Куда стоит вкладывать деньги тем, кто накопил 100 тысяч рублей Статьи редакции
Депозиты, драгметаллы, свой бизнес и другие варианты с разбором от банкиров и предпринимателей.
Вклад в банке
Риск: низкий.
Доходность: низкая.
Самые популярные вклады — в рублях, долларах и евро. Обычно банки используют деньги вкладчиков для выдачи кредитов, а в качестве вознаграждения за «работу» средств начисляют процент.
По данным сервиса «Банки.ру», на сегодня средняя ставка по вкладам в рублях составляет 6,07%, в долларах — 1,3%, а в евро — 0,16%.
Депозит можно пополнять или снимать с него деньги, но бывают и фиксированные вклады. Первый случай удобнее, но второй выгоднее — у такого депозита выше процент.
«Из всего банковского инвестирования депозит — это единственный продукт, который гарантирует не только процентный доход, но и возврат средств», — рассказывает руководитель по развитию инвестиционных решений «Альфа-банка» Александр Оспищев.
По закону, если сумма вклада не превышает 1,4 млн рублей, то в случае проблем банка эти деньги вернёт Агентство по страхованию вкладов.
Если же вы просто хотите сохранить деньги и сократить риски, то можно разложить средства по двум или трём разным валютам, чтобы не переживать за колебания курса.
Вклад подходит людям, которые:
- хотят получать доход без риска;
- не планируют в ближайший год совершать крупные покупки;
- не ждут большой прибыли в короткие сроки.
Покупка валюты
Риск: высокий.
Доходность: низкая.
На курс валют влияет слишком много факторов, чтобы его можно было спрогнозировать: политические кризисы и выборы, решения центральных банков и так далее.
Россияне, которые купили доллары в начале 2014 года, смогли за год заработать более 80%: с января по декабрь стоимость валюты выросла с 37 рублей до 67 рублей.
Но те, кто покупал доллар в августе 2018 года, за год не только ничего не заработали но и потерпели убыток: в то время средний курс составлял 66,07 рублей, сейчас 65,32 рубля.
По словам руководителя отдела инвестиционных продуктов для состоятельных клиентов «Тинькофф» Кирилла Фатеева, скачки валют 2014 года — исключение из правил, и с помощью валютных спекуляций очень трудно заработать.
Даже у профессиональных трейдеров не всегда получается превратить такие операции в постоянный доход.
Более ответственной стратегией будет держать сбережения в иностранной валюте — не с целью спекуляций, а для диверсификации рисков. При таком сценарии вы сохраните свои деньги, например, если произойдет резкая девальвация национальной валюты.
По словам Александра Оспищева, сама по себе валюта — плохой инструмент для инвестиций. Она не приносит дохода, а из-за инфляции — постоянно теряет в цене.
Например, у доллара США средняя историческая инфляция около 2% в год. То есть $100, которые мы купили в 2009 году, сейчас эквивалентны $80 в ценах 2009 года. Другими словами — потеряно 20% покупательной способности.
Покупка валюты подходит для тех, кто:
- не столько хочет заработать, сколько сохранить сбережения в случае кризиса;
- хочет заработать и хорошо разбирается в валютном трейдинге.
Покупка драгметаллов
Риск: средний.
Доходность: низкая.
Чтобы вложить деньги в золото, серебро, платину или палладий, можно купить слитки, монеты или открыть в банке обезличенный металлический счёт.
Как изменится курс драгметаллов, предсказать довольно сложно. Тот, кто год назад инвестировал 100 тысяч рублей в золото или палладий, заработал 5295 рублей или 49 315 рублей. С другой стороны, тот, кто приобрёл на такую же сумму серебро или платину, потерял 3938 рублей или 4879 рублей.
По словам Фатеева, платину используют в нефтеперерабатывающей промышленности, серебро — при изготовлении микросхем, а палладий — в автомобильных нейтрализаторах. Поэтому они чувствительны к состоянию экономики.
