Почему предприниматели отдают 1–3% от выручки за эквайринг
Сравнили тарифы банков по эквайрингу (Google-таблица), а также разобрали, почему банки устанавливают «конские» комиссии за эквайринг. Кратко: за счёт высоких комиссий банки финансируют свои программы лояльности.
За последние десять лет количество оплат пластиковыми картами в России выросло с 5 до 46%. Карты сделали процесс покупки более оперативным, позволили использовать заёмные средства (кредитки). Также с появлением карт появились программы лояльности: кэшбеки, баллы, мили и так далее.
Чтобы принимать оплату картой (эквайринг), продавцу необходимо установить технику для приёма карт и подключиться к банку-эквайеру. И вот тут начинаются дополнительные расходы для продавца.
На что придётся потратиться предпринимателю:
Онлайн-касса, фискальный накопитель и эквайринговый терминал (если у вас офлайн-точка) — от 15 до 50 тысяч рублей.
Онлайн-касса и фискальный накопитель (если у вас онлайн-точка) — от 10 до 20 тысяч рублей.
- Техподдержка всего этого хозяйства — около 10 тысяч рублей год (обслуживание кассы и ОФД).
- Абонентская плата банка-эквайера (популярные банки не берут абонентскую плату).
- Комиссия банка-эквайера, которая составляет 1–3% от чека покупателя.
В таблице мы собрали тарифы популярных банков-эквайеров.
От чего зависит размер комиссии:
- Вид деятельности. Для торговли бытовой техникой комиссии выше, для общепита ниже: возможность возвратов повышает количество и стоимость операций для банка.
- Оборот. Чем больше оборот, тем меньше комиссия.
- Месторасположение. Чем элитнее район и платёжеспособнее население, тем выше комиссия.
Итого: если у вас интернет-магазин с выручкой 3 млн рублей в месяц, вы будете отдавать банку 60 тысяч рублей в месяц с комиссией в 2%. Неплохо, согласитесь?
Но с чем связаны такие «конские» комиссии по эквайрингу, когда маржинальность интернет-магазинов может находиться около 5%, а на эквайринг может уходить до половины прибыли? Мы решили в этом разобраться.
Куда уходят деньги
Для начала введём определения:
- Банк-эквайер — банк, обслуживающий продавца-предпринимателя.
- Банк-эмитент — банк, обслуживающий покупателя-физика. Выдал ему карту, которой он рассчитывается с продавцом.
- Интерчейндж — размер комиссии, которую получает банк-эмитент за то, что покупатель-физик рассчитался его картой с продавцом-предпринимателем.
Прокомментируем, что происходит на схеме:
- Покупатель оплачивает товар с помощью карты, которую сделал банк-эмитент.
- Продавец оплачивает 1–3% комиссию банку-эквайеру.
- Банк-эквайер и банк-эмитент переводит платёжной системе (Visa, Mastercard и другие) 0,1–0,2% комиссии каждый. Около 10% от общей суммы комиссии за эквайринг.
- Банк-эквайер оставляет себе комиссию около 0,1–0,4%. 10–20% от общей суммы комиссии за эквайринг.
- Банк-эквайер переводит 0,7–2,4% интерчейнджа (комиссию) банку-эмитенту. 70–80% от общей суммы комиссии.
- Банк-эмитент начисляет покупателю кэшбек, баллы и другие «плюшки».
Ниже рассмотрим каждое звено в отдельности.
Комиссия платежной системы
Комиссия платёжных систем составляет около 10% от общей суммы комиссии за эквайринг. Платёжные системы устанавливают как абсолютное значение стоимости операций (фикс), так и процент от суммы операции.
Применение процента от суммы, возможно, связано с риском, который может возникнуть при проведении отдельных операций, например оспаривании сделки или возврата платежа (chargeback). Либо это просто выгодно :)
Также возможен случай, когда операцию можно провести в обход платёжной системы и не уплачивать комиссию, — система us-on-us. Банку-эквайеру необходимо только отчитываться о таких операциях.
Для этого банк-эквайер и банк-эмитент должны совпадать (проведение операции в собственной системе), и в этом случае комиссия по эквайрингу может быть снижена на 0,2–0,4% (двукратная комиссия платёжной системы). Поэтому у «Сбербанка» — одна из самых демократичных комиссий по эквайрингу (около 70% активных карт в России — у «Сбербанка»).
Комиссия банка-эмитента
Самая затратная часть эквайринга — интерчейндж эмитенту, на неё приходится 70–80% от всей комиссии эквайера. Вы когда-нибудь задумывались, откуда банки берут средства на кэшбек, баллы, мили и почти бесплатное обслуживание карт? По сути, интерчейндж финансирует программы лояльности банков.
Размер интерчейнджа устанавливают платёжные системы. Высокий процент, возможно, связан с желанием популяризировать программы лояльности банков-эмитентов, а следовательно, увеличить число пользователей карт и число операций по ним (больше операций, больше прибыли для платёжных систем).
Также размер интерчейнджа зависит от «статусности» карты — программы лояльности премиум-карт дороже для банка. Поэтому эквайринг на Рублёвке будет дороже, чем в Бирюлёве.
В 2018 году были предложения по государственному регулированию размера ставки интерчейнджа (например, в странах Европы законодательно утвердили размер интерчейнджа 0,2–0,3% в 2015 году).
Однако от инициативы отказались под предлогом, что предприниматели не снизят цены, а стоимость услуг и товаров для потребителей останется неизменной. Плюс РФ пытается быстрее перейти на безналичные расчёты, а программы лояльности банков будут этому способствовать.
Комиссия банка-эквайера
Комиссия банка-эквайера составляет 10–20% от общей суммы комиссии. В эту сумму входит себестоимость проведения операций и прибыль. По словам банков-эквайеров, зачастую они работают либо в ноль или в небольшой плюс, а с крупными клиентами могут работать в минус, но зарабатывать на дополнительных услугах.
Надеемся, этот материал был интересным. Если у вас есть замечания по содержанию и изложению материала, напишите их в комментариях. Таблицу тарифов банков-эквайеров мы будем периодически обновлять и дополнять.
У нас есть несколько вопросов к предпринимателям:
- Интересно узнать, какой банк-эквайер вы используете и закладываете ли в стоимость услуг и товаров размер комиссии эквайринга?
- Если бы завтра приняли закон, который фиксирует интерчейндж в размере 0,3%, а общие комиссии эквайринга оказались в диапазоне 0,5–1,5%, вы бы снизили стоимость товаров или услуг?
- Вы бы отказались от программ лояльности банков взамен на снижение ставок по эквайрингу? И вообще, нужно ли их снижать?
Материал подготовили S4 Consulting.
Кэшбеки и прочие мили - зло, оплачиваемое меньшинству из кармана большинства. Хотите внедрять программы лояльности - платите из своего кармана. Для бизнеса 2-3% от выручки за эквайринг - это очень много. Даже при чистой рентабельности продаж 20%, что не так часто бывает, это составляет не менее 1/10 просто за проведение платежа! При снижении комиссии цены можно было бы несколько снизить. Но я лучше бы отдавал эту часть работникам, как прибавку к зарплате.
Я не понял! А мили и кешбек мне кто будет на карту оплачивать????!
А кого я ограбил в субботу доехав в такси за 3 копейки? И кто конкретно пострадал когда я вечером зашел в Дикси и купил гель для стирки за полцены?
По такой логике, человек с высокой социальной ответственностью должен носить с собой таблицу честных цен и обходить стороной тех, кто по тем или иным причинам дает скидки/бонусы и прочие лояльности. Иначе кто-то обязательно страдает.
про высокие комиссии эквайринга это верно. при совсем низкой маржинальности бизнеса, как например у дискаунтеров в европе, у них может быть 5% маржинальность а эквайринг это 50% от нее - совсем плохо.
в Германии еще несколько лет назад лидл и альди не принимали международные карты, только внутренние евросоюзные дебетовки.
а насчет кешбеков тут спорно. они же платят кешбек из своего кармана. из денег которые они заработали на эквайринге. это примерно как тупая реклама кока колы - когда мы ее покупаем, мы оплачиваем их тупую рекламу. мы же не можем купить бутылку колы с условием что не хотим чтобы из этих денег не оплачивали рекламу. банк имеет такое же право с доходов делать рекламу, как и любая другая фирма. получили доход с эквайринга - потратили на рекламу.
На самом деле эта система замкнута и количество денег сохраняется. Можно заложить в цены размер комиссии эквайринга, в масштабах разовых покупок для потребителей это незначительно (как и снижение стоимости товаров на размер комиссии), но для предпринимателя уже будет ощутимо.
Вы не закладываете размер комиссии в стоимость? Если нет, то почему?
Я как обычный потребитель не против отказаться от кешбека, если это в итоге повлияет на цены, но ведь не повлияет же?
Для меня это вопрос из серии "Будут ли работодатели платить + ~30% к ЗП, если оплату всех налогов во все фонды переложить на физиков?" - ответа пока не имеет.
ну мили и т.д. это в основном из их кармана как раз, ибо кешбек ограничен 1-2%, а все эти бонусы больше этого процента частенько)
Всегда так было, всегда так будет. Большинство не хочет учиться и поэтому всегда будет проигрывать обучаемому и совершенствуемому меньшинству.
А с вашими взглядами - разве что back into USSR.
Хмм. Согласен!
Как выход это как обычно включить этот процент в стоимость, а тем кто делает оплату налом делать скидки.
Или сделать свою систему оплаты.
Банки Робин Гуды - отберем у предпринимателей, отдадим народу.
Эквайринг по сути скрытый налог, только не государству, а банку.
Если ничем не обоснован такой конский процент, кроме карт лояльности, то все это похоже не сговор.
В этом есть прямой сговор) Размер интерчейнджа устанавливает платежная система (visa, mastercard и другие). Больше размер интерчейнджа > тем больше кешбек > тем больше владельцев карт и операций по ним > тем больше выручки для visa и других.
Но на месте предпринимателей мы бы закладывали размер комиссии в стоимость товаров и услуг. Разница для потребителя в 10 000 рублей или 10 204 рублей небольшая (комиссия 2%), а для предпринимателя 100 таких операций и уже сохранил 20 000 рублей на рекламу)
А у меня терминал не работает, так что идите в банкомат.
Типичный ответ в Чайхоне :)
а потом минус клиенты. Я конечно не выборка, но не вернулся еще ни в одно место, где так поступают, даже если остальное было ок, еще и отзыв соответствующий накину
Комментарий недоступен
По закону карту мир принимать обязаны все точки с выручкой 110к+ в день.
Потребитель думает, всего 3%
Предприниматель считает:
3% эквайринг
6% налог
3-5% мотивации сотруднику
Скидки постоянным 5-10% (в этом моменте клиент думает вот ты м...к всего 10%)
А потом думает:
Так скоро Зп платить, ещё программу учёта товара оплатить нужно. Ах да, я же предприниматель, у меня Интернет стоит х3 тариф и там что то еще по мелочи: аренда, коммуналка, охрана, смм, хостинг, контекст, банковские расходы и комиссии, транспортные расходы...
Да наверно я с наценкой 30% перегнул. Нужно опустить цены, а то людям как то дороговато.
Да, вы правы. Поэтому нужно точно рассчитывать свою финмодель и экономику.
кхх, ну ребята. "Конские" комиссии, не "конские". в оконцовке всегда заплатит потребитель. Мне удобно платить картой, я телек хочу купить и не таскать 50к налом для этого. Магазу мне хочется продать этот телек. Нет карт - пойду в другой. Что лучше - чек на 50к и какая-то прибыль, или 0 руб чек ? Где-то маржа 5% , где-то 105%. Выбирают все сами - делать эквайринг или нет в любом виде. Это не банки придумали, все изначально от МПС идёт. И да, я лучше картой , условно, оплачу 51к , чем налом 50к, потому что я хочу свои мили как физик и мне вообще по барабану какие там комиссии кто платит с этого кому. Мне же в магазе не сделают скидку на телек в 10%, если я справку покажу что у меня ЗП не 100к, а 55к, а ?))) Потому что все хотят заработать и пофигу, что для меня это "дорого, конская цена"..)) В одной "врачебной" сети ухитряются выставить комиссию за эквайринг в счет за услуги как "услуга по заведению личного кабинета при оплате картой", и она примерно 6% составляет от изначального счета, немаленького)) Что, конечно, сразу 0 руб чека с меня им, ибо я не люблю, когда меня держат за идиота. Вот за табличечку спасибо, изучим))
Некоторые предприниматели не могут переложить стоимость эквайринга на покупателя (выше писали про ограничение стоимости товара поставщиками), а некоторые могут. Все зависит от бизнеса и желания предпринимателя искать решения для роста своего "ребенка".
Очень странная "врачебная" сеть. Почему для всех не сделать одинаковую стоимость и переложить эквайринг на потребителя, даже на тех, кто платит наличными? В товарке стоимость может быть критична, а вот в услугах есть лояльность к бренду.
