Как купить машину в кредит с максимальной выгодой?

Автолюбители, которым понадобились для покупки машины заемные средства, часто сталкиваются с дилеммой, как выгоднее это сделать и что выбрать: автокредит или кредит наличными. Если вы в их числе, то читайте нашу статью, где мы собрали несколько полезных лайфхаков.

Начнем с того, что по своей сути и автокредит, и кредит наличными — это разновидности потребительского кредита. Разница между ними состоит лишь в том, что первый является целевым кредитом и может быть потрачен только на покупку машины, которую банк возьмет в залог, то есть продать ее или использовать как такси до момента полного погашения задолженности не удастся.

При оформлении же нецелевого кредита наличными вы можете использовать машину по своему усмотрению. И такой кредит позволит сэкономить на страховке: вам не потребуется каско. Особенно это актуально, если у вас небольшой стаж или были ДТП — цена страховки в этом случае может быть заоблачной. Наконец, такой вариант может стать отличным решением, если банк не готов предоставить автокредит на выбранную вами машину.

Во всех остальных случаях рекомендуем оформлять автокредит, ведь ставки по нему гораздо ниже. Кроме того, оформляя каско, вы получаете защиту от ряда неприятностей, которые могут возникнуть с новой машиной. А чтобы автокредит стал максимально выгодным для вас, подходить к вопросу его выбора следует взвешенно. На что мы рекомендуем обратить внимание?

Прежде всего, на условия автокредита будет влиять то, какой автомобиль вы выбрали: новый или подержанный, легковой или коммерческий. Имейте в виду, что купить в автокредит можно и мотоцикл, и моторную лодку, и спецтехнику. Наименьшие ставки банки готовы предоставить на покупку новых легковых автомобилей, для других типов транспортных средств они будут выше. Помимо процентной ставки на итоговую стоимость автокредита и размер переплаты влияют размер первоначального взноса, срок кредита, наличие страховок, график внесения платежей.

Стандартный размер первоначального взноса при оформлении автокредита — 15–20% от стоимости машины. Ошибка думать, что он является обязательным условием для оформления автокредита и если его нет, то в автокредите откажут или придется брать кредит наличными по высокой ставке. На практике есть банки, которые дают автокредиты с нулевым первым взносом, просто таких предложений на рынке сейчас мало. Однако запомните:

Тем более что многие банки и автосалоны готовы принимать в качестве первоначального взноса старый автомобиль в рамках «трейд-ин».

Вы хотите оформить трехлетний кредит на покупку машины стоимостью 1,5 млн рублей по ставке 10,5% годовых без первоначального взноса. В этом случае размер вашего ежемесячного платежа составит 48,7 тыс. рублей, а общая переплата по кредиту — 255,5 тыс. рублей. Если же вы сделаете 20-процентный первоначальный взнос, то размер платежа снизится до 39 тыс. рублей, а переплата — до 204 тыс. рублей*.

Как правило, автокредиты выдаются на срок не более пяти (в редких случаях — семи) лет. Чем меньше срок вашего автокредита, тем меньше будет итоговая переплата по нему, но при этом вам придется вносить больший платеж ежемесячно. Заранее оцените свои финансовые возможности и выбирайте комфортные параметры кредита. Тем более что ссуду всегда можно частично или полностью погасить досрочно, тогда размер платежа или срок кредита (в зависимости от выбранного вами варианта) будет уменьшаться.

Вы решили увеличить срок кредита из предыдущего примера до пяти лет. В этом случае при оформлении без первоначального взноса размер вашего платежа снизится до 32,2 тыс. рублей в месяц, а общая переплата по кредиту вырастет до 435 тыс. рублей. При уплате 20-процентного первоначального взноса размер платежа снизится до 25,8 тыс. рублей, а переплата вырастет до 348 тыс. рублей.