Например, когда во многих странах ужесточают экологические стандарты, растёт цена палладия для автомобильных нейтрализаторов. Что мы и наблюдаем сегодня.
Золото тоже используют в промышленности, но большая доля всё же лежит в различных фондах. Этим драгметаллом, в качестве инструмента сохранения стоимости, владеют и многие центробанки. В случае обвала рынка инвесторы в первую очередь пойдут за золотом, поэтому оно сильно реагирует на кризисные явления.
Александр Оспищев отмечает, что драгметаллы сами по себе не приносят доход, их единственное преимущество — возможность сохранить капитал.
В случае кризиса и падения цен на основные финансовые инструменты золото, скорее всего, вырастет в цене и частично компенсирует просадку в портфеле.
Покупать слитки и драгоценные монеты эксперты не советуют — это невыгодно. «Если взять драгоценную монету, то её цена состоит не только из стоимости металла, но и наценки, например, за редкость. Из-за трудности определения этой наценки её непросто продать по хорошей цене. Такой актив неликвиден», — отмечает Фатеев.
«Появляются проблемы: где хранить слиток и как его не повредить, чтобы он не потерял в стоимости», — говорит Оспищев.
Вложение в драгметаллы подходит, если:
- нет цели заработать, но хочется перестраховаться на случай кризиса;
- есть желание попробовать заработать, нет опыта, но есть свободные деньги, которые не жалко потерять в случае обесценивания драгметалла.
Акции и облигации
За год цена акций «Газпрома» выросла на 62,3% — со 141 рубля до 227 рублей. С другой стороны, у «Ленты» противоположная ситуация: год назад акции стоили 318,5 рублей, а сегодня — 215,6 рублей. То есть за год цена одной акции упала на 32%.
По словам Александра Оспищева, у акций высокий риск и высокая доходность. Но они всё равно безопаснее, чем торговля валютой. У облигаций средняя доходность и средний риск. Один из самых надёжных инструментов — облигации крупных российских банков.
Чтобы сократить риски, нужно собирать портфель из разных инструментов. В зависимости от сроков и целей, у вас может быть в портфеле больше акций или, напротив, больше облигаций.
Например, акции дают больший прирост, но они более волатильны (подвержены изменениям цен — vc.ru) и могут сильнее облигаций проседать на коротком промежутке. Преимущество облигаций в том, что они ведут себя стабильнее, чем акции, но они менее доходны в долгосрочной перспективе.
Если у вас есть 100 тысяч рублей, которые вам могут понадобиться в ближайшие три года, я бы смотрел на облигационные фонды. Если срок больше, то есть смысл покупать акции.
Кирилл Фатеев рассказывает, что выбрать ценные бумаги можно с помощью робо-эдвайзера — он поможет собрать портфель с оптимальным соотношением риска и доходности.
Робо-эдвайзер диверсифицирует состав портфеля по компаниям и отраслям, а также учитывает инвестиционный профиль клиента — умеренный, консервативный или агрессивный.
Большую часть портфеля — около 60% — можно отдать на долларовые и рублёвые облигации. Также можно вложить деньги в золото — это инструмент защиты от резких падений рынка. Например, американский инвестор Рей Далио советует 5–10% портфеля держать в золоте.
Кроме того, деньги можно вложить в биржевые инвестиционные фонды (ETF).
Фонд сам выбирает ценные бумаги, в которые стоит инвестировать (например, акции американских ИТ-компаний), и выпускает свои акции.
Говоря очень упрощённо: когда выбранные фондом ценные бумаги дорожают, дорожают и акции фонда — и наоборот.
Приложения для работы с ценными бумагами:
- «Тинькофф инвестиции»;
- Yammi («Яндекс.Деньги»);
- Fins.Money («БКС Банк»);
- «Простые инвестиции» («Сбербанк»);
- «Горизонт» («Альфа-Капитал»);
«Альфа-Директ» («Альфа-банк»).
