Андеррайтинг в большом городе: о роли профессии в финтехе

Меня зовут Евгения Тропина, уже более четырех лет я занимаюсь верификацией клиентов и разработкой антифрод-решений в компании «Лайм-Займ». В этой колонке я расскажу о том, что делают андеррайтеры в финтехе, и поделюсь кейсами для тех, кто интересуется карьерой в этой сфере.

Андеррайтер осуществляет независимую экспертизу рисков, связанных с кредитованием, путем анализа и проверки информации, которую он получает от клиента либо из баз данных и открытых источников. Если пять лет назад функция андеррайтинга сводилась к оценке клиентов с плохой кредитной историей, то сейчас, с развитием технологий, специалисты рассматривают заявки, по которым автоматическая система не может принять решение.

Например, клиент заполняет анкету, но его паспортные данные или ФИО в анкете расходятся с теми, что указаны в бюро кредитных историй. Опечатки при заполнении анкет не редкий случай. Система лишь устанавливает факт несовпадения, но определить правильный вариант может только человек. Андеррайтер связывается с пользователем по телефону, запрашивает документы и выясняет, какие данные актуальны. Тем самым соблюдаются требования по идентификации клиентов.

Помимо оценки кредитной истории, автоматизированные системы финансовых компаний проверяют клиентские заявки на возможное мошенничество. Однако иногда под эти критерии попадают не только злоумышленники, но и обычные люди, у которых просто совпали данные. Чтобы не блокировать честных клиентов, система отправляет подозрительные заявки на дополнительное ручное рассмотрение.

На первый взгляд может показаться, что потребность финансовых компаний в андеррайтерах уменьшается. Все большее число заявок обрабатывается автоматически, а банки взаимодействуют с клиентами офлайн в офисах, где человека легко идентифицировать.

Однако в компаниях, которые работают только онлайн, исключить факты финансового фрода гораздо сложнее, ухищрения мошенников не стоят на месте. Поэтому, если говорить об онлайн-кредитовании, то андеррайтинг и его развитие нужны будут всегда.

Сегодня в университетах нет образовательных программ, где обучают исключительно андеррайтеров. В основном представители этой профессии имеют экономическое образование. Однако в нашей команде есть сотрудники, которые имеют непрофильную специальность и прекрасно справляются со своими обязанностями.

Прежде всего андеррайтер должен уметь работать с большим объемом информации, быть усидчивым, внимательным и обладать аналитическим складом ума. Количество заявок поступает большое, и сотрудник несет ответственность за качественную верификацию данных, их сохранность и конфиденциальность.

Также важна стрессоустойчивость, потому что могут появляться сложные заявки с неразборчивыми паспортными данными, иногда возникают проблемы со связью или клиент несколько раз переносит звонок.

Команда специалистов из 5-6 человека может обрабатывать в день от 600 до 850 заявок. Анализ типичной заявки занимает от 5 до 15 минут, но бывает, что на клиента приходится тратить до часа.

Поэтому, если говорить о прикладных навыках, то для решения рутинных задач важно знание лайфхаков с горячими клавишами. Плюсом будет опыт владения специализированными базами данных (ПО) и чтение кредитных историй из различных БКИ.

Также андеррайтеры работают с открытыми государственными порталами МВД, ФССП, ФНС. Данные ресурсы специалисты должны знать и использовать в своей практике.

В среднем по России заработная плата андеррайтеров варьируется от 40 до 70 тысяч рублей, в зависимости от опыта работы человека, а также от сферы деятельности финансовой организации, её продуктов и услуг.

Для профессионального роста сотрудников важна личная мотивация, однако во многом ему способствуют цели и амбиции самой компании. Например, в нашей команде можно получить международный опыт андеррайтинга в таких странах, как Южная Африка и Мексика.

Помимо географической экспансии, финансовые компании могут вводить новые направления своей деятельности, например, кредитование под залог автомобиля. Оно подразумевает более тщательную проверку: не только клиента и его документов, но и самого транспортного средства.

Несмотря на развитие антифрод-технологий, андеррайтер должен всегда быть начеку. Однако в нашей практике были случаи, когда не только специалист, но и обычный человек легко бы распознал фальсификацию. Например, грубые подделки данных в документах через фоторедакторы, разное использование шрифтов и их цвета, подстановка чужих фото из других снимков и прочее.

Тем не менее, технологии мошенников со временем совершенствуются. Андеррайтеры становятся детективами, которые собирают по пазлам всю картину, выявляют закономерности и пресекают целые группы мошеннических операций, которые потенциально могли бы произойти.

Если вы планируете карьеру в андеррайтинге, я бы советовала обратить внимание на несколько пунктов, которые подскажут, насколько вы готовы к этой профессии.

• Умение нетривиально мыслить и стремление к истине

Усидчивость — это хорошо. Однако в андеррайтинге важно, чтобы человек, сталкиваясь со сложной задачей, искал нетривиальные пути решения. Благодаря этому совершенствуются методы выявления мошенников.

• Понимание кредитной истории и основ финансового рынка

Будущий андеррайтер должен знать, как читать кредитную историю, которую предоставляют бюро кредитных историй. Перед трудоустройством полезно будет изучить документацию от БКИ, в которой описана структура кредитной истории.

• Экономическое образование желательно, но необязательно

Если ваше высшее образование не связано с экономикой и финансами, то полезно будет самостоятельно изучить такие предметы как «банковское дело” и “экономический анализ». Помимо прочего, в этой профессии комфортно себя чувствуют специалисты по бизнес-инжинирингу.