Обзор на гайд по цифровому рублю от ЦБ. Чем цифровая национальная валюта может быть опасна?

Многие путают цифровой рубль с нормальной децентрализованной криптовалютой. Это большая ошибка и миф, который мы планируем развеять в этом материале. Сегодня мы расскажем, откуда вообще пошла мода на CBDC и цифровую национальную валюту? Чем это может быть опасно для государств с тоталитарным режимом правления? Разберем, как ЦБ, Мин. Фин. и правительство РФ распорядилось возможностью криптовалют и прокомментируем выпущенный вчера Центральным Банком гайд по цифровому рублю. Поехали!

CBDC (Central Bank Digital Currency) - цифровая валюта центрального банка. Эта навязчивая идея финансовых властей появилась от страха мощной конкуренции со стороны развивающегося крипторынка. И это понятно, так как контроль над кучей денег уплывает, а вместе с ним и мечты о тотальном контроле крупного бизнеса и масс.

Глобально, чего боятся пользователи после анонсированных Китаем планов по CBDC? Если у них все таки получится все внедрить, Центральный Банк получит возможность устанавливать ограничения на суммы долларовых транзакций граждан и определять, куда и кому они могут отправлять свои деньги.

Развитие крипты бросает серьезный вызов устойчивости финансовых систем всех государств, так как рынок вовлекает в себя все больше участников, в том числе крупных и институциональных, а его возможности и обороты растут. И вот регуляторы придумали новую тему, как контролировать нас, наши жизни. Но в этот раз решили идти хитрым путем и пытаются вытеснить крипту, используя не тотальные запреты, а, наоборот, конкурентный подход.

Вот только CBDC не может быть децентрализованной и анонимной, как биткоин, так как основа биткоина - децентрализация. А в так называемом цифровом рубле её нет даже близко.

Кстати, вот как отвечает сам ЦБ на вопросы о тотальном контроле:

На самом деле, и ранее по требованию все эти данные спокойно разглашались, а сейчас будет единая база на блокчейне. А о том, насколько блокчейн прозрачен, мы рассказывали вам не раз здесь на VC.ru.

Нет. Цифровой рубль - это не более, чем те же самые электронные деньги, которые мы используем сейчас, только на блокчейне. И не на децентрализованном, где валидаторами являются независимые узлы, как вы могли бы подумать и как, собственно говоря, и должно быть. Валидатором этой сети будет Банк России. Вот так на этот вопрос отвечает сам ЦБ:

Он же (Банк России) будет отвечать за сохранность цифровых рублей, правильность учёта информации об операциях с ними, а также управлять организацией и обеспечением функционирования платформы.

Да, один кошелек, к которому уже привязана база военкомата, пенсионного фонда, налоговая и т.д. Очень удобно.

А характер следующих вопросов вообще показывает, что нас здесь держат за идиотов:

Ну спасибо хоть на этом, что вы не будете забирать деньги у пользователей через какое-то время (но это не точно). А что, представьте ситуацию: вы зарабатывали капитал, откладывали деньги, вообще не подозревали о цифровом рубле, а потом чёт приняли какой-то закон, подключили твой Сбер к Госуслугам и все. В один день заходите в свой профиль, а у вас: деньги просрочились! Или вот тоже интересно:

Это уже попахивает "китайским социальным рейтингом". Если зарабатываете деньги грузчиком, то можете тратить деньги только в столовых и никаких ресторанов. На самом деле, и смешно и страшно, что такое вообще пишет ЦБ. То есть реально были такие мысли или вопросы? Ну да ладно. Давайте заглянем под капот цифрового рубля. Что там по конфиденциальности данных и узлам валидации сети?

Архитектура платформы цифрового рубля выглядит следующим образом:

Глобально система комбинированная. Есть элемент того, что ЦБ называет "децентрализацией", но это только на бумаге. Сейчас докажу. Вот участники всей экосистемы:

Банк России – оператор платформы цифрового рубля и эмитент цифрового рубля. Все ключи хранятся в их БД.

Кредитные организации – участники платформы цифрового рубля, выполняющие платежи по поручениям своих клиентов на платформе цифрового рубля.

Физические и юридические лица – пользователи платформы цифрового рубля, получающие доступ к своим кошелькам на платформе цифрового рубля через кредитные организации.

Архитектура прототипа платформы цифрового рубля будет включать в себя следующие ключевые компоненты:

Узлы Банка России – валидирующие узлы распределенных реестров и централизованные компоненты, обеспечивающие процессинг расчетов.

Удостоверяющий центр Банка России (УЦ БР) и Выделенный удостоверяющий центр Банка России для эмиссии – компоненты, обеспечивающие регистрацию и сертификацию ключей кредитных организаций, используемых для проведения собственных платежей и платежей клиентов на платформе цифрового рубля, а также ключей Банка России, используемых для эмиссии цифрового рубля.

Удостоверяющие центры кредитных организаций (подчиненные УЦ БР) – компоненты, обеспечивающие регистрацию и сертификацию ключей клиентов.

API платформы цифрового рубля – программный интерфейс, через который кредитные организации будут подключаться к платформе цифрового рубля.

API кредитных организаций (API КО) – программный интерфейс для взаимодействия кредитных организаций и клиентов, разработанный по стандарту платформы цифрового рубля.

Устройства пользователей – мобильные приложения, предоставляемые кредитными организациями своим клиентам, включающие специализированный программный модуль Банка России и защищенное хранилище ключевой информации.

То есть валидаторы всех этапов и участники системы подчиняются Банку России? Все так. А вот, что касается самих данных:

Взаимодействие клиента с платформой цифрового рубля будет осуществляться по защищенным каналам через приложение банка, установленное на наши мобильные устройства. Доступ к кошельку, на котором будут хранится наши цифровые рубли да и все операции проходят также через программный модуль Банка России, интегрированный с мобильными приложениями кредитных организаций. Этот модуль будет также предоставлять API для разработчиков приложений кредитных организаций.

Читаем дальше:

В общем, все узлы, задействованные в валидации транзакций цифрового рубля так или иначе связаны с ФСБ России или ЦБ. Так что о конфиденциальности данных можно смело забыть. Более того, в случае, если вашей персоной заинтересуются правоохранительные органы, отключить ваши "цифровые рубли" у них займёт не больше минуты - это одно нажатие кнопки.

Как должно было быть? Децентрализованная система валидации транзакций, чистый и открытый доступ для всех участников системы (не только для ЦБ). Цифровой рубль должен был предоставить доступ к банковским продуктам всем слоям населения и снизить затраты для всех видов бизнеса (по расчётам "Яков и партнеры" (бывший McKinsey) бизнес мог бы получить выгоду до 80 млрд. рублей в течение 5-7 лет за счет снижения затрат на эквайринг с 0,5-3% (по картам) до 0,4-0,7% в цифровом рубле).

Что мы получили? Централизованную систему под контролем Банка России и ФСБ России. И очень неубедительную актерскую игру Банка России в ФРС. Хотя о чем это я, разве Банк России принадлежит России...

Делитесь своим мнением в комментариях. Будете пользоваться цифровым рублем?

Спасибо за прочтение! Будем благодарны за лайк и подписку на наш Telegram-канал, в котором мы простым языком рассказываем о криптовалютах и технологиях блокчейн.