Покупать ценные бумаги стоит тем, кто:
- больше хочет заработать, а не сохранить;
- готов тратить время на изучение принципов работы рынка ценных бумаг;
- отдаёт не последние деньги, а в случае неудачи готов их потерять.
Инвестиции в компании (краудлендинг)
Риск: высокий.
Доходность: как повезёт.
Краудлендинг — это когда инвесторы выдают целевые займы бизнесу, например, чтобы закупить необходимую технику. Владелец бизнеса получает деньги на развитие, а заёмщик — процент, который становится его доходом.
Например, на Ozon Invest заёмщик обязан ежемесячно выплачивать инвестору часть основного долга и проценты (18%).
Краудлендинг — рискованное занятие, и я бы не стал рассматривать его как серьёзную часть портфеля. Если такие инвестиции составят до 10–15% от портфеля и вы вкладываете не последние 100 тысяч рублей, то попробовать можно.
Но вы должны понимать, что краудлендинг — это тот случай, когда площадка, предлагающая на ней инвестировать, перекладывает риски на клиентов, зарабатывая на комиссии посредника.
Краудлендинг может помочь увеличить доходность портфеля, но риск потерять сильно выше, чем, например, на рынке акций.
В краудлендинг лучше инвестировать не более 5% от 100 тысяч, потому что риски довольно высокие. Допустим, заёмщик берёт деньги через платформу для инвестирования, но бизнес у него не пошёл, за этим может последовать потеря денежных средств.
Доходность сервисов для инвестирования (данные с сайтов компаний):
- Ozon Invest (Ozon): доходность до 18% годовых, минимальная сумма инвестиций 10 тысяч рублей.
- «МодульДеньги» («Модульбанк»): доходность 25–35% годовых, сумма инвестиций любая.
- «Альфа-поток» («Альфа-банк»): доходность до 22,3% годовых, минимальная сумма инвестиций 10 тысяч рублей.
- «Город Денег»: доходность от 20% годовых, минимальная сумма инвестиций 50 тысяч рублей.
- Fundico: доходность от 16,67% годовых, минимальная сумма инвестиций 10 тысяч рублей.
Краудлендинг подходит тем, кто:
- Хочет рискнуть и отдаёт не последние сбережения.
- Хочет быстро заработать, поэтому готов рискнуть.
- Напротив, готов ждать n-времени — никто не может точно сказать, когда проект «выстрелит» и произойдёт ли это вообще.
Покупка готового бизнеса
Риск: высокий.
Доходность: как повезёт.
Бизнес под ключ можно купить на досках объявлений, например, на «Юле» или «Авито». За 100 тысяч рублей там продают аптечный киоск или автомойку в Хабаровске.
По словам Александра Оспищева, при покупке бизнеса под ключ нужно изучить, как создавался бизнес, кто с ним связан, что он продаёт, какие перспективы у рынка его товаров и услуг и так далее.
Покупка готового бизнеса «под ключ» потенциально может быть самым доходным способом, но и самым рискованным. Даже в тех случаях, когда добропорядочные собственники продают стабильный бизнес, есть нюансы с рынком, долговой нагрузкой, окупаемостью и так далее.
Представьте, что вы создаёте этот бизнес с нуля, и составьте грамотный бизнес-план, чтобы просчитать все риски, и понять, как вы собираетесь развивать этот проект в будущем.
К готовому бизнесу относятся не только офлайн-компании, но и мобильные приложения или сайты. Их можно купить на специальных площадках, Flippa — одна из таких. Если выставить в настройках поисковика сервиса ценовой лимит до $1574 (100 тысяч рублей), то можно найти около 50 предложений.
Среди интересных проектов — выставленный на продажу фоторедактор с 1,3 млн загрузок в Google Play. Автор обещает ежемесячный доход более $300.