Так как автокредит — это залоговый продукт, в банке вас попросят оформить страхование каско. Для снижения ставки могут предложить оформить страхование жизни и здоровья заемщика (личное страхование). Мы советуем предварительно рассчитать, что будет выгоднее именно для вас: оформить страховку и платить кредит по низкой ставке или же отказаться от нее. Помните, что стоимость всех страховок, как и дополнительного оборудования, можно включить в сумму кредита, но это увеличит ежемесячный платеж. Также по закону у вас есть «период охлаждения»: в течение 14 дней вы вправе отказаться от всех страховок. Но будьте готовы к тому, что существенно вырастет ставка по кредиту (в среднем на 4–6 процентных пунктов), а вместе с ней и размер платежа. С 1 сентября 2020 года вступил в силу федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ, предусматривающий возврат страховой премии при досрочном погашении кредита. Если вы досрочно и полностью погасите потребительский кредит или заем, страховая компания должна вернуть вам часть страховой премии.

В текущей банковской практике можно встретить три вида графика погашения автокредита:

• аннуитетный — вы вносите равные платежи в течение всего срока;

• дифференцированный — размер ваших платежей уменьшается вместе со сроком кредита;

• buy-back (остаточный платеж) — в момент оформления кредита вы делаете первый взнос и выбираете размер остаточного долга (5–50% от стоимости машины), который нужно будет погасить в последнюю дату по графику. При этом у вас будет выбор: внести собственные средства, передать автомобиль дилеру по соглашению об обратном выкупе по определяемой остаточной стоимости или пролонгировать кредит на более длительный срок на условиях, предлагаемых банком. Наглядно разницу между ними увидим на примере

Вы оформляете кредит на покупку машины стоимостью 1,5 млн рублей с первоначальным взносом 20%, по ставке 10,5% годовых, на три года, с 30-процентным остаточным платежом в конце срока. Как видно из таблицы, самим выгодным с точки зрения экономии на переплате является автокредит с дифференцированным графиком. Вариант с остаточным платежом предполагает наибольший размер итоговой переплаты, но при этом отличается наименьшим размером ежемесячного платежа по кредиту. Однако стоит учитывать, что цена, по которой дилер выкупит автомобиль, определяется в момент заключения договора и в будущем может оказаться заметно ниже рыночной. Также дилер может потребовать обслуживать автомобиль только в определенных сервисных центрах, которые могут оказаться неудобными для заемщика.

Обращайте внимание на специальные условия и акции.

Если вы приобретаете в кредит свой первый автомобиль, имеете ребенка, являетесь медицинским работником или сдаете в трейд-ин свой старый автомобиль старше шести лет**, вы можете получить скидку от государства на уплату первоначального взноса по автокредиту. Ее размер составляет 25% при покупке электромобиля или при оформлении кредита в Дальневосточном федеральном округе и 10% в остальных регионах. Господдержка распространяется на утвержденный Минпромторгом перечень марок машин российской сборки 2020—2021 годов стоимостью до 1,5 млн рублей. Подходит ли выбранный вами автомобиль под условия госпрограммы, лучше уточнять в автосалонах. Практически в каждом банке есть специальные условия на покупку машин конкретной марки в рамках партнерства с автопроизводителями и автодилерами. Особенно привлекательны они в кэптивных банках — созданных автопроизводителями специально для выдачи кредитов на свои машины. В России действует много таких кредитных организаций, в их числе БМВ Банк, МС Банк Рус, РН Банк, Тойота Банк, Мерседес-Бенц Банк Рус и др. При оформлении кредита в автосалоне можно получить от дилера скидку на автомобиль, но она может нивелироваться стоимостью дополнительного оборудования и страховок, которые потребуется купить дополнительно. Также часто бывают случаи, когда в договоре указывается условие о необходимости возврата скидки при досрочном погашении кредита в течение первого месяца.

* Расчет платежа производится по аннуитетному графику.

**В настоящее время готовятся поправки, расширяющие перечень категорий граждан, имеющих право участвовать в госпрограмме.

Подготовила материал Инна Солдатенкова, ведущий эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру