Блокчейн как технологию распределенного реестра (DLT - Distributed Ledger Technology) можно считать одним из самых важных нововведений в финансовом секторе с момента появления денег. DLT оказалось идеально подходящей для усовершенствования инфраструктуры мировых финансовых услуг. Мы проанализировали будущее пяти продуктов, которые с помощью блокчейна и цифровых активов совсем скоро станут если не массовыми, то вполне привычными.
Эти продукты не реализованы еще вчера только потому, что технология блокчейна молода, и сервисы на блокчейне пока несовершенны. Низкая скорость транзакций и неспособность сетей выдерживать высокие нагрузки затормозили развитие финансовых сервисов на блокчейне. Но на подходе новое поколение технологий, такие как универсальная платформа Credits и ее аналоги, где и скорости гораздо выше, и системы шифрования совершеннее и стоимость использования минимальна. Теперь все это можно с легкостью реализовать.
- Международные переводы
Несмотря на то, что интернет и цифровые технологии уже трансформировали многие традиционные отрасли, они так и не смогли полностью преобразить финансовый сектор. Даже такие крупные финансовые учреждения, как Western Union, до сих пор используют сложную инфраструктуру для простых операций вроде отправки денег за границу.
Перед вами инфографика, которую подготовил Ричард Браун (https://uk.linkedin.com/in/gendal), в прошлом Архитектор Индустриальных Инноваций и Развития Бизнеса IBM. На рисунке отчетливо прослеживается вся цепочка посредников в международных переводах, существующая с 70-х годов прошлого века. Основным недостатком этой схемы, как считает Браун, является то, что банковские организации значительно снижают скорость проведения операций из-за необходимости задействовать неповоротливые структуры ЦБ - центрального банка (Central Bank).
Полностью изменить взгляд на стандартные трансграничные операции поможет блокчейн, полагает Richard G Brown и другие специалисты. Технология позволит финансовым компаниям проводить прямые операции между собой, избегая услуг банков-корреспондентов. Разработкой этой идеи в настоящий момент занимается международный консорциум R3(https://www.r3.com/) . Компании из R3 создают софт Corda (https://www.r3.com/news/r3-launches-corda-enterprise-with-unique-blockchain-application-firewall-for-businesses/). Это блокчейн-платформа для банковского сектора, которая позволит проводить сделки с механизмами смарт-контрактов, с устоявшимся распределением ролей.
Преимущества блокчейна для проведения международных переводов уже оценил и британский банк Santander (https://www.santanderbank.com). Он один из первых среди финансовых организаций основал на блокчейне международную платежную службу. Santander One Pay FX пока запущена в четырех странах (GB, Brazil, Spain and Poland) и реализована на платформе Ripple. Скорость Ripple 1500 tps гораздо выше, чем у ранних блокчейнов, но все-равно еще мала для высоконагруженных сервисов. Напомним, что платежной системе VISA приходится на пике обрабатывать до 50000 транзакций в секунду, а блокчейны следующего поколения например Credits, готовы осуществлять от 400 тыс. до миллиона транзакций в секунду.
- Цифровые облигации
Так, еще в 2014 году блокчейн-стартап Coinprism (www.coinprism.com) разработал «цветные монеты» по типу ценных облигаций, а в 2015 официально запустил Openchain (https://www.openchain.org/) — распределенный реестр с открытым исходным кодом. Изобретением сразу же заинтересовался гигант электронной розничной торговли Overstock Inc. (www.overstock.com), который объявил, что будет использовать «цветные монеты» и выдавать «цифровые корпоративные облигации». Overstock особо отмечал превосходство моментальной поставки цифровых ценных бумаг над традиционным для американских и европейских бирж стандартом T+3, по которому поставка ценных бумаг происходит только через три дня после сделки.
Основатель и Coinprism C.E.O (а ныне CTO and co-founder Trezeo) Flavien Charlon (https://www.linkedin.com/in/flaviencharlon/) прочил большое будущее “цифровым облигациям”. И он был прав, только первенство в этой технологии перехватила сеть Ethereum и токен ERC20, который тоже по сути является цифровой облигацией. Именно ERC20 стал стандартом для проведения ICO. В результате Coinprism перестала быть конкурентоспособной и 31 марта 2018 прекратила свою деятельность. Зато количество ICO достигает больше 100 в месяц - Международная консалтинговая и аудиторская компания PwC и ассоциация Crypto Valley установили, что за пять месяцев текущего года состоялось 537 ICO-проектов, которые в общей сложности собрали $13,7 млрд.
- Идентификация клиентов
О принципе «Знай своего клиента» (Know Your Customer - KYC), при котором идентификация пользователя является обязательным условием обслуживания, цивилизованный мир узнал недавно. Однако уже сегодня остро стоит вопрос о переносе новой системы в блокчейн с целью исключения подделки цифровой личности.
Одними из первых блокчейн-стартапов, которые начали разрабатывать систему для KYC стали Bitnation, Civic, Cambridge Blockchain LLC, BlockAuth и Existence ID. В настоящий момент лидерами на рынке считаются Bitnation и Cambridge Blockchain LCC.
Bitnation например, предоставляет клиентам ряд услуг, характерных для традиционных государств: удостоверение личности, подтверждение значимых событий (нотариат), кредитная история, страхование и др. При этом клиентов системы называют «граждане» Bitnation.
Блокчейн-площадка Cambridge Blockchain LCC пока еще трудится над созданием собственной удобной системы распознавания личности, однако уже успела заручиться поддержкой крупных фининститутов.
Decentralized ID Ltd. (D-ID) предлагает систему распознавания лиц, с защитой изображения от несанкционированного взлома с помощью изображений. Это повышает надежность систем KYC, а также позволяет провести проверку на возраст и другие проверки, запрошенные пользователями. D-ID заключила партнерские отношения с Credits, чтобы использовать высокопроизводительную платформу с быстрым блокчейном.
- Страхование вкладов
Страхование вкладов, займов и других банковских услуг в традиционных валютах подвергаются критике за ненадежность и уязвимость. Банковский сектор стал все ближе присматриваться к блокчейну, так как децентрализованные банковские системы не находятся под контролем одной организации и несут меньше рисков.
Британская компания Fintech Billon Group (https://billongroup.com) занимается разработкой блокчейн-решения для операций, связанных со страхованием вкладов. Цель проекта — совершить революцию в управлении данными, которая позволит пользователям конфиденциально и безопасно контролировать персональную информацию.
Индийские разработчики тоже не дремлют: IT-корпорация Infosys (https://www.infosys.com) совместно с семью индийскими частными банками запустила в мае 2018 года торговую сеть India Trade Connect. С помощью блокчейна проект собирается не только проводить обычные банковские операции, но и повысить прозрачность операций со страховыми банковскими случаями, а также сделать управление рисками более эффективным. Это решение может стать в будущем частью Infosys Finacle - одного из ведущих цифровых банковских решений.
- Торговля криптовалютами
Ну, и, наконец, самый спорный пункт: будут ли крупные глобальные банки торговать виртуальными валютами? На сегодняшний день они признают, что у блокчейна и цифровых токенов есть будущее, но пока не спешат участвовать в операциях с криптовалютами. Как утверждает экс-глава блокчейн подразделения JP Morgan Amber Baldet (https://amberbaldet.com/), у Уолл-Стрит есть «политическая воля», однако на пути стоит «юридическая неопределенность».
Однако, банки делают все более значимые шаги в направлении операций с криптовалютами. Подразделение Quorum банка JPMorgan Chase выпустило годовой депозитный сертификат Yankee с плавающей ставкой на блокчейне. Чтобы обойти «юридическую неопределенность» российский Сбербанк в январе объявил о планах по торговле криптовалютами через «дочку» в Швейцарии — Sberbank Switzerlang AG.
А в апреле этого года Goldman Sachs заявил о приеме на работу криптотрейдера Джастина Смита. Он пришел в банк в качестве главы отдела цифровых активов. И теперь, по сообщению агентства Bloomberg, Goldman Sachs рассматривает создание депозитария для хранения цифровых активов. То есть банк готовится взять на себя функцию по хранению криптовалюты клиентов, таким образом снизив риски, связанные со взломами и прочими инцидентами. И если уж Goldman Sachs — ведущий инвестиционный банк в мире и самая влиятельная организация на Уолл-стрит, действительно свяжет себя с криптовалютами, то это послужит сигналом всем финансовым институтам признать криптовалютное будущее неизбежным и подтолкнет развитие финансовый блокчейн-технологий.