Несмотря на все потрясения этого года, консервативный подход ИИС Типа А + ОФЗ продолжает работать и остается лучшей консервативной инвестицией в России.
Давайте посмотрим вместе, а дальше я дам вам ссылку на таблицу-калькулятор, где вы сможете поиграться со своими цифрами.
Кому подходит ИИС Типа А
ИИС первого типа, он же А позволяет получать вычет 13% с внесенных на него денег. Максимум можно вернуть 52 000 ₽ в год с внесенных 400 000 ₽. В следующем году можно еще 52 тысячи с 400 тысяч и т.д.
Получить его могут те, кто в течение года уплачивал НДФЛ по ставке 13%, кроме доходов от ценных бумаг (а также выигрышей и еще некоторых подобных категорий). Самый частый вариант — НДФЛ с зарплаты.
Еще важная особенность — ИИС нельзя закрывать и выводить деньги ранее, чем через 3 года, иначе вычеты придется вернуть.
Поэтому, если вы платите НДФЛ 13% и хотите вложить на 3 года или более, то ИИС Типа А — отличный вариант для вас.
Когда лучше открывать ИИС
Открыть лучше как можно раньше, ведь трехлетний срок начинается с даты открытия, даже если вы не заводите туда деньги и ничего не покупаете.
Самый выгодный момент для пополнения — конец года. Ведь вы можете в декабре внести деньги и уже в начале следующего года подавать на вычет 13%.
Что купить на ИИС
На ИИС вы можете приобретать различные активы — как и на обычном брокерском счете. Лучший вариант — сформировать сбалансированный портфель под свою цель с учетом ее особенностей, вашего риск-профиля и срока.
Но даже простой консервативный вариант, по сути замену банковского вклада, выгоднее всего реализовать через ИИС. Для этого вы можете приобрести напрямую ОФЗ, либо фонды облигаций, фонды денежного рынка. ОФЗ — облигации с прямой гарантией Минфина. Их надежность считается самой высокой в стране. Условно — на уровне Сбербанка или страховки по банковским вкладам.
Доходность ИИС + ОФЗ
Давайте посмотрим, какую доходность сейчас можно получить от такого вложения.
Для сравнения, максимальная ставка по банковским вкладам сейчас не превышает 9-9.5%.
А что с ИИС + ОФЗ? Доходность в этом случае составит более 20% за первый год: 13% вычет по ИИС и более 7% по ОФЗ. (Если выбирать ОФЗ на 3 года, то доходность по ним сейчас около 8.5%. Если для расчета сразу вычесть налог на купоны, то 7.4%)
К сожалению, каждый год такая доходность не получится вследствие особенностей и ограничений ИИС.
Если честно посчитать доходность на 3 года, то получим 14.9% годовых с минимальным риском. Разница по доходности с банками — в 1.5-2 раза!
И этот расчет не учитывает, что вы пополняете ИИС в конце года и уже скоро получите первый вычет. Фактически, в таком варианте вы можете пополнить в декабре 2022, потом в 2023, 2024, в начале 2025 и закрыть ИИС. Чуть более чем за 3 года вы получите 4 вычета вместо трех!
Посчитайте самостоятельно
Я подготовил для вас таблицу для расчета доходности ИИС Типа А. Таблица учитывает консервативный способ инвестирования — приобретение надежных ОФЗ на ИИС. Посмотрите, какую доходность вы получите за счет налогового вычета, сравните с банковскими вкладами!
Вы можете подставить свои суммы, которые планируете вносить в разные годы, указать доходность ОФЗ (либо другого инструмента) и посмотреть на результат в деньгах и процентах.
Откройте и скопируйте таблицу в свой Google аккаунт и пользуйтесь в своё удовольствие, а также покажите друзьям, которые знакомы только с банковскими вкладами!
Мой проект ГлавИнвест - это подробные разборы актуальных практических вопросов по финансам и пассивному инвестированию на биржах России, Казахстана и США. На этой неделе подробно разбираюсь с налогами и различными способами их уменьшить.
Приглашаю в Телеграм-канал ГлавИнвест и в каталог материалов.