Игра на внимание — о чём не говорят платёжные системы?

Бюрократия, жульничество, скрытые комиссии, чарджбеки, но есть и хорошие вещи

В закладки

“Скрывать” и “Не говорить” — вроде бы смысл тот же. Однако оттенок первого более тёмный, поскольку слово теснее связано с намерением утаивать правду до конца. Поэтому речь в основном будет не о “скрывают”, а именно о “не говорят” — это такая повсеместно распространённая игра на внимание: у нас есть проблема, но ты должен сам сообщить о ней, чтобы мы пошли навстречу. Продаёте ли вы дом, машину или аккаунт в своей платёжной системе — алгоритм одинаков. Попробуйте продать дом, подробно описав все недостатки, и будете разочарованы. А вот если сам покупатель начнёт эти недостатки замечать (конечно, не критические), то втянется в другую игру под названием “А сколько вы за это скинете? ” и даже охотнее купит ваш дом, чем покупатель, не заметивший этих недостатков, но неожиданно сбивший цену до того же уровня. Как и почему это работает — психологи догадываются. Но, судя по всему, предельная честность точно никогда не будет в моде.

В общем, говорим как о проблемах банков, платёжных систем (объединим первых и вторых кратким словом “платёжки”), агрегаторов и сервис-провайдеров (третьи и четвёртые — посредники), так и об откровенном их жульничестве, но и некоторые неочевидные плюсы тоже обозначим.

Итак, если предприниматель выбился наконец в интернет и решился подключить к своему магазину приём оплаты, к чему он должен быть готов? И с чего ему начать? Практика показывает, что с чего не посоветуй начать — начнёт предприниматель с самого дешёвого способа — это, конечно же, приём оплаты “от производителя”, т.е. непосредственно интернет-эквайринг банков и каждая нужная электронная платёжная система (Яндекс.Деньги, Киви, Вебмани и т.д.). Почему самое дешёвое? Потому что пока “без накруток” — в случае с эквайрингом комиссию делят между собой только сам банк-эквайер (принимающий оплату), банк-эмитент (выпустивший карту) и транснациональная платёжная система (типа Виза/Мастеркард или новорожденный амбициозный младенец Мир). В среднем сейчас выходит 2, 5% с вашего оборота. В случае с платёжной системой комиссию делят платёжка и обслуживающий её банк.

Какие проблемы вы должны обнаружить заранее?

  1. Вы маленькие — они большие, вас не видно — а они вон какие заметные. Поэтому подключать и проверять вас будут долго. Плюс бюрократия, постоянная смена вашего персонального менеджера, и в конце концов, ещё и ваша сфера деятельности может чем-то не устроить. Минимум месяц ждать придётся.
  2. В вашем штате должен быть разработчик, который интегрирует эквайринг/платёжку к вам на сайт. Причём все сюрпризы придётся разгребать самостоятельно. Их разработка вам вряд ли поможет.
  3. И любую хотелку вашу они реализовать откажутся всё по той же причине № 1.
  4. Ещё одна проблема вскроется, если у вас будет много покупателей из “высокорисковых стран” (США, некоторые европейские страны, плюс азиатская экзотика). В этом случае возможны частые блокировки платежей системами антифрода.
  5. Эта недоговорённость относится ко всем участникам процесса организации приёма оплаты. Самый незащищённый малый бизнес в относительном выражении платит больше самых крупных участников рынка. Т.е. комиссия уменьшается с увеличением оборота. Есть одно исключение, но о нём позже.
  6. Плюс необоснованные чарджбеки по картам. Злосовестные покупатели могут легко обратиться в банк/МПС с заявлением о том, что его обманули, и тогда вам придётся быстро доказывать факт надлежащей продажи товара покупателю. А если покупатель обратится не сразу, а через месяц-другой (общий срок чарджбека 180 дней) - доказать будет сложнее, так как важные детали из памяти и системы (главным образом из памяти) исчезают. Банки часто встают на сторону покупателя. Кроме того, бывали случаи, что чарджбек совершался без ведома магазина либо без своевременной его реакции. А после совершения чарджбека что-то доказать банку становится невозможно и бессмысленно.
  7. Ещё проблема: платёжки вольны повышать комиссию в любое время, а к процедуре вашего оповещения подходят очень формально (“ну объявление же на сайте висело - читайте чаще”). Момент, когда вы застали это повышение, будет всегда неожиданным и неприятным.
  8. А ещё банк может заблокировать ваш счёт из-за какого-нибудь подозрительного платежа/перевода, но это другая история, которая, впрочем, напрочь парализует вам приём платежей.
  9. К слову, игра на внимание в отношениях с платёжками всегда идёт в одни ворота. Даже если вы обнаружите нестыковку и проблему, скорее всего, решение затянется навечно. Да и какие тут могут быть решения? Разве только перейти на уровень ниже и дороже.
  10. А теперь умножьте все эти проблемы на количество методов оплаты, которые вы хотите подключить. Их ведь будет не один. Их ведь лучше делать больше, чтобы покупателю было удобнее.

Поэтому главный плюс — дешевизна этого варианта — выглядит сомнительным, только если вы прямо не горите желанием получить этот бесценный опыт. Разве что ещё пара достоинств скрасит горечь:

1. Надёжность — крупные игроки проживут на рынке дольше.

2. И регулярность перечислений на ваш расчётник. Здесь всё работает как часы — на автомате.

Сервис-провайдеры

Другими словами, процессинговые центры (ПЦ). Это компании — прослойки между вашим интернет-магазином и банком/платёжкой. Причём они не касаются ваших денег, а только участвуют в техническом обеспечении приёма платежей. Договор вы заключаете всё так же с банком/платёжкой, но заключаете его быстрее, т.к. скорее всего у вас есть персональный менеджер от ПЦ, который знает, как ускорить процесс. Расчёты ведёт с вами опять же банк/ПС.

Часть возникающих проблем будет решаться быстрее, а именно:

  1. Процесс подключения ускорится.
  2. Интеграция станет легче.
  3. Даже ваши хотелки рассмотрят.

    НО:
  4. Остаются проблемы с высокорисковыми платежами, чарджбеками, зависимость комиссии от оборота, а также блокировки и надлежащие оповещения об изменениях условий договора.
  5. ПЦ взимают дополнительную плату за обслуживание (на 0,5‑1% больше вышеуказанного размера).
  6. Надёжность уже не такая уверенная.

Платёжные агрегаторы

Самые дорогие участники рынка, поскольку количество посредников возрастает.

Их главный плюс в том, что все популярные способы оплаты сосредоточены в одном месте и достаточно заключить один договор, чтобы получить доступ ко всем. Но и процент комиссии колеблется от 3,5 до 7%. Расчёт и все контакты осуществляются с агрегатором, хотя и обслуживающий банк (договор заключается трёхсторонний) может вмешаться в ваши отношения.

Проблемы:

  1. Гибкость агрегатора легко может превратиться в его необязательность. Перечисление платежей может происходить нерегулярно, с ощутимыми задержками.
  2. Да и манипуляций с комиссиями тут больше. Пример из жизни: агрегатор ввёл в оферту условие (о котором, конечно же, должным образом не сообщил), по которому все платежи с иностранных карт облагались дополнительной комиссией. Компания взбунтовалась и потребовала перезаключить договор на старых условиях, отказавшись от оферты. Гибкий агрегатор согласился. Однако в гибком договоре оставил гибкую коллизию, которая давала право требовать с продавца ту же комиссию с иностранных карт. Пришлось с агрегатором попрощаться.
  3. Чарджбеки и антифрод на этом уровне также остаются, однако агрегаторы, в основном, относятся с большим пониманием к клиенту.
  4. С 2020 года на агрегаторов наложили больше ответственности по проверке своих клиентов в рамках антиотмывочного и антитеррористического законодательства. Это значит, что агрегаторы более тщательно будут проверять как новых, так и старых клиентов. И конечно, не обойдётся без требований нелепых документов, подтверждающих происхождение средств. Прецеденты уже появляются. Возможно, в будущем пройдёмся отдельно по ним.
  5. С оборотом и комиссией та же ситуация - чем больше, тем меньше. Но встречаются и исключения. Есть, например, на платформе Pokupo.ru (которую, впрочем, агрегатором можно назвать очень условно) вариант бесплатного использования при обороте до 15 т.р., однако оно касается очень начинающих предпринимателей.

В итоге, главный вывод: посредники ближе к вам, платёжки — дальше. Но посредники дороже, а платёжки — дешевле. Посредники берут вас своим отношением и поддержкой. Платёжкам это сделать значительно сложнее и неохотнее. Зато они надёжнее. Как обычно, объективно идеального решения не существует. Есть субъективно идеальное — подходящее именно вам. Смотрите на подводные камни и выбирайте свой. А также делитесь в комментариях, с какими вопиющими случаями жульничества/недоговаривания вы сталкивались в работе с платёжками/посредниками.

Какой вариант подключения приёма оплаты вы выбрали бы для своего интернет-магазина?
Самостоятельное подключение интернет-эквайринга / платёжных систем
Услуги сервис-провайдера (процессингового центра)
Платёжные агрегаторы
Криптовалюта??? (пока не разрешили, но вдруг?)
Показать результаты
Переголосовать
Проголосовать

Материал опубликован пользователем.
Нажмите кнопку «Написать», чтобы поделиться мнением или рассказать о своём проекте.

