Несмотря на то, что страховая отрасль довольно консервативна, в ней постоянно происходят изменения. О самых интересных новостях сентября рассказывает Сергей Катаргин, генеральный директор компании «Независимые Страховые Консультанты» и основатель проекта «Онкострахование.рф».
РОССИЯ:
Объединение «СОГАЗа» и «ВТБ Страхования» затягивается. Крупнейшая сделка на страховом рынке будет закрыта в ближайшее время.
Что это значит для отрасли:
Если опираться на данные за первое полугодие 2018 года, то после объединения двух страховщиков компания СОГАЗ по объёму сборов будет занимать 21,57% всего страхового рынка России. В сегменте ДМС доля компании достигнет 49,65%. С одной стороны, укрупнение игроков позволяет надзорным органам без труда контролировать рынок, а с другой стороны, ограничивает конкуренцию и оставляет большое количество страховых специалистов в отрасли без работы.
Ассоциация разработчиков и пользователей систем искусственного интеллекта «Национальная база медицинских знаний» создаёт единого оператора биомедицинских данных. Участники ассоциации, медицинского и страхового сообщества провели первое совещание, на котором обсудили оборот данных. Срок создания баз данных по наиболее распространенным заболеваниям может занять от 3 до 5 лет.
Что это значит для отрасли:
Создание единой базы, к которой смогут получить доступ страховщики – хорошее начинание, потому что самая большая проблема в медицинском страховании – это контроль за назначениями врачей и их экспертиза. Если с помощью базы страховые компании смогут более эффективно управлять средствами на лечение, то выиграют все, но, в первую очередь, клиенты.
В первой половине 2018 года банки получили рекордные комиссионные от продажи страхования жизни. 29,5 млрд рублей – самый большой результат с 2013 года.
Что это значит для отрасли:
Начиная с 2014 года в России активно развиваются программы накопительного и инвестиционного страхования как альтернатива банковским депозитам. Надо понимать, что это абсолютно разные финансовые инструменты, и решают они разные задачи потребителя. Банки не испытывают острой необходимости в депозитах, но клиенты ищут варианты вложения средств, и поэтому крупные банки больше заинтересованы в получении комиссии от продаж накопительных страховых программ. Стоить отметить, что продажа страховки гораздо выгоднее для банка и сотрудников, чем открытие депозита. Зачастую это приводит к навязыванию клиенту такой модели размещения средств.
С 4 сентября вступили в силу новые правила оформления электронных полисов ОСАГО. Теперь полис начинает действовать минимум через 3 дня после его оформления на сайте. Раньше отсрочки не было.
Что это значит для отрасли:
Внедрение трёхдневного «периода ожидания» в электронные полисы ОСАГО – очередная мера, которая призвана снизить уровень мошенничества с выплатами. Внедрение новых технологий в страховании, в частности выпуск электронных полисов ОСАГО, имеет ряд рисков, а внедрение ограничительных мер позволяет их снижать.
Минфин считает возможным повышение штрафов за езду без ОСАГО. За отсутствие полиса водители получают штраф 500–800 рублей, но при этом не возмещают ущерб другим автовладельцам.
Что это значит для отрасли:
По данным РСА (Российского Союза Автостраховщиков), не менее 3 млн автовладельцев в 2017 году эксплуатировали машины без полиса ОСАГО. Отказываются от оформления обычно ради экономии. Повышение штрафов, по мнению законодателей, должно переломить ситуацию и заставить граждан покупать полисы. В противном случае, при увеличении доли незастрахованных, может произойти кризис доверия к системе ОСАГО, что будет иметь более серьёзные последствия.
МИР:
С 1 сентября подорожали автомобили для жителей Индии. К таким последствиям привело решение Верховного суда, которое сделало обязательным страхование ответственности перед третьими лицами.
Что это значит для отрасли:
Внедрение системы ОСАГО в Индии – хороший сигнал для страхового рынка страны. С 1 сентября 2018 года на все купленные автомобили граждане должны оформлять трёхлетний договор страхования гражданской ответственности, а на двухколёсный транспорт – пятилетние полисы.
Почему сервис, продающий кино по подписке, на самом деле – страховая компания. Другой взгляд на MoviePass.
Что это значит для отрасли:
Американская компания MoviePass предоставляет абонемент на посещение кинотеатров. Подписка на сервис позволяет пользователям смотреть по одному фильму в день в кинотеатрах всего за $10 в месяц, учитывая, что средняя цена билета в большинстве городов США составляет $10. Если пользователь смотрит один фильм в неделю, сервис теряет $30 в месяц на выплаты кинотеатрам. Однако компания рассматривает себя не как сервис по продаже билетов, а как исследовательскую фирму. Применение страховых технологий, основанных на статистике, позволяет компании регулировать «убыточность» и двигаться в сторону снижения издержек. При кажущейся сомнительной бизнес-модели, в настоящее время у MoviePass более 1,5 млн. абонентов.
Многие компании сообщают о рисках, связанных с изменением климата. Но мало кто раскрывает, к каким финансовым последствиям оно приводит.
