Что страховая делает, когда страхует Ваше имущество? На какие места в договоре стоит сразу же обратить внимание? Что такое страховые риски и страховая сумма? Как получить страховую выплату в случае происшествия, попадающего под страховые риски? Каков порядок выплат? На все эти вопросы я постараюсь ответить в сегодняшней статье.
Страховые риски и страховая сумма.
Очень важными пунктами в договоре являются пункты страховые риски и страховая сумма. Страховая сумма - это определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, в пределах которой страховщик при наступлении страхового случая обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования, или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. Например, если дом у вас стоит 5 миллионов рублей, а страхуете вы его на 10 миллионов, или наоборот, дом стоит 5 миллионов, а страхуете его на 1 миллион, то в случае происшествия, попадающего под страховые риски, вы получите положенную страховую сумму. Однако, есть несколько моментов, о которых не задумываются владельцы застрахованного имущества или не читают внимательно в договоре. Если страховая сумма превышает стоимость имущества, то вы получите столько, во сколько оценивается реальный ущерб, а не всю страховую сумму. В случае, если застраховали на 1 миллион, и эта сумма не превышает стоимость имущества, то 1 миллион вам компенсируют.
Страховой риск - это событие, наступление которого не определено во времени и в пространстве, независимое от волеизъявления человека, опасное и создающее вследствие этого стимул для страхования; это тот риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и размеров возможного ущерба. Очень часто при оформлении страхового договора, к примеру, на каско, недвижимость или даже телефон, возникает ложное чувство, что выплата будет получена за любой причиненный имуществу ущерб. Однако это не так, это первая и главная ошибка. Выплату можно получить только за определенный страховой случай, который прописан в договоре. Рассмотрим на трех примерах.
Первое - КАСКО. Например, мужчина припарковал в гараже свой автомобиль, где есть полки с различными вещами. По случайности он уронил ведро с гвоздями на машину, образовалась вмятина. Он отправился в страховую, с заявлением на выплату, где описал, что вмятина образовалась после того, как уронил ведро на машину. Ему в выплате отказывают. Но почему? А потому, что риска порчи имущества первыми лицами нет. Такого пункта в договоре не существуют, и неважно, сделал ли он это специально или случайно. Поэтому всегда важно смотреть список страховых рисков. Как правило, их пять:
- Падение предметов (деревья, сосульки, выброшенные третьими лицами предметы и нанесшие ущерб);
- Дорожно-транспортное происшествие;
- Стихийное бедствие (например, град. В таком случае необходимо взять справку в Гидрометцентре о том, что такое явление природы прошло);
- Противоправные действия третьих лиц (например, во дворе неизвестный поцарапал Ваш автомобиль);
- Пожар (кроме случая, когда пожар произошел из-за короткого замыкания, например, после установки сигнализации в автомобиль, в таком случае выплата не предусмотрена).
Таким образом, любой риск, который не прописан в договоре, оплачиваться не будет.
Второй пример - телефон. Самое распространенный страховой случай - телефон выпал из рук. Случайно выскользнул из руки, то есть механическое воздействие первого лица, - в большинстве случаев этот пункт не предусматривает выплату.
Обычно в договоре прописываются редкие страховые риски: - наводнения, стихийное бедствие, удар молнии, падение деревьев (за исключением сухостоев). Если причиной нанесенного ущерба является падение дерева, то необходимо доказать, что это не сухостой. Если удалось доказать, то далее будет необходимо объяснить, как оно упало.
Еще одна ситуация, когда при передвижении на автобусе, транспорт метнуло в сторону, упал телефон и был нанесен ущерб - это, как правило, страховой случай.
Поэтому, если злого умысла нет, но при этом страховой случай наступил, и Вы не знаете, как составить заявление, то первым делом стоит прочитать договор, какие страховые риски там прописаны и под какой страховой риск наиболее всего подходит Ваш страховой случай.
Третий пример - страхование недвижимости. Возьмем в качестве примера дом. Если человек страхует дом на бОльшую сумму, чем стоимость самого дома, то это верный признак мошенничества. Вероятно, он хочет специально завысить сумму, чтобы получить выплату. Соответственно, по страхованию дома тоже нужно внимательно следить, какие страховые риски предусмотрены, и понимать, какие случаи являются страховыми. Например, человек покурил сигарету, выбросил ее, а она задымилась - это не будет являться страховым случаем. Также оставленный включенным утюг, неисправная в течении продолжительного времени техника - не будут являться страховым случаем.
То есть, надо очень внимательно просматривать договор, чтобы знать, к какому виду риска можно отнести конкретно Ваш случай.
Также нередко возникают подобные ситуации: кирпичный дом стоящий 5 миллионов рублей, и застрахованный на 5 миллионов, сгорел, но фундамент остался целым, а стены лишь обгорели. Соответственно, страховая компания произведет выплату без учета фундамента и стен, примерно на 700 000 - 1 000 000 рублей меньше. Это значит, что все, что осталось в целостности на месте, могут признать пригодным и возместить ущерб без учета “не пострадавших” частей дома.
Можно провести исследование места пожара, на предмет целостности фундамента и стен и возможности дальнейшей их эксплуатации, однако, почти всегда на это никто не решается и страховая выплата осуществляется в размере без учета, как в нашем случае, фундамента и стен.
Установление страховой суммы.
Вернемся к примеру страхования недвижимости стоимостью в 5 миллионов рублей на сумму в 10 миллионов. Человек застраховал на большую сумму и ждет выплаты всей суммы. Однако страховая, предварительно оценив потери, будет выплачивать не всю сумму, поскольку выплата идет лишь за реально причиненный ущерб. Если же такой случай возникает, то страховая компания станет особо тщательно рассматривать данный инцидент и искать причину, например, пожара, не только указанную в заявлении, но и из отчетов пожарной бригады, тушившей возгорание.
Если страховая компания поймет, что указанная в заявлении причина не сходится с действительностью, то данный случай будет расцениваться как мошенничество. Следовательно, если страховая будет расценивать это как мошенничество, то она будет придираться к любым мелочам и привлекать службу безопасности, выплату в этом случае будет получить очень не просто и не быстро.
Подводя итоги, хочу сказать, что при заключении страхового договора на жизнь, “коробочный продукт”, недвижимость и пр., всегда стоит смотреть и читать все пункты: какие страховые риски, какая сумма указана и т.д.
- Если сотрудник рассказывает Вам про сумму, порядок выплат или про другой пункт, всегда спрашивайте, где конкретно в договоре это написано.
- Если Вас интересует, застрахована ли Ваша жизнь при занятии активными видами спорта на отдыхе, ищем такой пункт в документе. Не можете прочитать что-либо – попросите сотрудника. Всегда внимательно и тщательно проверяйте, что написано, чтобы в договоре стало меньше темных мест или они вовсе исчезли.