Каждый день человечество сталкивается с новыми кризисами, новшествами, изменениями. Всё не постоянно, всё движется. В 2035 мир будет меняться под влиянием идей и решений, беспрестанно генерируемых новыми поколениями людей. В данном эссе я попробую порассуждать на тему изменений с точки зрения 5 объектов – денег, рисков, технологий, издержек и страхования.
ДЕНЬГИ. Я думаю, что в денежной сфере страну ждёт абсолютная цифровизация. Это произойдёт не так скоро, как хотелось бы, но отказ от наличных денег набирает обороты. Особенно сейчас, в период пандемии Covid-19, кэш нежелателен, так как может являться разносчиком вируса. Я считаю, что в данном вопросе России стоит присмотреться к Скандинавии. Например, в Швеции, более развитой стране, уже нельзя использовать банкноты в общественном транспорте, и многие развлекательные точки, заведения общественного питания не принимают наличку, даже в банках она становится редкостью. Почему это удобно? Во-первых, снижается количество ограблений банков. Во-вторых, уменьшается вероятность потерять, испортить купюры. И в-третьих, безнал удобен для торговых точек: нет издержек на инкассацию наличных денежных средств, нет вероятности ошибки кассира в выдаче сдачи покупателю.
РИСКИ. Население страны стареет, число людей трудоспособного возраста будет снижаться, это создаст давление на занятость. Подобная демографическая ситуация неблагоприятна с точки зрения экономического роста и производительности труда. Также есть проблема низкого уровня квалификации рабочей силы, по статистике каждый третий работник на российском рынке – мигрант, они получают в среднем меньшую заработную плату, чем россияне, но их совокупный вклад в ВВП существенен. В некоторых сегментах экономики доля мигрантов может доходить до 1/3 от общего числа трудящихся и при этом многие регионы России находятся в прямой зависимости от трудовых мигрантов. Почему? Важнейшей проблемой России является то, что экономика использует человеческие ресурсы неэффективно. Российские компании в разы отстают от западных по инвестициям в обучение и повышение квалификации своего персонала. В России программы по обучению охватывают 30% в младших возрастных группах и 3-5% в старших. Для сравнения в Америке и Западной Европе охват 70% и 60% соответственно. То есть российская экономика не инвестирует в собственный человеческий капитал, поэтому я думаю, что она обречена на стагнацию в ближайшие 10-15 лет.
ТЕХНОЛОГИИ. Развитие технологий идёт семимильными шагами и к 2035 году финансовый рынок будет не узнать, все финансовые институты, включая Банк России, должны будут подстроиться под этот рост. Научно-технический прогресс в сфере телекоммуникаций и информационных технологий подстегнёт банковский консерватизм к развитию. Я думаю, что в первую очередь изменения коснуться сферы расчётов, сейчас всё больше развиваются такие платёжные сервисы как Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay. Да, в данный момент пользование этими сервисами невозможно без привязки к ним банковской карты, но в будущем это промежуточное звено станет необязательным. Например, уже сейчас практически все банкоматы Сбербанка поддерживают бесконтактный метод авторизации, можно не имея на руках карты, поднести смартфон к считывателю, ввести ПИН-код и снять деньги. То есть отпадает необходимость носить с собой пластик.
ИЗДЕРЖКИ. Говоря на тему издержек, мне хотелось бы затронуть вопрос их снижения от загрязнения окружающей среды, от утилизации и вывоза мусора путём его грамотной сортировки и переработки отходов. Технологии достигли такого высокого уровня, что переработанным отходам сейчас можно дать вторую жизнь. Одежда, мебель, посуда, картон, тетради, обувь, удобрения – всё это можно изготовить из переработанной пластмассы, резины, старой макулатуры, органического мусора. Современные методы переработки отходов помогают сберечь природные ресурсы и получить выгоду не только для экономики, но и для общества. Например, в Германии раздельный сбор бытового мусора начался ещё в конце 1980-х годов. А сейчас переработка отходов в этой стране является прибыльным бизнесом. России стоит последовать немецкому примеру, у нас отдельных разноцветных контейнеров для раздельного сбора мусора практически нет. Да и само население порой не понимает, как отличить пластмассу от резины и правильно утилизировать отходы. Поэтому если в ближайшие годы ничего не изменится, то «мусорный кризис» будет цвести.
СТРАХОВАНИЕ. Будущее цифрового рынка за цифровизацией, за электронным страхованием, и пандемия это доказала. Например, в компании «Ингосстрах» с началом пандемии доля урегулирования убытков через мобильное приложение компании по КАСКО увеличилась в 5 раз, а по ОСАГО – в 29 раз. И эти цифры будут расти. Будет меняться коммуникация с клиентами, появится всё больше чат-ботов и голосовых помощников. Технологии будут расширять возможности не только клиентов, но и сотрудников: они помогают быстрее вносить договоры в базу данных, урегулировать убытки со страхователями, взаимодействовать с перестраховщиками, регуляторами, посредниками. Всю больше страховых компаний дистанционно оформляют полисы клиентам, всё больше клиентов имеют доступ к дистанционной оплате страховых услуг с помощью интернет-эквайринга. Так что цифровизация страховой отрасли продолжится, но только при тех условиях, если будет высокий уровень подготовки IT-специалистов и решения о внедрении технологий будут приниматься с большим энтузиазмом и гибкостью.
В завершение своего рассуждения хочу сказать, что невозможно точно определить будущее нашей жизни, сейчас всё так сильно меняется, что ещё 2 года назад мы и понятия не имели что такое коронавирусная инфекция и какое сильное влияние она окажет на все сферы жизни человечества, а сегодня подстраиваем нашу обыденность под новые условия существования.
Главный прогноз это начинающаяся гиперинфляция в США, которая, как только товары произведённые ещё по старой покупательной способности иссякнут - начнёт ощущаться глобально, а когда пойдёт череда выплат в макроэкономике по новой покупательной способности (через год-два), то очень сильно. Напечатано 30% от оборота за прошлый год, потребительская корзина выросла на 40% в среднем. Все погнозы уже пора корректировать исходя из этих реалий. Демократы снова у власти, а значит печатный станок снова в деле.
Это что получается, нужно инвестировать в Россию?
На акции Газпрома посмотри - уже год, после выборов в США ставят рекорды. И из-за сокращения добычи в США (за Байдена зеленые голосовали, а они требуют сокращения) - США вновь закупает энергоресурсы (а при Трампе продавали, нарастили за 4 года добычу на 500%), плюс в европе такие же проблемы с зелеными повсеместные, что тоже добавляет масла в огонь.