Что это значит для отрасли:
Риски, связанные с изменением климата, недооценены и представляют гораздо большую опасность, чем принято считать. В этом признаются организации финансового сектора, банки, страховые компании, управляющие и владельцы активов. Убытки от стихийных бедствий не всегда связывают с изменением климата, что даёт неверную статистику и прогноз убыточности в финансовых отчетах.
John Hancock, одна из старейших страховых компаний США будет продавать страхование жизни и здоровья на основании данных с фитнес-трекеров и смартфонов. Клиенты начнут больше следить за своим здоровьем.
Что это значит для отрасли:
Казалось бы, очень логично при медицинском страховании применять данные о здоровье и спортивных активностях застрахованного. Но тут возникает коллизия, ведь риски должны распределяться между здоровыми и нездоровыми, богатыми и бедными. Никто не должен быть обделён страховкой. Конечно, поощрение в виде скидок или преференций за здоровое поведение приносит пользу всему обществу, но наказание за нездоровое поведение и ограничение покрытия ущемляет тех, кто действительно нуждается в защите. Новые технологии порождают новые вызовы в отрасли.
Одна из крупнейших страховых компаний Австралии прекратила выплату страховки раковой больной. Причиной послужило то, что женщина умолчала о депрессии, которая была у неё до постановки диагноза. В компания заявили, что отклонили бы заявку на страхование, если бы знали о депрессии сразу.
Что это значит для отрасли:
В настоящее время всё чаще звучат гипотезы о том, что физическое здоровье неразрывно связано с ментальным. В моей практике не припомню, чтобы страховые компании отказывали в выплатах по таким оригинальным причинам. У многих страховщиков есть ограничение по покрытию предшествующих состояний или заболеваний, но чтобы депрессия входила в этот список – слышу впервые.
The Telegraph сообщает, что некоторые страховые компании незаконно получают доступ к медицинским картам клиентов и пользуются полученными данными, чтобы не оплачивать лечение.
Что это значит для отрасли:
Страховщики получают доступ к медицинским данным своих клиентов и пытаются найти информацию, на основании которой отказывают в выплате. Даже случай, когда застрахованный не обращался к врачу, а потом у него диагностировали серьезное заболевание, становится объектом пристального изучения экспертами страховой компании на предмет того, что предпосылки заболевания уже были.
Более 80% страховых компаний отмечают, что для успеха важны инновации. Опубликованы результаты опроса AM Best.
Что это значит для отрасли:
Страховая отрасль отличается консервативностью, но сами страховщики понимают, что внедрение инновационных технологий поможет удовлетворить потребности клиентов, получить конкурентное преимущество и повысить эффективность работы. Технология blockchain и внедрение смарт-контрактов – одни из самых логичных путей развития страхования.
Американская консалтинговая компания Marsh & McLennan Inc. приобретает своего конкурента страхового брокера Jardine Lloyd Thompson. Объединение компаний поможет Marsh & McLennan усилить позиции в Азии и Латинской Америке, а также увеличит доходы примерно на 17 млн долларов.
Что это значит для отрасли:
Marsh & McLennan, международная консалтинговая компания, которая работает с клиентами в сфере риск-менеджмента, стратегии и HR, приобрела страхового брокера Jardine Lloyd Thompson (JLT). JLT представлена в 40 странах с акцентом на Великобританию и Австралию, а также развивает свои офисы в Азии и Латинской Америке. В России присутствовали офисы обеих компаний. Этой сделкой Marsh & McLennan, находящаяся на первом месте в списке мировых страховых брокеров, упрочила свою позицию.
Две трети немецких производителей пострадали от кибератак, размер ущерба составил порядка 50 млрд долларов. Такую статистику показал опрос IT-ассоциации Bitkom. Особенно уязвимыми оказались малые и средние предприятия.
Что это значит для отрасли:
Киберриски стоят на втором месте в списке глобальных угроз бизнесу. Сложный алгоритм подсчёта убытков и обстоятельств, связанных с киберпреступлениями, не всегда показывает объективную картину и реальные размеры ущерба. Кроме того, страхование киберрисков – достаточно молодой и пока не всегда востребованный вид страхования. Данные, собранные у немецких промышленников, заставляют задуматься и по-иному взглянуть на риски бизнеса и пути их защиты.
10. На закрытии Страхового форума 2018 участники подчеркнули важную роль страхования в развитии стран
В Аргентине завершился страховой форум 2018 года. На встрече представители более 300 ведущих компаний в мировой промышленности обсуждали, что страховая отрасль появилась в истории в рамках Большой двадцатки. Участники форума пришли к выводу, что нужно уделять больше внимания страхованию, потому что оно оказывает существенное влияние на развитие государств.
Что это значит для отрасли:
Рынок страхования масштабируется с каждым годом, денег становится всё больше. Разумеется, государства хотят контролировать эти потоки. А также рассматривают страхование, как источник финансирования различных государственных проектов.
Блестяще.
Как человек, отдавший в свое время 10 лет корпоративному страхованию и страховому брокериджу, прочел материал с истинным удовольствием.
Топлю за регулярность подобных обзоров.