Может ли страховщик отказать в выплате из-за эпидемии коронавируса

У компаний, которые терпят убытки из-за эпидемии коронавируса, есть одна надежда — компенсация по страховке. Вот только страховщики ссылаются на обстоятельства непреодолимой силы и отказывают в выплате.

О том, можно ли считать эпидемию форс-мажором, рассказывает Сергей Катаргин – генеральный директор компании «Независимые Страховые Консультанты» и основатель проекта «Онкострахование.рф».

По всему миру сейчас идёт борьба между страховщиками и бизнесом. В Великобритании Управление по финансовому регулированию и надзору судится со страховыми компаниями от имени нескольких предприятий. В США рестораторы, ритейлеры и другие организации подают в суд на своих страховщиков. В июне на гигантском экране на Тайм Сквер в Нью-Йорке показывали видео, в котором предприниматели призывали страховщиков выплатить компенсацию и спасти их бизнес. В России дела обстоят не лучше: страховые компании отказывают своим клиентам в выплате по договору страхования от перерывов в производстве, ссылаясь на форс-мажор. Давайте разберёмся в этой ситуации по порядку.

По Гражданскому Кодексу РФ после того, как стороны заключили договор, одна из них может потребовать его изменения или расторжения, если обстоятельства существенно изменились. Такое изменение и считается форс-мажором или обстоятельствами непреодолимой силы, которые указываются в контракте. К таким обстоятельствам относится, например, чрезвычайная ситуация – обстановка, которая складывается в результате аварии, военных действий, эпидемии и других событий.

Если бы в России распространение коронавируса официально признали чрезвычайной ситуацией, то компании и подрядчики могли бы отказаться от своих обязательств. В том числе страховщики. Этого не произошло, поэтому сама по себе эпидемия не может считаться форс-мажором – это постановил Верховный Суд Российской Федерации. Но если последствия эпидемии сделали невозможным исполнение условий договора, то сами последствия как раз могут считаться обстоятельствами непреодолимой силы. Это могут быть запреты и постановления властей, которые препятствуют работе ресторанов, салонов красоты, фитнесс-клубов, турагентств и других компаний.

Меры, которые могут быть признаны форс-мажором:

• Ограничение деятельности компаний;
• Запрет на передвижение транспорта;
• Отмена или перенос массовых мероприятий;
• Введение карантина и режима самоизоляции.

Всё это может считаться форс-мажором, но сначала компания должна доказать, что именно из-за введённых мер она не может выполнить условия договора.

Одна и та же мера может признаваться или не признаваться обстоятельством непреодолимой силы в зависимости от типа деятельности компании и региона, в котором она работает. Если в регионе не были введены ограничения, компания не может ссылаться на эпидемию коронавируса. Обычно отсутствие денег не считается форс-мажором, и сторона обязана выполнить условия договора – например, вовремя оплатить аренду. Но если из-за введения режима самоизоляции произошёл серьёзный отток клиентов, и компания перестала получать доход, это может считаться форс-мажором.

Предположим, магазин не может заплатить деньги за аренду помещения, потому что во время эпидемии резко сократилось количество покупателей. В такой ситуации нельзя просто перестать платить – нужно получить сертификат о форс-мажоре, чтобы неуплату признали правомерной. Такие сертификаты выдаёт Торгово-промышленная палата России – если речь идёт о внешней торговле – и торгово-промышленные палаты конкретных регионов – если сделка произошла внутри страны. До эпидемии выдача сертификатов по внешнеторговым контрактам была платной, она стоила 13 500 рублей, но из-за распространения вируса услуга стала бесплатной.

В результате эпидемии клиенты страховых компаний начали обращаться за выплатой компенсации из-за перерыва в производстве. Казалось бы, всё очевидно: из-за эпидемии коронавируса перерыв действительно произошёл, поэтому можно рассчитывать на выплату. На самом же деле полис покрывает только риск разрушений, которые не позволяют продолжить работу. Это могут быть пожары, взрывы, стихийные бедствия и другие происшествия. Эпидемия или ограничительные меры, которые были введены из-за неё, не относятся к разрушениям. То есть если имущество компании не было повреждено, на выплату по страховке можно не рассчитывать.

И всё же есть компании, которые в условиях эпидемии могут получить на страховку – это организаторы массовых мероприятий. Если в договоре предусмотрен риск отмены мероприятия из-за постановления властей, то страховщик обязан выплатить компенсацию.

Следует помнить о том, что страховая компания – такая же сторона договора, как любая другая, и она тоже имеет право сослаться на обстоятельства непреодолимой силы. Если Торгово-промышленная палата выдаст страховщику сертификат о форс-мажоре, он сможет отказать в выплате и это будет законно. Но если сертификата нет, страховая компания обязана заплатить клиенту.

Что делать, если страховщик отказывает в выплате из-за эпидемии

• Внимательно перечитайте договор страхования, желательно вместе с юристом. Возможно, договор всё же подразумевает выплату в случае эпидемии.
• Потребуйте у страховщика сертификат о форс-мажоре. Если сертификат есть, компания имеет право отказать в выплате.
• Отправьте страховщику досудебную претензию, если сертификата нет.
• Обратитесь в суд, если досудебная претензия не помогла.