Как вас обманывают банки: часть 2

Судя по оценкам и комментариям к первой статье откровений бывшего работника банка тема того, как защититься от навязанных услуг вам показалось достаточно интересной. Сегодня я написал небольшой короткий разбор ситуации в дополнение к предыдущей статье с конкретным примером.

Первая статья "Как вас обманывают банки, а вы об этом не знаете. Откровение бывшего работника банка". Можете прочитать, если еще ее не видели.

Не так давно мне написал мой друг, говорит: «Подскажи, не могу понять: хочу взять кредит на ремонт, был в двух банках, попросил рассчитать мне одну и ту же сумму на 3 года. Процентная ставка у второго в 1,5 раза больше, но ежемесячный платеж не сильно разнится с первым. При этом, полная стоимость кредита больше у первого. У меня не срастается математика, что выгоднее?»

Такие противоречивые вещи были написаны на листочках в разных банках: как при одном и том же сроке полная стоимость кредита может быть больше в том банке, где платеж меньше? Для наглядности ниже приведу условия в двух банках:

Если хотите проверить свою версию или не пришли ни к одной, читайте дальше.

Учитывая свой опыт работы в банке я сразу понял в чём подвох: очень-очень редкий банковский менеджер полностью, открыто и честно сообщает вам полную стоимость кредита, страховки и общую сумму переплаты. В основном же, стоимость страховки стараются запихнуть в общую сумму, рассчитать по ним ежемесячные платежи и вынуть её обратно. Давайте рассчитаем по этим условиям каков должен быть настоящий платеж. Воспользуемся кредитным калькулятором:

Видим, что реальный ежемесячный платеж ниже, чем было заявлено в банке, а во втором случае, более того, дана ложная информация по общей стоимости кредита на 70 тысяч рублей. Различия в первом случае не критичны и могут зависеть от особенностей расчета платежей в банках в короткие и длинные месяцы. Теперь рассчитаем, какую стоимость страховки менеджеры обоих банков предпочли скрыть от моего друга:

Первый банк молча добавил страховку на 103,5 тысячи, а второй почти на 90 тысяч. Но, как вы знаете, отказаться от страховки хоть и можно, но нельзя. Если попробуете так сделать, ставка резко вырастет на 5-10 процентных пункта или вам попросту откажут в кредите.

Внимательный читатель заметил: во втором банке больше процентная ставка, но на страховку придется потратиться меньше. В каком из двух банков, в итоге, будет выгоднее взять кредит?

Давайте сложим стоимость страховки и сумму переплаты из кредитного калькулятора, тогда мы получим реальную переплату и реальную годовую ставку:

Примерную реальную годовую ставку быстро можно рассчитать в том же кредитном калькуляторе методом подстановки:

Как мы видим, не смотря на то, что страховка в первом банке оказалась дороже, общая переплата всё-таки у него меньше. Однако, я посоветовал другу сходить еще в пару банков, чтобы, возможно, найти более подходящие варианты.

Всегда пересчитывайте заявленные условия с помощью кредитных калькуляторов. А еще есть экспресс-метод: можете прямо перед менеджером умножить ежемесячную плату на количество месяцев кредита и сразу же спросить «почему не сходится»?

Обычно во всех банках группа кредитных ставок делится на 2 группы: со страховкой (финансовой защитой) и без страховки.

Со страховкой вы получите более низкую ставку по кредиту, но переплатите за саму страховку. Без страховки ставка может вырасти на 5-10 процентных пункта, но вы не заплатите за страховку. Почему так? Основную часть прибыли в коротких кредитах банк зарабатывает именно со страховок: от 60% до 80% её стоимости остаётся в банке, а только маленький остаток уходит в страховую.

Если вы отказываетесь от страховки, вы лишаете банк ощутимой прибыли, поэтому он вам увеличивает процент. Также без страховки у банка растет риск того, что вы не сможете выплачивать кредит, если с вами что-то случится. Из-за увеличения риска должна увеличиваться и доходность. Вот, сравните, один из банков предлагает кредит со страховкой под 10,3%, а без страховки — 15,8% (больше на 5,5 п.п.):

Разница в одной галочке снизу слева.

НО! Будьте внимательны! В расчете с «комплексной защитой» на сайте в размер платежа эта самая защита НЕ включена! Поэтому, не удивляйтесь, если в банке ваш ежемесячный платеж вырастет не смотря на ту же ставку за счет включения в сумму кредита стоимости страховки. Тут важно посчитать что вам будет выгоднее — с более низким процентом и со страховкой или с более высоким, но без страховки. Однако имейте в виду, что если что-то с вами случиться, банк переложит ваш кредит на ваших родственников по наследству, если страховки у вас не будет.

Так можно ли снизить стоимость страховки?

Можно. Расскажу небольшой секрет и затем лайфхак: обычно у банков есть несколько тарифов страховки с разным набором рисков. По одним страхуется только ваша жизнь, по другим может страховаться и получение инвалидности и потеря работы и прочее.

Так вот, изначально, естественно, менеджер включит в ваш кредит самую дорогую страховку, что только есть (у него от этого будет больше премия) и ничего не скажет про другие варианты, поэтому ваша задача снизить её стоимость.

Лайфхак состоит в том, что если вы планируете взять кредит, приходите в банк после 15 числа. На подачу заявки, ожидание одобрения и подписание кредитного договора уходит около 1-1,5 недель и менеджер это знает. Также к середине месяца он уже понимает на сколько выполнен его план продаж, и если у него горит план по кредитам, он будет готов пойти вам навстречу и включить самую дешевую страховку только лишь бы выполнить план. Настаивайте на снижении суммы страховки до приемлемого уровня. Однако, тут еще главное и не опоздать — если вы придете в банк после 25 числа, менеджер уже будет понимать, что в этом месяце ваш кредит точно не пойдет в план и не будет так сильно за вас держаться.

Теперь вы знаете, как можно узнать реальную переплату и то, как менеджер может вас обвести вокруг пальца, заключив с вами якобы выгодный договор.

Как и обещал, заметка короткая, но, надеюсь, не менее интересная, чем первая. Если было полезно, поддержите плюсом.

Еще раз оставлю ссылку на первую статью по теме: "Как вас обманывают банки, а вы об этом не знаете. Откровение бывшего работника банка".

И, как обычно, если вам было интересно, можете подписаться на мой канал в Телеграме, там еще больше полезной информации.