же переплату, что 200 по 5 - это школьная программа, процент можно вынести за скобки суммы

очевидно, но не для всех

Многие думают, что ежемесячно начисляемые проценты зависят от срока

Офигеть инфоповод :)
Я не думал. А вы? А вы? Кто думал так?

В любом кредитном калькуляторе и при подаче заявки на ипотеку всегда озвучивается цифра переплаты, которая зависит от срока и первоначального взноса ипотеки

так, если ипотека взята на 20 лет

Длительность ипотеки - такой же параметр, влияющий на решение банка, как и десятки других. Не всегда с ним дадут поиграться так, как хочется, выдавая отказы

Ответить
0

Нравится Вам инфоповод или нет, а статья попала в "популярное", значит много кого волнует вопрос, есть ли переплата за изначальный срок как таковой

Ответить
1

Зачем вообще брать кредиты? Можно же жить по средствам, откладывать, инвестировать, чтобы деньги делали деньги и потом покупать то на что накопил.
Финансовая грамотность в нашей стране конечно низкая, но интернет позволяет узнать буквально все, остаётся лишь перестать лениться...

Ответить
0

Тебя не смущает, что в топике в качестве примера - ипотека? Если нет своего жилья, то лучше взять ипотеку, чем платить аренду за квартиру.
Это адекватно. Брать кредит на отпуск, например, это уже за гранью добра и зла, но на квартиру вполне разумно.

Ответить
1

Только вот процентная ставка по кредиту часто увеличивается при увеличении срока. Я так же придерживаюсь формулы брать на максимум, но нужно и учитывать что некоторые банки за это просят больший процент. Тогда разница даже при досрочной выплате будет ;)

Ответить
0

Согласна, главное в вопросе переплаты - процентная ставка. Если она будет выше при более длительном сроке, лучше взять на меньший срок.

Ответить
0

Опять же лучше ли? Переплата скорее всего будет пару процентов, но даст запас прочности на форс мажор ;)

Ответить
0

В предыдущей статье я писала про досрочное погашение с уменьшением срока и платежа, если кому интересно.

Ответить
0
{ "page_type": "article" }

Прямой эфир

[ { "id": 1, "label": "100%×150_Branding_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox_method": "createAdaptive", "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfl" } } }, { "id": 2, "label": "1200х400", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfn" } } }, { "id": 3, "label": "240х200 _ТГБ_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fizc" } } }, { "id": 4, "label": "240х200_mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "flbq" } } }, { "id": 5, "label": "300x500_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfk" } } }, { "id": 6, "label": "1180х250_Interpool_баннер над комментариями_Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "h", "ps": "bugf", "p2": "ffyh" } } }, { "id": 7, "label": "Article Footer 100%_desktop_mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjxb" } } }, { "id": 8, "label": "Fullscreen Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjoh" } } }, { "id": 9, "label": "Fullscreen Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjog" } } }, { "id": 10, "disable": true, "label": "Native Partner Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "clmf", "p2": "fmyb" } } }, { "id": 11, "disable": true, "label": "Native Partner Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "clmf", "p2": "fmyc" } } }, { "id": 12, "label": "Кнопка в шапке", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "bscsh", "p2": "fdhx" } } }, { "id": 13, "label": "DM InPage Video PartnerCode", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox_method": "createAdaptive", "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "h", "ps": "bugf", "p2": "flvn" } } }, { "id": 14, "label": "Yandex context video banner", "provider": "yandex", "yandex": { "block_id": "VI-223676-0", "render_to": "inpage_VI-223676-0-1104503429", "adfox_url": "//ads.adfox.ru/228129/getCode?pp=h&ps=bugf&p2=fpjw&puid1=&puid2=&puid3=&puid4=&puid8=&puid9=&puid10=&puid21=&puid22=&puid31=&puid32=&puid33=&fmt=1&dl={REFERER}&pr=" } }, { "id": 15, "label": "Плашка на главной", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "byudx", "p2": "ftjf" } } }, { "id": 16, "label": "Кнопка в шапке мобайл", "provider": "adfox", "adaptive": [ "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "byzqf", "p2": "ftwx" } } }, { "id": 17, "label": "Stratum Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fzvb" } } }, { "id": 18, "label": "Stratum Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "tablet", "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fzvc" } } }, { "id": 19, "label": "Тизер на главной", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "cbltd", "p2": "gazs" } } } ]
Команда калифорнийского проекта
оказалась нейронной сетью
Подписаться на push-уведомления
{ "page_type": "default" }