Также можно купить поисковик для торрентов с обещанной прибылью в $3694 в месяц. Но важно понимать: покупателю никто не гарантирует, что код приложения окажется работоспособным, а поисковик не «упадёт» в первый же день покупки.
Покупка готового бизнеса подойдёт тем, кто:
- готов потерять 100 тысяч рублей;
- знает юристов и бухгалтеров, которые могут помочь с оценкой компании;
- не ждёт, что купленный бизнес сразу начнёт приносить прибыль;
- готов решать возможные проблемы.
Куда вложили бы 100 тысяч банкиры и предприниматели
Свои свободные 100 тысяч рублей я бы вложил в диверсифицированный портфель из акций с небольшой долей облигаций — это самое доходное решение на долгосрочной перспективе.
Пока курс рубля ещё крепкий можно начать покупать доллары и корпоративные долгосрочные облигации США, например, сроком на 10 лет. Сегодня это один из лучших вариантов для инвестиций.
С акциями есть риски, что рынок может упасть, так как в мировых экономиках может наметиться рецессия. А с облигациями сейчас можно зафиксировать неплохую доходность. К тому же, учитывая, что ставка ФРС (Федеральная резервная система — vc.ru) может продолжить снижаться, цена таких облигаций будет расти.
Если бы мне было 20 лет, я бы потратил эти деньги на обучение. Как раз в этом возрасте я ходил на семинар Эрхарда Вернера. Его семинар помог мне трезво взглянуть на свою жизнь, избавиться от субъективных эмоциональных ожиданий и построить планы на ближайшие годы.
Я бы посоветовал семинары по тайм-менеджменту, а также те, где учат избавляться от эмоций на работе, в бизнесе и полагаться на здравый смысл, факты и знания, а также строить планы для достижения цели.
Мой топ инвестиций на 100 тысяч:
Зуб (один)
Велосипед
Телефон
Эргономический стул
100к это крохи, еле еле можно в отпуск уехать на неделю.
Мой топ:
- Депозит сбера или втб
- В образование
- В здоровье
- Бытовые нужды
- Заныкать в матрасе
Помните, ваши деньги являются вашими, пока они в вашем кармане. Не переводите деньги сомнительным конторам или личностям, жулья сейчас пруд пруди. Не существует прогнозируемого результата в виде гарантированных 10-20-100-1000% годовых.
Слишком пафосный ответ. Кому-то и 100 млн руб не хватит, чтоб отдохнуть неделю. А вообще - чем с меньшей суммы сумел подняться человек, тем он более умен. С 10-100-1000 млн руб любой дурак поднимется, когда можно придумать только идею и всех купить, а самому особо ничего не делать, достичь богатства не составляет труда. Но увы, не все являются мажорами и не все застали 90-е, когда выдавали кредиты на огромные суммы без процентов.
Вовсе нет.
Огромное количество дураков просравших родительские деньги/бизнес тому подтверждение.
Выигравшие в лотерею туда же.
Я теперь спать не смогу, пока не вытащу из вас план отдыха на 100 млн за неделю
http://www.dotwnews.com/superyachts/bill-gates-rents-5-million-a-week-luxury-yacht-for-family-holiday
Как вариант.
Так, в понедельник отплыл на яхте, дальше? ><
А кто говорит про 1 день? Да масса способов есть. Можно виллы, да даже целые острова арендовать.
Както бездарно просраны отпускные, потратил бы без удоаольстия. 100 млн на аренду я и в Москве могу спустить.
А телки?) А еда?) А шампанское?))
ИМХО так отдохнуть и в Мск можно без яхты)))
Космический туризм? Хотя пожалуй не хватит. Ну пусть будет около-космический.
И депозиты для 100к идея явно не лучшая. Лучше уж крипты купить, потому как даже с миллиона рублей будет 70к руб за год на депозитах в сбере или ВТБ, это меньше размера инфляции, а жить осталось в среднем лет 30-40 каждому из здесь присутствующих.
официальная инфляция сейчас всего 4%
Я уже писал где-то, средняя ЗП с 20к до 45к выросла с 2010-го года по текущий. Вряд ли реальная инфляция ниже.
инфляция не связана напрямую с зп
по моим ощущениям росстат не врет, например автомобильные аксессуары, которыми мы торгуем, с 14-го года не только не дорожают, но даже подешевели
То есть вы хотите сказать, что жители РФ еще и разбогатели (улучшили в среднем свои финансовые показатели относительно 2010-го года)? В целом, все может быть.
Работаю в авто бизнесе новых автомобилей, где что дешевеет? Залежалый, неликивид может быть дешевеет типа фирменный пляжный коврик для собак в багажник:). Автомобили новые с каждым годом дорожают, топливо тоже, еда тоже, так что я не понимаю о чем вы.
Автомобильные коврики и защиты картера подешевели в опте и рознице с 14 года. Мы ими торгуем. В дилерских салонах не знаю, может и подорожали.
Это вы где живете, если на 100к даже в отпуск на неделю не сьездить? У нас из Сибири даже на такую сумму можно на недельку слетать по горящей путевке или если сильно заранее и выгодно купить.
Для одного топовый отпуск - это поваляться бухим в турции по горящей путевке, съездить на типовом автобусе с толпой туристов по заезженным маршрутам, купить магнитик.
Для другого - брать авто в аренду и колесить по стране, арендовать самостоятельно жилье в разных уголках страны, самостоятельно изучать культуру, природу, кулинарию, достопримечательности и тд.
Для примера.
Перелет Москва - Сидней в одну сторону на одного человека 44 000 р.
Перелет Москва - Окленд в одну сторону на одного человека 31 000 р.
Перелет Москва - Лос-Анджелес в одну сторону на одного человека 25 000 р.
Вкусовщина. Смысла спорить нет.
Ну вы сказали "в отпуск еле-еле на неделю". Вы не написали, что на 100к не отдохнешь в США или в Австралии нормально. 100к вполне приемлемая сумма для отдыха за границей на одного как минимум.
Странное у вас все-таки представление об отдыхе за 100к) Там не обязательно валяться бухим и ездить в автобусах. За 100к можно и отель нормальный найти, и экскурсии, и на аренду авто еще останется. Тут не во вкусовщине дело, речь же не об этом. Кому-то конечно минимум бизнес-класс, Four Seasons и две элитные куртизанки.
Что удивительно, в РФ некоторые отели стоят даже дороже, чем в США. К примеру, Hyatt Regency в Майами стоит дешевле, чем в Екатеринбурге. Такое ощущение, что представители международного бизнеса считают Россию богатейшей страной с богатейшим населением)
просто факт, что в России, особенно за пределами Мск и СПб, сделать хорошо часто будет дороже, чем в условном Майами или Лондоне. Тому много причин: нет рынка квалифицированных сотрудников (в каждом российском городе-миллионнике по 3-4 хороших сетевых гостиницы), нет поставщиков оборудования (вы попробуйте в Омске найти запчасти для канального кондиционера), дороже инвестиции, меньше спрос, а значит нельзя сэкономить на масштабе.
Мы просто любим дорого-богато)
Вовсе нет, транжирами считают
Комментарий недоступен
С доходом 70к в месяц тратить сотни тысяч - это роскошь. Тратить на отдых нужно не более месячного дохода. В основном в Европу, НЗ, Австралию, США ездят люди с доходом от 500к руб в месяц
Европалишняя в этом списке
Да ну, во многих европейских столицах цены на отели дороже, чем в Штатах.
Комментарий недоступен
Ааа, ну если так, то да. Но здесь сидит не средняя аудитория я так полагаю, ну и комментатор сверху имел ввиду категорию людей с доходом 250к - 1 млн руб в месяц, судя по ответу.