Написать
{ "author_name": "Сергей Ленский", "author_type": "self", "tags": [], "comments": 11, "likes": 2, "favorites": 10, "is_advertisement": false, "subsite_label": "trade", "id": 103360, "is_wide": false, "is_ugc": true, "date": "Mon, 27 Jan 2020 14:08:18 +0300", "is_special": false }
Создать объявление на vc.ru
Право
Семь настоящих причин зарегистрировать товарный знак в России
Хорошее название помогает компании защититься от подделок, покорить рынок и выйти за рубеж. Плохое может её обанкротить.
0
{ "id": 103360, "author_id": 300169, "diff_limit": 1000, "urls": {"diff":"\/comments\/103360\/get","add":"\/comments\/103360\/add","edit":"\/comments\/edit","remove":"\/admin\/comments\/remove","pin":"\/admin\/comments\/pin","get4edit":"\/comments\/get4edit","complain":"\/comments\/complain","load_more":"\/comments\/loading\/103360"}, "attach_limit": 2, "max_comment_text_length": 5000, "subsite_id": 199122, "last_count_and_date": null }
11 комментариев
Популярные
По порядку
Написать комментарий...
2

Почему автор не упомянул в статье СБП - систему быстрых платежей от Центрального Банка России, которая как раз и задумана для помощи малому бизнесу в снижении комиссий за приём безналичных платежей? 

Ответить
1

Наверно, потому, что речь шла не о конкретных методах приёма оплаты, а о вариантах их подключения - напрямую и через условно близких или далёких посредников.

Ответить
1

для подключения СБП так же нужен конкретный банк, как и в случае с интернет-эквайрингом, но я думаю. Хотя вы, конечно, правы - пару слов можно было и про них добавить. Кстати, а у вас случайно нет опыта внедрения этой СБП - поделитесь - интересно глянуть. 

Ответить
1

Погодите, запутали вы меня)) Разве СБП не задумана как система переводов от физика физику? Как тут малый бизнес может вообще поучаствовать? 

Ответить
1

Огромное спасибо за статью. Буду знать, что отслежиивать, когда у меня будет свой магазин)))

Ответить
1

Аналогично. Лоции по "бурному морю бизнеса " лишними не бывают

Ответить
2

дада) сохраню закладочку)

Ответить
0

Пожалуйста) Зелёный плюс поставить не могу - карма такая))

Ответить
1

а сердечко можешь? ))))

Ответить
1

Видимо потому, что мало кто про нее знает и с чем ее едят тоже не понятно, а ЦБ у нас не самый пушистый зверь :)

Ответить
{ "page_type": "article" }

Прямой эфир

[ { "id": 1, "label": "100%×150_Branding_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox_method": "createAdaptive", "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfl" } } }, { "id": 2, "label": "1200х400", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfn" } } }, { "id": 3, "label": "240х200 _ТГБ_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fizc" } } }, { "id": 4, "label": "Article Branding", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "cfovx", "p2": "glug" } } }, { "id": 5, "label": "300x500_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfk" } } }, { "id": 6, "label": "1180х250_Interpool_баннер над комментариями_Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "h", "ps": "bugf", "p2": "ffyh" } } }, { "id": 7, "label": "Article Footer 100%_desktop_mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjxb" } } }, { "id": 8, "label": "Fullscreen Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjoh" } } }, { "id": 9, "label": "Fullscreen Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjog" } } }, { "id": 10, "disable": true, "label": "Native Partner Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "clmf", "p2": "fmyb" } } }, { "id": 11, "disable": true, "label": "Native Partner Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "clmf", "p2": "fmyc" } } }, { "id": 12, "label": "Кнопка в шапке", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "bscsh", "p2": "fdhx" } } }, { "id": 13, "label": "DM InPage Video PartnerCode", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox_method": "createAdaptive", "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "h", "ps": "bugf", "p2": "flvn" } } }, { "id": 14, "label": "Yandex context video banner", "provider": "yandex", "yandex": { "block_id": "VI-223676-0", "render_to": "inpage_VI-223676-0-1104503429", "adfox_url": "//ads.adfox.ru/228129/getCode?pp=h&ps=bugf&p2=fpjw&puid1=&puid2=&puid3=&puid4=&puid8=&puid9=&puid10=&puid21=&puid22=&puid31=&puid32=&puid33=&fmt=1&dl={REFERER}&pr=" } }, { "id": 15, "label": "Баннер в ленте на главной", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "byudx", "p2": "ftjf" } } }, { "id": 16, "label": "Кнопка в шапке мобайл", "provider": "adfox", "adaptive": [ "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "byzqf", "p2": "ftwx" } } }, { "id": 17, "label": "Stratum Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fzvb" } } }, { "id": 18, "label": "Stratum Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "tablet", "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fzvc" } } }, { "id": 19, "disable": true, "label": "Тизер на главной", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "cbltd", "p2": "gazs" } } }, { "id": 20, "label": "Кнопка в сайдбаре", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "cgxmr", "p2": "gnwc" } } } ] { "token": "eyJhbGciOiJIUzI1NiIsInR5cCI6IkpXVCJ9.eyJwcm9qZWN0SWQiOiI1ZTRmZjUxODYyOGE2YzcxNDUxNWY0ZGEiLCJpYXQiOjE1ODI1MzY0NDB9.AwBBnUWMy3RR1xtAoaXVr81WvqxdlD4C8CBpwFiONzw", "release": "2d6e45de" } { "page_type": "default" }