Что в этом такого? Один банк платит другому, потом обратно, а пользуюсь деньгами я, и почти ни в чем себе не отказываю. Можно взять несколько кредиток, и тогда сумма станет гораздо выше. В теории вроде работает, а на практике?
Мой знакомый рассказал мне, как он взял несколько кредиток, чтобы оплачивать ими друг друга в беспроцентный период по кругу, а деньги банков использовать в своих целей. И вот, он загнал себя в угол: что-то не рассчитал, и вот, он должен банку больше, чем может покрыть зарплатой и другой кредиткой, и обратился ко мне за советом, так как думает взять еще одну кредитную карту.
Надо ли мне говорить, что из этого порочного круга нужно выходить?
Взять кредитку, чтобы снять максимально разрешенную сумму, например, 300 тысяч, через месяц закрыть эти деньги с помощью второй кредитки, а еще через месяц взять деньги снова с первой карты, чтобы покрыть вторую — это один из распространенных финансовых "лайфхаков" (в кавычках не случайно). Люди думают, что можно будет делать так бесконечно, но вдруг, неожиданно что-то идет не так.
Когда у человека возникает мысль взять третью кредитку, так как денег на второй уже не хватает, тут уже в голове должна возникнуть такая надпись:
Это, конечно, утрировано, но суть, я думаю, вы уловили.
Опасность повышается прямо пропорционально сумме вашего «бесконечного» долга. Если ваш долг по кредитке больше, чем ваша месячная зарплата, стоит уже бить тревогу, так как беспроцентный период ограничен 30-50 днями, и вы в случае чего должны будете этот долг закрыть. Кредитки в 60-100 дней и более отягощают ваше положение, а не дарят свободу и независимость, вопреки словам из рекламы.
Если вы не сможете оплатить долг по кредитке в беспроцентный период, на него станут капать проценты в размере 25-35% годовых, что в 3 раза выше, чем ставка по обыкновенному потребительскому кредиту.
Если вы не сможете внести минимальную сумму до нужной даты, ваш долг АВТОМАТИЧЕСКИ считается просроченным и сразу портит вашу кредитную историю без восстановления. Чтобы её очистить, вам потребуется несколько лет идеальных кредитных отношений с банками под более высокий процент, так как вы уже будете считаться проблемным заемщиком. Учитывайте это, когда захотите воспользоваться такой «гениальной» идеей по оплате кредитки за счет кредитки.
Но что может пойти не так?
Жизненных ситуаций, при которых может потребоваться денег больше, чем обычно, не так мало, как кажется — болезнь, задержка зарплаты или потеря работы, срочная покупка сломавшегося холодильника или потерянного телефона: этот список можно продолжать и продолжать. И, вот, представьте ситуацию, когда через неделю у вас последний день по возврату беспроцентного займа, вторая кредитка не покрывает эту сумму, а остатка личных денег не хватает, чтобы покрыть долг.
Что делать в данном случае?
- Во-первых, ни в коем случае не брать еще одну кредитную карту, чтобы покрыть долг.
- Во-вторых, выпишите сумму, которая вам нужна для закрытия долга полностью (по всем картам).
- В-третьих, определитесь, за сколько месяцев, экономя по максимуму вы сможете покрыть долг.
Если в третьем пункте срок получился меньше 3 месяцев, то постарайтесь максимально быстро его закрыть. Если срок оказался больше, чем 3 месяца, то в данной ситуации вы находитесь в сильной кредитной зависимости под огромные проценты. В данном случае наиболее выгодным вариантом будет оформить потребительский кредит наличными под намного меньшую ставку и покрыть ими долг по кредитной карте.