И зачем вы берете кредиты? Чтобы кормить пивовара и его подельников?
недавно была инфа, что больше 75 к получает 12 процентов населения России. По вашей логике, в Европу дней на 10 даже не все из этих 12 процентов съездит. Людям из провинции с зп в 50к только в Анталье отдыхать?
Если посмотреть на статистику - то в Европу едут не все из этих 12%...
Другое дело, что прямое сопоставление не очень осмысленно - Европа может быть очень недорогой.
Тот же Крит по цене вполне демократичен.
Дел
Ну я написал, если жить по средствам, то нужно тратить не более месячного дохода. Но и в действительности, зачастую я вижу, что многие и с доходом 150-200к и более ездят в Турцию и не могут отложить денег на поездку в Европу.
про Европу и 500к в месяц это вы посмешили, не все европейцы столько зарабатывают 😁
Поездки в США и дорогие страны Европы типа Норвегии укладываются в 150к при нынешнем курсе, даже если сильно не экономить (ездил более 6 раз).
Если в Four Seasons останавливаться - 100К едва на день хватит.
Чтобы официант плевал в еду за вашей спиной? Мне эти дорогие отели вызывают отторжение.
Комментарий недоступен
Артем, если я правильно понял, Вы считаете депозит в банке равнозначным что у Вас в кармане с точки зрения надежности?
В сбере и втб да.
В остальных нет.
А не боитесь, что в таких кармашках могут денежки утечь? Или Вы подзабыли дефолт Сбера?
он тогда наверное ещё не родился
Ну прям дефолт навряд ли, а вот принудительно перевести долларовые и евровые вклады в рублевые по курсу, скажем, 30 руб., или 1 к 1 - почему бы и нет? Ну чтобы не кормить проклятый запад и привлечь инвестиции в родную страну. Или сделать вкладчиков инвесторами в стартапы госпрограммы или моста. Возможно с риском невозврата, конечно, гарантий никто дать не может, но вы что, не патриот??? А деньги ваши нет, никуда не пропали. Просто их стало меньше.
Давай еще первую мировую войну вспомним ага.
Комментарий недоступен
Что, и Bank of America ненадежный? Не расстраивайте меня.
Bank of America - отличный российский банк. Да. Пользуйтесь.
Вопрос звучал: Артем, если я правильно понял, Вы считаете депозит в банке равнозначным что у Вас в кармане с точки зрения надежности?
И ответ: В сбере и втб да. В остальных нет.
Для вас других, кроме российских, банков не существовало в момент написания ответа?
На 100т.р. можно минимум на месяц уехать на авто всей семьей в Турцию и пожить там очень-очень хорошо в элитном жилом комплексе и питаться каждый день очень-очень вкусно.
Давай давай)))
уже ни раз съездил, в чем проблема? считаете нереальным? на бензин 25т.р., квартира в BestHome20 в Алании 50т.р. и еще 25т.р. в Турции на месяц хватит кушать и игрушки детям покупать. Для сравнения у них при страшном падении лиры цены не изменились ни на что, овощи и фрукты по 10-15р/кг, киндер сюрприз 10р, гараж Hot Wheels который в детском мире стоит 24000р там продается за 6000р.
Здравствуйте, можно пару ссылочек на отдых. Спасибо.
Здравствуйте, а что вы подразумеваете под ссылочками? Один из лучших жилых комплексов в Алании это BestHome20, можете его нагуглить, найти на booking.com или airbnb. Цены через подобные сервисы на апартаменты будут в районе $1k и выше потому что комиссии и жадность русских которые их сдают, но взамен вы получаете забронированную квартиру на точные даты и гарантии сервиса, что вы прилетите/приедете и без жилья не останетесь.
Спасибо за копипаст Андрея Ковалева ;)
Знать бы еще кто это. Не за что.
я не жулик, напишите мне если у вас есть 300 тысяч, если есть всего 100, все равно напишите. [email protected]