Сколько стоит пожар?

Огневые риски — самые непредсказуемые и дорогие. Из-за них на Руси, собственно, и возникло страхование. Купцам надоело терять деньги в горящих деревянных домах и торговых лавках, они объединились и создали общество взаимного страхования от огня. Случилось это в конце 18 века.

Сегодня дома и торговые объекты строятся из негорючих материалов, деревянные части обрабатываются специальными составами, места массового скопления людей и товаров оборудуются пожарными сигнализациями и системами огнетушения. Однако дома, склады и торговые центры продолжают гореть. В нашей практике были случаи, когда промышленные и торговые объекты сгорали дотла, хотя были и оборудованы, и пропитаны, и оснащены как полагается. В одном случае сработала халатность персонала, в другом не сработала система ОПС (охранно-пожарная сигнализация), в третьем — молния ударила в крышу, в четвертом замкнула новая электропроводка. Огонь всегда находит причины, и каждая такая «находка» — чья-то трагедия, финансовая или жизненная.

Многие еще помнят пожар 2018 года в кемеровском ТЦ «Зимняя вишня» — 60 погибших, 147 пострадавших, гражданские иски на 3 млрд рублей, потери арендаторов еще на 1 млрд рублей. Пожар был признан крупнейшим в России за последние 100 лет. На помощь, поддержку, похороны и т. д. пришлось собирать всем миром — ни имущество, ни ответственность собственников, арендаторов и обслуживающих организаций ТРЦ не была застрахована. Судебные прения по уголовному делу завершились только в июне 2021, обвиняемые дела получат свои сроки. Как это поможет пострадавшим восстановить здоровье, а бизнесу — компенсировать убытки? Никак.

Возьмем другой пример — пожар 2017 года в ТЦ «Синдика» в Подмосковье. Сгорели товарные запасы и имущество почти 900 арендаторов, пожар на площади 150 000 кв. м тушили всеми возможными средствами, включая три вертолета и поливальные машины ЖКХ. Торговый центр был застрахован (имущественные риски и риски гражданской ответственности владельцев). Уже через 6 месяцев «ВТБ Страхование» выплатило пострадавшим более 3,6 млрд рублей компенсаций. Как говорится, почувствуйте разницу — это одна из крупнейших «огневых» выплат.

В нашей практике тоже был случай — масштабный пожар 2006 года в производственном корпусе компании «Протек», где собирались заказы для аптек всего московского региона. Горела площадь 10 000 кв. м, ее тушили несколько десятков пожарных команд и два вертолета. Пострадали товарные запасы лекарственных средств и медпрепаратов, офисное и складское оборудование, оргтехника, мебель, внутренняя отделка помещений.
Общая сумма выплат «Ингосстраха» составила 75 млн долларов (1,97 млрд рублей). Почти 10 лет этот случай был самым «дорогим», но затем новые пожары обновили планку «рекордов».

Крупные пожары и большие выплаты — это, все-таки, исключения. А вот локальные пожары, данные о которых не выходят за пределы региональных новостных лент, случаются ежедневно. И совокупный ущерб от них в масштабах страны перекрывает все топовые выплаты. Показательный пример — февральский пожар на Качинском рынке в Волгограде. Сгорели торговые ряды на площади 2 000 кв. м. У каждого предпринимателя на точке было товаров на сумму от 70 тыс. до 1 млн рублей.

Владелица магазина мужской одежды работала на рынке 12 лет и в один день лишилась основных запасов товара. Она была готова идти в суд с претензией в адрес виновника ЧП, однако размер ущерба женщина подтвердить не смогла бы — все документы сгорели вместе с товаром. Ее коллеги по рынку на суд не надеются и берут кредиты на восстановление бизнеса. И, в отличие от историй с крупными ТРЦ, власти здесь не поспешили на помощь. Посильное участие проявила только администрация рынка, бесплатно предоставив торговые места.

Сегодня существуют страховые продукты, в актуальности которых не нужно убеждать арендаторов, с каждым днем они все более востребованы

Стоимость пожара — это не только прямые убытки собственника и претензии третьих лиц. Чем крупнее компания, тем больше могут быть объемы недополученных доходов, в том числе инвестиционных. Так, например, 9 августа 2021 на заводе НЛМК начался пожар. Мосбиржа среагировала мгновенно: акции металлургического комбината — крупнейшего в стране производителя стали — упали на 2%. Официальные заявления представителей компании рынок не убедили. Несколькими днями ранее в похожей ситуации, но с более выраженными последствиями, оказалась дочерняя структура «Газпрома». Взрыв и пожар на заводе по подготовке конденсата под Новым Уренгоем обвалил акции газового гиганта на 2,82% и скорректировал цены сентябрьских фьючерсов на газ в Европе (биржа ICE Futures (Intercontinental Exchange).

Некоторые компании несут «огневые» расходы еще до момента возникновения возможной аварии — речь идет об организациях, эксплуатирующих опасные объекты. На них распространяется государственное требование обязательного страхования (ФЗ №225 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» от 27.07.2010). Кстати, самые распространенные опасные объекты — это не секретные АЭС и угольные шахты, а привычные нам автозаправки, газовые станции, лифты и эскалаторы (траволаторы), некоторые виды производств (например, лакокрасочные) и др.