Не выбирайте первый попавшийся банк и первые попавшиеся условия, подойдите к этому наиболее ответственно и рассудительно, чем к идее из начала этой статьи. Сравните условия и переплату из нескольких банков. Срок выбирайте такой, чтобы платежи не создавали новую зависимость, но в то же время старайтесь по максимуму экономить на расходах и вносить максимально возможные досрочные платежи для минимизации переплаты по процентам и скорейшего закрытия кредита. Если получить кредит вы можете позже, чем наступает дата оплаты долга по кредитки, оплатите любую сумму больше минимального платежа, указанного в выписке, чтобы ваш долг не перешел в проблемный.
Таким маневром мы рефинансировали ваш долг под более низкий процент — с 30% до 12%.
После получения кредита и полного погашения задолженности по картам закрывайте все кредитки полностью и думайте над выплатой долга. После того, как вы выплатите долг, вы, скорее всего, научитесь жить по своим средствам и кредитка вам больше не понадобится, и у вас даже начнут оставаться свободные деньги.
Запомните, кредитные деньги не дают свободу, они дают лишь временное чувство благополучия, которое вскоре сменяется паникой от поиска денег для их возврата.
А у вас или ваших знакомых была такая ситуация? Расскажите, как справились или что последовало за этим, если не справились.
И, как обычно, если вам было интересно, можете подписаться на мой канал в Телеграме, там еще больше полезной информации.
Комментарий недоступен
Один из пользователей написал похожий комментарий, прочтите ответы под ним. В кратце: есть банки, дающие снимать деньги с грейсом, либо можно пользоваться дополнительно дебетовкой.
Ссылка на комментарий:
https://vc.ru/finance/353671?comment=3803138
Альфа одно время давала до 50к в грейс, сейчас вроде без ограничений, но могу ошибаться.
По молодости было несколько кредиток, еле слез с этой заразы)) когда деньги заканчивались, брал с первой, когда на той заканчивались, со второй, и так далее. В итоге зарплаты не хватало выплатить долг и жить, и мне приходилось снова брать с кредитки. Жёсткая экономия и желание отвязать от себя банки помогли мне закрыть постепенно все кредитные карты - ушло около года на всю "миссию") спасибо за статью!
Деньгами нужно уметь пользоваться. В молодости особенно у мужчин нет этого навыка.Как бы банально это не звучало, женщины в этом плане более ответственны.
Здорово, что у вас получилось! Многим людям не хватает мотивации или желания отпустить мнимую "свободу и независимость" и они по-прежнему сидят на игле под названием "КК") Вы - молодец)
Со сестра набрала 40+ кредиток и теперь платит по ним уже лет пять.
Кредитка норм вещь, часто выручает. Всё лучше, чем просить у знакомых в долг 20 000 на три дня.
И схема с покрытием кредитки кредиткой вполне рабочая. Другое дело, что это пожарный вариант. И сам факт, что для закрытия долга по одной кредитке понадобилась вторая - это уже сигнал тревоги.
Но в некоторых случаях, особенно когда деятельность проектная или бизнес - 2 кредитки выручают. Бывало пару месяцев ждёшь поступлений на 2-3 млн, на кармане уже звенит, тут и пригождаются 2 кредитки.
А если жизнь от зп до зп - то лучше не надо.
Меня Альфа выручала, сломался телевизор , купил за 2 месяцам ровными частями погасил и не тронул кубышку)) Лучше чем оформлять рассрочку , не люблю долгие выплаты.
Да, в том и дело, что решает масштаб. Кредитка должна служить как спасательный круг, а не для того, чтобы накупать всего подряд, что не можешь позволить со своих заработанных
А почему бы вам не свести свою писанину к простой истине - живите по своим средствам?
И что жить в долг не по-пацански;)))
Комментарий недоступен
Комментарий недоступен
Вроде эта истина известна всем, но не все видят "почему я должен делать так, ведь я жив здесь и сейчас!")) Не все видят реальных последствий, а затем реальных выходов из ситуаций, и тогда размер этой ситуации начинает увеличиваться как снежный ком, из которого выбраться кратно сложнее
Кредиток с бесплатным снятием нала в грейс много. Навскидку:
1. Альфа (можно взять две кредитки, грейс до 100 дней)
2. Рая (судя по профильной теме на одном форуме, весной раздавали до 5 карт на руки, грейс тоже как у Альфы)
3. Перевод задолженности у Тинькофф
4. Халва (можно получить 3 карты, если у вас были карты поглощенных банков). Тоже снятие нала есть.