В целом с вами согласны. Ждем когда ЦБ повсеместно внедрит СБП и снизит комиссию за эквайринг до 0.5—1%.
С другой стороны, самые дешевые предложения на тот же телек часто от мини-контор, которые принципиально не принимают карты.
"мне вообще по барабану"
Идеальный слуга системы. "У меня всё хорошо, а на остальных мне наср*ть." или "моя хата с краю". Что проще, соседа потушить или сотни домов восстанавливать?
Лучшё нала ещё ничего не придумали
Да, но нам кажется ФНС через несколько лет прикроет эту лавочку и бизнесу и потребителям станет очень тяжко, если конечно не будет налоговых реформ.
Система быстрых платежей (СПБ) ведь работает без эквайринга? Или нет?
Да, ЦБ хочет проводить платежи b2c (юрикам от физиков) через СБП и установить комиссию в размере 0,3—0,7%. Но банки конечно же против :)
Но надеемся, что победит СБП, либо снижение тарифов по эквайрингу до 1%.
Лет десять назад карточных менеджеров по развитию предприниматели посылали нафиг с их предложением подписать договор торгового эквайринга. Нам не надо, у нас и с наличными все хорошо.
Прошло 10 лет, и некоторые из тех рядовых менеджеров доросли до вице-президентов и прочих высот. И теперь вспоминают молодость и мстят предпринимателям.
Интересная теория :)
Свой бизнес в сфере услуг и цены не повышали после введения эквайринга т. к дэмпингуют конкуренты и клиент не будет приходить.
Отдаем тысяч 20 в месяц банкам при этом кэшбек с карты тинькофф в районе 1200 в месяц.
Претензиции только к банкам.
Как будет банк с весомо более низкой ставкой сразу перейдем туда.
Вы сравнили ваши тарифы с тарифами из таблицы? Может быть вы найдете там более выгодные варианты.
Если у вас сфера услуг, то вы можете развивать лояльность к вашему бренду, а значит держать свой уровень цен (этим и хороши услуги, в отличие от товарки). Разница в несколько сотен рублей не критична для потребителя, если он ходит к "своему" врачу, бухгалтеру, парикмахеру или няне. Но возможно мы ошибаемся и в вашей тематике эта разница критична :)
В любом случае вы предприниматель - творец, исследователь, испытатель. Попробуйте переложить расходы за эквайринг на потребителей, возможно ваш клиентопоток не изменится или незначительно снизится, но за счет повышения чека вы останетесь в плюсе.
В нашей сфере (бухгалтерия) тоже много конкурентов и они сильно демпингуют, но мы держим свой ценник и периодически его корректируем на размер инфляции, а клиенты все равно идут. Главное делать свое дело хорошо и с душой, тогда будут и клиенты и деньги :)
История с кешбеком - это последние пару лет. Чем же "оправдывался" высокий процент на эквайринг 5 -7-10 лет назад? и почему, судя по комментам в нете, эквайринг в некоторых забугорных странах меньше, хотя те же кешбеки у банков тоже существуют?
таких кешбеков там нет)) ну таких процентов. ТАм программы лояльности от самих организаций, а не от банков, которые продвигает банк. У нас такого тоже полно)
Иногда доходит до ситуаций, когда просят перевести на карту под разным предлогом: не работает или тупит терминал и т.д., но такое карается законом (тут я подразумеваю передачу денег от физ лица к Юр лицу без какого-либо подтверждения). Да и мне, как потребителю не очень охото этим заниматься: платить комиссию за перевод, нет никакого подтверждения операции, ну и, в общем, это просто не удобно. Бывали ситуации, когда магазины просто не принимали дисконтные карты при оплате по карте или же просто накидывали сверху процент. Как по мне, это некрасиво, по отношению к своему клиенту. Предположим, что снизят процент до ничтожно малого 0.2%-0.3%, то, я, даже больше, чем уверен это ситуация так и останется, ведь это будут серые деньги, которые можно будет не светить. Только за последний месяц несколько раз с этим столкнулся.
Как разработчик, с этим сталкивался, когда заказчик всеми возможными способами пытался минимизировать затраты на эквайринг: между удобным (как гостю заведения, так и разработчикам) и дешевым, но со своими неудобствами, решениями - он конечно же выбрал дешевое, хотя разница в 1% комиссии. Маржинальность продукта около 60%.
