Выход на новые рынки: как принимать к оплате иностранные карты
Представитель финтех-компании рассказывает, почему это так сложно и как выбрать оптимальный путь.
Компании нужно принимать платежи из-за границы. Как быть?
Платежи с иностранных карт считаются трансграничными, и для провайдера они дороже. На их себестоимость влияет множество параметров: от вида платёжной системы до страны, где была выпущена карта
Платёжные системы делят мир на регионы. Вот как это делает Visa:
Все трансграничные платежи бывают двух видов: внутрирегиональные и межрегиональные. По версии Visa в одном регионе с Россией находятся страны Восточной Европы, Ближнего Востока и Африки. Платежи из них считаются внутрирегиональными. А если клиент оплачивает покупку в российском магазине картой немецкого банка — то это межрегиональная оплата, и комиссия на ней может быть ещё выше.
Mastercard и другие платежные системы работают аналогичным образом, но регионы могут быть сформированы немного иначе.
С какими сложностями может столкнуться компания?
У большинства российских провайдеров есть возможность принимать трансграничную оплату, но по умолчанию она закрыта. Это происходит из-за высокой себестоимости таких платежей и мошенников, которые часто используют ворованные данные зарубежных карт.
Первое препятствие: банк попросит обосновать необходимость принимать трансграничные платежи и дать честный прогноз по их объёму. Если банк посчитает, что приём не обоснован, то он может отказать — придётся подыскать другой.
В случае положительного решения в банке составят схему приёма зарубежных платежей: учтут их объём и предложат работать по единой, усреднённой ставке — это традиционная модель ценообразования.
Российские банки чаще всего работают по этой модели, но могут предложить и отдельную ставку для зарубежных оплат.
Ещё один важный момент — конвертация денег. Нужно уточнить у банка, может ли он списывать деньги в других валютах. Если да, вы сможете установить цену, например, в евро. Но по российским законам на расчётный счёт могут быть зачислены только рубли, поэтому банк конвертирует поступившие деньги по актуальному курсу. Валютные риски лягут на предпринимателя, и низкомаржинальному бизнесу такой вариант, как правило, не подходит.
Если банк не готов списывать деньги в других валютах, то предпринимателю придётся установить цены в рублях. Конвертация всё равно произойдёт, но её оплатят покупатели. Помимо этого, такая схема ставит их в неудобное положение — нужно будет самим посчитать, сколько денег спишется. Это негативно влияет на конверсию заказов.
Эти варианты не подходят моей компании. Есть другие?
Есть другая схема, в которой возмещение поступает на счёт юридического лица-нерезидента России. В этом случае возмещение можно получать не в рублях, а в других валютах. Последовательность действий такая:
- Открыть или использовать созданное юридическое лицо в выбранной стране или регионе.
- Изучить условия и возможности местных провайдеров — банков и процессинговых компаний.
- Выбрать подходящую компанию и интегрироваться с ней.
Локальный провайдер адаптирован под региональные особенности, поэтому процент успешных платежей будет выше. Более того, комиссия будет определяться местными тарифами страны, и она ниже, чем для внутрирегиональных платежей.
Решение открыть зарубежное юридическое лицо должно приниматься с учётом особенностей бизнеса и законодательства страны.
К примеру, предприниматель хочет получать оплату с европейских карт и открывает для этого юридическое лицо в Германии. В этом случае комиссия по немецким картам будет считаться по местным тарифам, а из остальных европейских стран — по внутрирегиональным. Это дешевле, чем принимать платежи на юридическое лицо в России.
Какие региональные особенности нужно учитывать?
Карты Visa и Mastercard везде работают по схожим стандартам, но возможна разница в тарифах разных стран и регионов. Перед выходом на рынки нужно тщательно изучить условия.
Существуют и другие международные системы: China UnionPay, JCB или, например, American Express — все они достаточно популярны в отдельных частях света. Нужно уточнить у банка, доступен ли с них приём платежей и по каким тарифам. Платежи по картам American Express в среднем дороже Visa и Mastercard.
Ещё один нюанс: технология защиты 3-D Secure. Она разработана компанией Visa и, как правило, активирована на банковских картах. Но в некоторых регионах, например, в США, она не распространена. Это становится дополнительным препятствием для приёма платежей: банки перестраховываются и предпочитают не принимать оплаты с незащищённых карт.
Можно ли упростить все эти процедуры?
При масштабной экспансии на новые рынки, скорее всего, нужно будет договориться с несколькими провайдерами. В результате формируется сложная экосистема, которую тяжело обслуживать и контролировать.