Суммарно можно устроить карусели на несколько лямов рублей. Вот только "Знаешь, Вовка, не нужна тебе такая машина, брат, поверь мне на слово".
Спасибо использую ваш коммент для ответа комментаторам, кто говорит, что нет кредиток с бесплатным снятием)
На самом деле, если грамотно и ответственно все просчитать, то это вполне жизнеспособная тема. Приведу реальный пример из жизни. В начале лета окончательно ломается передний зуб, пломбировать уже просто нечего, нужен имплант, который стоит почти сто тысяч. Я точно знаю, что в конце года будет 13ая зарплата на работе, которая покроет эти расходы. Но я же не могу ходить до НГ без переднего зуба. Есть вариант взять потребительский кредит, понемножку отдавать его до НГ, а с премии закрыть остаток долга. Но ведь это в любом случае доп.расходы на проценты и обязательную страховку. Поэтому получаю карту Почта банка с лимитом 100т.р. с грейс-периодом 120 дней и расплачиваюсь со стоматологией. В сентябре оформляю карту Альфа Банка с Грейс периодом 100 дней и бесплатным снятием наличных (в 2021г. у них была кредитная карта с бесплатным снятием всего лимита наличными в течение года с даты выпуска карты). В октябре ближе к окончанию беспроцентного срока по Почта Банку закрываю долг деньгами, снятыми с карты Альфы. В последних числах декабря получаю премию и гашу долг перед Альфой. Мои расходы - годовое обслуживание за карту Альфы (чуть больше 1 тыс.руб.), карта Почты бесплатная. Налицо экономия на процентах и страховке.
Да, такая ситуация имеет право на жизнь, но нужно держать себя в руках и адекватно и с точным расчетом подоходить к этому (как вы), а не поняв, что "я же так могу бесконечно делать", законять себя в долги
Так грейс период на такие операции не распространяется.
схема немного упрощена, в реальности участвует еще дебетовка с зарплатой - с кредитки оплачиваются покупки с грейсом, а с дебетовки с зп покрывается долг, потом со второй так же.
во-вторых, есть карты с бесплатным снятием наличных, ими тоже можно покрывать долг
У некоторых карт распространяется. В частности 100 дней без процентов Альфы, можно снимать 50000 в месяц в грейс. У Райфа 110 дней с аналогичной возможностью. Плюс у Альфы и Тинька есть "перевод задолженности", который тоже без процентов (если погасишь в срок).
У альфы точно входит. Вопрос суммы только. За другие не скажу
Год снимаю с кредиток альфы деньги, но одновременно, а не одна закрывает другую. Весь год всё ок.
Но нужно конечно взвешивать все риски.
На самом деле, сложно представить, как можно используя 2 кредитки, которые друг друга перекрывают, попасть в описанную ситуацию, что денег не хватает. Надо либо НЕ тратить вообще с этих кредиток, кроме снятия наличных и перекрывания друг друга, либо вообще не использовать такую схему.
И самое обязательное - таким допустимо заниматься, только если контролировать остаток собственных денег и держать его на уровне выше общего долга по кредиткам, в любой момент времени. Регулярно смотрите сколько у вас денег и сколько обязательств - суммв своих денег за вычетом обязательств всегда должна быть положительной.
Но наверное, кредитки большинство берут, когда находятся в другом положении, и не следят за своим финансовым положением, итоговым балансом.
"беспроцентный период ограничен 30-50 днями"
"проценты в размере 25-35% годовых, что в 3 раза выше, чем ставка по обыкновенному потребительскому кредиту"
"мы рефинансировали ваш долг под более низкий процент — с 30% до 12%".