А вот сейчас везде почти в малом предпринимательстве можно оплатить по сбербанк онлайн, переводом на карту. Это они на свой счет как физическое лицо принимают с нарушением или все же это их расчетный счет и привязан к карте, то законно?
Да, вы правы. Проблема лежит намного глубже вплоть до мировоззрения и менталитета.
Плюс высокие страховые взносы (30%) и НДФЛ (13%) не внушают оптимизма для выплат белых зарплат.
Ниже по ссылке материал, в котором примерно подсчитали размер теневой экономики. Интересно, сколько серой зарплаты приходится на эти 20 трлн. рублей? И что будет, если снизить страховые взносы до уровня комиссий "прачечных", которые выводят нал? Предприниматели также будут рисковать или переведут сотрудников на белые зарплаты?
Мы считаем, что если снизить размер страховых выплат, то количество белых зарплат увеличится, а вместе с ними и поступления в бюджет. В любом случае можно рассчитать баланс, который снизит налоговую нагрузку на бизнес и не изменит, либо увеличит бюджет. А если еще пересмотреть НК, УК для предпринимателей и провести налоговые реформы (например снизить НДС), то всем станет жить намного лучше :)
Ссылка на таблицу битая
лови https://docs.google.com/spreadsheets/d/1R50tO0DT6VAxGCVJHwvba2kg4zgenSabbET5iPES7pM/edit
Поправили ссылку. Спасибо
"Самая затратная часть эквайринга — интерчейндж эмитенту" - Ситуация. Терминал сберовский, пластик сберовский. Откуда тут интерчейндж?
Не, нам, пользователям, "до лампочки". Но вопросы к схеме есть.
В этом случае Сбер не будет платить комиссию платежным системам. Интерчейнджем Сбер покроет расходы на собственные программы лояльности — "Спасибо". И конечно получит побольше прибыли.
А за что платит эквайер эмитенту? Вроде должно быть наоборот — эквайер должен получать вознаграждение за то, что принял чужую карту?
Такую систему (размер комиссий) устанавливают платежные системы (visa, mastercard и другие). Эквайер отдает большую часть комиссии эмитенту, так как эмитент возвращает часть суммы (кешбек в несколько процентов от чека) физику и спонсирует свои программы лояльности. Конечно эквайер оставляет себе часть вознаграждения, чтобы покрыть себестоимость проведения операции и получить прибыль, но это значение намного меньше, чем размер интерчейнджа.
Хотя судя по отчетности Сбера по МСФО, эквайринг дает "конскую" прибыль для банка. Поэтому тут есть вопрос о целесообразности таких комиссий и их регулирования государством.
Я для себя такую схему запомнил, она может быть немного неправильной:
Интерчейндж платит тот, кому ушли реальные деньги.
При оплате покупок, эквайер получает на свои счета деньги, и за это платит эмитенту.
А при снятии налички в банкомате будет наоборот. Эмитент снимает деньги в чужом банкомате, и заплатит экваейру-владельцу банкомата, так как эмитент «получил» деньги.
1,6% по обычным картам, 1,3 по маэстро и электрону от Сбера, сфера услуг, такие же ставки даёт Москомерцбанк
Неинформативно без указания оборота.
Спасибо. Взяли на заметку, будем расширять таблицу тарифов.
Для малого бизнеса в малых городах эквайринг вообще невыгоден. Мало того, что процент высокий, так еще 1000 в месяц нужно отдать за "нерентабельный" терминал. (оборот менее 50 000 в месяц по терминалу) Получается вообще банк у меня отжимает около 10 % от выручки :)
Да, ставки по эквайрингу беда для малого бизнеса. Ждем СБП от ЦБ и снижение комиссий до ~0.3-0.5%
Чёт совсем уж мало, так и бизнес не разовьешь со временем
Это вещь индивидуальная. Кто-то закладывает 5%, а кто-то 20%. Но в любом случае не хочется отдавать банку несколько десятков или сотен тысяч рублей в месяц за эквайринг :)
Почему предприниматели гонят на банки, если комиссии и интерчейндж установлены платежными системами?
Конечно, банк не будет работать в минус, если и есть надбавка банка, то это десятые процента.
Еще фиксированная комиссия платежных систем считается в центах и евроцентах, а у нас рубль со своим курсом.
Потому что в Европе эквайринг в пределах 0,8-1,0%
А у нас - 2-3-5% в зависимости от офлайн-онлайн формы эквайринга
И чего бы нам не гнать на банки, которые ещё ставят палки в колёса QR-оплатам?
"Виноват тот кто ударил, а не тот кто подначил."
Из-за движений курса рубля в 2014 размер комиссий платежным системам вырос примерно на 0,007-0,009%. Курс конечно влияет, но нам кажется не так сильно.
Банки так живут - забирают деньги любыми способами. Даже если вспомнить налог с продаж (5%), то сейчас банки переключили на себя львиную долю розничных платежей по картам. Распределение по этапам и законодательная поддержка создаются банковским лобби. Только бизнес. Если уж снижать законодательно проценты, то никак ни для того, чтобы снизить цены. А для того, чтобы поднять доходы среднего класса (предпринимателей) - от этого государству точно польза будет.
В целом согласны с вами. Банки получают хорошую прибыль с эквайринга. Государство должно лоббировать микро и малый бизнес, а не огромные корпорации с миллиардной прибылью.
а как наши банки будут зарабатывать без конских процентов и комиссий?)
Скупать стартапы у умных ребят и поглощать IT компании :)
Интересно, что, видимо, скоро появится оплата по QR в рамках системы быстрых платежей от ЦБ. Вот там уже комиссия будет на уровне QR-код, на уровне 0,5% - 1% (и зачисление в течение 15 минут), что значительно интереснее для предпринимателя)
Да, вы правы. Больше всего СБП в p2p игнорировал Сбер и даже получил за это штраф, но когда ЦБ взялся за эквайринг, то недовольство высказали все банки. Надеемся, что это хорошо (переходом на СБП).
Комиссии дело понятное. Я плачу русскому стандарту 2,1%. Терминал дают бесплатно, ок. Но меня больше парит 2-3 дня кассовых разрывов. И особо парит то, что четверговая выручка приходит только в понедельник, на пятый день карл.
Конечно есть банки которые за отдельную плату предлагают бабки на следующий день. Мои же бабки, за которые отвалилась уже комиссия, я должен еще и дополнительно проплатить, чтоб получить.
Точка:
• Зачисление средств в день оплаты (500 Р/месяц)
• Комиссия 1,8%
• Терминал можно купить или взять в рассрочку
Промсвязьбанк:
• Зачисление в течение дня
• Комиссия 1,79-1,99%
• Терминал можно купить или получить бесплатно в зависимости от тарифа
Сбербанк:
• Зачисление на следующий день
• Комиссия 1,2-2,5%
• Терминал бесплатно
Это не реклама, всех подводных камней при работе с этими банками мы не знаем, просто хотим помочь :)
Могу посоветовать Вам услуги банка с зачислением на следующий рабочий день без доп. платы. Обращайтесь в л/с.
Я бы сказал, что помимо прочего, на интерчейндж, используемый для поддержания программ лояльности, можно смотреть и как на своего рода налог на серые зарплаты (то есть ту часть, которая платится в конвертах и с которой, соответственно, не удерживается НДФЛ и не начисляются соц отчисления).
При этом, люди, получающие ЗП на банковский счет и уплачивающие все налоги, имеют те самые плюшки за счёт интерченджа.
Но это просто мысли вслух )
Или как на инструмент для получения сверхприбыли :)
Надо отказаться от % ставки Интерчейнджа и сделать фиксированную ставку по мере сумме чека.
Для больших сумм должен быть какой-то потолок ставки.
Для автосалонов в штатах (в Европе вроде то же) действует сниженная ставка на операции по карте. В РФ тоже планируют.
Да. ЦБ двигается в этом направлении. Первый шаг - внедрение системы быстрых платежей (СБП). Планируются комиссии при переводе от физика к юрикам в размере 0,3—0,7%
Эщкереее
Российские предприниматели такие предприниматели! Зато когда к ним придут уж не знаю чьи агенты предлагать платежи по QR: "Нам ничего не надо, мы карты принимаем, позвоните через полгода".
Есть канал, есть условия. Пользуйся или не пользуйся.
Нет, надо пожаловаться в райком (партии)!
QR пока неудобный. Взять тот же Сбер, по подключению интернет-эквайринга у них есть целая wiki. Где есть всё-всё-всё какие запросы и куда отсылать, коды ответов, коды ошибок, rest и soap. А по QR? Одно дохлое письмецо от менеджера с инструкцией в 1 страничку А4.
Где у нас оплата по QR?
Что за чушь вы несёте?
Всё это прекрасно, да только наш малый бизнес о ч е н ь не любит давать сдачу с тысячных, двухтысячных и пятитысячных купюр. И потому мне, как покупателю, всё равно сколько с них дерут за безнал.
Все верно. Покупателю удобней платить через безнал и ему все равно на проблемы предпринимателя. Вот только малый и микро бизнес создает большинство рабочих мест в экономике и платит зарплату физикам. Поэтому хотелось бы поддержки со стороны государства во всех вопросах, которые касаются микро и малого бизнеса.
А инкассация наличных и риски, связанные с большой суммой налички в кассе, разве не стоят этих 2-3%?
Инкассация Сбера = 500 рублей фикс + 0.01% от суммы налички.
Риски, связанные с большой суммой налички в кассе и кражами персонала решаются культурой в компании, УК и кассовой дисциплиной (в теории).
Сейчас в России каждая 2-я операция проходит через карту и это значение будет расти. Внедрение ЦБ СБП позволит сократить комиссию за переводы между физиками и юриками до Европейских 0.5-1%.
Государство заинтересовано в уменьшении наличных средств в экономике и переходу к безналу. Мы думаем, что в 2020 году ЦБ продавит банки и снизит комиссию за переводы до 1%.
Про топ-менеджмент банка-эмитента тоже не забываем. С премиями и парашютами.
Куда уж без этого :)
Нет у Тинькова и сбера таких низких комиссий
Брали данные с их сайтов и официальных тарифов. Там описаны параметры, от которых они зависят. Мы не претендуем на абсолютную истину. Если у вас есть более точная сетка тарифов, то мы поправим данные в таблице.
Также они могут устанавливать "индивидуальные" комиссии (как в большую, так и в меньшую сторону) в зависимости от специфики вашего бизнеса.
Есть, тарифы зависят от сферы деятельности, оборота, среднего чека, типов карт, по которым проходят оплаты. А также от того, какой доход клиент приносит банку по другим направлениям. Например, банк может работать с клиентом "в минус" по эквайрингу, но получать доход за счет активного использования РКО, з/п проекта, кредитования и т.д.
Также тариф может быть низким только формально. Например, 1% за эквайринг только в случае открытия бесплатного р/с. При этом по счету удерживается 1% со всех поступлений, в т.ч. по эквайрингу. Таким образом, фактически эквайринг будет 2%.
Ого, по Сберу настоящий инсайд. Если интересны тарифы в других банках, у других провайдеров, есть https://mainmine.ru/torgovyj-ekvajring - обновляю ежемесячно по открытой информации.
Спасибо. У вас поболее банков собрано :)
Поправьте только верстку в последнем столбце, а то обрезаются цифры.
При отмене ЕНВД и переходе на УСН 6% плюс сюда же эквайринг 3% и это всё с выручки?А выручка это не прибыль смею заметить!!!Как тогда работать вообще?.Для понимания имею розничный магазин хозтоваров где наценка 25%
Повышать цены или переходить на УСН 15%, если у вас расходы более 60% от выручки, тогда можно стремиться к налоговой нагрузке в 1-3% от выручки с учетом больших расходов.
Налогообложение в 2020-х годах сильно преобразится.
1. Налоговая будет пытаться автоматизировать уплату налогов и убирать системы налогообложения с фиксированными платежами, которые не зависят от выручки/прибыли компании (уже начали с ЕНВД).
2. Максимально обелять бизнес, поэтому суд и налоговая будут очень жестко относиться к "схемам" и доначислять по полной программе (акты устрашения для всех остальных).
3. Убирать темный нал, поэтому на государственном уровне будет внедряться ЭДО. Возможно запилят условно децентрализованную систему для контроля документооборота (что-то типа блокчейна, но с возможностью центрального регулирования/мониторинга).
Налоговая будет стремиться к своей идеальной картине мира - все налоги будут уплачиваться автоматически, а предпринимателям не нужно будет сдавать декларации. Но, ошибки конечно будут, поэтому бухгалтеры никуда не денутся :)
В общем, посчитайте сколько у вас расходов, если у вас выручка 100 рублей, а расходов 80 рублей, то выгодней будет перейти на УСН 15%, чем на УСН 6% и повысьте цены, если это позволяют обстоятельства. Для потребителя разница в 30 рублей незначительна при чеке в 1000 рублей.
Можете написать нам в личные сообщения на vc, facebook или на почту, посмотрим на вашу ситуацию и подскажем, как лучше организовать переход.
