Как МФО может обмануть заемщика: разбор самых популярных вариантов

Услуги МФО в России сейчас очень востребованы. Это обусловлено многими факторами, которые представляют собой тему для отдельного обсуждения. Спрос на микрозаймы повысился в условиях пандемии коронавируса, когда многие потеряли работу.

Но использование услуг МФО сопряжено с определенным риском. И связан он не с большой процентной ставкой или жесткими условиями возврата денег. Все гораздо банальнее: некоторые недобросовестные МФО обманывают клиентов. Сегодня разберемся, как они это делают.

Простой и законный способ обмана. С точки зрения права это вовсе не считается обманом. Реализуется он следующим образом:

• в договор займа включают неочевидные условия, которые сложно понять человеку, не имеющему юридической подготовки;
• клиент МФО подписывает договор, не до конца понимая ее содержание;
• когда дело доходит до выплаты, выясняется, что платить надо не только долг и проценты, но и неустойку и штрафы.

Иногда идут более простым путем: просто дописывают дополнительные невыгодные клиенту условия мелким шрифтом в конце договора. Практика показывает, что такие блоки текста мало кто читает.

Договоры для МФО составляют профессиональные юристы. Поэтому человек, несведущий в праве, изначально находится в менее выгодном положении и не застрахован от ошибки. Тем не менее, есть способ ее минимизировать. Он достаточно простой: надо внимательно читать все положения договора и приложений к нему. Даже те, что написаны микроскопическим шрифтом или находятся под сносками.

Более сложный способ обмана. Нередко сочетается с описанным выше. Суть его сводится к тому, что когда клиент желает возвратить задолженность, возникают обстоятельства, препятствующие выплате. Конечно, это происходит при содействии микрофинансовой компании.

Чаще всего препятствие выражается в некорректном функционировании онлайн-сервиса по выдаче микрозаймов. Заемщик не перечисляет деньги в срок, в результате на долг «набегают» проценты. А они в МФО немаленькие – до 365 % годовых. Итог подобной ситуации – увеличении задолженности в 2 – 3 раза.

Хотя сегодня максимальный размер долга вместе с процентами, пенями и штрафами ограничен кратностью х1,5 от его первоначальной величины, все равно получается довольно значительная сумма.

Чтобы не попасть в такое затруднительное положение, лучше сразу выяснить реквизиты МФО и при появлении проблем оплачивать займ через банк. Если деньги получают оффлайн, реквизиты можно спросить у сотрудника компании. Если онлайн, то их ищут на сайте. Реквизиты обязательны к размещению, поэтому не быть их на портале МФО попросту не может.

При подобной схеме мошенничества события разворачиваются следующим образом:

• заемщик берет деньги и полностью возвращает их вместе с процентами;
• спустя некоторое время ему объявляют, что долг погашен не полностью и надо заплатить еще.

Объясняют это односторонним изменением условий договора. При проверке обстоятельств случившегося обычно выясняется, что договор действительно предусматривал такую возможность. В итоге клиент микрофинансовой компании вынужден платить дополнительно начисленный долг.

Избежать такой неприятной ситуации можно только одним способом – внимательно читать положения договора займа или микрокредитования. Он не должен предусматривать односторонне изменение условий сделки со стороны кредитора. Если документ содержит подобные положения, МФО, предлагающую его подписать, лучше обходить стороной.

Конечно, можно попросить убрать соответствующее условие из договора. Но МФК на такое в большинстве случаев не идут.

Иногда мошенники требуют внести средства для одобрения заявки на получение микрозайма. После перечисления денег недобросовестный кредитор исчезает и перестает выходить на связь.

Иногда клиента просят вступить в кооператив, для чего требуется сделать взнос. Это приводит к негативным последствиям. От заемщика в дальнейшем требуют привлекать новых членов кооператива или делать периодические взносы.

Чтобы избежать подобной ситуации, никогда не надо делать предоплату. Ее не требует ни одна МФО, которая работает в полном соответствии с действующим российским законодательством.

Сегодня многие МФО предлагают получить крупный займ под залог имущества (как правило, автомобиля). Но некоторые выдают за залог то, что им совсем не является. На деле микрофинансовая компания покупает у заемщика залоговое имущество, а потом сразу же выдает его клиенту в лизинг.

Условия такого лизинга обычно довольно жесткие. Если пропустить хотя бы один платеж, начисляются огромные проценты, а имущество сразу изымается. В результате клиент остается и без машины, и без денег.

Если решили взять займ, обеспечив его автомобилем, проверяйте, чтобы залог действительно был залогом. Для этого необходимо читать все документы, которые предлагает подписать микрофинансовая компания.

Обычно передают заемщику в лизинг его же имущество фирмы, которые де-юре даже не являются МФО. Поэтому обязательно стоит ознакомиться с реквизитами компании, уточнить ее основное направление деятельности и поинтересоваться, есть ли у организации лицензия Центробанка на микрофинансовую деятельность.

Нередко под МФО маскируются мошенники, собирающие персональные данные потенциальных заемщиков. Больше всего их интересуют сканы паспорта и информация о банковских счетах.

Обычно клиента просят отправить все это на какой-нибудь электронный почтовый ящик. А потом исчезают. Спустя некоторое время отправитель обнаруживает, что на него действительно оформили микрозайм. Только вот денег он не получает. Зато у него появляется возможность возвратить задолженность – ведь требуют деньги именно с лица, де-юре являющегося заемщиком.

Чаще всего ситуация возникает при получении онлайн-займов. Чтобы избежать ее, надо в первую очередь убедиться, что находитесь на официальном сайте МФО, а не его двойнике.

Также не стоит отправлять документы на незнакомые e-mail. В легальных МФО это исключено – все сканы грузятся в специальные формы на официальном сайте, а не высылаются сотрудникам компании по электронной почте.

В России наказание за мошеннические действия предусматривает ст. 159 УК РФ. Санкции по ней довольно строгие – от крупных штрафов до лишения свободы.

Вот несколько признаков, по которым можно отличить честную микрофинансовую компанию от мошенников:

• наличие лицензии ЦБ РФ;
• наличие в открытом доступе разрешительных и лицензионных документов;
• прозрачные и максимально понятные условия кредитования.

Если МФК соответствует этим простым критериям, ей можно доверять.

При обращении за микрозаймом надо быть предельно внимательным. Всегда существует риск нарваться на мошенников и потерять свои деньги.

Материал подготовлен при участии редакции портала Creditox.ru