Автор в каком году живет? В 2005-м?
Читаете выборочно?
проценты в размере 25-35% годовых, что в 3 раза выше, чем ставка по обыкновенному потребительскому кредитуИ что не так? Альфа 100 дней - до 22.5%
Тинькофф 29,9-49,9%
Райффайзен 19-31,5%
Вы читать тарифы умеете, которые прилагаются ссылкой на пдф? Или только лендинг читаете, где написано от 0%?
мы рефинансировали ваш долг под более низкий процент — с 30% до 12%Я так понимаю, претензия к 30%? Тогда см.п.2
Порой просто поражаюсь какие хитровы****ные схемы придумывают люди в какой-то мелочевке, выигрывая какие-то сотые доли процентов.
Но при этом не могут найти себе достойную работу, открыть хотя бы какой-нибудь бизнес и др. Почему соображалка работает только в сторону нищебродства?
P.S. Ни на что не претендую, если что. У меня вообще ни в какую сторону она (соображалка) не работает.
часто наш разум "находит" плюсы и выгоду для более простого варианта, чем для более сложного, для которого надо постараться, в упор не замечая плюсы этого варианта.
Это психология. Кстати, очень интересно этот аспект описан в книге Д.Канемана "Думай медленнно, решай быстро")
Кредитки это для тех, кто закрывает все в Грейс период, а деньги лежат на дебетовках под %
Только в СНГ душат народ кредитами 30-40-50% годовых
В развитых странах кредиты под 1-2% и вперёд!
не совсем так. Если углубиться сильнее в вопрос, то можно посмотреть, например, ипотеку в США под 2%, как везде "рекламируется".
На самом деле, чтобы получить возможность взять ипотеку под 2%, вам надо около 10 лет активно пользоваться кредитками по 15-20% (именно поэтому все американцы стремятся как можно раньше обзавестись кредиткой), и ни разу не просрочить платеж. Только после такой полосы препятствий вы сможете взять ипотеку под 2%, если у банка не будет к вам еще вопросов. Если этот пункт не пройти, то ипотека идет по 10-12%. В принципе, как у нас.
Далее, цены на недвижимость в США в разы выше, чем в России. Как раз эффект уменьшения % по ипотеки вы смогли увидеть в 2020-21 годах: снизили ставку, а цены на квартиры выросли в 1,5-2 раза. Если снизить до 2%, как раз приблизимся к американским ценам на жилье. В России было выгоднее в 2019 году купить квартиру за 5 миллионов с ипотекой под 12%, чем в 21 году за 7,3 миллионов с ипотекой под 6%. Ставка уменьшилась в 2 раза, квартира выросла только на четверть, а ипотека стала уже гораздо менее выгодной.
"После того, как вы выплатите долг, вы, скорее всего, научитесь жить по своим средствам и кредитка вам больше не понадобится, и у вас даже начнут оставаться свободные деньги."
Ну да, не понадобится)))
А вообще странно, что такие, казалось бы, простые вещи людям нужно вдалбливать.
да, для меня тоже это пугающе... но бывают разные случаи и люди
Долго неправильно пользовался кредитками, очень долго. Лет 5 назад поступил как в статье - с того момента ни разу не платил проценты по кредитке. Пару лет назад стал пользоваться в основном дебетовкой и обнаружил, что не иметь долгов в виде кредитов и больших задолженностей по кредитке очень приятно...
супер! Очень здорово, что вы сами решились пойти на такой шаг!
Комментарий недоступен
пока более-менее актуальная информация в том посте и расписана) Как удастся собрать воедино дополнительные доводы, сразу опубликую
Напомнило мужика с работы. Вечно какие-то схемы мутил, чтобы набрать долгов, чтобы отдать долги и так по кругу. Доходило до липовых историй про аварии, болезни родных и детей. Кучи кредитов, бегства от коллекторов и прочее.