А при переводе денег с карты банка-эмитента на карту/счет банка-эквайера эта схема действует так же?
Исключая схему эквайринга? Про обычные переводы средств с карты на карту не можем точно сказать, как это происходит. Но скорей всего этот процесс также контролируется платежной системой (хотя сберу они не мешают брать комиссию за внутренние переводы внури сбера).
Спасибо за ответ:)
Я правильно понимаю, что эти 1-3% закладываются в цену?
Нарушение.Нельзя перекладывать комиссию банка-эквайера на плательщика. Стоимость товара, купленного как за наличные, так и по банковской карте, должна быть одинаковой
Не всегда. Некоторые предприниматели закладывают, некоторые берут расходы, связанные с эквайрингом на себя.
Можете пояснить, зачем банкам бесплатно раздавать оборудование, если они платят интерчейдж? Ведь всю комиссию получает банк эмитент карты, а не владелец терминала. Расчет на то, что оплатят карту банка которая владеет терминалом?
Часть прибыли получает также и эквайер. Если банк крупный и много пользователей физиков (например Сбер), то по сути вся комиссия будет уходить в этот крупный банк, почему бы тогда не привлечь предпринимателя бесплатным терминалом на время сотрудничества? Терминал достаточно дешевая вещь, по сравнению с 1-3% от оборота.
Конечно, мы не можем с уверенностью утверждать, что это так. Мы все-таки не банкиры и не знаем, как устроена внутренняя кухня :)
Терминал ведь не отдается, а дается на время сотрудничества. Также, как оператор цифрового телевидения предоставляет приставку в пользование. Экономическая модель банка подразумевает, что терминал прослужит несколько лет, пусть и у разных клиентов. Банк-эквайер получает меньшую часть взимаемой комиссии, но он ее получает.
Комментарий недоступен
А можно не брать терминал и обходиться онлайн-платежами на сайте?
Да. Подключаете интернет-эквайринг (обычно комиссии выше, чем у торгового) и не покупаете терминал для оплаты. Но онлайн кассу все равно придется купить(
Можно, divan.ru, например, так и делает.
Как сюда встроился REvolut?
Их мы не изучали, но предполагаем, что цепочка примерно такая же. Хотя можем ошибаться.
Жаль, что на vc нельзя тегнуть человека/компанию. Можно было бы пригласить представителей Revolut к обсуждению.
@Revolut интересно послушать, как вы взаимодействуете с платежными системами и какие у вас комиссии?
https://www.youtube.com/watch?v=U3L76AClH44
На самом деле этот эквайринг надо запретить. Форму оплаты выбирает покупатель. Это раз. Никто в сделку между покупателем и продавцом банк не приглашал в качестве торгового посредника. Это два. Цена не может зависеть от формы оплаты. Это три. Вынужденные заключения договоров с заведомо невыгодными условия для одной стороны запрещены законодательно. Это четыре. Эквайринг - форма вымогательства, ну или мошенничества. Вот так.
Как тогда предлагаете оплачивать товары и услуги с помощью карты?
привет , подскажите плз
а если банк экваер во Франци , а эмитенты платят со Швеции
интерчендж растет в зависимости от страны нахождения экваера и эмитента?
и вопрос по валютам , если экваер евровый, а платят кронами, например,
в таком случае тоже растет?
какие способы оптимизации комиссий есть?)
Добрый день. Размер интерчейнджа устанавливают платежные системы (но государство может вмешаться и отрегулировать ставку). В Европе он (размер интерчейнджа) находится в районе 0.5-0.7% (возможно в некоторых странах он больше или меньше), так что комиссии должны быть +/- одинаковые.
Однако, при таких переводах (из страны в страну, из одной валюты в другую) у платежных систем повышенные тарифы на проведение транзакций, поэтому комиссии могут быть выше, чем при переводе внутри страны и в одной валюте (но тут тоже много слагаемых, нужно разбираться отдельно в каждом случае).
Способ оптимизации комиссии:
1. Найти более выгодные условия эквайера во Франции по международным переводам.
2. Также, можно просчитать вариант приема платежей на расчетный счет в Швеции, а далее несколькими крупными транзакциями переводить средства во Францию (перевод с р/с на р/с), возможно в этом случае у банков в Швеции и Франции будут более выгодные условия по комиссиям. Однако, в этом случае вам придется тратить средства на поддержание работоспособности расчетного счета в Швеции, а эти расходы могут быть намного больше, чем текущие расходы на комиссии.