Удобнее работать через процессинговую компанию, у которой уже есть договорённости и интеграции с партнёрами во многих регионах. У Payture таких партнеров тридцать. За счёт готовых технических интеграций можно экономить время и деньги на разработке.
Все платежи собираются в одну систему, за которой можно наблюдать из личного кабинета. Помимо этого, в Payture разработали масштабируемые решения, чтобы в течение 2–3 недель развернуться в новой для себя стране.
Когда банк доверяет процессинговой компании, он с большей вероятностью соглашается принимать платежи. Не исключено, что банк предложит более выгодные условия, чем при обращении напрямую.
Каждая десятая оплата в Payture проходит через иностранные банки. В некоторых случаях это достаточно сложный процесс. Вот несколько стран с финансовыми особенностями:
Как подключить оплату с иностранных карт в Payture?
Обратиться к ответственному менеджеру в Payture. Он представит оптимальный способ подключения, возьмёт на себя обращение в банк и согласует условия.
Payture может предложить работу по модели «издержки плюс», нетипичной для России. Банк раскрывает себестоимость каждого платежа, а клиент оплачивает её и небольшую фиксированную плату или процент. В этом случае банк не страхуется и не ограничивает объём платежей из-за границы.
Банки охотнее соглашаются принимать платежи, если предприниматель обращается через процессинговую компанию. В случае отказа Payture предложит договориться с другим банком, а дополнительная интеграция в этом случае не потребуется.
Когда у предпринимателя в регионе есть подходящее юридическое лицо, он пользуется договорённостями Payture с партнерами в этих странах:
- Украина, Белоруссия, Казахстан, Грузия, Армения, Азербайджан, Узбекистан.
- Все страны Европейского союза и Турция.
- США.
Если нужной страны в списке нет, то Payture предложит смешанную схему или наладит коммуникацию с банком этой страны. После подключения упростится и контроль над платежами: все они будут собраны в личном кабинете.
Для примера: в Payture пришёл клиент, который выходит на рынок Европы с акцентом на Германию и в Казахстан. В обоих регионах он хочет принимать платежи в местных валютах. Для этого он создал два юридических лица в соответствующих странах.
Всё, что ему остаётся сделать — создать сайты в подходящих доменах, а расчётом комиссий и подбором провайдеров займётся Payture.
О всех возможностях Payture в приёме онлайн-платежей здесь:
Возможно ли имея только юр. лицо в России принимать платежи из большинства регионов(EU,US)(Видимо по повышенной ставке, насколько?)? И делает ли payture тоже самое что в России для других стран - например в России требуется онлайн касса, где то особый вид чека по email и тд. И третий вопрос - совместима ли система с PCI DSS и если да то насколько
Борис, спасибо за комментарий по сути статьи!
1) - да, можем сделать валютный эквайринг, будут проходить карты со всего мира. Ставка зависит от ряда факторов, оставьте заявку — пришлем точный расчет для вашего бизнеса: https://payture.com
2) Мы полностью соответствуем законодательству всех стран присутствия
3) Конечно. Payment Card Industry Data Security Standard 3.2 для Сервис-Провайдеров 1-ого Уровня.
Еще есть вопрос не по теме статьи, но довольно сложный(в открытом доступе ответа не нашел). Видел интересный американский стартап Dote. Их суть в том что они парсят выдачу интернет магазинов одежды и заказ размещают тоже автоматически(через свой интерфейс). Чардж происходит с указанием только Dote, но не магазина в котором произойдет заказ. Работают они через платежную систему Braintree. Получается ли что комиссия платится два раза и достигает 6%, выходит что как минимум 1,5-3% от каждого заказа оплачивает стартап? И возможны ли такие сложные операции для российских компаний?
Борис, комиссия за эквайринг списывается один раз с суммы покупки. Дальше может быть несколько вариантов взаиморасчета между Dote и поставщиками. Например, деньги поступают на счет агрегатора (Dote) или напрямую поставщикам за вычетом комиссии агрегатора. Со стороны сказать сложно, но комиссия за эквайринг в любом случае не может сниматься два раза за одну операцию. В России можно реализовать разные схемы, в том числе сплитование платежей и т.д. Спасибо за интересный вопрос)
Ну фактически они подставляют свою карту в интернет-магазин который может даже не быть их партнером(и вообще не знать о стартапе). Это и называется сплитованием? В зарубежных источниках под этим понимается обратное - когда одна условная квитанция оплачивается частями и разными способами
Да, тогда это не сплитование. Если по факту получается две разные транзакции — комиссия снимается по каждой. Технически ничего сложного в такой схеме нет, но неочевидно со стороны, как это организовано юридически, какая у них оферта и т.д. Эти моменты нужно подробнее изучить. Вы планируете запустить проект по такой схеме?