И вроде не был дураком, но видимо это дело сродни игромании. Оно отнимает уйму времени. В итоге саморазвитие и карьерный рост были разменяны на эту гонку за сиюминутными выгодами. Что на долгосрочке вывело баланс в жирный минус.
У меня есть такие знакомые, крутили бабки по трем кредиткам разных банков, в итоге в один момент что-то пошло не так, то ли не срослись сроки обновления лимита, то ли бабок не хватило на покрытие бесплатного периода, то ли еще что-то, в итоге у них сейчас долг больше двух лямов. При зарплате на двоих в 30 тысяч.
Но года полтора ходили пальцы по ветру, мол у нас вон бабла завались, чего хотим того и купим.
это сплошь и рядом)
иногда отмазки доходят до того, что кто-то из родных умер, хотя он здравствует и не болеет... Это, конечно, уже на игроманию похоже, как вы и заметили
Всмысле 25% годовых это в три раза больше чем по потребительскому кредиту? 😳 У меня в сбере два кредита ("на выгодных условиях") один под 18%,второй под 19.6%. 😂
кошмар) скорее всего, у вас кредит без страховки. Банки начисляют доп.проценты, если вы от нее отказываетесь. Но тут надо считать, что будет вам выгоднее - иногда со страховкой и с меньшим % будет выгоднее, чем без нее и с большим %
Учитывая инфляцию кредитка не так и невыгодна а если доход долларах то и вообще, хотя конечно лучше жить по средствам
Когда берешь кредит в настоящем, забираешь деньги у себя у будущего. А себя в будущем я представляю получающей дополнительный пассивный доход, поэтому предпочитаю инвестировать.
Правильно
Сейчас нет кредиток, которые допускают снятие наличных без комиссии и, при этом, ещё и не начисляют проценты за наличные.
То есть в принципе то можно кидать деньги с карты на карту, но при этом проценты все равно тикают. И немаленькие.
У Альфа Банка кредитная карта есть со снятием налички без комиссии и без начисления процентов в течение льготного периода (100 дней). Я в сентябре 2021 оформляла по акции - бесплатное снятие всей суммы лимита в течение года с даты открытия. У Ситибанка есть карта Simplicity, там вообще беспроцентный период 240 дней и бесплатная наличка без начисления процентов. Правда у Сити наличкой не весь лимит дают снимать, а 25-50%
https://vc.ru/finance/353671?comment=3818057
С двумя кредитками альфабанка можно проворачивать такой фокус на сумму 150000 р. Там без процентов и комиссий получается. Еще Райффайзенбанк недавно сделал аналогичную кредитку, но ее труднее заполучить.
Схема с кредитками давно нерабочая. Попробуй кредиткой оплатить ячейку банка - конкурента, там набор комиссий сразу прилетит
с некоторых кредиток можно снимать наличку
С кредиток же нельзя деньги снимать иначе беспроцентный период будет не работать
с некоторых можно
Надо быть каким то финансовым гением чтоб такие лайффаки придумать
ну есть люди, которые "открывают для себя" денежный фонтан из перекидываний денег с одной кредитки на другую и стремятся поделиться этой находкой с другими "чтобы обуть этих банкиров")
Надел цепь, на цепь, на цепь...
ну, типа)
Вот так блин люди до самоубийств и доходят. Пипец, советчики)
.
3 года использую 2 кредитки по 100 дней красного банка и одну Тинькофф.
С помощью их уменьшил платёж по ипотеке, но при этом веду домашнюю бухгалтерию и контролирую расходы постоянно.
Если внимательно читать условия и выполнять их, то считаю такие карты хорошим продуктом. Не говоря про то, что с помощью их можно и зарабатывать. Размер сумм конечно небольшой, но учитывая, что свои деньги не вкладываются, то неплохо.
Просто интересно, почему вы название одного банка "замаскировали" а другого нет?))
А касательно остальной части комментария - как вы смогли уменьшить платеж, если деньги, которые вы взяли с кредитки все равно нужно будет отдать не тому, так другому банку?
