Что уменьшать — срок или платёж
С этим выбором сталкивается каждый, кто решил внести частичное досрочное погашение.
Переплата в случае уменьшения платежа будет точно такой же, как при уменьшении срока, если продолжать платить ежемесячно прежнюю сумму, то есть разницу вносить досрочно.
Подтвержу расчётами на досрочном калькуляторе.
Исходные данные: кредит 3 млн рублей под 9,4% годовых на 15 лет.
Сначала внесём 300 тысяч рублей с уменьшением срока.
Получили экономию от этого досрочного погашения — 755 тысяч рублей, срок при этом сократился с 15 лет до 12 лет и трёх месяцев.
Теперь внесём 300 тысяч рублей с уменьшением ежемесячного платежа.
Получили экономию всего 257 тысяч рублей, то есть почти на полмиллиона меньше. Но ежемесячный платёж сократился с 31 тысячи до 28 тысяч рублей. Если продолжать платить в месяц прежнюю сумму, то есть 31 146 рублей, получим ту же самую экономию и тот же самый срок, что и в первом варианте.
В этом случае экономия составила 755 тысяч, а срок уменьшился до 12 лет и трёх месяцев, то есть картина идентична первому варианту, за исключением того, что в последнем варианте ежемесячно снижается обязательная часть платежа.
Конечно, в этом случае придётся постоянно проходить процедуру досрочного погашения, которая отнимает время. Однако досрочные погашения можно вносить не каждый месяц, внося больше в последующих месяцах, например:
Основной вывод такой — размер переплаты определяется не типом досрочного погашения, а размером ежемесячного платежа.
Надеюсь, информация будет вам полезной!
Сложные проценты...
Обязательно попробую сервис, но пока могу сказать так:
при досрочном погашении 40 000 рублей в уменьшение платежа, экономия за 17 лет ~ 60 000 руб.
при досрочном погашении 50 000 рублей в уменьшение срока, экономия за 17 лет ~ 240 000 руб. Ну и пару лет срезали.
А теперь самое интересное: по условиям банка, если гасить срок, а потом решить сократить платеж, то срок вернется к своему изначальному состоянию.
Про возвращение срока к своему изначальному состоянию это вы где нашли? Я гасил всегда на сокращение срока, после погасил в пользу уменьшения ежемесячно платежа, по графику срок у меня остался таким же каким должен был быть.
В условиях договора.
Пункт 1594, следующий после 1593.а.II, в котором вы соглашаетесь нанести клеймо банка на свой лоб )