Запуск кредитного конвейера: как Экспобанк изобрел свой велосипед и вышел с ним на спринт

Почему Экспобанк решился создать собственную автокредитную платформу, через что ему пришлось пройти и к чему это привело, рассказывает управляющий директор по ИТ Экспобанка Алексей Кудряшов.

Задача амбициозная, но выполнимая В 2021 году руководство Экспобанка решило расширить географию предоставления автокредитов по всей России и значительно увеличить скорость выдач. Для достижения цели нужна была комплексная автоматизация, включающая рабочее место кредитного менеджера, андеррайтера, кредитного специалиста, систему принятия решений и многое другое. Кредитный конвейер, где были бы представлены не только кредитные продукты, но и в перспективе предложения партнеров.

Система должна была быть не только удобной в использовании, но и устойчивой к высоким нагрузкам. Позволяющая одновременно работать 1 500 дилерам. Она должна была существенно сократить время заведения заявки, рассмотрения и выдачи кредита.

Собрав требования со всех заинтересованных подразделений, мы определились с основными требованиями, которым должна соответствовать система.

1. Стоимость владения и внедрения. «Бизнес, хотел быстро и дешево». Но качество тоже не должно было пострадать. В итоге, столкнулись с «извечным» вопросом: что выгоднее – готовое коробочное решение или собственная разработка. Но об этом чуть позже.
2. Скорость выведения новых продуктов и доработок. Автокредиты кредиты в современном мире – это технически сложные продукты. Но внедрять их нужно быстро, рынок ждать не станет. Опыт подсказывал, что любую систему нужно дорабатывать, приводить в соответствие меняющимся законодательным и регуляторным требованиям, добавлять в нее новых партнеров, оптимизировать. И здесь тоже важна скорость.
3. Надежность системы. Кредитные сделки на рынке автомобилей с пробегом, как правило, совершаются «здесь и сейчас». Менеджеру в дилерском центре важно как можно быстрее завести заявку и получить одобрение для клиента. Если система одного банка постоянно падает, он с большой вероятностью выберет другой банк – с более стабильной ИТ-инфраструктурой. Поэтому надежность системы стала краегоугольным камнем. Мы работаем в 42 регионах страны, поэтому важно, чтобы она работала бесперебойно, как минимум, 18/7.
4. Возможность интеграции с поставщиками лидов. Вопрос скорости интеграции новых партнеров тоже стоял довольно остро. Без быстрой интеграции мы развивались бы линейно, а нам нужен был экспоненциальный рост.
5. Бесшовность процесса кредитной сделки. Новая система должна была объединять личные кабинеты отдела заключения сделок, андеррайтеров, поставщиков лидов и давать возможность всем участникам процесса быстро и безопасно обмениваться информацией.

Проведя обзор рынка, ничего подходящего мы не нашли. Решили руководствоваться старым правилом:

Были и другие серьезные аргументы:

Во-первых, это было выгоднее. Для разработки и поддержки собственной системы выделили команду: 1 тимлид, 6 разработчиков, 2 тестировщика, 1 бизнес-аналитик, 1 руководитель проекта, 2 специалиста техподдержки. Основные траты только на ФОТ.

Для сравнения, внедрение коробочного кредитного конвейера обошлось бы почти в 4 раза дороже, чем годовое содержание команды. Поддержка и регулярные доработки обошлись бы, по нашим оценкам, в 15-30% от суммы проекта в год.

После запуска, мы убедились в том, что доработки бы нам понадобились и весьма скоро. Рыночная конъюнктура в 2022 году начала стремительно меняться: продажи китайских автомобилей росли по экспоненте, увеличивался спрос на электрокары, появлялись новые законодательные инициативы, внедрялись стандарты безбумажных сделок. Все это нужно было отражать в архитектуре платформы. Проводить такие доработки с внешним вендором было бы сложно и дорого. Собственные компетенции не раз сослужили нам хорошую службу.

Во-вторых, собственное решение позволяло начать продажи еще на начальных этапах разработки – уже спустя несколько месяцев. А «коробку» пришлось бы ждать как минимум 1 год до полного внедрения.

Итого, мы выбрали «горячий старт» с собственным решением, которое обошлось бы нам в несколько раз дешевле, чем «коробочное».

Мы двигались по следующим этапам (не удивляйтесь, если сейчас вы узнаете свой проект):

1. Создаем команду. Нам сильно помогло, что в банке мы нашли сильных специалистов, знакомых со спецификой автокредитования. Остальную часть команды пришлось «собирать» с рынка.

2. Кастдевим заказчиков (даже сейчас, когда продукт запущен и работает). Как результат, сформировали «догму» проекта:

• Бизнес и IT работают в одной парадигме.
• Минимум бюрократии.
• Слово agile – никто не любит (но технологии полезные, поэтому используем).
  

3. Работаем по дорожной карте. Заказчики хотят все быстро, в идеале – вчера. Но мы договариваемся реализовывать задачи, которые решают не личные потребности отдела или заказчика, а бизнеса в целом и приносят больше денег. Пятилетка за три года – это не всегда про эффективность и безопасность.

4. На этапе разработки системы появилось понимание, что без анализа больших данных не обойтись. В итоге, у автокредитования появился целый аналитический отдел.

5. Делаем первый «блин». Первый запуск в прод, и сразу в промышленных масштабах. Как бы команда не пыталась все продумать, нужно быть готовыми к любым инцидентам.

6. Сталкиваемся с проблемой масштабируемости. В какой-то момент мы ожидаемо столкнулись с подключением одновременно большого количества салонов и экспоненциальным ростом заявок.

7. Поддерживаем текущих и подключаем новых партнеров. В банке существует высокий SLA у техподдержки, но оказалось, что он не подходил для автокредитования, где скорость ответа должна быть еще быстрее. Создаем выделенную техподдержку.

1. Существенно снизилось время заключения сделки. Как минимум, в 2-2,5раза
2. Уменьшилось количество ошибок при заведении сделок.
3. Появилась полноценная аналитика работы всех подразделений, которые участвуют в кредитной сделке.
4. Появилась возможность автоматически получать заявки от партнеров.
5. Снизилась стоимость заведения заявки.

• Спустя несколько лет, поставь перед нами тот же выбор, мы снова приняли бы решение идти в собственную разработку.
• Хорошо работающий кредитный фронт делает опыт взаимодействия с банком уникальным, выделяя наши преимущества среди других банков-партнеров.
  
• Тренд на развитие внутренних компетенций себя оправдал. Мы получили платформу, соответствующую всем пяти поставленным задачам.

1. Она была в разы дешевле, чем «коробочное» решение.
2. Позволила запустить первые продажи уже спустя несколько месяцев;
3. и быстро внедрять новые продукты и доработки.
4. Надежна, как швейцарские часы.
5. И ее можно было сколько угодно масштабировать, интегрируя новых партнеров.