Закрыли с мужем кредитки кредитами. Вышли из этого рабства. Кредитки больше не берём и деньги есть отложенные. Если возникнет какая-то черезвучайная ситуация с поломкой техники, то возьмём либо из накоплений, либо в отсрочку под те же 12%.
Что интересно, когда посоветовали знакомому также закрыть кредиты кредитками, он сначала так и сделал, но позже взял и оформил кредитку. У него теперь и кредит, и кредитка))
Так что, не всем это подходит)
<<<Если вы не сможете оплатить долг по кредитке в беспроцентный период, на него станут капать проценты в размере 25-35% годовых, что в 3 раза выше, чем ставка по обыкновенному потребительскому кредиту.>>>
Забавно, мне обычные кредиты выдавали по таким процентам и выше, при безупречной кредитной истории
КЭП, ты ли это?
То, что жить нужно по средствам, и что кредитная карта это само...ёб реально требует пояснения в 21 веке?
Учитывая то, сколько людей не умеют пользоваться кредитками, да, требует
"Таким маневром мы рефинансировали ваш долг под более низкий процент — с 30% до 12%"
Взять потреб или рефинансирование по 12% это фантастика, в среднем это будет 16+%. Есть множество карт по которым процент при выходе за пределы льготного периода не превышает 20%.
Такие схемы применимы, но ими надо пользоваться с умом. Например захотелось купить ПК за 150к руб.,. У меня есть Тинькофф, Сбер и Альфа(+ Альфа у жены). Снимаю 50к со своей Альфы(через 100 дней снимаю 50к с Альфы жены чтобы погасить свою и т.д.) и ложу на Сбер, оплачиваю со Сбера на 100 дней. По окончании льготного периода Сбер гасится Тинькофф картой ещё на 120 дней. В итоге 100к на 220 без % и 50к гуляют с 2х Альфа карт неограниченное время.
У меня у знакомого потреб под 12,4%, так что я не с потолка буду информацию. Также можно пройтись по банкам и +- найдете такие ставки, если поискать
Я оглянулся посмотреть, не оглянулась ли она, чтоб посмотреть не оглянулся ли я. P. S. Друг, видимо не шибко финансово образован и состоятелен, раз постоянно в долгах, как ему столько кредиток одобряют?
Не поверите, но такое повсюду))
А я другую схему с кредитами придумал. Взял кредит на строительство дома через пару дней после зарплаты, чтобы ежемесячный платёж тоже был после зарплаты. Нашёл вторую работу, а на первой уменьшил ставку. Первая зарплата стала примерно равна ежемесячным платежам по кредиту и приходит как раз за пару дней до платежа. А на вторую зарплату живу. Практикую уже полгода. Были мысли ещё третью работу найти для досрочного погашения, но пока инфляция, это делать не особо выгодно.
Обе работы на удалёнке, я их научился комбинировать и делать быстрее, чем за 8 часов в день суммарно.
Кем работаете на удалёнке, если ну секрет?
Нужно все четко планировать. Например,потратив 200 тр."на жизнь" с кредитки банка Х, можно погасить их переводом баланса кредита с банка Т с 3-4 месячным беспроцентным дисконтом . При этом зарплата лежит на депозите. Через 4 месяца на зарплату капнет процент по депозиту и с депозита закрывается кредит. Так можно крутится вполне постоянно. Другой вопрос , что тратить нужно на продукты, а не на рестораны и не самые необходимые покупки. Вполне себе кручусь на банковских деньгах, да, мелочь, но копейка рубль бережёт!
Да, разумно
Сейчас у подобных финансовых продуктов во всех банках за перевод/снятие предусмотрена огромная комиссия! Так что, данная схема абсолютно не актуальна и не вводите людей в соблазн произвести нечто подобное! Одна комиссия за погашение другой карты переводом может уже выйти в цифру даже сверх лимита карты