Финансовая подушка безопасности. Как сформировать запас на черный день

Зачем нужна финансовая подушка, как ее создать и сколько денег на нее положить

Краткое содержание:

• Что такое финансовая подушка и зачем она нужна
• Когда не нужно трогать подушку безопасности
  
• Сколько денег нужно хранить на черный день
  
• Как рассчитать размер финансовой подушки
  
• Как накопить финансовую подушку безопасности
  
• Где и в чем хранить финансовую подушку
  
• Заключение
  

Жизнь — штука долгая и зачастую не самая простая. Случиться может многое и, к несчастью, не всегда можно быть готовым к изменениям. Однако некоторые сферы жизни можно обезопасить от резких перемен и сформировать план, если черный день наступил. Одна из таких сфер — это финансы.

Наверняка вы слышали или видели такое словосочетание, как «финансовая подушка безопасности» и если вы решили открыть эту статью, то, возможно, даже знаете, что она из себя представляет и зачем нужна.

В этом материале мы решили разобраться в том, что такое финансовая подушка безопасности, почему она нужна каждому и как ее сформировать.

Финансовая подушка безопасности — это запас денег, который может пригодиться в непредвиденной ситуации. Это именно резерв, а не копилка на определенные траты или капитал для инвестиций.

Финансовая подушка лежит до поры до времени, пока не произойдет что-то, что потребует вытащить деньги из закромов.

Для чего же она может пригодиться?

Во-первых, подушка дает возможность не остаться у разбитого корыта, если вы резко потеряли доход. Например, вас уволили с работы или прогорел бизнес и поступления сократились или превратились в дырку от бублика.

В этом случае подушка дает возможность сохранить уровень жизни без изменений, пока ситуация с доходами не наладится. Грубо говоря, она выступает в качестве резерва, из которого вы будете получать те же деньги, что вы и зарабатывали ранее. Она позволит прожить до восстановления ситуации не впроголодь и на улице, а как обычно.

Во-вторых, подушка может протянуть руку помощи, если у вас появились непредвиденные траты, которые вы не можете отложить, а дохода покрыть их не хватает. Это может быть лечение или покупка сломанного компьютера, на котором вы работаете. К таким тратам относится именно что-то важное, без чего вы не сможете жить. Покупка нового телефона, потому что вышла последняя версия iPhone, а у вас предыдущая, к этому не относится.

В-третьих, подушка создает психологический комфорт. Зная, что при потере дохода и непредвиденных тратах у вас есть на что положиться, жить проще и легче. Вы находитесь в безопасности и не останетесь на произвол судьбы без средств к существованию. Также этот психологический комфорт помогает решиться на серьезные перемены, такие как смена работы или переезд в другой город. Ведь в крайнем случае вы сможете положиться на подушку.

Подушку можно сравнить с персональным банком, в котором вы сами у себя берете в долг. Вместо того, чтобы брать чужие деньги, вы занимаете свои же.

Важно помнить, что после трат подушку нужно восполнять. В противном случае она пропадет и больше уже вас не спасет.

Подушка — это не способ удовлетворить свои хотелки. Так как на ней должна храниться приличная сумма, сколько именно, мы поговорим позже, то может возникнуть желание позволить себе что-то сверх текущих возможностей.

Этого допускать нельзя. Для хотелок нужно держать отдельную копилку, а не тянуть из подушки.

Естественно, полностью закрыть ее от возможности использовать нет нужды, если вы принимаете рациональное решение. Например, вы копили на новый холодильник, но еще не собрали всю сумму. Началась черная пятница и, купив его сейчас, вы прилично сэкономите. В этом случае логично занять деньги из подушки, но потом обязательно их вернуть.

В этом случае также будет уместно сравнение с банком. Подушка может выступить в качестве кредитки. Если вы используете кредитку, то деньги нужно будет вернуть, как и с подушкой.

Размер финансовой подушки безопасности зависит от вашего дохода, так как она, в первую очередь, служит спасением в случае его потери.

Существует несколько подходов к расчету:

• расчет относительно среднего дохода в месяц;
• расчет относительно средних расходов в месяц.

Использование доходов в качестве отправной точки — более общий подход. Учитывая, что подушка служит запасом для трат при отсутствии поступлений, расчет относительно дохода не вписывается в общую концепцию.

Если вы при расчете отталкиваетесь от расходов, то схема выглядит логичнее. Ведь доход тратится не только на обеспечение жизни, но и частично уходит в копилку.

Оптимальная финансовая подушка безопасности содержит в себе средний доход или расходы минимум за шесть месяцев. Например, вы тратите 60 000 рублей, в таком случае подушка должна содержать хотя бы 360 000 рублей.

Также ее можно увеличить до запаса на 12 месяцев. Больше особого смысла нет, так как подушка не подразумевает под собой огромный запас денег, а лишь вспомогательный инструмент. Если получается отложить больше, то эти деньги можно перенаправить на целевые копилки.

Формулы расчета подушки:

Подушка = средний доход за месяц х 6 или 12 месяцев

Подушка = средние расходы за месяц х 6 или 12 месяцев

То, какая оптимальная подушка безопасности должна быть, зависит от возможностей. Естественно, лучше сформировать запас на год, чем на пол года. Однако это сложнее. Поэтому логичнее сначала отложить на шесть месяцев жизни, а потом решить, можете ли вы копить еще или деньги нужны для других копилок.

Рассчитывать подушку относительно дохода намного проще, так как обычно все знают, сколько денег зарабатывают. Для определения трат нужно проанализировать бюджет и выделить именно расходы, отделив отчисления на копилки. Кредиты и другие задолженности с постоянными платежами также относятся к тратам.

Также не стоит забывать, что подушка может рассчитываться для одного человека или семьи. Для семьи нужно учесть расходы или доходы всех членов, а не одного, который решил этот запас заготавливать.

О том, как рассчитать бюджет и выделить категории трат и копилок, мы рассказывали в другом нашем материале.

Рассмотрим общий механизм накопления подушки, независимо от того, расчет идет от доходов или расходов. Назовем их отправной точкой.

После того, как вы выбрали отправную точку, нужно определиться с процентом, который вы готовы от нее отчислять в подушку.

Предположим, что отправная точка равна 60 000 рублей, а резерв будет на шесть месяцев. Получается, что нужно накопить 360 000 рублей.

Для того, чтобы это сделать, нужно определить четкую сумму ежемесячных отчислений. При изначальных расчетах это может быть и процент, но при постоянном пополнении подушки проще взять именно сумму, чтобы каждый раз не считать.

В идеале минимальная планка для подушки — 10%. Если процент будет меньше, то копить можно очень долго, а 10% достаточно подъемный объем. В нашем случае это будет 6000 рублей.

При таких отчислениях понадобится 5 лет (60 месяцев) для полного формирования подушки.

Посчитаем, как увеличение процента отразится на срок:

• 15% (9000 рублей) — 3 года и 4 месяца;
• 20% (12 000 рублей) — 2 года и 6 месяцев;
• 25% (15 000 рублей) — 2 года;
• 30% (20 000 рублей) — 1 год и 6 месяцев.

Естественно, как только доходы и расходы меняются, то нужно пересчитывать процент в новую сумму и менять количество отчислений.

При формировании и поддержании подушки важно помнить об инфляции, ведь она медленно, но верно съедает реальную стоимость денег. Именно она дает повод задуматься о том, как лучше хранить накопленные средства.

Для борьбы с инфляцией есть несколько способов. Первый — хранение подушки в долларах. Однако у нестабильного курса есть несколько последствий:

• плавающий размер подушки в рублях. Из-за изменения цены доллара сумма все время меняется и когда деньги понадобятся, их может оказаться меньше, чем вы изначально рассчитывали;
• психологическое давление. Движение курса может нервировать и постоянно наталкивать на мысль о том, что стоит продать доллары, если рубль ослабевает и приводит к ощущению упущенной выгоды, если курс снизится.

Есть два выхода из этой ситуации. Первый — отказаться от иностранной валюты и держать копилку в рублях. Второй — разбить резерв на рубли и доллары пополам.

В качестве защитного инструмента лучше всего подходят накопительные счета и вклады, так как процент по ним обычно превышает инфляцию, как рублевую, так и долларовую.

Из-за возможности выведения денег без потери начисленных процентов накопительные счета обычно дают меньший годовой процент доходности. Вклады из-за блокировки средств имеют повышенную доходность. Однако для подушки лучше выбрать один из вариантов депозитов:

• пополняемые депозиты с небольшим сроком;
• пополняемые депозиты с возможностью вывода средств;
• депозиты без пополнения со сроком не более одного месяца.

Учитывая то, что подушка не подразумевает постоянные траты, вклад будет выгоднее из-за повышенного процента, нежели накопительный счет.

В Bitbanker вы можете открыть вклад в рублях и USDT с доходом до 8% годовых на срок от 7 дней. Проценты по вкладу начисляются ежедневно и поступают на счет на платформе.

Финансовая подушка безопасности — это важный резерв, который поможет справиться с непредвиденными трудностями, чувствовать себя в безопасности и иметь возможность сменить сферу деятельности, не боясь остаться без средств на существование.

Откладывать хотя бы минимальный процент для накопления подушки лучше, чем испугавшись большого срока, ничего не делать.

Bitbanker — это легкий способ работы с активами. На Bitbanker вы найдете различные инструменты для отправки денег за рубеж: от переводов на иностранные карты Visa до SWIFT-переводов. Свободные активы можно использовать для получения пассивного дохода от инвестиций и вкладов. Тратить в рублях, сохраняя долларовые накопления, можно оформив займ. Для фрилансеров и онлайн-бизнеса доступен криптоэквайринг. Также в Bitbanker можно купить или продать USDT, BTC, ETH, USDC, рубли, доллары, евро, киргизские сомы, дирхамы ОАЭ и другие валюты.

Другие полезные материалы смотрите в нашем блоге:

• Ультимативный гайд по NFT. Как создать свой первый токен и начать зарабатывать
• Курс биткоина в 4 актах. От дебюта 2009 до 2023 года
• Все, что нужно знать о стейблкоинах. Какой стейблкоин самый надежный

Будем рады ответить на ваши вопросы в комментариях.